成人意外伤害保险包括哪些

引言

嗨，朋友，你有没有过出门买个菜摔了一跤蹭破一大块皮，或者骑车不小心刮到路人要赔医药费的经历？你会不会好奇，咱们国内的成人意外伤害保险，到底能帮咱们兜住哪些生活里的小意外大风险？今天咱们就把这个事儿说清楚。

一.意外到底保哪些情况

咱们成人意外险，主要包含两块核心保障：意外伤残保障和意外医疗保障，还有些附加的意外身故责任，我一个个说给你听。

先讲意外伤残保障，这是意外险里很重要的一项。它是按伤残的等级来给赔付金的，等级不同，赔付比例不同。

给你说个真事儿，住在我家楼下的老张，今年42岁，平时在小区里做装修零活。上个月骑电动车去工地，路上躲一只横穿马路的猫，急刹车连人带车翻了，伤到右手手腕，治疗恢复之后，右手的活动能力还是受影响，去做伤残鉴定，等级评定下来，符合对应赔付比例，最后拿到了一笔伤残赔付金。这笔钱帮他付了康复费，还补上了他修养半年没法干活的收入缺口，要是没买这份意外险，一家子的开销都要受影响。

再讲意外医疗保障，这是我们平时用得最多的，日常摔了碰了、被猫狗挠了去打疫苗，都能报。还是拿老张这次出事来说，他去医院清创、拍片子、做手术、换药这些费用，社保报完剩下的部分，意外险给报销了大部分，自己没掏多少钱。

一般意外医疗分两种报销方式，一种是不限社保目录，只要是合理的治疗费用，都能按比例报；另一种是只报社保范围内的用药和治疗，你可以根据自己的需求选。如果平时出门经常乱跑，或者经常干跑腿、户外的活，建议选不限社保的意外医疗，用进口器材或者自费药的时候，不用自己额外掏钱。

最后说个很多人容易忽略的点：不是所有出事都算意外赔。比如自身疾病引发的摔倒，有些情况是不赔的；还有故意作弄自己受伤、主动参与危险活动没提前说的，也不符合赔付要求。买的时候看清楚，哪些能赔哪些不能，别等出事了才发现自己没看清条款。

二.不同人该怎么定额度

刚毕业没两年的年轻朋友，大多还没结婚生子，父母也还没到需要你全力赡养的阶段，身体好日常磕碰多，额度不用定太高，选10万到30万的意外身故伤残额度，搭配1万到2万的意外医疗额度就够。平时上下班赶地铁崴个脚、骑电动车刮个伤，门诊换药缝针或者住一周院，意外医疗能覆盖大部分花销，就算真出了大状况，这笔钱也能给家人留个基础补偿，保费还不贵，一年几十块就能拿下，不会给本来就紧张的月光生活费添负担。

已经结婚生子，孩子在上中小学，父母也退休需要你分摊赡养费用的中年人，家庭责任最重，意外身故伤残额度得往高了定，至少覆盖未来5到10年的家庭负债加日常生活开支。比如你现在每个月要还房贷车贷八千，一年下来十万出头，再加上孩子一年学费生活费两万，父母赡养费每年一万，五年下来差不多是六十五万，你就可以选七十万到一百万的额度，真要是出事了，这笔钱能帮家人把房贷接着还完，孩子能继续读书，父母的养老也能有依靠，不用让老婆孩子跟着吃苦。我之前碰到过一个34岁的外卖骑手，就是上有老下有小，当初听了建议买了八十万的额度，后来骑车送货的时候和汽车相撞落下残疾，最后按伤残比例赔了二十四万，刚好够付家里的房贷缺口，还有孩子两年的学费，帮他家度过了最难的那段时间。

如果是已经退休，平时在家带带孙子，出门遛弯买菜的老年朋友，不用考虑家庭负债，额度重点放在意外医疗上，意外身故伤残选10万到20万就够。老年人骨头脆，容易摔骨折，换个股骨头少说几万块，很多医保报不完，所以意外医疗额度最好选2万到5万，尽量选能报销社保外用药的，比如进口钢钉、钢板这些社保不报的项目，意外险能报，能省不少钱，子女也不用为了这笔钱发愁。

本身从事文职、办公室上班族这类低风险职业的朋友，定额度的时候不用受职业限制，你想配多少额度基本都能买，可以根据自己的收入和负债自由调整。但如果你是干装修工人、建筑工地工人这类风险偏高的职业，很多普通意外险不对这类职业承保，能买到的额度上限一般不高，不用强求高额度，先买上能承保你职业的产品，再搭配能保高危职业的专项意外险组合，把额度凑到符合你需求的范围就行。

身体本身有小毛病，比如高血压、糖尿病的朋友，买意外险一般不用健康告知，不管身体条件怎么样，定额度只需要看你的实际需求，不用因为健康问题降额度，只要职业符合要求，正常按自己的家庭情况选额度就可以，不用特意降低标准买，该要的保障不能少。

