DRG改革3.0，百万医疗险榜单更新！人保、太平洋、平安，大公司的百万医疗险，哪款值得买？

相信大家最近去看病，都发现了一个现象：很多临床上的必须用药，医生都会跟你说现在医院拿不到药，开不了，只能让你去其他家医院开或者去药店买。

明明是救命治病的医院，为什么药却比药店还稀少？

其实医院这系列的操作，背后都离不开一个政策：医保DRG/DIP支付改革，医保控费压力导致医院不敢开进口药、贵药，大部分人只能到外面的药房自费，药能保命，但钱得自己先掏。

而最近呢，小马老师又听到了一个医保局最新消息，医保DRG3.0即将在2027年1月正式执行，将会进一步优化疾病分组，使医保支付更贴合真实的临床治疗成本。

换句人话来说，就是普通人想报销好药、贵药和药械就更难开了，特效药、进口药在院外购买可能会成为常态。

消息还没传开，我后台就收到了很多小伙伴的私信：DRG改革，我前几年买的医疗险还能适配吗？平安、人保、太平洋，大公司的百万医疗险哪一款更能适配DRG改革变化？

今天趁着这个节点，把DRG3.0之间到底会让医保报销发生什么变化，对普通人有什么影响，和现在补充百万医疗险，到底看那几项，一次性给大家讲明白！赶时间的朋友点击这里找顾问老师咨询

DRG3.0是什么？对普通人有什么影响？

首先，大家要先了解一个概念，DRG是什么？

简单点来说，DRG是把病情相近、医疗资源消耗相似的患者归为一组，并为每组设定一个统一金额的医保支付标准。

以前医院的医保报销标准是花多少报多少，现在DRG改革后，这个组的病医保就给这么多钱，花超了医院就得自己补上。

这样子的结果是什么呢？医院不敢开贵药了，住院天数也一直压，一般动完手术后一天就会被要求出院。

而这次国家医保局公开的DRG/DIP 3.0版本，把分组做得细节，把一些重症手术、复杂手术和联合手术的情况细化，更贴近临床真实成本。

那对我们普通人，会有什么影响吗？

1、住院天数被压缩，能住5天绝不留到7天

虽然医保局没有规定过患者住院不能超15天，但是网络越来越多帖子在吐槽刚动完手术就被催着出院，背后的原因很简单，DRG病组有平均住院参考值，超期的话后续的医疗费用得医院自己承担。

对普通人来说，住院时间缩短就意味着治疗费用压得更低，但出院后的康复、复查、并发症的成本转移到了患者自己身上。

2、好药越来越难在医院开到

DRG病组的支付标准里，药品的额度是非常有限的，假如给病人开一盒进口靶向药就得吃掉大几千的额度，那为了不让病组的额度超医保支付上限，医院要么不进货，要么让患者自己拿单子到外面药店去买。

那对一些大病患者来说，术后的靶向药如果外购，每年好几万的药钱就得自费了。

3、商保的免赔额度更难触发，老保单也用不上

普通的商业医疗险一般都有一个1万元的起赔线，但DRG3.0进一步控费后，医保内的住院费用就被压下来了，通常算下来只有几千块，根本够不到商业保险的一万起赔线。

而且现在医生通常会建议有需求的朋友去特需部、国际部这些医保不报的地方寻求更完善的医疗资源，但老版的保单只包含了二级医院普通部，外购普通药、外购器械、特需部，全不赔。

最后，建议各位自查一下自己的保单，如果单纯的只限制在二级公立医院普通部、1万免赔，外购药只有癌症清单，那DRG3.0改革后，一定是不够用的。

DRG3.0升级在即，百万医疗险怎么选？

DRG3.0的升级在前，那么对于一些想要升级老保单，或者是还没医疗险的朋友，怎么挑选医疗险才是最合适的呢？

小马老师总结出了4点，一款能用得上的百万医疗险，基础保障、续保条件、院外购药、增值服务这4个重要条件缺一不可，大家买医疗险的时候一定要重点紧盯。

第一，看基础保障全不全

很多医疗险在宣传的时候很喜欢说自己的保额有xx百万，但一旦基础责任缺失，保额再高也是摆设。

一款好的医疗险，必须包含一般住院医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊等四项基础责任，缺一不可。

有这四项，才能让客户在大病住院的时候能完整报销，如果责任缺了，保额再高也只是个花名。

第二，看续保条件

买百万医疗险最怕的不是买贵了或者买错了，而是你精挑细选的百万医疗险，第二年还能不能正常续保。

如果你买的百万医疗险只是1年期的，那么未来你可能将会面临以下几个场景：

目前市面上最好的百万医疗险，已经能做到保证续保20年了，就算是免健告的医疗险，也能做到保证续保10年，而且有一些医疗险针对癌症、心脑血管疾病已经能做到保证续保终身了。

