自己交养老保险和公司交哪个划算

引言

嗨，朋友，你是不是现在正纠结呢：明明自己可以交养老保险，为啥都说让挂靠或者找公司交？这两种方式到底哪一种更适合咱们普通人？今天咱们就把这个问题说透，帮你找到适合自己的选择。

公司缴纳的省钱之处在哪

只要你还在单位上班，能让公司交就优先选公司交，绝对能帮你省下不少真金白银。

我之前认识一个刚毕业的小姑娘小林，刚入职的时候HR问她要不要把社保挂在公司，她听朋友说自己交更便宜，就说不用，结果自己每个月要掏小一千，过了俩月就后悔了。为啥？因为她要是让公司交，自己只需要从工资里扣三百多就够了，剩下那一大半都是公司帮她交了，这笔钱完全不用她掏腰包。

说白了，职工养老保险的缴费里，本来就有一大部分是由公司承担，个人只需要承担很小一部分，这不是说公司逼你交，这是实打实的福利，相当于公司帮你分担了养老保障的成本。就拿常见的缴费比例来说，个人只需要缴工资基数的小部分，公司要缴的部分比个人多一倍还多，这部分钱都是直接进了养老统筹和个人账户，最终受益的还是你自己。

还有不少朋友遇到过，公司说不给交社保，给你补几百块现金让你自己交，好多人刚出来上班，一看几百块现金比工资里扣社保的钱还多，就动心了，其实这是吃大亏的。你自己交一个月要掏的钱，远比公司给你补的这几百多，差额你自己补，相当于你自己掏腰包把公司该出的那份填上了，平白无故多花好多钱。比如之前我楼下餐馆打工的小王，就是同意了老板的方案，每个月多拿四百块现金，自己交养老保险一个月要掏九百多，算下来每个月自己还要多掏五百多，一年下来多花六千多，这六千多拿去买点啥不好，平白无故花在了这上面。

还有一点，你在公司交养老保险，缴费基数是按你的工资核定的，但是如果你自己交，哪怕你收入不高，很多时候也得按固定的区间选，要是选和公司一样的基数，所有钱都得自己出，比在公司交的时候，个人多出的钱可不是小数目。按每个月多掏五百块算，一年就是六千，交二十年就是十二万，这十二万留着当零花钱，或者存起来当备用金不好吗？

所以只要你是正常给公司打工，签了劳动合同，一定要让公司给你交养老保险，别图那点眼前的小便宜，省下来的钱都是实打实你的，这就是公司交最大的省钱地方。

灵活就业人员怎么算账

你要是干灵活就业，首先记好一点，所有缴费都得自己掏腰包，不用像职工那样由公司分摊大头，所以每一分钱都要算明白花。别盲目上来就选最高缴费档，得跟着你每个月的收入波动来调。

我家楼下开手工糖水铺的张姐，就是干灵活就业交养老保险的。她刚开店那两年，夏天旺季生意好，冬天淡季有时候一天卖不出几碗，收入浮动特别大。她一开始不懂，跟风选了最高档，结果赶上那年冬天流感，店里关了小半个月，交完养老保险连进原材料的钱都差点不够，每天愁得睡不着觉。后来她听了同行的建议，改成按收入选档位，旺季收入好的时候就选中档甚至偏高一点的档位，淡季收入差的时候就选最低档，每年都能调整，这样算下来，每年总缴费压力小了好多，还从来没断过缴费，养老保险的缴费年限一直稳稳累计着。

你得先算清楚自己每个月固定开支有多少，留下房租、水电、衣食住行这些必须花的钱，再留出来一笔应急的备用金，剩下能拿出来交养老保险的钱，就是你选缴费档位的上限。别为了多领养老金硬扛高缴费，把自己日常日子过紧巴了，反而得不偿失。

如果你是刚入行的灵活就业者，手里积蓄不多，收入还没稳定下来，建议你先选最低档位缴费，先把缴费年限保住，养老保险的领取核心是累计缴费年限，年限够了才能领，先保连续不断，比硬冲高基数重要。等你做了几年，收入稳定了，手里余钱变多了，再慢慢往上调缴费基数也不迟。

要是你已经交了十几年，距离退休没几年了，手里积蓄也比较充足，可以适当选高一点的档位，多投入一点，退休之后每个月能多领不少，整体算下来还是合适的。灵活就业交养老保险，核心就是灵活，别死扛固定档位，跟着自己的收入情况调整，先保住保障，再逐步优化，这样就是最适合你的算账方式。

