小学生学平险流程 学生还需要报学平险吗

引言

家里娃上小学了，要不要额外给孩子买一份小学生学平险呀？要是买的话要走什么流程呢？今天我们就来聊聊这些问题，给大家说清楚讲明白。

一. 医保之外哪里补？

我先直接说观点，小学生日常在学校跑动打闹，很容易出现磕磕碰碰的小意外，医保能报一部分，但总有覆盖不到的缺口，学平险就是专门补这个缺口的，非常适合小学生配置。

我来给你掰扯具体的，小学生在学校上体育课跑跳、课间追着玩，一不小心摔个跤扭个脚，或者被同学不小心碰伤碰流血，这些都是常见事儿。很多家长觉得孩子有居民医保就够了，但你算一笔账就知道：要是摔成了轻度骨折，打石膏、做康复，医保报销完，自己还要出一部分自费项目的费用，学平险刚好能把这部分自费的费用按比例报销掉，不用咱们自己掏这笔额外的钱。

还有情况，孩子要是不小心被猫抓狗挠了，要去打蛋白，这类项目很多居民医保是不给报的，学平险就能把这笔钱报了。再比如孩子得了常见的小病住院，床位费、自费的器材费，医保报销有额度限制，超出部分学平险能接着报，大大减轻家里的负担。

不同家庭情况怎么选？如果家里本来就给孩子买了很贵的商业重疾险和百万医疗险，经济条件不错，那学平险可以作为额外的补充，反正花费不高，多一层保障总没坏处；要是家里经济条件一般，没给孩子配置其他商业保险，那学平险更得买，它价格低，刚好覆盖孩子日常上学的常见风险，比花大价钱买其他复杂的险种实在。

要是孩子本身有点小健康问题，买不了别的商业保险，那更建议买学平险，大部分学平险对健康要求不高，只要是正常在校上学的小学生都能买，能给孩子凑出来一份基础保障，总比没有保障强。如果你还在纠结孩子医保之外要不要补保障，选学平险准没错。

二. 每天几分钱有用吗？

我直接说观点：当然有用，这个花费对绝大多数普通家庭来说，完全没负担，性价比很可观。

现在市面上小学生学平险的价格大多几十到一百多，算下来一天摊下来也就几分钱到几毛钱，一杯奶茶钱就能覆盖一整个学年的保障。咱们给娃买个零食都不止这个花费，换来一整年的额外医疗保障，怎么算都不亏。

你可能会问，我家孩子有城乡居民医保，还要花这几分钱买学平险吗？要的，医保有报销范围和报销比例限制，比如住院的起付线以下部分、报销比例之外的自付部分，还有校外发生的意外门诊费用，很多时候医保报不完，学平险刚好能补这部分缺口。

咱们分情况说建议，如果是普通工薪家庭，不管你手头有没有其他商业保险，都建议给孩子买一份。本身花费很少，哪怕已经给孩子配了百万医疗险，学平险也能帮着报一些小额意外门诊的花费，毕竟百万医疗险有免赔额，几百块的猫抓狗咬打疫苗、跑步崴脚拍片子的费用，达不到免赔额报不了，学平险就能用上。如果是还没给孩子配置其他商业保险的家庭，这份学平险就是很实用的基础补充，先给孩子搭个基础保障网，总比裸奔强。

如果你是经济条件比较好，已经给孩子配齐了意外险、医疗险等足额商业保险，可以对照一下现有保障的内容，如果已经覆盖了学平险的全部责任，可以不买，但哪怕有一小部分没覆盖到，花这点钱补上也不吃亏，毕竟孩子在学校活动多，磕碰、不小心受伤都很常见，真出事的时候，这点投入就能帮你省下大几百上千的自付费用。

图片来源：unsplash

三. 意外骨折能赔否？

大部分小学生学平险都能赔意外导致的骨折，这个可以放心，但是要符合条款要求，不是所有情况都能赔哈。

首先，只有意外导致的骨折才赔，自身身体原因引发的骨折是不赔的。比如孩子在操场跑着玩，被同学不小心绊倒摔骨折，这种属于意外，符合理赔条件；要是孩子本身有骨骼疾病，不小心站不稳摔了骨折，这种情况只会赔意外导致的合理部分，本身疾病的部分不赔，这个要分清楚。

然后，理赔分两种情况，如果你选了报销型的责任，就是拿着治疗的票据按比例报销住院费、门诊手术费这些，打石膏固定的费用、复查的拍片费用也在范围内，一般扣除免赔额之后，能报一半以上，不同产品比例不一样，买的时候要看清楚条款。如果你选了带伤残给付的，要是骨折愈合之后落下了符合条款约定的伤残，还能额外拿到一笔给付金，用来弥补后期康复的开销。

有几种情况是不赔的，给大家说清楚，免得白跑。比如孩子偷偷去爬未开放的野山摔骨折，或者去玩高风险的游乐项目没提前告知符合免责条款的，这种一般不赔；还有孩子在学校之外的擅自违规对抗性体育运动里受伤，部分条款会免责，买之前要翻一下免责条款，把这些不赔的情况记清楚。

