灵活就业者可以只买养老保险吗

引言

你是不是也纠结过？作为跑同城跑腿、接设计私单的灵活就业者，每个月赚的钱掰成两半花都不够，到底能不能只买养老保险，先顾着退休那点事儿？今天咱就来好好说说这个问题。

一. 仅保养老风险多大

只买职工养老，等于只把钱存进了未来的养老账户，当下和中年突发的健康风险完全没防护，风险真的不小。

给你说个真事儿，我家楼下开水果店的张哥，今年42，就是个做水果生意的灵活就业者，前几年水果行情好的时候赚了点钱，他想着反正自己身体壮实，年纪也不算大，养老是躲不开的刚需，干脆只交职工养老保险，每年交一万多，医保嫌缴费麻烦又要每年续，就停了没买。他总说，自己平时连感冒都很少得，医保白交钱，不如攒着交养老，老了有保障就行。

结果去年冬天，张哥进货车出了点小意外，闪了腰之后引发了肾病感染，直接住进了医院住了大半个月，前前后后治疗费花了快八万，因为没有职工医保，所有费用全得自己掏腰包。这八万多，是他攒了大半年准备进新货周转的本钱，一下子就空了，水果店差点开不下去，最后还是找亲戚借了十万块才把店撑下来。

你算算账，职工养老保险得等到法定退休年龄才能领钱，没到领钱的年纪，账户里的钱取不出来，遇到生病、意外这种急需用钱的事儿，根本帮不上忙。哪怕你交了十几年养老，真遇到大病突袭，拿不出医药费，最后还是得卖房卖车卖存货，把攒下来的家底都填进去，未来的养老钱也得提前挪出来救急，最后老了领的钱也少了，当下的难关也没过去，两头空。

给你直接说建议，如果你现在手头预算确实有限，也不能只买养老。最基础的医保一定要留着，医保一年缴费也就几千，哪怕交居民医保，一年几百块也能给你兜住基础医疗的底。别觉得自己年轻身体好就心存侥幸，意外和疾病从来不会挑年纪，把基础保障填上，再攒钱交养老保险，才不会让攒了多年的养老储备，被一次意外就清空。

二. 医保断缴影响几何

先给你说最直接的影响，断缴期间看病住院，所有费用都得自己掏腰包，一分报销都拿不到。

我小区楼下开水果店的张姐就碰到过这事，去年夏天她鲜果进货压了不少本钱，手头紧想着先停俩月医保缓一缓，结果刚停不到一个月，吃冰糕诱发急性肠胃炎住院，连输液带住了五天院，小几千块钱一分没报，当初省那几百块保费，根本不够填这个窟窿，她后悔好久说早知道咬咬牙也不该断。

除了当下不报，很多地方断缴超过一定期限，再续缴的时候要等一段时间才能恢复报销待遇，这个等待期短则一个月，长则小半年，这段时间要是身体出点问题，还是得自己扛。

还有一点容易被忽略，不少城市居民医保断缴之后，来年再缴，保费会比一直连续缴的贵一点，别看一年差不了几十块，常年累积下来也是一笔小支出，积少成多也够交一个月的保费了。

给你说个实在的，哪怕你现在手头真的特别紧，优先保住职工医保或者居民医保的缴费，别断档。要是经济实在差，职工医保缴费压力大，就换成居民医保，每年就千八百块钱，比断缴裸奔强太多。

我再给你说个可操作的办法，如果你是换工作空档期，提前算好新公司参保时间，空档期刚好一两个月，可以自己先缴上这俩月的，别断了；如果是长时间没稳定收入，就按年交居民医保，年年按时缴，一定别断，这样随时看病都能报，不会出了问题才想起没保障。

图片来源：unsplash

三. 商保补充是否必要

我直接说观点：对灵活就业者来说，社保里的养老保险加职工医保（或居民医保）是基础打底，商保确实是必要补充，但不用瞎买乱买，选合适的就行。

之前认识一个跑同城配送的大哥张哥，今年四十出头，做灵活就业快八年，一直只交养老保险和居民医保。去年查出来肺部有结节需要手术，用了几个不在医保目录里的靶向药，前前后后自己掏了快八万。他那两年配送单量少，孩子还在上高中，这八万一下子把本来存的养老金给挪走了大半，愁得好几个月天天熬夜多跑单，人瘦了一圈。

后来他在社区科普活动里了解到合适的普惠型医疗险，一年也就两三百块，赶上活动买还能稍微再便宜点，参保门槛很低，不管你之前有没有生过病都能买，对咱们灵活就业者来说特别友好。第二年他爱人阑尾炎住院，自费部分差不多报了六成，一下子少掏小一万，他说这钱省下来够给孩子交小半年伙食费了，这才明白商保补充的用处。