图片来源：unsplash

断缴会对账户产生什么影响

首先，第一点影响就是累计缴费年限会拉长，可能拖到你到了法定退休年龄，还没满足最低累计要求。我之前接触过一位在北京换工作的张哥，他从原来的公司离职后，想着先歇两个月再找新活，没想着续交养老保险，结果这一歇就是小半年，断缴的这几个月不算入累计年限里，等到他快到退休年纪时，差了三个多月的累计时间，没法按时办退休领取手续，最后只能一边继续交，一边等年限够，硬生生晚领了快四个月的养老金，平白少拿了几千块的保障钱。

其次，断缴期间，养老保险个人账户不会有新的资金划入，个人账户储存额会比持续缴费的人少，最后退休核算养老金的时候，这部分也会拉低你的每月领取额度。打个比方，同样是二十岁开始参保，一个人一直不间断缴费，另一个人断断续续断缴总共三年，哪怕缴费基数选的一样，三十年后退休的时候，不间断缴费的人每个月拿到的钱，就会比断缴三年的人多出来小几百块，这部分差就是断缴少计入的个人账户积累出来的。

第三，如果你要办理养老保险异地转移，断缴未结清的话，可能会影响转移流程的顺利推进。之前有个从广州回老家四川发展的陈姐，原来在广州交了八年养老保险，打算转到四川合并累计年限，结果她离职的时候断了两个月没交，广州的社保账户没法直接转出，折腾了小半个月，先是补了费，又跑了好几个窗口办手续，耽误了她办合并的时间，差点影响当地社保账户的累计录入。

第四，部分地区想要享受退休后的医保待遇，要求养老保险的缴费年限连续达标，要是养老保险断缴，也会间接影响到退休医保待遇的认定。我家楼下的刘阿姨，退休前差一年满足当地养老保险累计要求，她想着反正差一点，断缴半年等退休再补，结果到了办手续的时候才知道，她断缴后连续缴费年限不够，没法直接认定退休医保资格，最后又多交了一年的钱，才拿到退休医保待遇，多花了不少冤枉钱。

给大家直接说建议：只要你还没到退休年龄，不管你是在职换工作，还是自己交，尽量别让养老保险断缴超过三个月。换工作空档期，可以先按灵活就业身份自己交两个月，过渡一下，花不了太多钱，还能保住累计年限。要是实在手头紧，没法按时交，也记得后续找到新收入之后，尽早补缴断缴的部分，别一直拖，拖得越久，最后亏的越多。

退休后领取金额差异大吗

先给你说结论，差异确实存在，具体差多少，跟咱们选的缴费方式和缴费时长直接挂钩。

我住的老小区里头，有两位差不多同时退休的阿姨，咱们拿她们的例子给你说，一听就明白。张阿姨之前是超市的收银员，一直跟着单位交养老保险，单位承担大部分费用，她每个月只从工资里扣几百块，整整交了三十年，一直交到退休当天。李阿姨呢，年轻时候卖服装，一直自己交养老保险，一开始收入好的时候选了高基数，后来生意不好做，就改成了低基数，中间还因为周转不开断过三年，前前后后累计交了十五年，刚好够退休的最低年限要求。

她们俩今年一起办的退休手续，领钱的时候一对比，张阿姨每个月领的钱，差不多是李阿姨的两倍多，差得可不是一点半点。这里头的原因不难说，跟着公司交的话，一般公司会按规定的基数交，大部分人只要不离职，都会一直连续交，年限攒得多，累计的储存额也高，算出来的每月领取额自然就高。

要是自己交养老保险，很多人会为了省钱选低缴费基数，还可能因为收入波动断交，累计下来的储存额少，缴费年限也短，最后领的钱就少一些。当然也有例外，小区里做设计的陈哥，是自由职业者，一直自己交养老保险，连续交了二十八年，每年都选中等偏上的基数，去年退休后，他每个月领的钱，跟一直在公司交的同工龄同学，差不了多少。

所以给大家说点实在建议：只要你现在还在公司上班，一定要让公司帮你交，别图眼前那点扣掉的工资主动放弃，长时间累计下来，最后领的钱会多不少。如果你是自己交，就尽量别断交，能多交一年就多交一年，手里宽裕的时候别选太低的基数，这样累计下来，你退休后领的钱也能更充足，能覆盖更多生活开支，养老的时候更踏实。

结语

说到这儿咱们捋一捋，要是你现在正正经经在公司上班，那肯定优先选公司交，大部分钱公司帮你担了，不用自己掏大头，还能稳稳累计年限，多划算。如果是自己干的自由职业，或者暂时待业，那就根据自己当下的收入选档位交，收入稳就选稍高一点的，收入波动大就先选低档位保连续性，别断太久。总之不管选哪种，一直交够年限，才能给咱们退休后的生活添一份稳稳的保障。

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