成人意外伤害保险包括哪些内容呢

引言

每天挤地铁挤成沙丁鱼，下班赶方案赶得脚不沾地，出门买个菜说不定还能踩滑摔一跤，咱们成年人的生活里，意外真的躲都躲不开。那专门给咱们成年人准备的意外伤害保险，到底都能管啥事儿呀？今天咱们就把这个问题说清楚，帮你选到适合自己的保障。

一. 意外医疗报销有哪些

包含的报销范围主要分两种，一种只保社保内的用药和治疗项目，另一种可以覆盖社保外的内容，选的时候优先挑不限社保目录的，实际用起来省心太多。

我给你说个真事儿，家住小区一楼的李阿姨，上周在厨房择菜的时候，没拿稳放在台边的陶瓷水果刀，刀掉下来直接划到了左手虎口，当时血流了一地，女儿赶紧送她去了公立医院急诊。医生给她清理伤口之后说，伤口比较深，需要缝五针，而且为了不留明显的疤痕，建议用进口的可吸收缝合线，不用之后拆线遭罪，另外再开一支进口的祛疤凝胶，后续护理用。

如果李阿姨买的只报社保内的意外医疗，那进口缝合线和祛疤凝胶的钱都报不了，这部分加起来差不多快一千二，都得自己掏。可巧李阿姨女儿之前给她买的成人意外险带的意外医疗，是不限社保目录的，最后除去一百块的免赔额，剩下的一千多都给报了，自己只花了一百块。

除了用药范围，你还要注意报销比例，同样不限社保的产品，有的能报九成，有的能报全额，尽量选报销比例高的。另外还要看，能不能报门诊也能报住院，日常的摔擦伤、割碰伤大多都是门诊处理，但如果不小心摔骨折需要住院打钢钉，那住院费用也得能报才行。

给你个实打实地建议，不管你预算多少，挑意外医疗的时候，一定要先看报销范围，再看免赔额和报销比例。如果经常在外跑，或者家里有长辈做饭做家务容易磕碰，一定要选不限社保目录的意外险，多花不了几十块，真出事的时候能帮你省下不少自费的开支。

二. 猝死保障真的需要

现在不少成年人长期熬夜、久坐，时不时还要赶项目连轴加班，发生猝死的概率并不低。市面上很多普通意外险，是不对猝死做赔付的，只有明确包含猝死保障的成人意外伤害保险，才能覆盖这部分风险，这部分保障真的得配上。

有明确猝死保障的意外险，赔付要求一般是在保险约定的时间范围内，因为突发疾病直接身故，就能拿到约定的保额赔付。这里要给大家提个醒，一定要看清楚免责条款，如果是已经知道自己有基础病，投保时没有如实告知，后期出险很可能拿不到赔付。

我身边就有这么一个真实案例。张先生今年32岁，在互联网公司做运营，去年为了冲年底的项目KPI，连着半个月每天加班到一两点，有时候干脆直接睡在公司会议室。他当时投保这份带猝死保障的成人意外险才不到半年，保费一年也就一百多块，当时还是朋友劝他加上猝死责任他才勾选的，他自己还说“我年轻身体好，哪会出这种事”。结果就在项目上线那天，他刚改完最后一版方案，突然晕倒在工位上，同事送医之后还是没能救回来，符合保险里对猝死的约定赔付条件。

保险公司核实完情况之后，很快就把约定的50万保额赔给了张先生的父母。张先生是家里的独子，父母都已经退休，这笔钱刚好能帮两位老人还清剩下的房贷，也能支撑老人之后的养老生活，不至于让老人一下子失去孩子之后，还要背上经济重担。如果当时张先生买的意外险没有带猝死保障，这笔钱肯定是拿不到的，老人的后半辈子压力会大很多。

给大家一个明确的建议，只要你是长期加班、作息不规律，或者本身工作压力比较大的成年人，不管年龄多大，都一定要选带猝死保障的成人意外伤害保险。如果是已经有基础病的朋友，投保的时候一定要如实填写健康告知，不要抱着侥幸心理隐瞒，避免之后出险得不到赔付。如果是年纪稍大、平时已经有胸闷心悸等不舒服症状的朋友，可以选把猝死保障保额做高一点，给自己的家人留足保障，不用多花太多钱就能配齐这部分责任，性价比很高。

三. 职业风险如何规避

买成人意外伤害保险，第一件要记牢的事就是必须如实填写自己的当前职业，别隐瞒，别瞎填，这直接关系到能不能赔。

我给你说个真实的例子，老赵之前是坐办公室做行政的，本来买的意外险对应办公室职业类别没问题。后来他辞了职，转行去给人家做装修木工，活比之前累，风险也比之前高，他自己觉得已经买过保险了，不用告诉保险公司，就一直没改职业信息。结果干了半年，他干活的时候不小心被电锯蹭伤了胳膊，住了大半个月院，花了快三万，找保险公司申请理赔，保险公司一查他现在的职业，发现属于高风险职业，不在原来那张保单的承保范围内，最后只能给退保退了剩下的一点点现金价值，一分钱都没赔进去，老赵悔得肠子都青了，早知道花点钱换个对应职业的保单也比现在强啊。

成人意外伤害保险对职业都有明确分类，一般低风险坐办公室、日常出门跑业务的普通白领、门店售货员这些都能正常买，不需要额外加费用，也不会拒保。像建筑工人、快递外卖骑手、装修工人这类经常外出或者有器械操作风险的职业，要找对应开放承保这类职业的产品才行，不是所有产品都能保。

如果你换工作了，职业变了，风险等级变高了，一定要第一时间联系保险公司，做职业信息变更。一般来说，如果新职业还在当前保单的承保范围内，就只需要改个信息就可以继续保，不用多花钱。如果新职业不在当前保单承保范围里，保险公司一般会给你两个选择，要么帮你办理退保，退回保单的现金价值，要么推荐你换成符合职业要求的同类型产品，不会让你没保障可买。

