大学生的学平险怎么买 学生的学平险哪些能报

引言

刚进大学校园，新生们忙着熟悉环境，不少同学和家长都会被问到要不要买学平险，很多人都蒙圈了：学平险到底要从哪买呀？我花了钱之后，出啥情况能找保险公司报销呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一 意外伤害和医疗都能报吗

一般来说，大学生学平险覆盖意外伤害责任和意外伤害医疗责任，部分也包含住院医疗责任，日常校园生活里常见的意外情况基本都在保障范围内。

去年秋天，某高校大二的张同学参加学院篮球赛，跳起来抢篮板落地的时候踩在了对方球员的脚上，当场崴了脚踝，去医院拍片检查发现胫骨骨折，打了石膏固定之后，医生开了活血化瘀的外用药，让张同学回宿舍静养，这次门急诊加上拍片、开药一共花了两千一百多。

张同学入学的时候跟着学校统一买了学平险，他想起辅导员说过有保障可以报，就整理好手里的发票、诊断书、检查报告，按照要求提交了理赔申请，除去合同约定的免赔部分，最终拿到了一千七百多的赔付，差不多覆盖了八成的花费。要是没有这份学平险，这笔费用对于每月生活费只有一千五的张同学来说，还是一笔不小的开支，相当于要花掉他一个多月的生活费，这下直接减轻了不少负担。

不止打球受伤这种情况，日常在宿舍滑倒磕伤、出门被电动车蹭伤、被流浪猫抓伤打狂犬疫苗，这些意外导致的门急诊治疗费用，都可以按合同约定申请报销，如果意外受伤需要住院治疗，住院产生的床位费、检查费、药品费、手术费，也在报销范围内，部分学平险还覆盖疾病导致的住院医疗费用，比如得了肺炎需要住院，也能按比例申请报销。

这里给大家提个醒：不是所有意外都能报，比如故意打架斗殴导致的受伤、无证驾驶机动车出的意外，还有不符合规范的高风险运动导致的受伤，这些都不在保障范围内，大家一定要看清合同里的免责内容，买的时候别漏看这部分。另外，拿到理赔款的前提是你得留好所有票据和诊断材料，千万别随手乱扔，不然最后没法提交材料，就没法顺利拿到赔付了。

二 哪种情况买不了要留神

咱们先拿小王的真实经历说事儿。小王是大三学生，高考体检的时候就查出来有先天性的室间隔缺损，入学的时候学校统一组织买学平险，他想着这病自己一直吃药控制，不影响日常上学，就没在健康告知栏里填这个病史，顺利买了险。

没想到大三开学没多久，小王因为熬夜赶论文，病情加重住了院，手术加调理前后花了两万多，出院之后他拿着单据去找保险公司申请理赔，结果被直接拒赔了，连已经交的保费都只退了一部分，别提多闹心了。

这个事儿就是典型的不符合投保健康要求硬买，最后赔了夫人又折兵。绝大多数学平险的投保规则里都写了，已经确诊的先天性疾病、遗传性疾病，投保前就已经住院治疗过的慢性病，都是买不了的，就算隐瞒买了，出险也拿不到赔偿。

除了已经患病的情况，还有几种情况也买不了。第一种是已经不在校读书的，比如保留学籍休学超过半年，或者已经毕业了还想补买，都不符合投保要求，学平险只保正常在校就读的学生。

第二种是已经有重度残疾或者神志、自理能力有问题的，需要专人长期照顾的，一般也买不了普通学平险，可以咨询当地的专门保障政策，不要盲目买普通款。

给大家两个可操作的建议：第一，买的时候健康告知问什么答什么，不问的不用主动说，但问到的一定要如实写，别抱着侥幸心理隐瞒。第二，如果确实有投保前已经存在的旧病，可以提前问保险公司能不能除外承保，就是旧病不报，新的意外疾病正常保，能接受就买，不能接受也别硬凑。别为了几十块的保费隐瞒，最后几万块的理赔拿不到，亏的还是自己。

图片来源：unsplash

三 理赔手续繁琐难不难操作

现在学平险理赔一点都不繁琐，大多支持线上提交材料，不用跑线下网点填一堆表格，我给你说个真实例子你就懂了。

上个月李学姐晚上下晚自习回宿舍，路上被学校里散养的流浪猫抓伤了胳膊，出了不少血，她赶紧去校医院处理，之后又去社区防疫站打了狂犬病免疫球蛋白和狂犬疫苗，前后一共花了快一千八。她之前听学长说理赔麻烦，本来打算自己掏钱算了，后来想起辅导员说过学平险能报意外医疗，就抱着试试的心态找了承保的保险公司。

整个操作流程比她预想的简单太多，首先，她只需要把所有的材料都整理成清晰的照片或者PDF就行，需要准备的材料也不多：身份证正反面、银行卡信息、学校开具的在校证明（其实很多情况连这个都不用，保险公司直接和学校对接就能核实），还有最关键的——医院给的门诊病历、缴费发票、费用明细清单。

