养老保险怎么计算退休工资的

引言

是不是每次聊到养老，你都忍不住挠头想问一句：养老保险到底怎么算退休工资呀？我退休之后能拿到多少钱够不够花呢？别着急，今天咱们就把这件事儿掰扯清楚，帮你把养老规划理得明明白白。

一. 弄明白基础养老账本

咱们在职交的职工基础养老保险，到手的退休工资一共由两部分拼起来，一部分是统筹账户发的基础养老金，另一部分是你个人账户发的个人账户养老金。

基础养老金的计算逻辑很直白，和你退休时当地上年度在岗职工平均工资、你自己的平均缴费指数挂钩，平均缴费指数是你历年缴费基数和当年平均工资的比值平均下来的数，交的基数越高，这个指数就越高，这部分能拿到的钱也就越多。简单说就是，你一直按着高基数交，当地平均工资水平不低，这部分钱就会多一些。

个人账户养老金呢，计算方式就是你退休时，个人账户里累计存了多少钱，除以对应的计发月数。比如五十岁退休计发月数是195，五十五岁退休是170，六十岁退休是139，退休越晚，分母越小，你每个月能拿到的个人账户钱就越多。你每个月交的养老保险，有一部分会进这个个人账户，这部分的钱是你的，一直在账户里累计滚存。

很多朋友算完自己预估能拿到的基础养老钱会发现，退休之后拿到的钱大概只能占到退休前工资的四五成左右。如果退休前你习惯了每个月八千块的生活水平，退休之后只拿四千块，想要维持原来的生活质量，比如经常出去聚餐、每年出去旅游、偶尔买个喜欢的东西，就会有点紧张。如果还有个小病小痛需要买点营养补充品，手头就更紧了。

所以给你个直接的建议，先把该交的基础养老交够，别断缴，累计交满要求的年限，这是退休之后领钱的基础，这个是底线一定要守住。但也别只靠这部分养老，你得根据自己的收入情况，额外再做一笔补充养老规划，这样退休之后才能拿到足够的钱，维持自己想要的生活质量，不用为了日常开销缩手缩脚。

二. 商业年金怎样存钱快

选缴费期的时候，尽量贴合自己的收入节奏，拉长缴费期不一定适合所有人，短缴能更快把钱放进账户增值。要是你手头有一笔暂时用不上的闲置资金，选较短的缴费期，资金能更早进入增值阶段，比拉长周期放更少的钱进去，整体累积的账户余额更高。

看合同的时候，直接找白纸黑字写清楚的领取金额和现金价值。凡是写进合同的数字，都是确定能拿到的，那些没写进去的演示数字，你听听就好，别把它当成实际收益算进退休工资里。你翻合同的时候，直接翻到利益演示表那一页，每一年的账户现金价值、到退休年龄后每年能领多少钱，都会列得清清楚楚，不用听销售绕弯子，直接看固定数字就行。

越早开始存，复利累积的时间越长，同样的投入，能拿到更多的退休补充收入。比如同样每年存两万，三十岁开始存，存二十年，到六十岁的时候，账户里的余额比四十岁开始存同样金额，同样存二十年的情况，多出不少，每个月能领到的钱也会多一块，这块就是时间给你攒下来的。

别盲目追求高收益，选这类养老补充的保险，核心是稳定。你要的是退休后每个月都能拿到一笔固定钱，所以选合同里固定领取金额清晰的产品，比那些收益波动的更适合做养老补充。如果你想要更快攒出领取额度，可以把缴费金额集中在前期，比如前五年多存，后面少存或者不存，这样资金增值的时间更长，退休后能领的也更多。

举个小细节，同样投入十万，一个分五年存，每年存两万，一个分十年存，每年存一万，都是从三十岁开始存，到六十岁开始领钱，分五年存的那个，每个月能领到的钱，比分十年存的要多出两百多块，这就是资金更早进入账户增值带来的差距。所以如果你收入比较稳定，手头也有一定结余，缩短缴费周期，让钱尽早进入增值通道，就能更快攒出你的退休补充工资。

三. 不同年纪如何做打算

二十出头刚进入职场的朋友，每个月到手工资不算多，扣除房租、日常吃饭开销后，剩下来的闲钱有限。你不用硬着头皮投太多，每个月拿出来几百块就行，这个阶段最大的优势就是时间够长，就算投入金额不高，长期滚存下来，到退休也能攒出不小的数目。比如你每个月挤出来300块，坚持缴30多年，退休后每个月就能多领一两千，刚好能覆盖日常的米面油或者水电燃气费，给基础养老添一份不小的助力。这个年纪不建议把大比例的存款砸进来，留足应急的现金，先把社保缴满，剩下的闲钱拿来投补充养老就可以，千万别影响当下的生活质量。