给大家说个实际参考：三年级小朋友明明在课间和同学玩抓人游戏，跑的时候踩空台阶摔了左臂闭合性骨折，去医院打了钢板，花了九千多，医保报了四千多，剩下四千多除去100块免赔额，按80%的比例报销，最后学平险报了三千四百多，自己只花了几百块，大大减轻了家里的负担。

给大家提一个实际建议：如果你家孩子已经买了其他商业意外险，先看看手里的意外险有没有覆盖意外医疗的骨折责任，要是已经有足额的保障，可以不用重复买报销型的部分；如果只有医保，没有其他商业意外保障，那一定要选包含意外骨折责任的学平险，孩子活泼好动，磕磕碰碰太常见，多一份保障多省心。

四. 怎样申请赔偿快？

第一时间报备保险公司，别拖着。孩子出事之后，不管是摔伤擦伤住院，还是不小心弄伤了别人，先给保险公司打报案电话，大部分保险公司要求出事10天内报案，拖得越久，资料整理越容易出遗漏，审核速度自然就慢下来。

提前把必备材料备齐，别补一次又一次。如果是意外门诊，需要准备好门诊病历、检查报告、收费的原始票据，还有孩子的身份证件或者户口本、监护人的银行卡；如果是住院，要再加一份出院小结；如果是意外导致的校外受伤，最好补一份简单的意外经过说明，写清楚时间地点出事原因就行，不用写太复杂。要是走学校统一投保的渠道，可以把材料先交给学校负责的老师，老师会统一对接保险公司，比自己跑更省心。

选线上报案提交材料，比线下跑窗口快很多。现在大部分保险公司都有官方公众号、小程序或者线上APP，找到对应的报案入口，按提示填好孩子的投保信息，上传所有材料的清晰照片就行，不用打印一堆纸质材料跑来跑去，审核人员在线就能收到材料，进度还能随时在线查，不用反复打电话问。

理赔款到账走直赔比自己先垫付再申请更快。如果是在二级及以上公立医院就诊，很多合作医院可以走直赔流程，就是学校或者保险公司提前跟医院对接好，该由学平险赔付的部分直接结算，不用你先把钱全交了再等着报销，省了垫付的压力，也省了后续申请的流程。要是不能走直赔，把材料交齐之后，一般几个工作日就能收到赔款，打到你预留的银行卡里。

有不清楚的地方直接找对接人问，别自己瞎猜耽误时间。如果是学校统一买的，直接问负责保险的班主任或者后勤老师；要是自己单独买的，直接打保险公司的官方客服电话问，哪缺材料、流程卡在哪直接问清楚，马上补上，别攒着疑问等，越等越拖慢理赔速度。

五. 邻居娃出事咋办？

我家楼下邻居家的娃，去年刚上二年级，就是爱跑爱跳的年纪，周末在小区广场玩滑板，没站稳摔下来，胳膊直接肿成了小馒头，送到医院检查是桡骨骨折，需要打钢板固定，前前后后治疗、复查花了快九千块。

当时邻居两口子都给孩子买了居民医保，报销完之后自己还得掏四千多块出来，巧的是孩子开学的时候，跟着学校统一买了学平险，邻居本来还觉得白花钱，抱着试试的心态提交了理赔申请，没半个月就拿到了三千多块的理赔款，最后自己只出了几百块。

换个情况说，如果邻居家孩子当时没买学平险，这四千多的费用就得全自己承担，对普通家庭来说虽然不是拿不出来，但平白多花一笔，还是会心疼，要是碰上需要住院、后续康复的情况，花费还会更高，有学平险托底，就能帮家里分担不少。

从这个案例就能看出来，学平险不是没用的摆设，孩子在学校、放学路上、出去玩的时候发生的意外，符合条款要求都能申请理赔，哪怕孩子平时有点小毛病住院，大部分学平险也能给一部分报销，相当于给孩子多添了一层防护。

要是你家孩子已经有了百万医疗险和意外险，那可以对照着看看保障范围，要是还没配齐额外的商业保险，不管家里经济条件怎么样，都建议给孩子买一份学平险，一年几十块到一百多块，花钱不多，能帮你分担不少突发的开支，碰上问题也不用慌。

结语

看完这些内容，标题的两个问题答案其实都清楚啦：小学生买学平险，流程一点不复杂，一般跟着学校通知就能线上或线下办理，理赔也只要收好诊疗单据按要求提交就行；至于要不要买？我给大家分情况说：如果孩子只有医保，日常在校跑跳难免磕磕碰碰，哪怕你家庭条件不错，花一点钱买一份补充保障也很合适，要是孩子已经有了足额的商业意外险和医疗险，可以不用重复买；如果孩子身体情况一般、平时小毛病多，或者还没其他商业保险，非常建议配上。本质就是花少钱给孩子在校生活多添一层保障，不用纠结，根据自家已有保障搭配选就好。

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