短期意外伤害险作用大吗为什么

引言

你是不是也常常疑惑，短期意外伤害险到底有没有用，真的能在遇到情况的时候帮上忙吗？今天咱们就聊透这个问题，给你说清楚答案。

一.日常场景：哪里容易受伤

咱们先讲第一个场景，就是天天上下班通勤的朋友。不管你是骑电动车赶地铁，还是开车堵在路上，刮刮碰碰真的躲不开。前阵子我邻居小王，骑共享单车去地铁站，为了躲突然拐出来的电动车急刹车，整个人连车翻在绿化带里，胳膊擦出好大一块创面，膝盖还缝了四针，前前后后换药拆线花了快两千，要是没买短期意外险，这两千就得自己全掏。这种日常通勤的小意外，看似不起眼，花钱真的肉疼，短期意外险就能把门诊换药、缝针拆线这些费用都报了，刚好能覆盖这类风险。

再说说家里有老人小孩的场景。退休在家的阿姨叔叔，平时下楼买菜跳广场舞，走个台阶踩滑摔一跤，或者被小区乱跑的小孩撞到崴脚，都是常有的事。我姑姑今年六十多，在家擦窗户的时候踩歪了凳子，崴了脚还磕掉了半颗门牙，正骨加补牙花了三千多，子女平时上班忙，既要照顾还要出钱，本来不算大毛病，额外开销也让人头疼。小朋友更不用说了，上蹿下跳爱打闹，跑着跑着摔一跤，玩闹的时候碰伤同学，不光自己要治，还要给人家赔医药费，这个时候买了短期意外险，不管是自己受伤的治疗费，还是不小心伤到别人要赔的钱，都能帮你扛一部分。

第三个场景就是经常出门跑业务、或者周末爱出去爬山露营的朋友。我认识一个做销售的大哥，每个月都要跑好几个城市见客户，赶火车赶飞机拎着大行李箱跑，不小心崴脚摔个跤都是常事，之前有次他在高铁站踩空台阶，崴了脚还扭了腰，只能就地找医院拍片子拿药，花了小一千，走意外险直接报了，自己没花多少钱。喜欢户外露营徒步的朋友更不用说，爬山的时候被树枝划伤，走野路崴脚，露营的时候不小心被虫子咬了过敏去医院，这些小状况都在短期意外险的保障范围内，出门玩带一份保障，玩得也更安心。

还有就是做零散临时活的朋友，比如平时打零工、接装修散活、做同城配送的朋友，这类工作没有单位给的长期工伤保障，磕了碰了扎了伤了都得自己担着。之前有个接装修木工活的师傅，干活的时候不小心被电锯蹭了手，缝了十好几针，花了小四千医药费，没有长期工伤保险兜底，这笔钱全得自己出，要是提前买了一年期的短期意外伤害险，就能报销大部分医药费，不用自己硬扛这个开销。

可能有人会说，我平时不出门不跑跳，是不是就不用了？其实不然，就算你天天坐办公室，也有可能喝水打翻烫伤手，或者下楼取快递踩滑摔跤，这些随处都可能发生的小意外，没人能提前预判。你要是日常经常在这些场景活动，一定要记得买一份对应覆盖门诊责任的短期意外伤害险，别小看这些小伤，攒起来也是不小的开销，这份保障就是帮你把这些不确定的开销兜住。

二.成本分析：多少钱能买到

咱们先直接说结论，短期意外伤害险的整体成本很低，大部分普通人都能轻松负担，完全不用因为觉得它会占太多预算就放弃配置。

我给你举个身边的真实例子，刚毕业的小吴在写字楼做行政，刚出来工作手头不算宽，每个月除了房租饭钱，剩下的可支配收入也就一千出头，他怕哪天出门骑车摔了、下楼取快递崴了脚，去医院看诊要花不少钱，就挑了一年期的短期意外伤害险，算下来一年也就一百出头，平均到每个月不到十块钱，比每天买瓶矿泉水还便宜，他说这点钱哪怕放在奶茶预算里，都挤得出来，完全没压力。

保额高低会直接影响价格，你可以根据自己的情况调整，不会一刀切让你多花钱。如果你是坐办公室的上班族，日常大部分时间都在室内，外出通勤也都是公共交通，风险不算高，可以选中等保额，价格也就一百多块钱，不会超过两百块。要是你需要经常跑外勤，或者日常出行以自驾为主，可以把保额往上提一提，对应价格也只涨几十块，一般也不会超过三百，大部分人都能承受。

不同保障责任也会影响价格，你可以按需挑，不用为没用的责任花钱。如果只想要基础的意外医疗和伤残保障，不添加额外责任，价格会更低，几十块钱就能买到一年的保障。要是你想要额外覆盖比如特定场景的意外责任，价格会稍微高一点，但也就多几十块钱，不会出现涨幅大到买不起的情况。对比你日常随便买的一杯奶茶、一顿外卖，这点投入真的不算什么，换来一整年的安心，性价比很高。

给不同年龄的人群挑，价格也都很友好，不会因为年龄就涨太多。给家里上小学的孩子买，一年也就不到一百块，孩子爱跑爱跳容易磕碰，这份投入完全值得。给退休的老人买，哪怕年龄大一些，一年也就一百多块，老人腿脚不便容易滑倒摔跤，这点钱换个兜底，子女也能少担点心。哪怕你是刚参加工作没多少积蓄，或者是退休后只靠养老金生活，都能拿出这笔钱，完全不会造成经济负担。

最后给你一个可操作的建议，你买的时候先理清楚自己能拿出来的预算，先把基础保障配全，不用盲目追求高保额加很多额外责任，先有保障比什么都重要，等之后预算充足了，再调整保额和责任就可以，不会让你有太多经济压力。

