城乡居民养老保险有买的必要吗

引言

嘿，朋友，聊起养老这件事儿，你会不会忍不住琢磨：咱们普通老百姓，真的有必要买城乡居民养老保险吗？交出去的钱，到老了能帮上咱们多大忙呀？今天咱们就坐下来慢慢聊，把这个问题给你说清楚讲明白。

一. 每月几百元能换啥

其实啊，咱们一年交的钱，撑死也就大几百，大部分人每个月摊下来才几十块，这点钱你说能干啥？平时出去喝两杯奶茶，凑个聚餐份子钱都不够，但是放在这里，换回来的是退休之后每个月都能拿到手的固定养老金。

你别说，我家楼下开杂货铺的王阿姨就说过这话，她之前总觉得这钱交了打水漂，后来退休了每个月都能领到钱，她跟我说，这钱刚好够买米买油，平时出门买个菜根本不用跟孩子伸手要，省了好多不好意思开口的麻烦。

你想啊，就算你平时攒钱，保不齐什么时候家里有个急事，这笔钱就被挪走用了，存来存去最后存不下多少养老钱。可这个不一样，你交够年限，到年纪了就按月发钱，一直发到你不在为止，相当于给你攒了个拆不开、动不了，只会准时给你打钱的养老小金库。

而且啊，随着物价和收入上涨，发到手里的钱也会跟着调涨，不会一直停留在最初的数儿，你就算拿它当打底的保障，也完全不亏。

给你直接说观点，哪怕你现在手头不宽裕，先选最低档交上也比不交强，几十块钱换个一辈子的养老兜底，怎么算都不亏，你说对不对？

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二. 年轻不交老了咋办

我先直接给你说观点：年轻的时候能缴一定要缴，断断续续停缴或者干脆不缴，到老了真的会吃亏。

我家楼下开杂货铺的王姐，今年刚满六十，前阵子跟我念叨这事儿，悔得肠子都青了。王姐今年满六十可以领养老金了，结果去街道一查，她总共只缴了12年的费用，还差三年才能满足最低缴费年限要求，没法直接领钱。她要么选择一次性补缴齐三年的费用，要么接着缴三年再领。要是接着缴，就得少领三年养老金，算下来大几千块没了；要是一次性补缴，一下子要拿小一万块出来，她本来开杂货铺赚的就是零碎钱，这一下拿这么多，手头紧得不行，跟亲戚周转了半天才凑齐。

你可别觉得这种事离自己远。现在不少二十多、三十多的朋友，要么觉得自己还年轻，养老是好几十年后的事儿，犯不着现在就操心；要么觉得手头紧，每个月挤出来的钱不如拿去花了痛快；还有些打零工的朋友，嫌麻烦断断续续缴，断了就断了，也不补。你算一笔时间账，居民养老最低缴费年限是十五年，你早交一年，缴费年限就多一年，将来领的钱就多一点。要是你一直拖着不缴，快到退休年龄才想起要补，就会跟王姐一样，要么一下子掏出一大笔钱补缺口，要么晚好几年才能领钱，里外里都是亏。

我给年轻朋友提个具体建议：要是你现在没交职工社保，那居民养老保险哪怕选最低档次，你也先缴着别断。一年最低档也就几百块，抽两盒烟、少出去吃两顿饭就省出来了，不会给你添多少负担。你就当给自己存一笔不能随便动的养老钱，总比老了手里没保底要强。

要是你已经停缴了好几年，现在赶紧看看自己的缴费年限够不够，差个三五年的话，手头宽裕就赶紧补上。别等着快退休了才着急，那时候补缴的压力可比现在大多了。而且缴费年限越长，你每个月领的钱就越多，越早补缴越早累计年限，这是明摆着的好处。

真要是到了退休年龄，缴费年限不够，也别慌，两种选择你看自己情况挑：手头紧就按年补缴，晚个两三年领钱，不用一下子掏大笔钱；手头能凑出来钱，就一次性补上，早点领钱，也早点享受待遇，怎么选都比一直拖着不处理强。

三. 身体不好能参保么

我直接说结论，当然能参保，哪怕常年身体不好也完全符合购买条件，这个险种几乎没健康门槛，不用你填健康告知，不用体检，也不会因为你之前生过病就把你拒之门外。

我身边就有个真实例子，远房表叔今年五十六，四十多岁的时候就得过慢性病，常年需要吃药调养，干不了重活，收入一直不稳定，之前想着买别的养老保障，人家都要求身体符合条件，表叔不符合门槛，一直没买成。后来居委会专员上门宣传，告诉表叔这个险种不卡健康，只要符合年龄要求，没领其他养老待遇就能办，表叔当时就动心了，当场就登记办了参保。

表叔当时手头紧，选了最低的缴费档次，每年只交几百块，一开始还担心会不会因为他身体不好，将来领钱有什么限制，结果办完手续之后，专员告诉他，只要交够年限，到年龄就能按月领钱，不会因为身体状况卡发放，也不会因为你看病多就扣你的养老金，一分不少都会打到你卡上。