所以在挑百万医疗险之前，一定要问清楚续保时长和续保条件，避免未来因为续保问题而扯皮。

第三，院外购药一定要全面！

认真看过我前面写的文章的朋友，一定能意识到院外购药就是整个DRG改革和百万医疗险的核心。

以前大家只关心癌症特药赔不赔，但随着DRG改革后，很多普通进口药械医院都会让患者去院外开，所以现在买百万医疗险的时候，一定要关注这几个点：

把这个几个问题直接发给业务员，能全部做到的就是一款标准的优秀医疗险，缺少一两个都不要买！

第四，增值服务到底实不实用

有些医疗险，很喜欢在宣传的时候拉出一大堆增值服务。

看起来很全面很扎实，但真到实际用上的时候，这些花里胡哨的服务一文不值。

真正值得看的增值服务就3点：

像其他的中药理疗、体检服务，有最好，但不要当成核心责任，增值服务一定要认准前面3条。

大公司的百万医疗险怎么选？9月推荐榜单

如果实在选不出来的朋友，也不用觉得心累，我根据DRG3.0的改革规则，挑选出了5款最实用的百万医疗险，既有平安、人保、太平洋这些大公司的，也有性价比高、保障全面的医疗险，各有优势，有需要的朋友可以直接对号入座~

1、平安的平安人生中高端医疗险

这款适合想要免健告医疗险、还看重大保司的朋友。

亮点是无需健康告知，一般既往症可保可赔，一般住院、重疾住院0免赔额，外购药械不限清单，确诊重疾可以升级到特需部、国际部，还提供ICU住院津贴，可以说非常全面了。

适合：想要大公司、免健告、就医体验的朋友

2、太平洋的蓝医保好医好药版

这款产品最大的优势是保证续保20年且是大公司承保。

亮点也很明确，外购药覆盖范围广，包含多种特药、CAR-T、进口原研药等，部分计划还能做到0免赔报销，而且外购药合同并不是锁死的，还会根据市场调整升级，今年就新升级了几款创新特效药，还解锁了183家私立医院的报销，就医范围更有优势。

适合：想要大公司，保证续保20年，外购药强，不想人挤人排队等床位的朋友。

3、人保的长相安5号中高端

作为前两个月新上线的免健告医疗险，长相安5号一上线就引发了很大的关注。

它的亮点也很多，首先是人保大公司出品，其次是投保门槛做到了最低，免健康告知，0-105周岁都可以保，外购药械不限清单，0免赔，最高报销600万保额！

适合：家里有高龄老人，想要住院能有高端医疗险体检，并且是大保司承保的朋友。

4、复星联合的星相守2号

作为和太平洋的蓝医保一样保证续保20年的医疗险，星相守2号的关注度也不比大保司少。

它的亮点更多，比如预算足够的话，是可以选择0免赔方案，100%报销，住院花一分钱也能报。而且它的计划二是自带特需计划的，生病住院可以直接到特需部享受更优质的医疗资源，相当于用普通百万医疗险的钱就享受到了中高端医疗险的服务。而且外购药同样不限清单，家庭投保可以打折，非常适合家庭投保的人群。

适合：预算有限又想追求特需医疗资源，有家庭投保意向的朋友。

5、复星联合的超越保无忧版

作为免健告但是能保证续保10年的产品，超越保无忧版的实力一直很不错。

跟前面的平安人生中高端和长相安5号中高端不同的是，超越保无忧版除了保证续保10年这个亮点外，它的针对严重既往症，也是能做到可保可赔的，只是有限额。但投保宽松已经能比前面两款免健告产品都好太多了。而且预算充足的话，可以选择计划二的0免赔版，小病住院也能获赔。

适合：追求续保稳定，身体有点小问题的朋友~

如果还有疑问，不清楚自己的身体是否能过健康告知，可以点击这里找专业的顾问老师咨询一下

写在最后

DRG3.0的改革，其实也是在释放一个信号，医保这个大锅饭，可能未来要让商保来进行大病兜底了。

它同时也可以倒逼很多人去认真挑选医疗险：续保稳不稳定、外购药限不限制清单、包不包含特需医疗资源，住院了能不能真的用上。

不想花时间找资料的话，直接对号入座：

实在拿不准主意的，想看看自己意向的医疗险是否有大坑，可以点击这里找专业的顾问老师咨询~