图片来源：unsplash

三.理赔流程：出事后怎么赔

先给你说最实用的第一步，第一时间联系你的投保渠道报案，别拖。我身边有个朋友去年骑电动车躲狗摔了胳膊，当时觉得伤不重，过了快半个月才想起找保险公司，结果因为隔得时间久，部分单据找不到，还得跑医院补材料，折腾了快两周才办完。只要发生符合条款的意外，尽量在三天内报案，现在不管是线上投保的小程序、公众号，还是线下找的经纪人，都能直接提交报案申请，一点不麻烦。

第二步，整理好所有需要的材料，别漏项。如果是看门诊或者住院治伤，要留存好医院开的诊断书、收费票据、费用明细清单，还有意外事发的相关证明——比如走路摔了可以让社区开个简单证明，发生交通意外就带好责任认定书。刚才说的骑电动车摔了的朋友，当时就是丢了第一次急诊的收费票据，后来不得不找医院档案室调记录，还花了一点复印费，耽误了好几天理赔进度。如果是意外伤残的情况，还要按保险公司要求去指定的机构做伤残鉴定，带着鉴定报告去申请就行。

第三步，提交材料后耐心等审核，有疑问及时配合补充。现在不少公司都支持线上上传所有材料的照片，不用寄纸质版，省了很多跑腿的功夫。审核过程中，如果保险公司说某份材料不清楚，或者需要补充细节，别嫌麻烦，积极配合就好，一般只要材料符合要求，审核都很快。像之前李女士开车蹭了护栏，只是软组织挫伤花了两千多医药费，她把拍好的票据、事故认定书上传之后，第三天理赔款就到她账户了。

这里要提醒你一个需要注意的点，一定要去条款约定的正规医疗机构治疗，私立的特殊美容医院之类的，大多不在赔付范围里。比如有人崴了脚不去公立医院，跑去私人正骨馆推拿，花了大几千，结果这份花费根本不在理赔范围内，最后只能自己掏钱，白忙活一场。

最后，拿到理赔款之后核对一下金额，看看和条款约定的赔付比例对不对，如果有不清楚的地方，直接找投保渠道的客服问清楚就行。总的来说，只要你按要求走流程，材料备齐，大部分符合条款的意外理赔都很顺畅，不会有故意卡流程的情况。

四.人群建议：谁更适合投保

经常出差、需要频繁穿梭各个城市通勤的打工人，建议你入手一份。我朋友小周就是常年跑业务，每周要坐三四次高铁大巴，上个月赶地铁下楼梯的时候没站稳摔下来，崴了骨还缝了两针，前前后后花了四千多，因为买了短期意外险，最后报销了九成多，自己只出了几百块挂号换药钱。这类经常在外跑的人群，遇到交通剐蹭、走路磕碰的概率比坐办公室的人高很多，一份短期意外险就能帮你把意外带来的额外开支兜住，不用自己掏血汗钱填窟窿。

退休在家的中老年人，一定要安排上。我楼下王阿姨今年六十多，平时喜欢去公园跳广场舞，上个月弯腰捡扇子的时候脚下一滑摔了一跤，胳膊骨折打了石膏，花了八千多块治疗费。本来阿姨舍不得买保险，后来子女给她补了短期意外险，除去医保报销的部分，剩下符合要求的费用又报了四千多，大大减轻了家里的负担。中老年人身体协调性变差，骨头也比较脆，哪怕只是在家擦窗户滑一下、出门买个菜被石头绊倒，都可能产生不小的开销，短期意外险投保门槛一般比较低，多数健康告知宽松，价格也不贵，很适合中老年群体配置。

家里有上小学幼儿园的孩子，也得备一份。我同事家儿子今年七岁，特别活泼好动，下课跟同学追跑打闹摔断了门牙，补牙花了五千多，因为孩子本身只有学校买的基础学平险，剩下没报的部分刚好走了短期意外险的额度，最后没花多少钱。孩子天性好动，不管是在学校跑跳摔碰，还是出门游玩被划伤磕碰，都是常有的事，短期意外险额度够用，价格一年才几十块，就能给孩子多添一层保障，家长也能更放心。

从事体力劳动、需要经常操作器械的从业者，建议你根据自己的工作选合适的配置。前面咱们说到的工地老张，就是工地上的木工，平时天天跟工具打交道，被铁钉扎、被木屑刮伤都是常事，之前他觉得买保险没用，出了这次事之后立刻给自己续了一年的。注意买之前一定要看清楚条款里的职业限制，部分类别职业会有承保要求，选对符合自己职业的就可以，不要因为怕麻烦就跳过这一步，免得真出了事没法理赔。

哪怕你是坐办公室的普通白领，也可以根据自己的情况配置。不少白领觉得我天天坐写字楼，能出什么意外？其实不是，下楼取外卖崴脚、上班路上被电动车蹭到、健身房练器械拉伤，这些都是常见的意外情况，一年百八十块的投入，换一年的安心，哪怕预算不多也能负担，如果你还没有其他意外保障，买一份短期的补充上也很合适。

结语

看到这儿你肯定明白啦，短期意外伤害险作用不小，毕竟意外不会提前打招呼，不管是谁，日常都有碰到小磕小碰的可能，花一点钱就能把风险转出去，挺划算的。如果你经常出门跑业务、干户外活，或者家里有蹦蹦跳跳的孩子、爱遛弯的老人，抽个十来分钟挑一份符合自己情况的就行，挑的时候重点看看覆盖的责任，别光看保额乱买，选对了真能帮你省下不少突发开支。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。