这里要给大家提个醒，很多同学看完病随手就把发票或者明细扔了，到要理赔的时候找不到，白白亏了钱。就像上次有个男生踢球崴了脚，花了八百多拍片子拿药，结果把发票丢了，最后只能去医院补开证明，折腾了快半个月才拿到理赔款。李学姐就做得很好，缴费之后就把所有票据都放在了自己书包的固定夹层里，回来就全部拍了清晰的照片，按照保险公司公众号提示的入口，一步步上传提交，前后不到二十分钟就搞定了申请。

提交之后第三天，保险公司就完成了审核，扣除免赔额之后，按照比例给李学姐赔了一千四百多，钱直接打到了她绑定的银行卡里，全程她没跑过一次线下，也没找过任何人托关系，就是自己在手机上操作完了所有流程。

给大家两个可操作的小建议：第一，不管是看门诊还是住院，所有和医疗相关的单据都统一放在一个地方，电子票就存到手机专门的相册文件夹，纸质票就放好别乱扔；第二，如果不知道怎么提交，可以直接找学校负责社保和商保的辅导员，学校一般会统一对接，也会给大家指引正确的操作入口，不用自己瞎找入口跑冤枉路。

四 性价比高低主要看这三点

第一个要看的就是免赔额和赔付比例。很多同学买的时候只看总保额，根本没注意这两个点，结果理赔的时候才发现，自己能拿到手的钱比预期少好多。比如同样都是门诊医疗保障，一个免赔额是50元，赔付比例是八成，另一个免赔额是100元，赔付比例是六成，如果你平时去学校医务室或者附近社区医院看个感冒发烧、拿个药，花费大多在几百块，这时候前者就能帮你报更多，实用性明显更高。别小看这点差距，次数多了省下的钱可不是小数目。

第二个要看的就是保障责任里有没有覆盖你日常容易碰到的风险。大学生活里，你可能会参加体育课、社团户外活动，还会天天骑共享单车往返宿舍和教学楼，这些场景里最容易碰到的就是磕磕碰碰、意外扭伤，还有季节交替的时候容易得流感、肺炎这些常见毛病。如果你经常参加户外团建或者极限运动，可以优先选包含常见户外活动意外责任的产品；如果你平时很少出门，大多在宿舍和教室待着，就可以侧重选住院医疗报销额度更高的产品。不用去追那些花里胡哨的附加责任，比如很多产品会加一些你根本用不上的特殊保障，多花了钱还没用，只把核心的意外、门诊、住院这几块配扎实就够了。

第三个要看的就是价格和你的预算匹配度。大部分大学生都没有独立收入，花的都是家里给的生活费，所以完全没必要选太贵的产品。一般来说，基础款学平险一年的费用大多在百元左右，就能覆盖日常的基础风险，适合生活费不算高，只是想给自己添一份基础保障的同学。如果你已经有了其他商业保险，只是想补一下现有保障的缺口，选基础款就足够，不用重复买高额度的产品，浪费保费。如果你还没有其他任何商业保险，家里也愿意多花一点钱把保障做足，可以选价格稍高一点、保额更高的版本，不过也要控制预算，没必要超出自己的承受范围买高端版本。

给大家举个真实的例子。同宿舍两个同学，一个生活费每个月一千五，选了一百多块的基础款，去年打球崴脚拍片子加敷药花了三百多，去掉50块免赔额，报了两百四十多，基本上覆盖了大部分花费，自己只掏了几十块，性价比很高。另一个同学家里条件不错，之前也没买过别的保险，选了三百多块的中配版，得了急性阑尾炎住院花了八千多，报销了六千多，自己承担的部分也不多，也符合他的需求。

所以说，性价比不是说越便宜越好，也不是越贵越好，只要贴合你的实际情况，能帮你覆盖常遇到的风险，花的钱在你能接受的范围内，就是性价比合适的学平险。你可以先想想自己平时的活动范围、已经有的保障，再对照这三点挑，肯定能选到适合自己的那一款。

结语

总结来说，大学生买学平险，首先可以优先选学校统一组织投保的版本，流程简单价格不高，符合大部分同学的需求；如果已经有其他商业医疗险，也可以根据自身保障缺口再补充一份合适的。一般来说，大学生大多符合购买条件，只要如实告知健康情况就能投保，价格大多比较亲民，多数家庭都能负担。至于哪些能报，日常体育课受伤、意外磕碰的门诊和住院费用，普通疾病住院费用都属于保障范围内，大家只要保存好就医的票据、病历，按照保险公司的要求提交申请就能理赔。大家不用纠结复杂条款，只要根据自己的经济情况和保障需求选，就能给自己的校园生活添一份靠谱的保障。

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