公务员有必要购买商业养老保险吗

引言

很多当了公务员的朋友都在问，已经有单位给交的社保养老了，还有必要再买一份商业养老保险吗？今天咱们就好好聊聊这个问题，给有疑惑的朋友一个清楚的答案。

一. 算笔账看缺口

我家对门的老陈，去年刚从街道办办完退休手续，我去他家帮着整理社保养老待遇单的时候，我俩一起对着算过一笔账。他退休前每个月到手基本工资加补贴大概八千多，算上职业年金，现在每个月到手一共四千一百多。

老陈年轻的时候就爱喝点好茶，退休之后闲下来，每周都要约着老伙计去近郊爬山喝茶，儿子刚买了房，他还想着每个月帮着还一点房贷，逢年过节给孙子孙女包红包，平时头疼脑热要备点常用药，这么算下来，每个月固定开销大概六千出头。四千一减六千，每个月差小两千，一年下来缺口快两万四。

你可别觉得这是个例，我还有个亲戚在基层单位做科员，今年刚满五十，提前捋过自己的退休账，他现在估算下来，退休之后每个月到手大概五千，但是他习惯了每个月花六千多在生活上，还有自己的兴趣爱好，每个月缺口也有一千多。

很多公务员朋友会说，我不是有社保养老还有职业年金吗，怎么还会有缺口？其实很简单，社保养老保的是基本生活，也就是能保证你饿不着，但你要是想维持退休前的生活质量，想多出去转转、培养点爱好，或者帮衬一下子女，那光靠社保和职业年金，大概率会不够用。

我的建议很直接，你现在就拿个笔或者打开手机计算器，先算清楚：你现在每个月固定花多少钱，退休之后想要维持什么样的生活水平，大概需要多少钱；然后再问问单位负责社保的同事，估算一下你退休之后每个月能拿多少养老金加职业年金。用你需要的开销减去拿到手的养老钱，算出来的每个月缺口，就是你需要商业养老保险帮你补上的部分。如果算出来缺口很小，你手头又有足够多的存款能覆盖，那可以不买；要是算出来缺口不小，又想退休之后舒舒服服过日子，那确实可以考虑配置一份合适的商业养老保险。

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二. 年轻时候早规划

我身边刚好有个现成的例子，就是单位里刚入职两年的90后小张，他刚过30岁，月入到手八千多，除去日常房租、吃饭和必要社交，每个月还能结余小两千。之前他跟我们唠嗑，说身边朋友不少都觉得公务员养老不用愁，他却总觉得万一以后想多出去玩玩、跳跳广场舞，或是生个小毛病想请个护工，靠社保那点退休金可能不够支撑舒舒服服的日子，就想着提前给自己留点后路。

小张当时找我聊的时候，我直接给了他建议，趁年轻买商业养老保险，选长期缴费的就行，每个月挤出来一点闲钱就行，不用一次性掏一大笔影响生活。他听了之后就选了每个月存1500的方案，选的是缴费二十年的类型，算下来一年也就一万八，对他的日常开支没什么影响，毕竟他少出去吃两顿大餐、少买两件非必需的衣服就省出来了。

你可别小看这提前十几年开始规划的作用，咱们算一下就明白，小张现在30岁开始交，到60岁退休的时候刚好交完，这三十年的时间里，资金一直在慢慢增值，等他退休之后，每个月能多领小一千，加上社保的退休金，刚好能覆盖他想提高生活质量的那部分开销——逢年过节给孙辈包个红包，每年跟老伴出去旅个游，这些额外的开销就不用动自己存的定期存款，也不用麻烦孩子。

要是换个情况，要是小张等到50岁才想起买商业养老保险，那每个月要交的钱就得翻快三倍，每个月要掏四千多，那个时候刚好赶上孩子要结婚买房，家里到处都要用钱，别说四千，就算两千都得咬咬牙才能挤出来，很大概率会因为手头紧断缴，最后反而得不偿失。而且因为缴费时间短，增值的时间也短，最后能领到的钱还没现在开始交领得多。

给你说个实打实的建议，只要你现在是二十多到三十多的年轻公务员，只要每个月能挤出来几百到两千的闲钱，身体也符合购买条件，那就可以早做规划，不用贪多，根据自己的结余选就好，哪怕每个月只存五百，攒三十年等到退休，也是一笔不小的补充，能给你的退休生活多添一份稳稳的安全感。

