金医保3号少儿中高端医疗险健康告知严不严？带病投保指南

最近有读者问我：'孩子体检发现有些小异常，想买百万医疗险又怕过不了健康告知，金医保3号少儿能买吗？'说实话，这个问题被问到的频率确实很高。如果你也有类似的困扰，今天就来聊聊金医保3号少儿中高端医疗险的健康告知和带病投保指南。

一、金医保3号少儿带病投保能买吗？

金医保3号少儿中高端医疗险有健康告知，不是免健告产品。但它支持智能核保和人工核保，部分有轻微健康异常的孩子，通过核保后仍有机会投保。而且健康告知中列出了7类例外事项，这些情况即便存在也不影响正常投保。

简单来说，能不能买取决于孩子的具体健康状况和健康告知的匹配程度。健康告知分为两大类告知事项，每一类都有明确的问询范围。接下来逐条解读。

二、金医保3号少儿健康告知核心要点，哪些情况不能买？

金医保3号少儿的健康告知分为两大类。第一类问询投保历史和就医记录，包括3条：过去2年内投保人身保险时是否曾被拒保、延期、加费或附加条件承保；过去2年内是否曾因疾病或意外手术、住院治疗，或被医生建议手术、住院治疗；过去1年内是否存在血常规、血糖、肝功能、甲状腺功能、肾功能、心肌酶、肿瘤标志物、尿检、心电图、脑电图、肌电图、影像检查、内窥镜、病理检查等结果异常，并被医生建议进一步检查治疗。

第二类问询目前或过往的疾病或症状，涵盖范围较广，包括肿瘤（恶性肿瘤、原位癌、不典型增生）、结节肿物息肉（颅脑占位、肺结节、甲状腺结节等）、内分泌疾病（糖尿病）、心脑血管病（高血压、先天性心脏病等）、消化系统疾病（肝炎及肝炎病毒携带、肝硬化等）、呼吸系统疾病（哮喘）、肾病（慢性肾炎、肾功能不全等）、血液风湿疾病（再生障碍性贫血、系统性红斑狼疮等），以及其他情况如先天性疾病、遗传性疾病、精神疾病、癫痫、瘫痪等。

此外，2周岁及以下的被保险人，如果出生时体重低于2.5公斤，或有早产、窒息或缺氧史、缺血缺氧性脑病的情况，也需要告知。过去1年内存在紫绀、抽搐、晕厥、咯血、呕血、黄疸（新生儿黄疸已治愈除外）、血尿、便血、反复头痛等症状同样需要告知。

三、金医保3号少儿例外事项，哪些情况仍可正常投保？

好消息是，金医保3号少儿健康告知中列出了7类例外事项，这些情况即使存在也不涉及健康告知问询，可以正常投保。

第一类消化科：急性胃肠炎、急性阑尾炎（已痊愈无并发症），新生儿母乳性黄疸、生理性黄疸（已痊愈无并发症）。第二类呼吸科：急性上呼吸道感染、急性肺炎、感冒（已痊愈无并发症），急性支气管炎（单次发作，已痊愈无并发症）。第三类耳鼻喉口腔科：牙周炎、牙龈炎、龋齿，鼻炎、咽炎、喉炎、扁桃体炎，扁桃体或腺样体手术（病理结果为良性且已痊愈）。

第四类眼科：矫正视力正常的屈光不正、沙眼、结膜炎、麦粒肿、霰粒肿。第五类儿科：卵圆孔未闭、房间隔缺损、室间隔缺损、动脉导管未闭（已自愈，复查心脏超声正常，且未进行过手术或被医生建议手术治疗），脑炎、脑膜炎不伴脊髓炎（已结束治疗并痊愈满6个月，无并发症后遗症）。第六类外科：软组织外伤、肌肉拉伤、表皮外伤（已痊愈，无后遗症，未遗留残障），包皮手术。第七类泌尿科：肾结石、输尿管结石、膀胱结石（已治愈满2年，复查正常），急性尿道炎、膀胱炎（已治愈，复查尿常规正常）。

图片来源：产品保障详情

四、金医保3号少儿核保通过后，既往症怎么赔？

如果孩子的健康状况不在健康告知问询范围内，或者属于7类例外事项，可以正常投保。如果通过智能核保或人工核保后以标准体或条件承保方式投保，说明该健康状况不影响投保。具体保障范围和赔付规则以保险合同条款约定为准。

需要留意的是，投保前已患且已知晓的疾病不在保障范围内，这是免责条款的约定。健康告知问到的疾病要如实回答，如有隐瞒可能影响后续理赔。具体以保险合同条款约定为准。

金医保3号少儿主险保证续保至19周岁，0免赔1元起赔，年度限额400万元。以0岁男宝宝有社保、仅含主险为例，年交保费772元。如果孩子健康状况有些小问题，建议通过智能核保或人工核保确认核保结论，具体核保结论以保险公司审核为准，建议咨询专业顾问。

以上保障责任以保险合同条款为准，免赔额、报销比例等规则以条款约定为准。

投保时请如实填写健康告知，如有隐瞒可能影响后续理赔。健康告知问到的内容要如实回答，不要猜、不要蒙。

以上保费数据来源于产品费率表，具体以实际投保时保险公司核保结果为准。以上测评仅供参考，不构成任何投保建议。

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