大学生要购买学平险吗 大学生怎样购买学平险

引言

刚踏入大学校园的你，看着缴费通知里的学平险选项，是不是有点犯嘀咕？大学生真的需要买学平险吗？想买的话又该怎么入手呢？别着急，这两个问题，我们今天就帮你捋清楚。

一. 学平险到底保什么内容？

多数学平险核心保障围绕大学生日常校园生活设计，不会脱离咱们学生常遇到的风险场景，你直接对着这几类责任核对就行，不用看复杂的宣传话术，先抓核心保障。

首先是意外医疗责任，这是大学生用得最多的保障。咱们平时在操场打球崴脚、宿舍下床磕碰破皮、骑车剐蹭受伤，这些小额意外就医的费用，都可以走这个责任报销。之前我同校的学长，五一假期和朋友去郊外骑行，不小心摔了，膝盖缝了五针，打破伤风加开药一共花了一千三百多，他买的学平险意外医疗涵盖社保外用药，扣除免赔额之后报了七百多，自己只花了不到五百，相当于一顿饭钱搞定了这次意外开支，当时他就说这钱花得值。如果你的学平险意外医疗只保社保内，那社保不报的自费药、进口材料就没法报，这点一定要提前看清。

然后是意外身故/伤残责任，这个是给意外导致的极端情况做兜底，虽然咱们大概率用不上，但也要知道额度范围，不用追求过高的额度，能覆盖一般情况的风险就行，毕竟这个保障更多是给家人托底，不会给家庭添额外负担。

接下来是住院医疗责任，不管是意外住院还是疾病住院，符合要求的住院费用都能报。比如咱们班级集体出游，有人着凉引发肺炎住院，或者本身有小毛病需要住院调理，扣除免赔额之后，符合条款的费用都能按比例报销。去年我隔壁宿舍的同学，得了急性阑尾炎需要手术，一共花了六千多，社保报了三千多，剩下的两千多走学平险的住院医疗责任报了一千六，自己最后只出了几百块，大大减轻了他爸妈的压力。要注意，有的学平险不包含疾病住院，只保意外导致的住院，买之前一定要翻清楚条款，别等到住院了才发现不对。

还有部分学平险会附加一些额外责任，比如疾病门诊报销、住院津贴，少数还会有校内特定责任的补充。比如有的附加了急性病门诊，咱们平时得个感冒发烧去校医院或者外面门诊拿药，也能报一点，虽然额度不高，但也能省点零花钱；住院津贴是按住院天数给钱，每天几十块，刚好覆盖住院期间的吃饭、交通杂支，也算实用。这些附加责任属于加分项，有当然好，没有也不用强求，核心还是看前面几个基础保障有没有做全。

给你个直接建议：买之前先把保障责任列出来，对着咱们学生常遇到的情况对一对，优先选意外医疗包含社保外用药、带疾病住院的，这种才贴合大学生的实际需求，别只看价格便宜就随便下手。

二. 哪些群体更适合配置？

爱运动、常参与校园体育赛事的群体，优先考虑配置。我身边同校的男生小周，是校篮球队的主力前锋，去年打校级联赛的时候，拼抢篮板落地时踩在了对方球员脚上，导致脚踝韧带撕裂，光是门诊换药加固定支具就花了快两千，因为他入学就买了学平险，扣除免赔额后，报销了近七成的费用，自己只花了不到五百。要是没买这份保险，小周这小半个月的生活费都得搭进去，还得麻烦家里额外打钱过来。对经常跑操场、泡体育馆、参加各类对抗性运动的同学来说，每天都有磕碰崴脚、意外受伤的可能，花一点小钱买份学平险，就能把大部分小额意外医疗的风险兜住，实在很划算。