很多人会问，身体不好可能领不了多少年，交这个会不会亏？其实反过来想，身体不好更需要一份稳定的养老兜底，就算咱们预想的不好，参保人去世后，个人账户里剩下的钱也能继承，不会白交，而且还有一次性的补助，怎么都不会亏。

给大家直接说建议：如果你或者家里人身体不好，买不了别的商业养老保障，别犹豫，直接办这个，哪怕每年先选低档位交着，也比啥都没有强，等将来手头宽裕了，再提高缴费档次就行，这是给咱们身体不好的朋友留的兜底保障，千万别错过。

四. 高额缴费划不来的账

先给你说实打实的观点：选缴费档次，真不是越高越划算，得结合你自己的腰包来。

咱们村东头的张叔今年62，领养老金快两年了，当年选缴费档次的时候，听别人说多交肯定多拿，咬咬牙连续15年都选了最高档，比选最低档的同村老王，前前后后多交了快八万多。现在每个月，张叔每个月比老王多领不到两百块。按这个数算，得三十多年才能把多交的钱领回来。

要是你手里没啥余钱，本来每年拿出最低档缴费都得挤挤凑凑，那真没必要硬撑选高档。毕竟这钱要是硬拿出来交了高档，你平时生活都紧巴巴，遇到个突发用钱的地方，还得去借钱周转，反而得不偿失。真要急着用钱也提前取不出来，白白耽误事儿。

如果你年纪不小了，距离领取待遇还有个五六年，也不建议一次性补缴高档，一次性拿几万块补进去，领钱得慢慢领，回本周期太长，真不如把钱留在手里，做点灵活的安排。

那啥情况选高档合适？如果你手里有闲钱，每年交高档对生活没影响，距离退休还有十几年时间，那可以选稍微高一点的档次，毕竟多交确实会多领，长期下来还是能多拿不少。就说我们村张大爷，他提前二十年缴费，他比最低档每年多交一千二，连续交了二十年，现在每个月多领快一百五，他那是闲钱放进去，每个月多拿补贴买菜钱都够了，确实划算。

给你个具体建议：手里存款够花还有富余，距离领待遇超过十年，直接选你能承受的中偏高档次，别硬冲中档就行；每年交完不影响你平时过日子；要是你手里紧，就老老实实选最低档先保上，等以后手头松了再调档次都来得及，别硬撑选高额缴费，真的划不来。

五. 具体怎么办理缴费

第一次参保的朋友，直接带好身份证和户口本，去户籍地的街道办事处或者社区服务中心就能办了。到了那儿填张登记表，留好银行卡信息，工作人员会帮你录入系统，全程用不了半小时，不会让你跑好几趟。如果不想出门跑腿，手机上也能操作，不少地区政务平台都开了参保入口，点进去跟着提示填信息上传证件照片就行，躺沙发上就能搞定。

办完参保登记，选缴费档次的时候别硬撑，按自己的收入情况来就行。要是你每个月收入不算高，选低档缴费就可以，每年只需要交几百块，压力不大，还能累积缴费年限。如果你手头余钱比较多，可以选稍微高一点的档次，交得多以后领得多，长远来看很划算。每年都可以换一次档次，不用怕一次选了就定死，今年手头松选高点，明年紧了换低点，完全随你自己的情况调整。

缴费方式也有好几种，挑方便的来用。最省心的就是办个银行代扣，你只要绑好常用银行卡，保证里面留够钱，到了缴费期自动扣费，不用你自己记时间，也不会错过缴费期。如果你喜欢自己主动交，手机上就能操作，微信、支付宝的社保缴费板块，都能找到入口，选好自己的参保信息，选好缴费档次，付完款就完事了，一分钟就能操作完。

缴费之后一定要记得查一下缴费记录，别交了钱没到账，白忙活一场。手机上就能查，政务平台或者当地社保的公众号，输入自己的身份证号就能查到当期缴费有没有入账。要是发现没到账，赶紧带上缴费凭证去社区服务台问工作人员，及时处理，别拖到下一年，影响自己的缴费年限累积。

还有一点要提醒大家，每年都有固定的缴费截止时间，别记错时间漏交了。要是漏交了当年的费用，有些地方不能补交，就会断了一年缴费年限，以后领钱的时候也会少一点。你可以定个手机闹钟，提前半个月提醒自己，就算是办了银行代扣，也要提前看看银行卡里余额够不够，别因为余额不足扣费失败，平白耽误事儿。

结语

说了这么多，这个问题答案其实很清楚：对绝大多数普通城乡居民来说，买它肯定有用。要是你现在二三十岁，手头不宽余就选最低档先缴着，别断缴就行，累积缴费时间越长将来领的越多；要是你四五十岁还没缴过，赶紧去补缴，别等满了岁数再着急，多花冤枉钱；要是你身体不好没别的养老保障，哪怕每年挤出两三百块钱，也得给自己留个保底退路；要是手头宽松，选高一点的档位缴费，长期下来领的钱也会多一些，稳赚不赔。总的来说，这就是给咱们普通老百姓攒的养老本钱，该买就买，早买早踏实。

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