短期意外伤害险作用是什么

引言

你是不是路过保险公司网点，刷到过意外险的推广，心里总犯嘀咕：短期意外伤害险到底能帮上什么忙？日常出行、居家生活真的需要备一份吗？今天咱们就来把这个问题说清楚。

一. 哪些情况算意外能赔钱

日常出行踩滑扭到脚，去诊所或者公立医院处理伤口、敷药的花费，符合要求可以赔。

楼下小区散步被脱落的墙体瓷砖蹭到胳膊，缝针打破伤风的费用，符合要求可以赔。

周末和朋友去户外骑行，不小心摔倒擦伤膝盖，做检查和治疗的费用，符合要求可以赔。

举个真实例子，我家楼下开水果店的王姐，上个月搬货的时候没踩稳箱子，从半米高的台子上摔下来，尾骨挫伤，在家躺了半个月，前期拍片子做理疗花了三千多。王姐之前买了短期意外伤害险，提交材料之后，符合条款约定的部分都按规则报了销，自己只花了不到一千块，大大减轻了当时的开销压力。

不是所有外来突发的伤害都能赔，你得记清楚几个不赔的情况。

要是你本身有旧伤，旧伤复发产生的费用，不能赔。比如之前打球就崴过脚，没养好又疼了去治疗，这不算符合要求的意外，拿不到赔付。

因为自己故意行为导致的伤害，不能赔，这个很好理解，就不多说了。

从事高危违规活动导致的伤害，一般条款里也不会赔，比如没有资质去攀爬未开放野山受伤，就不符合赔付要求。

还有一个容易搞错的情况，猝死不算意外，大部分短期意外伤害险都不赔猝死，别搞混了这点，要是你担心猝死风险，可以搭配别的相关保障。

给你提个实用的小建议，投保之前别偷懒，把条款里约定的「保险责任」和「责任免除」都扫一遍，别光听销售说啥都赔，自己把能赔和不能赔的范围理清楚，免得之后出事闹误会。

再举个例子，我闺蜜刚毕业租房子，擦窗户的时候不小心被玻璃划了手，去医院缝了五针花了一千二百多，她投保的时候认真看了条款，知道这种家庭日常意外是在保障范围内的，整理好发票和诊断证明就提交了申请，很快就拿到了对应赔付，相当于自己只出了一百多块的免赔额部分，对刚工作没多少积蓄的她来说，帮了挺大的忙。

日常生活里大多数常见的外来突发非疾病的身体伤害，都在保障范围内，你只要记清楚那几个排除项，投保的时候核对好条款，就不会出错。

二. 各个年龄段保额怎么选

学生党平时主要在学校上课，偶尔参加户外活动，大多还没有收入，主要的意外风险就是课间打闹磕碰、跑步崴脚、春游路上摔擦伤这些小意外，很少会遇到重度意外伤残的情况。你就选五万到十万的意外身故伤残保额，搭配两万到三万的意外医疗额度就够，刚好覆盖常规的门诊检查、换药包扎费用，就算学生党从零花钱里掏钱买，也不会有负担。

刚参加工作的年轻人，平时通勤要挤地铁骑电动车，周末还爱去户外爬山露营玩极限运动，这类朋友已经开始自己赚钱养家，哪怕还没成家，也要考虑万一出意外，治疗和康复期间不能上班，收入中断的问题。建议你选二十万到三十万的意外身故伤残保额，搭配三万到五万的意外医疗额度，如果平时经常参加户外小众运动，可以额外选包含对应项目保障的责任，不用花额外多少钱，就能把自己日常的风险都兜住。

上有老下有小的中年工薪族，是家庭的主要经济来源，房贷车贷还要供孩子上学，一旦出重度意外，不仅要花一大笔治疗费用，整个家庭的收入来源都会受影响。建议你按自己未来三到五年的家庭总开支来算保额，比如你每年家庭净收入是十万，未来五年需要承担五十万总开支，就选四十万到五十万的意外身故伤残保额，意外医疗额度选五万到十万，尽量包含社保外用药和住院津贴，万一需要住院长时间治疗，住院津贴还能补贴一部分家用，不用让家人因为钱发愁。

已经退休的老年人，手脚灵活度不如年轻人，很容易滑倒摔跤，大概率不会再从事高风险工作，主要的需求就是意外摔伤后的治疗费用报销，对意外身故伤残的额度要求不高。建议选十万到二十万的意外身故伤残保额，重点把意外医疗额度提到三万到五万，尽量选免赔额低、报销范围包含社保外项目的产品，毕竟老年人摔骨折之后，很多时候需要用到进口钢板或者自费药，这部分能报销就能省不少钱。

自由职业者和个体经营者，没有单位给的固定病假工资，万一意外受伤不能工作，每一天都没有收入，这类朋友可以根据自己每月的平均收入来调整保额，如果平均每月收入八千，受伤之后至少需要三个月康复，那意外身故伤残保额就选三十万左右，意外医疗额度选五万以上，同时尽量选带误工补贴的产品，这样受伤休息的那段时间，也能拿到补贴覆盖日常开支，不用动用自己的积蓄。