经常参与校外社会实践、兼职实习的大学生，也很适合配置。很多同学大学期间会出去做家教、发传单、进厂做短期工，或者跟着导师去外地做调研，在路上、在实习场地都有出现意外的可能，这类场景不属于学校常规的校园安全保障覆盖范围，自己买份学平险就能补上这个缺口。去年我们院的学姐小吴，在去家教的路上被电动车蹭倒，膝盖缝了五针，对方肇事之后直接跑了，所有医药费都得自己出，最后就是靠学平险报销了大部分费用，没给自己的生活费造成太大压力。

本身健康状况不算好、经常需要去医院看门诊拿药的大学生，也适合配置学平险。很多人上大学之前就有一些慢性小毛病，比如过敏性鼻炎、慢性肠胃炎，换季或者不注意饮食就容易发作需要去医院，还有的同学天生体质偏弱，换季就容易感冒发烧引发支气管炎，住一次院少说也要几千块，对没有收入的学生来说，这笔开支并不小。配置一份包含疾病门诊、住院报销责任的学平险，每次看病拿药、住院治疗都能报销一部分，日积月累下来，也能省不少钱，减轻家里的负担。

家庭经济条件一般，暂时买不起价格更高的商业医疗险的大学生，建议优先配置学平险。毕竟学平险的价格不高，大部分学生都能承担，就算是生活费不算宽裕的同学，挤挤也能拿出这笔保费，花小钱就能拿到一份基础保障，总比一点保障都没有，出点事就需要家里掏空积蓄应急要好。很多普通家庭供孩子上大学已经不容易，要是孩子突然出点意外或者生病，额外拿几万块医药费还是挺吃力的，有这份基础保障兜底，能帮家庭分担不少压力。

反过来，已经有了其他商业医疗险保障，经济条件也比较好的同学，可以根据自己的实际需求决定要不要买，不用盲目跟风跟着同学一起买。比如你已经给自己买了保障范围更广、额度更高的商业医疗险，那完全可以不用重复配置，避免浪费保费，要是你只买了高免赔额的医疗险，那搭配一份学平险做补充，用来报销小额的医疗费用，其实也是不错的选择。

三. 保费与赔付规则怎么看？

市面上的学平险保费普遍不高，大多从几十元到一百多元不等，对大学生来说几乎没有缴费压力。哪怕是生活费不算充裕的同学，每个月攒一点零花钱，一年也只需要花这一次，不会影响日常开销。对生活费充足的同学来说，这笔费用更是九牛一毛，即便买错，损失也不大，不用太纠结价格本身，重点要看保费对应的保障责任和赔付规则。

免赔额直接决定了你能不能拿到理赔，这是看规则最关键的一点。举个例子，去年大三的陈同学体育课崴了脚，去医院做理疗加开药，总共花了720元。他买的那份学平险意外医疗免赔额是500元，报销比例是80%，算下来只能报（720-500）×80%=176元，大部分费用还是得自己出。换做另一份免赔额100元的同价位学平险，就能报（720-100）×80%=496元，自己只需要掏224元，差别非常明显。所以建议优先选免赔额在100元到200元之间的产品，大部分日常的小意外门诊都能覆盖到。如果是免赔额超过500元，哪怕价格便宜几块钱，实用性也会差很多，不建议选。

赔付比例也得看仔细，不同项目的赔付比例不一样，别只看宣传页上的“最高赔付80%”就直接下单。意外门诊、意外住院、疾病住院的赔付比例可能各不相同，有的产品对社保范围内用药赔付80%，社保外自费药只赔付50%，还有的产品压根不赔自费药。我认识的周同学之前打球摔断了门牙，补牙选了进口材料花了三千多，结果他买的学平险不赔自费项目，一分钱都没报成，挺后悔当初没看清楚规则。所以如果你平时容易碰伤摔伤，或者本身牙齿不好，一定要优先选包含自费药赔付的产品，赔付比例越高越好。

赔付额度也要结合需求看。意外医疗的额度不用追求太高，一般一两万就足够覆盖大部分校园意外了。意外身故或者伤残的额度，根据自己的需求选就可以，基础额度就能满足大部分学生的需求。如果是有住院津贴责任的，要看清楚住院津贴的给付天数，一般最多给九十天就够用，不用追求更长天数，多花那几块钱没必要。