给大家整理了可以直接用的操作建议：找工作换工作之后，先翻出自己手里的意外险保单，看看上面的职业分类表，核对自己的新职业在不在承保范围内，如果拿不准，直接打保险公司的客服电话问，客服会给你说清楚能不能继续保，需要做什么变更。如果你本身就是高风险职业，买的时候就直接找明确能承保你这个职业的产品，别抱着侥幸心理买只保低风险职业的产品，不然出事了真的拿不到赔偿，白交保费。

图片来源：unsplash

四. 预算有限怎么挑选

刚毕业没多长时间，月薪三千左右，房租和日常吃饭占了大部分开销，手头没什么余钱，那就优先抓核心保障，不用追求花里胡哨的附加责任，每年只需要花几十到一百多就能配齐基础额度，完全不会给生活添负担。

不管你预算再少，意外医疗责任一定不能省。别只盯着身故伤残额度往高了买，平时生活里小意外比大意外发生概率高太多，切菜割手、出门崴脚、骑车擦碰都要用到报销，你挑的时候优先选不限社保目录、免赔额低的产品，哪怕身故伤残额度降一点，也要把医疗这块保住。比如刚毕业做行政的小周，月薪刚好三千出头，挑的时候选了一百块不到的产品，意外医疗留了一万额度，还涵盖社保外用药，身故伤残留了20万额度，刚好覆盖需求，也没超出预算。

不需要捆绑乱七八糟的附加责任。很多产品会捆绑交通意外额外赔、节假日翻倍赔甚至住院津贴这类附加责任，加了这些责任保费直接涨几十上百块。你预算有限的时候，如果日常只是坐公交地铁上下班，不是经常跑长途出差，那完全可以把这些附加责任去掉，只留基础的意外身故伤残加意外医疗，把钱花在刚需上就够了。

如果你是还在念书的成人学生，本身没有收入，花的都是家长给的生活费，预算更紧张，那就可以选专门针对学生群体的产品，一年只需要几十块。学生日常主要在学校和周边活动，意外风险多是运动擦伤、出行小碰撞，额度不用太高，意外医疗一万、身故伤残十万到二十万就够，算下来一杯奶茶钱就能保一整年，不会给生活费造成压力。

缴费方式也可以灵活选，预算有限直接选一年一交就行，不用选长期缴费的返还型产品。返还型意外险每年要交几千块，交十几年，对你来说压力太大，而且占用了本来就不宽裕的现金流，一年一交的产品一年一买，今年没钱就买基础版，明年收入涨了再提额度换保障，灵活度很高，完全适配收入不稳定、预算有限的情况。

五. 申请理赔需注意啥

第一时间报案，这是申请理赔的第一步，别拖着。很多意外险条款里都要求，意外发生后多少天内要通知保险公司，超过时间可能会给理赔核查添不必要的麻烦，甚至影响最终赔付。去年春天王女士下楼买买菜，踩滑崴了脚，韧带拉伤需要在家休养，她当天挂完号，就给保险公司打了电话报备，提交材料的时候省了很多核实信息的功夫，理赔到账也快了不少。

所有医疗相关的材料一定要原封不动保存好。门诊病历、住院病历、收费原始发票、费用明细清单、检查报告单，这些一个都不能少。有的人图方便，把发票随手塞包里揉皱了，或者不小心弄丢了，还得跑医院重新补办，一来一回耽误不少时间。王女士当时就把所有材料按顺序整理好，拍了清晰的照片存档，纸质版用文件袋装好寄出去，没有缺任何一样材料。

填写理赔信息的时候，一定要如实写清楚意外发生的时间、地点、原因，别瞎改也别隐瞒。如果是上班路上发生的意外，就老老实实写上班途中；如果是做兼职干活的时候受伤，也别隐瞒职业情况乱填。之前有人打零工搬货受伤，怕职业不符合要求，就说在家收拾东西摔了，最后保险公司核查出来和实际情况不符，反而耽误了理赔进度。王女士当时就把自己下楼踩滑崴脚的过程写得清清楚楚，哪里摔的、怎么摔的，一句话都没含糊，核查人员很快就确认了情况。

如果是意外导致伤残，一定要记得按要求做伤残鉴定，要找保险公司认可的鉴定机构去做，别随便找一家机构做完拿报告过去，最后不符合要求还得重新做。要是意外导致身故，受益人的相关材料一定要提前准备好，身份信息、受益关系证明都要整理清楚，别让家里人在出事之后还要来回跑着补材料。

提交完材料之后，也多留意一下进度，有保险公司需要补充材料的通知，要及时配合提交。王女士当时提交完材料第三天，保险公司只问了一句门诊检查的具体项目，她马上把存好的检查报告照片发了过去，没两天理赔款就打到了她的银行卡上，整个过程不到一周。按照这些要点做，能帮你少走很多弯路，更快拿到理赔款。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，成人意外伤害保险，一般都包含意外医疗报销、意外伤残身故责任，不少产品还加上了猝死保障，不同职业的朋友也能对应找到合适的产品。不管你是刚入职场的学生党，还是已经工作多年的上班族，不管预算多少，都能选到贴合自己需求的配置：日常出门买菜通勤，就把意外医疗做扎实；经常加班熬夜，就把猝死保障加上；做跑腿送货这类有一定风险的工作，一定要如实做好职业告知，调岗之后记得及时跟保险公司确认。买的时候对照自己的日常风险来挑，理赔的时候记得保管好所有材料，就能让这份保险真的帮咱们挡住生活里飞来的意外风险啦。

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