三十多岁正打拼的朋友，大多已经工作了几年，收入比刚入职场稳定不少，不少人还有了一定的积蓄。这个阶段可以适当提高投入比例，建议你把每年结余的15%左右拿来规划补充养老。如果你的收入波动比较大，比如做销售这类收入不稳定的工作，尽量选择弹性缴费的方式，遇到收入高的年份多投一点，收入一般的年份就少投或者暂停，不会给自己造成缴费压力。如果你已经攒了一笔短期不用的闲置资金，也可以拿一部分一次性投入，这样能更早开始计息，后续领取的金额也会更高一些。

四十岁上有老下有小的朋友，大部分收入已经到了比较稳定的阶段，但生活压力也不小，要顾着孩子上学，还要顾着老人身体。这个阶段做养老规划，别追求太长的收益周期，优先选回本快、领取规则清晰的产品，投入比例建议控制在每年结余的10%以内，别把钱都绑在养老规划里，留够应对家庭突发开支的现金。这个年纪距离退休还有十几年，不用投太长周期，选好确定领取的金额，保证退休后就能按时拿钱就可以。这个阶段不建议选太复杂的责任，越简单越清晰越好，避免因为看不懂条款踩坑。

五十岁临近退休的朋友，距离领取退休工资也就几年或者十几年的时间。这个阶段不适合做太长时间的布局，优先选退休就能马上开始领钱的规划，投入尽量用闲置的资金，不要借钱或者把准备给孩子买房的钱挪过来用。如果手里有一笔暂时不用的存款，可以选择一次性投入，过个三五年就能开始领钱，每个月领的钱能直接拿来提高退休后的生活质量，比如出门旅游、培养一点业余爱好都够用。这个年纪做规划，重点看领取的确定金额，不要在意不确定的浮动部分，稳是第一位的。

不管你在哪个年纪，有一点要记住，一定要先缴满基本养老保险，再做补充养老规划。基本养老是咱们退休后的基础保障，补充养老是在此之上提高生活质量的，顺序别搞反。另外，要根据自己每个月、每年的结余来定投入金额，别硬撑，投进去之后影响当下的生活就没必要了。按照自己的年龄和收入选对应的投入节奏，就能攒出一笔适合自己的退休收入。

图片来源：unsplash

四. 真实案例帮你理思路

30岁的小陈在城市里做行政工作，每个月扣完社保和日常开支，还能结余三千块左右。工作这些年他攒了一点闲钱，也早早开始担心退休之后的日子，他说现在的基础养老保险，到时候大概只能领几千块，够吃饱但是想偶尔出去旅旅游、添点新家电，还是有点紧巴，不想给刚成家的孩子添负担，所以想提前给自己补一份养老的补充收入。

小陈一开始也纠结，不知道每个月拿多少钱出来投合适，投多了影响现在的生活质量，投少了又起不到补充作用。我给他的建议是，先把手里的十万闲钱做一次性投入，再每个月从结余里挤出来五百块做分期投入，压力不大，长期积累下来能拿到不少。

小陈一开始还舍不得五百块，说这够他每周跟朋友出去吃一顿饭了。后来他改了改平时的消费习惯，原来每个月要花近一千块买奶茶、喝网红咖啡，现在大部分改成自己在家泡，偶尔再出去喝，刚好省下这五百块，既不影响生活，还把养生养老的钱攒出来了。

按照这个方案，他到60岁退休的时候，每个月能多领一千八百多块的固定收入。这笔钱不算多，但是刚好覆盖他每个月的菜钱和水电物业费，逢年过节还能攒下来带老伴周边玩一圈，或者给孙子孙女包个红包，不用伸手向孩子要，自己花着也自在。

从这个案例里能看出来，做补充养老规划不需要你一下子拿出来几十万，只要找对适合自己的投入方式，一点点攒也能攒出够用的养老钱。如果你每个月结余不多，就从两三百开始投，慢慢加，只要早早开始准备，到退休的时候肯定能拿到一笔能帮上忙的额外收入。要是你手里已经攒了一笔闲钱，短期内用不上，也可以拿一部分出来做一次性投入，锁定长期的固定领取，比放在活期账户里更适合做养老准备。

给大家提个可操作的建议，你可以先算一下自己现在每个月的固定开支，算一算基础养老大概能覆盖多少，差出来的部分就是你需要用补充养老补上的额度，再根据这个额度倒推每个月需要投多少钱，这样算出来的方案，既不会让你现在压力大，退休之后也刚好够用。

结语

现在你搞懂啦，咱们基础养老保险的退休工资，其实就是个人账户和统筹账户按规则算出的总和，简单说就是你交得越多、交得越久，能领到的基础退休金就越高。但它只能给咱们打底子，要是想退休后还能维持退休前的生活品质，有空出门旅旅游、给孙子孙女买点小礼物，就得搭配补充型的养老保险做规划。不管你现在刚工作攒钱不多，还是人到中年手里有不少结余，都能找到符合自己情况的投入方式，像例子里的小陈那样，提前花点小钱做规划，退休后就能多一笔稳定收入，把日子过得更舒坦。

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