三. 条款细读避风险

我认识一位在街道办工作的老陈，快退休的时候想着给自己补一份养老保障，听业务员介绍说收益不错，想都没多想就签了单，一次性交了十几万保费。结果交完钱第二年，儿子买房差点首付，老陈想着把这份保险退了凑钱，翻出条款一看才发现，这时候退保只能拿回不到一半的已交保费，硬生生亏了快八万，心疼得他好几个月没舍得买肉吃。

好多朋友买这类保险的时候，都只会盯着宣传页上写的演示收益，觉得数字好看就动心，完全忘了翻条款里的现金价值表。其实现金价值就是你不同时间退保能拿到手的钱，这才是和你自己口袋里的钱直接挂钩的内容，一定要自己对着条款算一遍，不能光听业务员口头说。

除了现金价值，还要看领取养老金的规则，有的条款要求你必须到约定年龄才能领，想提前领只能走退保，有的可以提前部分领取，规则全写在条款里，你不问业务员不会主动说。比如我另一位做文员的小吴，买的时候以为退休就能每年领，结果条款写的要到七十岁才能开始领，她本来想六十退休之后拿来当旅游经费，这下完全打乱了计划，想退又亏钱，搁在那里不上不下特别难受。

还要注意看缴费宽限期和保单中止的规则。要是你选了长期缴费，万一某几个月手头紧，忘了交保费，条款里一般会给几十天的宽限期，宽限期内交上不影响保障，超过宽限期保单就会暂时失效，这时候你也领不到钱，要是一直不补，最后只能退保。这些细节没看清楚，很容易平白无故出问题。

最后别忘了看保障责任里有没有额外功能，比如能不能保单贷款，要是急用钱的时候，不用全额退保亏钱，能通过贷款拿到一部分现金周转，这个功能对不少人来说都挺实用。总之，签字交钱之前，一定要把和钱有关的条款一条一条捋明白，有看不懂的地方就找懂的人问清楚，别稀里糊涂签了字，等到要用钱的时候才发现坑，那时候后悔都来不及。

四. 量力而行选方式

我先给你说两个身边真实的例子，你品品选对缴费方式有多重要。

去年认识一位刚入职两年的年轻公务员小周，每个月到手工资扣除房贷、日常开销之后，结余只有一千多块。当时他听朋友说商业养老保险好，咬咬牙选了三年缴的方式，每年要交六万，算下来每个月得匀出五千块出来缴费。才交了第一年，他就扛不住了，赶上要换家电加上父母体检出小问题需要用钱，直接断交了，退保还亏了快两万，得不偿失。

要是换成适合他的缴费方式呢？其实完全可以拉长缴费期限，换成二十年缴的方式，原来每年六万的保费，分摊到二十年之后，每年只需要交一万多，每个月匀出一千多块，对他来说完全没有压力，不会影响日常的生活质量，也能稳稳拿到该有的保障。

再说说另一个例子，今年四十七岁的老陈，是工龄二十多年的公务员，手里攒了一笔闲置的存款，放着也是放着，本来打算全部拿来买养老保险，打算选二十年缴。我给他的建议是改成五年缴，因为他手里闲置资金足够，年纪也不小了，缴费期拖得太长反而没必要，短期缴完之后，就能安心等着领取养老金，不用一直惦记着缴费的事儿。

给不同情况的朋友直接说可操作的建议：如果你刚毕业入职，年纪轻，手头结余不多，那就优先选长期缴费，把保费分摊到十几二十年，每个月只需要拿出一小部分钱，不会让你吃泡面省保费，还能慢慢攒下养老的钱。

如果你已经人到中年，手里有一笔闲置不用的钱，打算提前规划养老，那就选短期缴费，一次性或者分三五年缴完，早点落袋为安，不用长期费心记着缴费日期。如果你经济状况不稳定，有时候结余多有时候结余少，那就选能灵活缴费的类型，手头松就多交一点，手头紧就少交一点，千万别硬撑着选高保费短缴费期，断交退保反而亏钱。

不管你是什么经济条件，核心原则就是，选缴费方式的时候，一定要留足日常应急的钱，别把所有闲钱都砸进去，更不能借钱买保险，适合自己现金流的，才是对的。

结语

看完上面这些，你应该心里有数啦——公务员要不要买商业养老保险，其实没有统一答案，主要看你自己的养老需求和手里的余钱。要是你满足于基础养老生活，不想再多花一笔，完全不用勉强；要是你想退休之后多一份灵活的补充，出门旅游、给孙辈买礼物都不用抠着花，或者想给资产多留一个规划的出口，那就可以根据咱们刚才说的，挑适合自己的买。记住一句话：结合自己的年龄、收入、现金流来选，适合自己的就是对的。

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