学生骨折了学平险怎么赔付多少钱

引言

家里有上学娃的家长，是不是都碰到过孩子调皮摔碰的事儿？真要是折了骨头，之前买的学平险到底能不能赔？能拿到多少钱呢？别着急，今天咱们就把这事儿说清楚。

一.骨折医疗费具体咋赔

乐乐今年上初二，上周在学校操场和同学踢足球抢球的时候，不小心被绊倒，右小腿磕到球场边缘的台阶上，当时就疼得站不起来，送到医院一查，是闭合性骨折，需要打石膏固定，还开了消肿止痛的药，前前后后挂号、拍片、拿药、固定，一共花了三千二百多。乐乐妈妈之前给孩子买了学平险，翻出来保单一看，意外医疗的报销比例是经过社保结算后扣除免赔额，报九成。乐乐有居民医保，先经医保报了一千一百多，剩下两千一百多，再扣除一百元免赔额，最后学平险报了一千八百块，差不多九成的费用都覆盖了，自己只花了不到三百块，给乐乐妈妈省了不少钱。

赔付的时候，一定要留好所有医疗费用的原始票据，不管是挂号费的小票，还是拍X光片的收费单据，拿药的发票，都要整理好，不能弄丢。如果是经过社保或者其他保险先报销过，要让报销的单位开出分割单，带着分割单和票据复印件去找学平险承保公司申请理赔就行，不用纠结票据被收走的问题。

如果是骨折需要做固定手术，用到钢板、钢钉这类内置材料，大部分学平险都是可以按比例报销的，只有少数产品会把这类材料列为免责，买的时候要看清楚这一点，别等到申请理赔的时候才发现报不了。

不同情况的骨折，赔付范围也不一样，如果是孩子在学校参加体育课、课外活动不小心摔骨折，属于学平险的保障范围，可以正常申请理赔。如果是孩子故意做危险动作导致的骨折，比如爬未开放的在建高楼摔下来，这种是不能赔的，申请理赔前要先确认受伤的场景符合保障要求。

申请理赔的时候，不要自己先私下处理完所有项目再去找保险公司，尤其是需要做手术的情况，可以提前给保险公司的对接客服说一声，问清楚哪些项目在报销范围内，提前整理好材料，避免跑好几次补材料耽误时间。

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二.住院津贴能拿多少金

我先给你说清楚，学平险的住院津贴，不是用来报销医药费的，是按你家孩子实际住院的天数算钱，给孩子补点营养费、家长的陪护误工开销，这笔钱是额外给的，不用抵扣医药费。

我给你举个真实的小例子，去年小区里上四年级的浩浩，课间跑着和同学追玩，不小心踩滑摔成了小腿骨折，需要住院做复位固定，前前后后住了7天院。他妈妈买的这份学平险，住院津贴约定的是每天给120块，最后算下来一共给了840块。浩浩妈妈说，这笔钱刚好够给孩子买牛奶、骨头汤补身体，还付了这几天打车往返医院的钱，自己没额外多掏这笔零花，挺实用的。

不同学平险给的住院津贴金额不一样，有每天给80块的，也有每天给150块、200块的，这个数字买的时候就写进合同里了，不会随便变。你要是给孩子买，经济条件宽松点，可以选日额高一点的；要是只想买个基础保障，选日额低一点的也够用，不用强求太高。

这里要提醒你，大部分学平险对住院津贴都有免赔天数，一般是免赔3天，也就是说，如果孩子住院只住了2天，那拿不到津贴；住了5天，就按5减3也就是2天算钱。还有的会规定，同一次住院最多给你算多少天津贴，一般最多不超过90天，绝大多数骨折住院都用不到那么久，这个限制对咱们普通情况没影响。

如果孩子骨折是因为意外需要多次住院，只要累计的天数没超过合同约定的年度上限，都能正常领钱。申请的时候也简单，只要拿医院开的出院小结、住院证明就行，上面清清楚楚写了住院天数，不用额外找一堆材料，审核通过就能打钱到你账户。

给不同情况的家长提个小建议，要是你家孩子平时特别爱跑跳，参加球类运动这类容易受伤的活动，可以优先选日额稍高、免赔天数少的学平险，真出事了能多拿点补贴，减轻点陪护的额外开销；要是孩子平时比较文静，选基础日额的就可以，性价比也不错。

三.免赔额如何影响报销

先给你举个实际的例子你就明白啦，咱们邻居家初二的男生小宇，课间跟同学打羽毛球抢球的时候，不小心崴了脚导致外踝骨折，去社区医院打石膏换药，前前后后一共花了780块医药费。小宇妈妈买的这份学平险，意外医疗的免赔额是100块，扣除免赔额之后，剩下的680块可以按约定比例报销，最后报下来拿到了612块，自己只承担了168块，几乎没花什么大钱。

换一种情况，如果小宇这次摔骨折花了780块，买的学平险意外医疗免赔额是500块，扣除免赔额之后，剩下只有280块能走报销，按同样的九成比例算下来，只能报252块，自己要掏528块，比100免赔额的情况多花三百多，差距一下子就出来了。

你要是遇到孩子骨折花费刚好卡在免赔额附近的情况，那影响就更明显了。比如孩子是轻度骨裂，只需要做外固定加定期换药，总共花费才420块，要是你买的学平险免赔额是500块，那这次花费一分钱都报不了，所有钱都得自己出；要是免赔额是100块，那就能报下来两百八十多，实实在在帮你省了钱。

