最近后台问得最多的两个产品，一个是复星联合健康的达尔文12号，另一个就是海保人寿的哪吒2号。
很多朋友说这俩看着都挺不错，不知道该选哪个。这期详细对比，把两款产品的优缺点都摆到台面上来说。
先认个脸熟。达尔文12号重疾险是慧择定制的产品，只能通过慧择网投保，线下渠道是买不到的。
而哪吒2号重疾险是海保人寿推出的互联网重疾险，也是线上的热门款。
两款都是保终身的单次赔付重疾险（基础责任），但仔细对比下来，差别还真不少。
下面我们就一项一项来说。
1. 达尔文12号和哪吒2号职业限制谁更宽松？
职业限制这个东西，身体健康的人可能不太在意，但对于从事高危职业的朋友来说，这就是一道门槛——跨不过去，产品再好也跟你没关系。
先直接说结论：哪吒2号的职业限制更宽松。
哪吒2号是1-6类职业都可以投保（拒保职业不受理），而达尔文12号是1-4类职业。
1-4类是什么概念呢？基本上就是办公室白领、教师、医生、普通工人这类风险比较低的职业。
5-6类就属于风险比较高的了，比如消防员、警察、高空作业人员、某些建筑工人等等。
如果你是5-6类职业，达尔文12号就买不了，但哪吒2号还有机会。
当然了，也不是说所有5-6类职业都能买哪吒2号，人家说了"拒保职业不受理"，具体哪些职业在拒保名单里，投保的时候要去看职业分类表。
但总的来说，5-6类职业能选的重疾险本来就不多，哪吒2号能开放到6类，已经算是比较友好的了。
所以如果你是5-6类职业，基本上就不用纠结了，直接看哪吒2号就行。
但如果你是1-4类职业，这一项两款产品都能满足，那就接着往下比。
2. 达尔文12号和哪吒2号价格差多少？谁更便宜？
价格这个东西最实在，我直接拿30岁、30万保额、保终身、只选基础责任、30年交来对比。
达尔文12号：男性每年4026元，女性每年3774元；哪吒2号：男性每年3972元，女性每年3732元。
算一下差多少：男性这边哪吒2号便宜54块钱一年，女性这边便宜42块钱一年。
不过达尔文12号是有意外导致出险额外赔35%的，从这个角度来讲，多花几十块也很值得，大概就是一顿外卖的钱。
达尔文12号还有一个35年交的选项。
30岁男性选35年交的话，每年是3663元，当然，35年交的总保费会多一些，因为交费时间变长了，但每年的压力会小很多。
哪吒2号的交费期间是10/15/20/30年交，没有35年交的选项。
所以如果你想拉长交费年限、降低每年的保费支出，达尔文12号的选择更多一些。
3. 达尔文12号和哪吒2号轻中症赔付谁更好？
轻中症的赔付设计，是两款产品差距比较大的一个地方。
很多人买重疾险只看重疾赔多少，其实轻中症也很重要——毕竟得轻症中症的概率比重疾高多了，而且轻中症赔得好不好，直接关系到理赔体验。
先来说哪吒2号。
哪吒2号的轻症是40种，赔30%×4次；中症是35种，赔60%×3次。
轻中症是分别计次的，这个还不错，轻症和中症各算各的，互不影响。
重疾之后呢，非同组的轻中症继续有效——注意，是"非同组"，同组的就不行了。
再来看达尔文12号。
达尔文12号的轻症是45种，赔30%×4次；中症是35种，赔60%×3次。
但重疾之后的轻中症，达尔文12号是没有分组限制的，继续有效。
这里的区别就在"分组"两个字上。
哪吒2号是"非同组继续有效"，言外之意就是同组的就失效了；达尔文12号是"无分组限制继续有效"，就是不管你同组不同组，都继续有效。
哪个更宽松，一目了然。
再比比轻症的数量：达尔文12号是45种轻症，哪吒2号是40种，达尔文12号多了5种。虽然高发轻症基本上都覆盖了，但多几种总是没坏处的。
所以从轻中症的赔付条件来看，达尔文12号要更宽松一些，尤其是重疾后的轻中症保障，没有分组的限制，理赔的时候更容易拿到钱。
4. 达尔文12号的意外重疾额外赔是什么？哪吒2号有吗？
这也是两款产品的一个核心差异点。
达尔文12号的必选责任里，有一个意外重疾额外赔35%。
