有必要交灵活就业养老保险吗

引言

你是不是天天跑单接活、自己干自己挣，攒钱的时候突然就慌了：现在年轻能打拼，老了干不动了手里没固定钱可怎么办？要不要每个月挤点钱交灵活就业养老保险呀？今天咱们就好好说说这个事儿，把你想问的都掰扯清楚。

一. 谁可以参加这项保障

如果你是没有固定单位给你交职工养老保险的人，都可以先对照看看自己符不符合要求。

先说说最常见的一类人，就是像小张这样的外卖骑手。小张今年28岁，老家在河南周口，来郑州跑外卖已经三年了，平台只给他交了意外险，没给交职工社保，他前阵子跟我聊天说，眼看着要谈婚论嫁，一想到老了之后没份稳定的养老钱，睡觉都不踏实。他去郑州居住地的街道政务服务中心问了，他有郑州的居住证，符合要求，可以直接在郑州参保，不用非得跑回老家去交，当场就填了表办了手续。像小张这种没有固定用工单位的外卖骑手、网约车司机、快递代收点老板，都属于这类，只要你有参保地的户籍地或者居住证，就能参保。

还有一类，就是做家政、钟点工的散工，比如王阿姨今年42岁，一直在杭州给不同的家庭做保洁钟点工，东家都是按小时给她结钱，没有单位给她交社保。她杭州户口，直接去社区就能办，符合参保要求，现在已经交了五年了。哪怕你只是同时打好几份非全日制的零工，没有一家单位给你交全额社保，你也可以自己交这个。

如果你是刚从单位辞职，暂时没找到新工作，也不想断了职工养老保险的缴费年限，那你也可以转成这个来交。之前在单位交的年限会累计计算，不会清零。比如陈哥上个月从东莞的工厂辞工，打算先自己做点小生意卖水果，不想断了之前交了八年的职工养老，他直接去社保经办机构办了转接，转成灵活就业身份继续交就行，操作很简单。

如果你是自主创业的个体户，店里没有雇人，或者只雇了几个家人，你自己也可以以灵活就业身份交这个养老保险。好多开小服装店、小吃铺的老板，都选这个方式给自己攒养老钱，老了不用全靠店里的营收或者子女供养，自己手里有一份稳定的钱更踏实。

这里给大家提个醒，如果你已经到了法定退休年龄，累计缴费还没到要求的年限，也不要直接放弃，先去当地社保经办点问一问，很多地方符合条件的话，你还可以继续以灵活就业身份缴费，交到满足领钱的年限就行。还有一点要注意，你只能在户籍地或者有合法居住证的地方参保，不要瞎跑，提前打社保咨询电话问清楚需要带什么材料，带好身份证、户口本或者居住证直接去办就行，不用跑好几趟。

二. 每月交多少能拿多少

咱直接说，这个缴费不是固定死的，给你留了选择空间，你完全可以跟着自己当前的经济情况选档位，不用硬撑着选高缴费档位。

就拿我身边开文创小店的阿美来说，她刚创业那两年，每个月流水波动大，房租进货都要花钱，就选了当地最低的缴费档位，每个月只需要掏几百块，占她每个月固定开支的比例不到十分之一，既交了费，也没影响进货和日常运营。去年生意慢慢稳了，她就把缴费档位往上调了一档，每个月多交不到四百块，对她来说完全没压力。

简单说，缴费的规则就是，当地会根据收入水平定下不同的缴费档位，你选哪个档位，就按对应比例缴费就行，缴费金额=你选的缴费基数乘缴费比例，算起来一点都不复杂。如果这个月手头紧，只要在当年缴费周期内补缴上就行，不用怕断缴影响累计缴费年限，规则很灵活。

再说说退休后能拿多少，核心就是多缴多得、长缴多得，选的缴费档位越高，缴费年限累计越长，退休之后每个月拿到的钱就越多。还是拿阿美来说，她之前帮妈妈算过，她妈妈之前断断续续交过十年，后来自己又补了五年，累计交满十五年，按之前选的档位，退休后每个月能拿一千多块，刚好够她妈妈每个月买菜交水电，不用每个月伸手向孩子要钱，自己花着也自在。

我给你提个实诚建议，如果你每个月结余不多，就选最低档位先交着，先把累计缴费年限攒下来，别为了交保费影响现在的生活；如果你经济条件稳定，每个月有不少结余，可以选中等档位，将来拿到的钱会更多一些，养老保障更足。不用听别人说选高档位就一定好，适合你当前收入情况的，就是最好的选择。

图片来源：unsplash

三. 三类人群选购参考

先来说说20-30岁刚起步的年轻自由职业者，比如刚才说的小张，做外卖骑手刚攒下一点积蓄，每个月除去房租、饭钱，还能剩小一千。那建议你按最低档位交就可以，先把缴费年限攒起来。很多年轻人觉得自己离退休远，现在交太早浪费钱，其实不是，退休后领取的待遇核算和缴费年限挂钩，交的越早，累计年限越长，最后领的钱就越多。而且现在年轻赚钱相对容易，先把这根“保险弦”搭上，每个月挤出来几百块，其实不会影响生活质量，等过几年收入涨了，再调高档位也不迟。

再说说30-50岁的个体户、自由接单的设计师这类人群，这类人大多已经有了稳定的收入，家庭责任也比较重，上要养老人下要供孩子读书。这个阶段的收入比较稳定，手头也有一定积蓄，建议你选中等档位缴费，尽量保持连续缴费不要断。给你举个例子，我认识的陈姐，在小区楼下开干洗店快十年了，一直按中等档位交灵活就业养老保险，她当时算了一笔账，每个月交一千出头，相当于每个月给自己存一笔养老钱，现在交了快十八年了，再过两年就能退休，已经提前算过，退休后每个月能领一笔够自己日常开销的钱，哪怕以后店不开了，也不用全靠孩子养，自己手里有钱，说话做事都硬气。如果你这个阶段收入波动比较大，那也可以选按年缴费，收成好、接单多的年份多交一点，淡季就按最低档位交，政策也允许，灵活调整就好。

然后是临近退休，之前有过断缴，还没交满最低要求年限的中年人，比如王大哥，今年52岁，之前在工厂打了十年工，单位给交过十年社保，后来厂子搬迁，他就出来开网约车，断了五年没交，现在离法定退休年龄只剩八年，算下来到退休还差七年才能交满要求年限。这种情况建议你续交就可以，现在按你能承受的档位交，到退休年龄如果还没交满，办理延缴就行，缴够年限就能领待遇，总比到最后领不了，之前交的钱只能退个人部分划算。

如果身体状况不太好，常年需要吃药，手头积蓄也不多的灵活就业人员，建议你优先把眼前的基本保障做好，先按最低档位缴费，不要硬撑着交高档，更不要借钱缴费，毕竟交这个是为了给未来托底，要是现在交完连看病吃饭都受影响，那就本末倒置了。

如果你已经有了其他的养老规划，手里也攒够了养老的钱，只是想多一层基础保障，那也建议你至少交够最低要求年限，花不算多的钱，给自己添一份稳定的终身保障，每个月都能按时领到钱，应对日常的基础花销，不管对自己还是对孩子，都是一件省心的事。

结语

看完这些，你心里应该有数啦——如果你是没单位挂靠的灵活就业人员，手里能拿出稳定的闲钱做长期规划，交上这个养老保险就是给老了的自己留一份稳稳的保障，就像开头说的小张，交上之后再也不用天天发愁老了没收入花；要是你当前手头紧张，也可以先按低档位交，别硬扛高缴费，先把保障占上，之后经济宽松了再调整就行。

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