昆明养老保险买哪个档最划算

引言

住在昆明想买养老保险，是不是看着一堆档位就犯懵？到底挑哪个更符合自己需求？别着急，咱们这就一起聊聊这事儿。

一. 收入稳不稳决定保底档

要是你本身收入波动大，不管是在昆明跑网约车的司机，还是开社区小铺面的个体户，都别硬撑着选高缴费档位，先拿基础档位把保障落袋才稳妥。

我给你说个实打实的例子，昆明南亚风情街开奶茶小店的张哥，今年四十出头，之前听朋友说选高档位退休拿得多，咬着牙每个月挤四千块交保费，结果去年雨季来店里的客人少，加上进货成本涨了，张哥连进原材料的钱都凑不出来，差点要把店转出去，最后只能申请断缴，折腾大半年才缓过来。

后来张哥听了社区社保服务点工作人员的建议，改成了基础档位，每个月只需要交一千出头，对日常生意周转完全没影响，还能一直保持缴费不断，这下张哥终于不用天天抠着生活费凑保费了。

你要是属于这种收入时高时低的情况，就按这个思路来：先选基础档位参保，把缴费年限累计上，只要一直不断缴，退休就能拿到基础养老金，满足日常吃饭、买药的基本开销完全没问题，不会出现老了之后手里一分固定钱都没有的情况。

要是哪几个月生意好，或者额外赚了一笔，你可以再申请调整档位，多交一点，完全没必要打肿脸充胖子，硬扛高缴费把自己现在的日子过紧了，毕竟咱们买养老保险，就是为了现在过安稳，老了也有保障，别反过来让缴费影响了当下的生活。

哪怕你现在手头比较紧，每个月挤不出太多钱，选基础档位也比停缴不买好，累计缴费年限越长，未来能拿到的钱也会慢慢涨，先把保障占上，等以后收入稳定了，手头宽裕了，再往上调档位也不迟。

二. 年龄越小越早投划算

咱们先拿真实例子说，我邻居阿琳今年28岁，刚在昆明找到稳定工作，单位帮缴职工养老保险，她一开始纠结选什么档位，后来听了建议选了相对高一些的档位，一直连续缴费，算下来到她退休，累计缴费年限能超过30年，这个时长带来的累计收益，比很多临近退休才想着补缴或者冲高档位的人要可观太多。

年轻的时候，你对生活的可控性更强，手里可灵活安排的余钱也比年纪大了上有老下有小的时候多，这个时候选稍高一点的档位投入，不会太挤压当下的生活开支。比如刚毕业没几年的年轻人，还没结婚买房，也没养孩子老人的压力，每个月多掏一点钱选更高档位，无非就是少出去吃两顿火锅，少买一件非必需的衣服，对生活质量几乎没影响。

再说说咱们昆明不少刚工作的小伙伴，很多人觉得养老保险离自己太远，现在交这么早没用，不如把钱拿出来花了，等四十多岁再开始交也不晚。其实完全不是这样，养老保险个人账户的钱是长期累计生息的，交得越早，计入你账户的钱就越早开始滚动，哪怕你中途因为换工作暂时断缴一两个月，之前的累计也不会作废，之前滚出来的收益一直都在你账户里。

我还认识一个在昆明做装修学徒的小杨，他22岁出来干活，自己交灵活就业养老保险，从一开始就选了中等偏上的档位，现在他32岁，已经交了十年，账户里累计的钱，比他那些28岁才开始交、选同档位的朋友多了快两万，这就是早交早累计的好处。要是你二十多岁就开始，哪怕中间收入偶尔波动降一两次档位，整体累计下来的额度，也比三十多岁才开始冲高档位要好。

给年轻人直接说建议：只要你每个月扣除房租、饭钱这些必要开支后，能拿出闲钱，就尽量早交，尽量选相对高一些的档位，不用怕现在投入多，几十年累计下来，你退休后每个月能领到的钱，会比晚交的人高出不少，这份稳定的补贴，能让你退休后的日子宽松很多。