就是说如果重疾是意外导致的，除了正常的100%保额外，还能额外多赔35%。
30万保额的话，就是多赔10.5万，总共赔40.5万。
这个责任是自带的，不需要额外加费。
相当于你花同样的钱，多了一层意外重疾的保障。
那哪吒2号有没有类似的呢？哪吒2号的必选责任里没有意外重疾额外赔。
它的特色责任是重疾拓展金——60岁前确诊重疾，而且之前赔过轻症或中症的话，额外赔30%。
还有就是肺/乳腺/甲状腺结节关爱金各15%，也是60岁前，三项里面只赔一项。
需要注意的是，结节关爱金的赔付条件是结节切除满365天后又确诊对应癌症，并不是结节切除就能赔，对此不要抱有过大的预期。
这两个保障的方向不一样。
达尔文12号的意外重疾额外赔，覆盖的是意外导致的重疾，跟你之前得没得过轻中症没关系；哪吒2号的重疾拓展金，是先得轻中症再得重疾才额外赔，而且要在60岁前。
哪个更实用呢？意外重疾额外赔的适用场景更广一些。
毕竟意外这种事谁也说不准，而且不需要先得轻中症这个前提条件，触发门槛更低。
当然了，哪吒2号的结节关爱金也有它的价值。
如果你有肺结节、乳腺结节或者甲状腺结节的情况，这项责任可能会更让你安心。
不过具体的理赔条件还是要看条款，不是说有结节就能赔的。
5. 其他方面的对比：投保年龄、等待期、可选责任
再来说说一些其他方面的差异。
投保年龄：达尔文12号是出生满28天到55周岁，哪吒2号是出生满30天-50周岁。
达尔文12号的投保年龄范围更大，51-55岁的朋友只能选达尔文12号。
等待期：两款都是180天，一样的。
犹豫期：哪吒2号明确是15天犹豫期，达尔文12号的犹豫期以条款为准。
可选责任：达尔文12号的可选责任更多一些，有7项，包括身故全残、疾病关爱、恶性肿瘤-重度治疗津贴、重大疾病保费补偿金、顶梁柱关爱保险金、重大疾病多次给付方案一/二。
哪吒2号的可选责任有5项：身故全残、疾病关爱、重疾多次给付（70岁前）、重疾多次给付（终身）、恶性肿瘤医疗津贴。
达尔文12号的可选责任里，顶梁柱关爱保险金和重大疾病保费补偿金是比较有特色的，适合家庭经济支柱考虑。
哪吒2号的重疾多次给付分了70岁前和终身两个版本，选择也比较灵活。
还有一点，达尔文12号的交费期间选择更多——5年、10年、20年、30年、35年，一共6种；哪吒2号是10/15/20/30年，4种。
达尔文12号的灵活度更高一些。
6. 最后总结：达尔文12号和哪吒2号到底怎么选？
说了这么多，最后来给大家一个清晰的选购指南。
选达尔文12号的情况：第一，你是1-4类职业，看重保障的全面性和宽松度；第二，你看重轻中症的理赔条件——重疾后无分组限制继续有效，理赔更宽松；第三，你想要意外重疾额外赔——自带35%，不用额外加钱；第四，你是家庭经济支柱，需要顶梁柱关爱金、重疾保费补偿金这类责任；第五，你想选35年交，降低每年的交费压力；第六，你年龄在51-55岁之间——哪吒2号买不了。
选哪吒2号的情况：第一，你是5-6类职业——达尔文12号买不了，哪吒2号是少数能选的；第二，你预算有限，想选更便宜的——每年便宜四五十块，30年也能省一千多；第三，你有肺结节、乳腺结节或甲状腺结节——结节关爱金能多赔一点；第四，你更看中海保人寿这家公司。
总的来说，如果你是1-4类职业的健康人群，达尔文12号的保障更优、可选责任更丰富，综合性价比更高一些。
但如果你是5-6类职业，或者预算卡得特别紧，哪吒2号也是一个不错的选择。
还是那句话，买保险没有绝对的好坏，只有适不适合。
如果你想深入了解达尔文12号，可以去慧择上看看，毕竟这是慧择独家定制的产品，只有在慧择才能买到。
上面还有专业的保险顾问可以咨询，帮你看看哪款更适合你的情况。
本文内容仅供参考，具体保险责任、责任免除、等待期、犹豫期等以保险合同条款为准。投保前请仔细阅读产品条款、健康告知等内容，如有疑问可联系慧择网顾问获取专业建议。