图片来源：unsplash

三. 保费便宜缴费也很灵活

这个险种的保费门槛确实很低，普通上班族学生党都能轻松负担，不会因为买保险挤压日常开支。我之前帮刚毕业入职的表妹算过，她选的综合保障责任，一年下来保费也就两杯奶茶钱，平均下来每天才几毛钱，对月光的年轻人来说完全没压力，就算这个月手头紧，挤出这点钱也不影响吃饭交房租。

不同预算的朋友能选不同的缴费方式，不会逼着你一次性掏一大笔钱出来。如果你是只想保出去旅游那半个月，直接买对应时长的短期产品，一次性付对应的保费就行，不用多花冤枉钱买不需要的时长。比如你下个月要去户外团建，直接买一个月的保障，付一个月的费用就行，不会让你买一整年的。

如果你想长期有保障，但不想一次性掏一年的保费，也有按月缴费的选项可以选。比如刚当爸爸的小周，每个月要还房贷车贷，还得给孩子存奶粉钱，手头余钱不多，他就选了按月缴费的产品，每个月从工资卡扣几块钱，既不影响当月的生活开销，也能一直拥有足额的意外保障，不用为了凑一年的保费省吃俭用。

预算特别有限的学生也能找到合适的选择，很多针对学生群体的产品，一学期的保费也就一顿聚餐钱。我侄子读大学的时候加入户外骑行社，社团要求必须买意外保障，他挑了一款保一学期的短期产品，花了不到三十块，就覆盖了平时骑行、上下课路上的意外风险，完全不用伸手跟爸妈多要生活费，自己从零花钱里就能挤出来。

这里给大家一个针对性的建议：如果你只是短时间有额外风险需求，比如要出门玩半个月、要去干一段时间的临时体力活，直接买对应天数或者月份的产品，一次性付对应费用就行，别买更长时间的，省得浪费钱。如果你是日常一直需要意外保障，手头余钱不多就选按月缴费，压力小还能持续拥有保障；要是手头有闲钱，选年缴往往还能省一点点保费，怎么选都随你的经济情况来，灵活性拉满。

四. 出事之后理赔如何快到账

发生意外之后，第一时间联系保险公司报备，别拖，越早报备越好。很多人出事之后先忙着照顾伤者，忘了说一声，最后补材料跑好几趟，反而耽误时间，提前说一声，保险公司会告诉你需要准备哪些材料，你照着整理就行，不会漏东西。

一定要把所有材料都整理齐全，别缺东少西。需要的材料一般包括意外事件的说明、医院开的诊断证明、治疗花费的发票、费用清单，要是涉及到意外伤残，还要准备专门的伤残鉴定报告。我身边有个姑娘去年骑车摔了，磕掉半颗牙去补牙，一开始只带了缴费发票，忘了打治疗费用的明细清单，保险公司没法核对具体项目，只能让她回医院补打，一来一回耽误了快一周才提交材料。清单、发票、诊断每样都按要求放好，一次性交齐，审核速度自然快很多。

提交材料之后，主动跟进进度就行，不用一直催，但也别扔那不管。如果是线上投保的，很多都有专门的线上理赔通道，你上传完材料，可以隔两三天看看审核进度，有问题保险公司一般会主动联系你，要是超过正常的处理时间还没消息，你可以主动问一句，避免材料被压着没人处理。

咱们再举个实际的例子，之前我楼下开水果店的小王，搬货的时候没站稳，从半米高的货梯上摔下来，扭了腰还蹭掉一块巴掌大的皮，缝了五针，花了小四千块。他当天买完短期意外险，还没忘投保的时候存了理赔专员的联系方式，出事第二天就给专员打了电话，专员告诉他要准备哪些材料，他当天在医院就把发票、诊断、费用清单都打出来了，拍了照片上传给保险公司，第三天保险公司就核实完信息，赔付的钱直接打到了他的银行卡里，一共报了三千多，刚好覆盖大部分治疗花费，一点都没耽误他交房租进新货。

最后提醒大家，理赔的时候别隐瞒信息，出事是咋样就说咋样，治疗的花费也别造假，该多少是多少，隐瞒或者虚报信息，不仅会耽误理赔，还可能拿不到赔付，如实说清楚，按要求交材料，理赔流程走得顺，钱自然到得快。

结语

说了这么多，你肯定清楚啦，短期意外伤害险就是帮咱们兜住日常生活里突发意外带来的经济风险：出了小意外能报销治疗费用，受伤严重也能拿到一笔赔付缓解压力，而且它保费便宜门槛低，不管哪个年龄段，只要日常有出行、活动需求，都能根据自己的情况挑到合适的。你先梳理下自己平时常遇到哪些风险，再对照咱们说的点选，就能选到适合自己的保障啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。