50岁以上购买什么商业养老保险

引言

人一过五十，不少朋友都开始琢磨，攒了大半辈子钱，除了社保，要不要再添点商业养老保险？到底哪款适合咱们这个年纪呀？今天咱们就来聊聊这个事儿，帮你理清楚思路。

一. 搞懂养老险产品属性

先给你说第一种，固定领取型的。这种买的时候就写死了，什么时候开始领、每次领多少，合同上写得明明白白，一分不会多也一分不会少，完全不用你操心后续收益波动。

我家楼下开副食店的张叔今年52岁，之前开了十几年店攒了二十来万积蓄，就怕把钱拿去乱投资亏光，以后养老没依靠。听了我的建议选了这种固定领取型的，合同约定他60岁退休之后每个月能领1800多块，一直领到身故。张叔说这就相当于给自己多办了一份退休工资，每个月准点到账，每天下楼买菜都能多买两斤爱吃的酱牛肉，心里踏实得很。这种就适合性格偏保守，怕担风险，就想要稳稳现金流的朋友，50岁以上的人大多求稳，选这款不会错。

第二种是灵活增值型的。这种不会给你固定死领取金额，账户里的钱会按合同约定的利率慢慢增值，你什么时候领、领多少，自己可以灵活调整，不用被固定时间绑死。

我表姐今年54岁，原来在企业做会计，已经内退了，本身有一份不错的退休工资，手里还有一笔闲钱，本来想着给儿子留着，但是又怕以后自己万一有个突发情况要用钱，拿不出来着急。她就选了灵活增值型的，现在账户里的钱每年稳定增值，平时不需要动它，要是哪天想去旅游，或者身体不舒服需要花钱调理，直接从账户里领一部分出来就行，剩下的继续放在里面增值；要是一直用不上，以后百年之后还能把剩下的钱留给孩子，进退都很自由。

要是你本身已经有稳定的退休收入，手里还有一笔闲钱，既想给自己养老留个后手，又想给子女留点东西，选这种灵活增值型的就很合适。

还有一点要提醒你，不管选哪一种，都要匹配自己的实际需求。要是你就想每天睁开眼睛就知道这个月有多少钱进账，吃饭睡觉都踏实，就选固定领取型；要是你已经有基本养老保障，就想盘活手里的闲钱，灵活安排，就选灵活增值型。别听别人说哪种好就瞎买，适合自己需求的才对。

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二. 注意健康告知细节

首先，别抱着侥幸心理隐瞒病史。我家楼下开副食店的张叔，今年52岁，几年前查出来有高血压，一直靠吃药控制。去年他想买商业养老保险，填健康告知的时候怕通不过，就偷偷没写。

今年开春张叔摔了一跤住院，办理后续的年金领取相关手续的时候，保险公司核查既往病史，发现他隐瞒了高血压的情况，直接解除了合同，只退了一点点现金价值，前两年交的好几万块钱打了水漂，张叔悔得连说自己糊涂。

其次，问什么答什么，不问的不用主动说。很多朋友一紧张，就把十年前得过一次感冒肺炎、年轻时候摔过胳膊这种小毛病都全说了，本来没什么事，反而给自己添麻烦，还可能核保结果变苛刻。比如你53岁，保险公司只问你最近两年有没有住过院，你三年前切个良性脂肪瘤这种老问题，不说也没问题。

再者，拿到体检报告先捋一遍再填。很多50岁以上的朋友年年都做体检，报告里一找，总有结节、增生、囊肿这些小问题，别觉得这些都是小问题不用提，要看保险公司的问卷怎么问。如果问卷明确问了最近半年体检有没有异常结果，那你就得如实写上去，别偷懒跳过。

还有，要是身体确实有一些小异常，别直接硬投，可以多试几家不同公司的产品。不同公司的健康告知宽松程度不一样，比如同样是甲状腺结节，分级在二级，有的公司能直接过，有的公司会除外，你多试两家，总能找到合适的。

最后，投保之后要是发现自己漏说了，赶紧联系保险公司补充告知，别等出事了才补救。很多时候只要不是刻意隐瞒，只是不小心漏记的小问题，补充之后也不影响后续的保障，总比出事了被拒赔好太多。

三. 规划缴费年限长短

先给不同经济条件的朋友直接说建议，手里能拿出几十万闲钱，近几年不用这笔钱养老，直接选一次性缴清。

就拿小区里开小超市的张叔说吧，张叔今年52岁，攒了一辈子钱，刚把超市转出去，手里凑了四十多万闲钱，儿女都已经买房成家，不用他贴补。他选一次性缴清养老保险，不用惦记每年要存钱续保费，不用担心之后收入不稳定断缴，放进去之后坐等退休领钱就行，利息累计的也多，到六十岁起领的时候，每个月能领小三千，足够给他和老伴添点生活费，偶尔出去周边游也够花。