三.避开合同里的那些坑

先看职业限制这一条。很多朋友买意外险的时候，随便填个职业就完事，最后理赔的时候被保险公司拒赔，才发现自己从事的职业不在承保范围内。我身边有个做门窗安装的师傅，之前图方便在网上随便买了一份意外险，填职业的时候选了“办公室职员”，后来安装门窗的时候踩空梯子摔了，大腿骨折需要手术，申请理赔才看清楚合同里，高处作业的装修安装类职业不在承保范围，最后一分钱伤残赔偿都没拿到，连住院的医疗费也没报，白花了好几年保费。你买之前一定要对着保险公司的职业分类表核对，把自己当前的实际职业填对，不确定的直接问销售人员，别抱着蒙混过关的心态。

然后要留心免责条款里的“非意外”排除项。很多人觉得只要是突发的就是意外，其实合同里明确说了，部分疾病发作引发的意外不算，比如你本身有癫痫，走路的时候突发癫痫摔倒受伤，这种情况很多意外险是不赔的。另外像摔倒之后本身的旧病复发，意外险只赔摔倒造成的新伤治疗费用，不会给你报旧病的理疗钱，买的时候要把免责条款一条一条扫一遍，别只看宣传页上的保障内容。

别碰只赔“全身意外伤害”的坑。有些合同条款写的模棱两可，只赔全残或者身故，轻度伤残、中度伤残一概不赔。我有个邻居骑电动车被剐蹭，掉了五颗牙，手掌骨折做了内固定，按常理能评上十级伤残，结果他买的这份意外险只赔全残，评不上全残就拿不到伤残赔偿，最后只有几百块的医疗报销，相当于花了钱只买了个非常基础的保障。你一定要选包含分级伤残赔付的产品，按照伤残等级按比例赔钱，这才是真的有用。

还要注意酒后驾驶、无证驾驶这类常见免责，别抱着侥幸心理觉得出事能赔。之前有个朋友喝了一点酒，觉得自己意识清醒骑电动车回家，半路撞到护栏受伤，申请理赔的时候直接被拒，合同里写的明明白白，酒驾、无证驾驶机动车或者合规的非机动车都在免责里，这项是绝大多数意外险都有的规定，别心存侥幸买的时候跳过不看。

最后提醒你，别轻信“所有意外都保”的宣传。比如很多人喜欢参加攀岩、潜水、漂流这类户外休闲活动，普通意外险一般都把这类高风险运动列在免责里，如果你平时经常出去玩这些项目，一定要选包含高风险运动保障的意外险，别等到出事了才发现自己买的根本不保这些项目，白忙活一场。

图片来源：unsplash

四.花多少钱才够划算

刚工作没多少积蓄的年轻人，每月挤不出多余预算，选一年期的消费型成人意外险就可以，一年花一两百就能买到几十万的基础保障，完全够用，不用硬挤钱买长期返还型的，先把保障做足再说。

我之前接触过一个刚毕业在奶茶店打工的小姑娘，每个月到手也就四千出头，一开始听人说返还型意外险好，攒了小半年钱打算买一年快一千的，后来问我意见，我让她转投一年两百多的一年期意外险，剩下的钱攒下来当房租和生活费，没多久她下雨天骑电动车赶工滑倒摔骨折，治疗加休养花了八千多，最后意外险报了七千多，要是当初硬买贵的返还型，那段时间她连吃饭都要紧巴巴。

上有老下有小的中年人，家庭责任比较重，可以适当多拿一点预算，但也不用花大几千，一般一年四五百到一千以内，就能把意外身故伤残额度和意外医疗额度都做足，满足家庭责任需求。就像小区里开网约车的张哥，家里孩子读高中，老人身体也不好需要定期复查，他一年拿六百多买意外险，意外身故额度够覆盖家里剩下的房贷和孩子两年学费，意外医疗也选了零免赔的额度，平时拉客擦碰受伤都能报，没给家里添额外负担。

如果你本来就有其他商业保险做补充，预算有限的话，不用重复花大价钱加保，只需要针对之前没覆盖到的缺口补就行，比如你已经有寿险，只需要提升意外医疗的报销额度，那也就多花几十块钱，就能补好缺口，不用整份重新买，浪费钱。

关于缴费方式，一年期意外险大多是一年一交，交一次保一年，没啥缴费压力，也方便明年换更合适的产品，适合预算不多或者想灵活调整保障的人。长期意外险是可以分期按月或者按年交，不过对于多数普通人来说，没必要选长期的，每年花一次小钱，反而更灵活，也不会占用太多长期资金，手里留着钱还能应对其他急用。

结语

总结一下哦，咱们国内的成人意外伤害保险，主要包含意外伤残责任和意外医疗责任这两类核心保障，部分产品还会额外加上意外身故责任。咱们挑的时候，就照着自己的情况选就行：刚工作没多少积蓄的年轻人，可以选基础额度，先把日常通勤、出门游玩的意外保障覆盖到，保费花不了多少就能有不错的保障；上有老下有小的中年人，就把额度往上提一提，把家庭责任覆盖好；如果日常工作要跑户外、做体力活，一定要看清楚职业要求，别因为职业不符合白买了。预算不多就按月交，手头宽松选年交也方便。就拿之前那个摔骨折的例子来说，买对了意外险，住院治疗的费用大部分能报销，落下伤残还能额外拿到一笔补贴，真遇到事的时候能帮咱们扛不少压力，这就是成人意外险实实在在的用处呀。

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