城乡居民养老保险交哪个档最合算

引言

大家伙儿是不是一说到选缴费档就犯难？到底选哪档才能让自己不吃亏，手里的钱花得更实在？咱们今天就好好聊一聊这个问题，把大家的困惑都给捋顺喽。

一. 缴费档次怎么选不亏

我给村口张叔算过一笔账，张叔今年四十九，家里种着三亩地，闲了去镇上打零工，一年下来攒钱也就几千块。之前他纠结选三百的低档，还是两千的中档，怕交多了手头紧，交少了老了领不够。我直接给他说，你每年手里余钱不超过五千，就选五百到一千的中低档，稳赚不赔。为啥，你手头钱有限，每年把余钱都扔进去，万一有个急事要花钱，取不出来，反而耽误事儿，选不高不低的档位，既有比最低档多的政府补贴，又不会占用太多流动钱。

像村口的王叔就不一样，王叔家开着小杂货店，每个月都有稳定进账，手里闲钱不少，我就建议他选当地比较高的缴费档次，原因很简单，交的档次越高，政府给的补贴越多，这相当于国家给咱发的“缴费红包”，你多交，国家多补，这些钱全进你自己的个人账户，一分不少，算下来收益率比存定期银行高不少，怎么算都合适。

我之前遇到过一个三十出头的小伙子，在县城打零工，收入忽高忽低，有时候一个月赚大几千，有时候在家待着没活干，这种情况该选啥？我直接给建议，每年根据自己当年的收入调整，今年赚得多就选高点，明年赚得少就选低点，这个保险允许每年换缴费档次，不用一直固定选一个，灵活调整就不会亏。

很多人有个误区，觉得交高档就是亏，我给你算个实际例子，我们村李婶连续十五年交五百，一共交了七千五，政府每年补贴六十，十五年补贴九百，个人账户一共八千四，退休后每个月个人账户发大概六十多，加上基础养老金，每个月领大概两百出头；同村赵婶连续十五年交两千，一共交三万，政府每年补贴一百八，十五年补贴两千七，个人账户一共三万两千七，每个月个人账户发大概两百三十多，加基础养老金每个月能领将近四百，回本时间也就七八年，领个十年就赚了，只要身体好好的，多交肯定多领。

要是你现在真的手头紧，连最低档交着都费劲，那就直接选最低档，千万别硬撑，先把参保资格保住，别断缴，等以后手头宽松了再提高档次就行，比起硬撑着选高档最后断缴，保住缴费年限比硬选高档更重要，不会亏。

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二. 年纪大了怎么规划合适

距离退休还有不足十年的朋友，缴费时间不算长，账户累积的额度有限，选档的时候就得结合手里可支配的钱来调整。咱们楼下卖早点的王姨今年五十二，每天出摊攒了一点闲钱，前两年一直交低档，后来找我唠嗑的时候说，想退休之后多领点钱贴补买菜和给孙子买零食。我帮她算了算，她还能交八年，要是每年多交个几百块，政府补贴也会跟着多几十上百块，八年下来账户里能多攒小一万，退休之后每个月能多领小一百，看着不多，够每个月买两斤好猪肉，或是给孙子买两箱牛奶，日积月累也是不小的补充。

要是手里暂时不宽裕，退休前只剩五六年才开始缴费的朋友，选中档或者偏下一点的档位就行，不用硬扛着选高档次给自己添压力。城郊的张叔今年五十四，之前一直在外地打零工，没想着交这个保险，最近才回村里落户参保。张叔手里就攒了几万块给儿子准备彩礼，余钱不多，他听了村里人的劝，选了个中等偏下的档位，每年缴费不心疼，还能拿到对应档位的政府补贴，交够年限之后刚好到年龄领钱，既不耽误给儿子办喜事，也给自己留了一份稳定的养老钱。