缴费和赔付方式也很简单，学平险都是一年一缴，一年保障一次，每年到期之后可以根据自己的需求换产品，不用绑定多年缴费，灵活性很高。理赔的时候一般先经过社保报销，剩下的部分再走学平险报销，报销的时候只需要把病历、发票、缴费清单这些资料整理好，线上发给保险公司就能申请，理赔款一般几个工作日就能到账，流程不复杂，不用太担心理赔麻烦的问题。

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四. 投保理赔要注意哪些事？

第一，一定要如实做健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒病史。我同专业的王同学去年投保时，隐瞒了自己之前得过慢性肺炎的病史，今年因为肺炎复发住院申请理赔，保险公司调出他之前的就医记录，直接驳回了理赔申请，不但钱没报成，交的保费也没能退回，最后只能自己承担全部医药费。大学生群体本身很少有严重疾病，只要如实告知就行，不用特意隐瞒小毛病，就算有既往症，只要符合投保条件，正常投保后新出险的情况也能正常理赔。

第二，记清楚保单要求的医院范围，别随便去不符合要求的医院就医。大部分这类保单要求去二级及以上公立医院就医，要是你图方便去了学校门口的私立诊所，或者私立医院，产生的费用是没法理赔的。隔壁学院的刘同学踢球摔了膝盖，嫌大医院人多排队麻烦，直接去了学校周边的私立骨科诊所做手术，花了快八千块，申请理赔的时候才知道不符合要求，一分钱都没报下来，白白花了冤枉钱。要是遇到突发急诊没办法立刻去符合要求的医院，也要提前和保险公司报备，后续转到指定医院，保留好急诊的全部单据，这样才不会影响理赔。

第三，所有就医单据要保管好，原件千万不要丢。申请理赔需要提供门诊病历、处方、收费票据、检查报告这些材料，每一样都不能少。我的学姐小郑去年急性肠胃炎住院，出院的时候把收费票据原件丢了，只留了照片，保险公司要求必须提供原件才能走流程，她跑了三趟医院补开证明，折腾了快一个月才把理赔手续办完。建议大家拿到单据之后，先把所有材料复印一份，再把原件扫描拍照存在手机里，不管原件丢没丢，都能有备无患，也不用耽误理赔进度。

第四，一定要在理赔时效内申请理赔，别拖过了时间。大部分保单要求出险之后十天到半个月之内报案，要是拖的时间太长，保险公司没办法核实事故情况，就会影响理赔。同宿舍的小陈去年骑电动车被绊倒磕掉半颗牙，当时忙着准备期末考试，想着考完试再申请理赔，结果一拖就拖了快两个月，等到他申请的时候，因为没法提供当时事故的相关证明，保险公司只能部分赔付，比原本能拿到的理赔金少了一半多。所以不管你当时多忙，出险之后先给保险公司打个电话报案，后续慢慢准备材料都没关系，别错过报案时效。

第五，买保险之后要把保单信息告诉辅导员或者家里一位长辈，别自己藏着。万一真的出了意外，比如晕倒住院没办法自己申请理赔，身边的人能帮你报案走流程。我学校里曾经有个同学运动时突发疾病，自己没办法联系保险公司，家长不知道他买了这份保险，耽误了快一周才提交申请，虽然最后拿到了理赔，但是中间跑了很多冤枉手续，折腾了很久。只要把简单的保单信息存好告诉身边人，真出事的时候就能少很多麻烦。

结语

看到这里，相信大家都有答案啦：对绝大多数大学生来说，学平险价格不高，能给日常校园生活添一份基础保障，还是很值得配置的，如果你本身爱动爱出门，或者已经没有其他未成年人医保之外的基础保障，选一款符合需求的学平险就很合适，要是你已经有完备的其他保障，也可以根据自身情况决定要不要买。买的时候记得重点盯紧医疗报销责任和免赔额，如实做健康告知，保存好各类单据，理赔的时候就能省心不少。

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