给你一个实用的建议，挑学平险的时候，意外医疗这块尽量选免赔额低的。如果孩子平时好动，经常跑跳参加体育活动，本身出现磕碰骨折这类意外的概率比较高，选100块免赔额的产品就很合适，哪怕花费不高也能用上报销，不会白白浪费了这份保障。

如果你的预算比较有限，想要选更便宜的学平险，那也不用强求一定要极低免赔额，可以结合孩子的情况来选。比如孩子平时比较文静，很少参加剧烈运动，出事概率低，那选稍微高一点免赔额的产品也没问题，只要整体意外医疗额度够，真遇上严重骨折需要手术住院的时候，也能起到该有的作用，就是小额的花费需要自己承担而已。

四.家长投保注意啥细节

先看意外医疗的保障额度，别只盯着总保额看。咱们说学生骨折多半是意外导致，理赔的时候用到的就是意外医疗额度，这部分额度才是和咱们报销直接挂钩的。要是选的意外医疗额度太低，孩子骨折打个钢板、做个康复可能额度就不够用了，剩下的钱都得自己掏，那这份保险起不到该有的作用。建议中小学生选意外医疗额度不低于两万的，高中生运动量更大，对抗性运动更多，可以选额度更高一点的，应对起来更稳。

一定要确认包含门诊责任，不少家长投保的时候只看住院医疗，忘了看门诊。孩子骨折不一定都要住院，很多轻微的骨裂、骨折，打个石膏换几次药就可以回家修养，只会产生门诊费用。如果你的学平险意外医疗只保住院，那这部分门诊花费一分钱都报不了，相当于白搭。不管孩子平常好动不好动，都要选包含意外门诊责任的产品，这点千万不能漏。

如实填写孩子的健康情况，别想着隐瞒之前的旧伤。有的家长担心孩子之前受过伤，保险公司不让买，就偷偷把病史藏起来。要是这次骨折是旧伤复发，保险公司查出来之后会直接拒赔，严重的话还会解除合同，保费都退不回来。其实学平险的健康告知很宽松，大部分普通的旧伤都能通过核保，照实说就行，不用瞎操心。

弄清楚保障范围的免责条款，比如有的学平险不赔高风险运动导致的骨折。孩子学校组织攀岩、轮滑对抗赛，或者假期去玩滑雪，要是在这些运动里摔骨折了，刚好产品把这类运动列在免责里，那也拿不到赔偿。如果孩子平常就喜欢参加这类运动，选的时候特意挑一下，找不排除这类常规运动的产品就行，别买完了才发现踩坑。

记得确认报销范围，看看能不能报自费项目。孩子骨折的时候，很多时候会用到进口钢板、自费的固定材料，还有进口的止疼消炎药，如果你的学平险只报销社保范围内的费用，那这些自费项目都得自己掏钱，算下来也得小几千。经济条件允许的话，可以选能报销部分自费项目的产品，虽然保费稍微贵一点，但真出事的时候能省不少钱。

五.理赔流程别走弯路

第一时间给投保的承保机构报案，别拖着。别等孩子骨折都养好出院半个月才想起说，有的学平险要求出险后三到十天内报案，错过报案时间，可能会给理赔核对添不必要的麻烦。就像咱们刚才说的乐乐，踢完球当天晚上送完急诊拍了片，乐乐妈妈出了诊室就给承保客服打了电话登记，工作人员当场就把需要准备的材料一条条告诉她，省得后面漏东西跑冤枉路。

整理材料的时候，一样都别落。最基础的要有孩子的身份证明，还有学校出具的意外事件说明——毕竟学平险是保学生在校（也含合理的校外活动）的意外，这个说明能帮保险公司更快核对事件性质。然后就是所有医疗相关的材料：门诊的病历本、拍片子的检查报告、缴费的原始发票、费用明细清单；如果住院了，还要加上出院小结、诊断书。这里要提醒一句，一定要留原始发票，有些家长一开始把发票拿走报其他保险，这边只拿复印件过来，是没法走流程的，一定要提前留好对应材料，这个是报销的核心依据。

提交材料分两种方式，现在大部分承保机构都支持线上提交，直接按客服提示，把所有材料拍清晰的原图上传到官方通道就行，不用跑线下网点，在家就能弄。如果你习惯交纸质材料，可以按工作人员说的地址寄过去，寄的时候选可追踪的快递，自己留好底单，方便查询去向。乐乐妈妈当时就是走的线上上传，十几分钟就把所有材料传完了，比跑网点省了大半天时间。

提交完材料就等审核，这个阶段如果承保机构需要补充额外的材料或者信息，接到通知后尽快交，别拖着，配合得越及时，审核速度就越快。乐乐当时提交材料后第三天，工作人员打电话问了一句事发地点具体是学校球场还是校外野球场，乐乐妈妈当天就把学校开的活动证明补传了，没耽误一点时间。

审核通过后，理赔款会直接打到你预留的银行账户里，你查看到账情况就行。乐乐这次三千块的医疗费，扣除一百块免赔额，最后报了两千六百多，五天住院津贴也补了七百五，两项加起来一共三千三百多，基本覆盖了这次骨折的花费，不用自己掏太多钱。你只要按步骤走，别漏材料别晚报案，理赔流程走下来很顺畅，不会有多余的麻烦。

结语

看到这里你肯定清楚啦，学生骨折后，学平险能赔多少钱，要看实际花费、对应条款约定的免赔额和报销比例，还有有没有包含住院津贴责任。总的来说，只要提前看好条款要求，留好所有医疗单据，走对理赔流程，该赔的部分都会顺利给到你。给孩子买学平险的时候，也可以多对比下免赔额高低、意外医疗额度，选适合自家娃情况的就行，娃活泼爱动，有份保障能给家里省不少心。

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