当然不是让你啥商保都往家买，得结合自己的情况挑。如果你已经交了职工医保，年龄在四十岁以下，身体没啥大毛病，手里预算有限，那就先选一份普惠型医疗险，再配一份百元左右的意外险就行——灵活就业者很多跑户外、干体力活，意外磕碰的风险比坐办公室高，意外险刚好能覆盖门诊、住院的小额意外支出，花不了多少钱，保障实打实。

要是你年龄超过五十，或者身体已经有一些常见的慢性问题，买不了普通的医疗险，那就重点配置防癌相关的保险，价格也不高，每年一千多就能拿到不错的保额，专门对付癌症这类大额开销，不会让攒了几十年的养老钱一下被掏空。记住，别买那种捆绑了一堆没用责任的产品，也别硬撑着买超出预算的高保额，先把缺口补上，以后收入涨了再慢慢加保障就行。

四. 分龄配置如何安排

20到30岁刚进入灵活就业的年轻人，大多收入还不稳定，结余不多，健康底子不错，没什么大毛病。建议你预算有限的话，先把居民医保或者职工医保缴上，养老保险可以按最低档次先交着，剩下的钱补一份意外险就够。意外险价格不高，一年百八十块就能覆盖意外磕碰、交通意外的基础保障。如果手头还有一点闲钱，可以再加一份百万医疗险，一年两三百块，就能把大病的住院报销缺口补上，不用一下子花大价钱配齐所有。我认识一个做网约车的95后小周，刚出来跑单的时候手里紧，就只按最低档交了职工养老和职工医保，加了一份意外险和百万医疗险，每个月总花费不到一千块。去年他深夜跑车被追尾受伤住院，自己只花了不到两千块，大部分都走了报销，没拖累家里。

30到40岁的灵活就业者，大多已经成家，上有老下有小，收入也慢慢稳定下来了，这个阶段养老保险的投入可以适当提一提。你可以根据自己每年的收入情况，把养老保险的缴费档次往上调一调，医保一定要保证连续缴费不能断。除了社保，这个年龄阶段责任重，万一出点状况整个家庭都受影响，预算够的话，可以加上一份定期的健康保障，价格不算贵，能给家人留足兜底的钱。我认识一个做家装散工的张哥，35岁的时候才调整了自己的缴费，之前一直按最低档交，后来活儿多了收入稳了，每年多拿几千块提高养老缴费档次，医保一直没断，还给自己加了健康保障。去年他查出来结节需要手术，社保报完之后，剩下的大部分也走了报销，没动给孩子存的学费，家庭生活没受大影响。

40到50岁的灵活就业者，身体开始慢慢出小毛病，这个时候养老积累已经到了中期，优先保证养老保险别断缴，医保更不能停。这个年龄买商业健康险可能会因为身体指标被除外或者加费，要是买不了普通商业医疗险，可以选普惠型的商业医疗险，不管身体状况怎么样大多都能买，价格也不高，能帮着兜底大病的开销。如果之前一直没交够养老保险的年限，这个时候别中断，哪怕还是按最低档交，也要保持缴费连续性。我认识一个摆小吃摊的陈姐，42岁的时候才开始补职工养老，之前只交了居民养老，后来攒了点钱，转成职工养老按最低档交，一直没断，居民医保之外又加了普惠型医疗险，去年她做了胆囊切除手术，社保加普惠型医疗险报完之后，自己只花了不到三千块，没动自己攒的养老本钱。

50岁以上的灵活就业者，重点先把医保保住，养老保险能补交就补交，能续交就续交，尽量凑够最低缴费年限。这个年龄尽量别为了交养老保险把手里的应急钱都花光，留足三到六个月的生活费当备用金，再安排缴费。要是身体条件不好，买不了别的商业保险，普惠型医疗险一定要安排上，哪怕一年花几百块，也能避免大病花掉养老积蓄。小区里有个做保洁的李阿姨，53岁的时候还差五年养老保险没交完，她把自己平时攒的积蓄拿出一部分，每年按最低档交，医保一直正常缴费，还买了普惠型医疗险，去年她摔了一跤骨折住院，报销之后自己花的钱不到总费用的两成，不用跟孩子张口要钱，自己就能负担，保住了自己的养老底子。

总的来说，不管你在哪个年龄阶段，养老保险和医保都是基础，优先把这两个保住，再根据自己的收入加其他保障，别盲目追求高缴费，也别直接裸奔只买养老保险，一步步来，根据每年的收入调整就行，适合自己当前情况的配置，就是好配置。

结语

总的来说，灵活就业者是可以只买养老保险的，但不太建议这么做。如果你现阶段预算实在有限，可以先交职工养老保险，再缴居民医保兜底，一年几百块就能把基础医疗缺口填上；等收入慢慢宽裕了，再根据自己的年龄、健康情况补上合适的商业保险做补充，不用一步到位，一步步把保障配齐，就能踏踏实实攒养老金啦。

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