不少地区符合条件的朋友可以补缴断缴的费用，这种情况该怎么选？如果补缴的时候能自主选档，手头有闲置资金的话，可以适当往高了选一档补。家住街尾的李婶之前因为家里供孩子上大学，中间断了好几年没交，去年孩子毕业工作稳定了，手里攒了点余钱，就想着把欠的年限补上。她本来想按最低档次补，后来算了一笔账，按稍高一点的档次补，每多补一年，每个月就能多领二十多块，补缴一共花了几千块，不到十年就能回本，之后领的都是多赚的，最后她选了稍高一点的档次补缴，现在每个月能多领一百多块，刚好够她交小区的物业费，减轻了不少负担。

已经到了接近退休年龄，但是缴费年限还不够的朋友，别为了多领钱硬挤高档次，先以交够年限为目标。就像邻村的赵叔，今年五十九，才交了十年，还差五年才能领待遇，他每年收入就靠种几亩桃树，年景好的时候才有盈余，他就一直按低档位交，每年缴费没压力，等交够年限到六十五就能正常领钱，先拿到基础保障，总好过因为凑高档次的保费借钱，最后还领不到待遇。

要是已经办了退休手续开始领钱，就不用再琢磨选档的事儿了，要是还没退休，哪怕只剩两三年也要交，能提一点档次就提一点，哪怕每个月多领几十块，也是一份稳稳的收入，跟着政策调整，之后还会慢慢上涨，对咱们普通老百姓来说，多一点就宽裕一点。

三. 领取金额具体咋计算

咱们直接算，不用绕弯子，到手钱分两块：一块是基础养老金，一块是个人账户养老金，俩加起来就是你每个月能领到的钱。

先讲基础养老金，这个钱各地标准不一样，是当地政府定的，同一个地区，不管你交哪个档次，只要累计缴费年限够，这部分拿的钱是一样的。就拿咱们这边来说，现在每个月这部分能拿一百多块，之后每年还会根据情况调整，慢慢往上涨。

再讲个人账户养老金，这部分和你选的缴费档次直接挂钩。你自己交的所有钱，加上政府给的缴费补贴，全部都会存进你的个人账户里，这部分钱会计息生息，所有的钱加起来，最后除以对应的计发月数，就是你每个月能领到的个人账户养老金。

咱们拿具体例子算，你就清楚了。比如家住河北农村的王阿姨，今年刚好满六十岁，累计交满十五年。她一直选每年两千块的档次缴费，每年缴费的时候，当地政府给一百二十块的补贴，十五年下来，她自己交的钱一共三万，加上补贴一共一千八，再算上这些年的利息，个人账户总额差不多三万八千块。六十岁退休对应的计发月数是一百三十九，用三万八千除以一百三十九，每个月个人账户养老金大概二百七十三块。再加上当地基础养老金每个月一百五十多块，加起来每个月能领四百二十多块。

再换个例子，和王阿姨同村的张叔叔，同样交十五年，一直选每年五百块的低档缴费，每年政府补贴五十块。十五年下来，自己交了七千五，补贴一共七百五，加上利息，个人账户总额大概九千块，除以一百三十九，每个月个人账户养老金大概六十五块，加上基础养老金一百五十块，每个月一共能领两百一十多块。对比下来，每个月差了两百多块，一年下来差两千多，差别还是挺明显的。

给你一个实操建议，你选档次之前，可以先查一下你当地现在的基础养老金标准，再按照你选的档次，大概算一下十五年下来个人账户能有多少钱，加起来就能算出大概每个月领多少钱，心里就有数了。如果你想拿多一点，手头又有闲钱，选高一点的档次肯定划算；如果手头紧，选低档次交够年限，也能拿到一份稳定的养老钱，不用硬撑，根据自己的情况来就行。

结语

说了这么多，现在直接给大家划重点：要是你手头一直比较宽裕，还有好多年才到领取年龄，选中间偏上的档位就挺好，累计下来多拿的补贴不少，以后每个月领的钱也会多一些；要是现在手头紧，顾不上长远太多，先选低档交上，别断缴，等以后收入好了再提档补缴也来得及，总比留着缺口好。不管选哪档，坚持交够年限才是核心，别纠结一时投入多少，早点参保、持续缴费，才能稳稳拿到这份养老保障。

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