如果手里只有十万八万积蓄，还要留钱给日常开销、看病备用，那就选3到5年短缴，别选太长的缴费期。

楼下水果店的李姨今年51岁，之前一直自己摆摊卖水果，攒了15万积蓄，她本来想选10年缴费，算下来每个月缴一千多，当时觉得压力不大，后来跟我们聊的时候才反应过来，她再过9年就60岁要起领了，缴费没缴完就要领钱，账户里累计的钱少，领的钱也会少很多，最后改成了5年缴费，每年缴三万，刚好缴完第二年就开始领，每个月能领一千八百多，比选长缴费多领小三百一个月，划算不少。

如果收入比较稳定，每个月都有固定的退休金或者房租进账，手里闲钱不多，那可以选10年左右的分期缴费，拉长缴费时间，每年压力小，也能慢慢攒养老金。

我认识的王阿姨今年50岁，每个月退休工资四千多，儿子在外地工作，每个月还给她两千孝顺钱，她手里只有八万积蓄，全都存了定期应急，她就选了10年缴费，每年只需要缴八千，每个月合下来不到七百，从她的日常结余里就能出，完全不影响生活，等到她60岁的时候，还有5年缴费没缴完，但剩下的缴费压力很小，等到65岁起领的时候，每个月也能领两千多，刚好能提升养老生活的品质。

一定要记住，别打肿脸选超出自己能力的缴费额度，也别为了多领钱硬拉长缴费年限。要留足至少3到5年的生活费和看病备用金，再拿剩下的钱规划养老保险缴费，不然遇到点急事需要用钱，取出来损失手续费，不取又耽误事，得不偿失。

四. 确认起领时间早晚

你得先摸清楚自己打算什么时候开始用这笔养老钱，不能随便选个时间就拍板。就说小区里的张叔吧，今年52岁，之前在单位内退，手里攒了一笔闲钱想补个养老保险，当时业务员给推荐了两个起领时间，一个是60岁，一个是65岁。张叔一开始图早领钱，差点直接选了60岁，后来跟几个老伙计唠嗑才反应过来，自己内退之后每个月还有单位发的基本生活费，孩子也已经工作成家，没什么大开支，现在根本不急着用这笔养老钱，最后改选了65岁起领。

要是你50岁刚退下来，本身社保养老金不高，平时生活紧巴巴，那就选早一点的起领时间，比如55或者60岁，早点拿到钱贴补日常开支，买菜买药添点零花钱，不用熬那么久等着。张叔要是社保养老金很低，又等着钱用，那选早领肯定更合适，能直接帮着减轻当下的生活压力。

反过来，如果你现在退休待遇还不错，日常开销够花，手里还有富余的积蓄，那就选晚一点的起领时间。起领时间越晚，前面复利增值的时间越长，到你领钱的时候，每个月能拿到的钱就越多。张叔选了65岁起领，比选60岁起领，每个月能多领快一千块，等他六十五之后，体力不如从前，说不定要请人照顾，那时候多出来的这笔钱刚好能用上，相当于给晚年的刚需开支留了后手。

还要考虑自己的家族长寿情况，如果家里长辈大多长寿，那尽量别选太早的起领时间，领的时间长，晚起领的总收益会更可观，能保证八九十岁的时候还有稳定的钱进账，不会活得久了没钱花。如果身体状况一般，长辈普遍寿命不算长，那就选早点领，早点拿到实实在在的钱，也不亏。

最后一定要核对清楚保单上的起领时间，别听业务员口头说，要看白纸黑字写的内容，签单之前再核对一遍，免得选错了之后改不了，等到该领钱的时候才发现不对，那时候再折腾就晚了。选对起领时间，才能让这笔钱刚好在你需要的时候给到你，发挥它该有的作用。

结语

总结下来，50岁以上想买商业养老保险，不妨照着自身情况挑：如果你求稳想要固定的养老零花钱，就选固定领取型的；如果你想灵活安排资金，可以选增值型的。不管选哪一种，都要如实做健康告知，根据自己手头的钱选缴费方式，把起领时间和自己的退休节奏对上。就像咱们前面说的老周、陈阿姨，选对适合自己的，就能多添一份稳稳的养老保障，退休日子过得更踏实舒心。

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