图片来源：unsplash

三. 家庭开支别影响生活质量

买养老保险档位，先算清楚家里每个月固定要花多少钱，不能为了多存养老金，把日常日子过紧巴了。

昆明不少四五十岁的朋友，上有年迈父母要照顾，下有孩子还在读书，每个月房贷、生活费、孩子学费加起来就是一笔固定开销，这种情况下，盲目选高缴费档位，很容易让手里现金流紧张，万一遇到点突发情况，拿不出应急的钱，反而要去借钱周转，得不偿失。

住在官渡区的王阿姨就是很好的例子。王阿姨今年48岁，老公在小区开杂货铺，每个月收入不算稳定，儿子刚读大学，每年学费加生活费要两万多，公婆身体不大好，平时要备着常用药，逢年过节去医院做检查也得留一笔备用金。之前王阿姨听身边朋友说，缴费档位高，退休拿的钱多，差点咬咬牙选了很高的缴费档位，每个月要从生活费里扣出去小一千块。后来算了算家里的开支，扣完这笔钱，每个月剩下的钱只够紧巴巴过日子，连出去吃顿家常菜都要犹豫好久。

最后王阿姨选了中等档位，每个月缴费只占家里月收入的十分之一出头，既不影响日常开支，给公婆拿药、给儿子打生活费都不受影响，手里还留了几万块应急备用金，平时周末还能跟老公去滇池边逛一逛，买两把新鲜的野菜回家做午饭，日子过得松快又踏实。

要是你家里本来就没太多余钱，别硬撑着选高档位，选中等或者基础档位就很好。养老保险是给未来攒保障，不是让现在受委屈。就算选了低档位，只要你坚持按期缴费，累计下来的缴费年限够长，退休之后也能拿到稳定的钱，够你在昆明买菜遛弯，安安稳稳过日子。

手里有余钱的朋友，可以适当往高档位选一点，要是余钱不多，优先顾好眼前的生活，再安排未来的养老，这才是合理的选择，毕竟养老保险本来就是让咱们一辈子都过得踏实，哪能为了未来的舒服，让现在的日子不好过呢。

四. 长期缴费才能拿到更多

咱们昆明交养老保险，累计缴费时长直接和你退休后拿到的钱挂钩，缴费时间越长，累计下来的账户余额就越多，退休后每个月能领的钱自然更多，这一点是实打实的，没有啥弯弯绕绕。

我认识一位住在盘龙区的赵叔叔，他年轻时在昆明做建材生意，一开始就选了中等档位缴费，从三十岁出头开始交，中间不管生意好还是差，从来没断过缴费，哪怕前几年手头周转不开，也咬咬牙挤出来钱交上，一直交到六十岁退休，算下来交了快三十年。

和赵叔叔一起退休的老陈，情况就不一样了。老陈四十多岁才开始交，为了能早点退休领钱，选了比赵叔叔高一些的档位，只交了十五年就到退休年龄了。等到两个人领退休金的时候算下来，赵叔叔每个月拿到的钱，比老陈多了快一千块，这就是长期缴费攒下来的差距。

很多朋友刚交的时候觉得，反正交够年限就能领钱，早点停缴也没事，其实真不是这样。咱们养老保险的计算规则里，缴费年限每多一年，基础养老金就会多一部分，再加上个人账户里的钱一直计息滚存，时间越长，滚出来的利息越多，这两部分加起来，差距一年年拉开，到退休的时候差别就很明显了。

给大家提个实打实的建议：在昆明交养老保险，只要你还没到退休年龄，哪怕选低档位，也尽量别断缴，尽量多交几年。不要为了省眼下这一点钱，提前停缴，亏了未来几十年的养老收入。哪怕你现在是打零工，收入不稳定，也可以选最低档位继续交，多交一年就多赚一年的累计，退休后每个月多拿几百上千，晚年生活能宽松不少。

结语

总的来说，在昆明选养老保险档位，不用盲目追高，也别一直拖着不交，跟着自己当前的收入、年龄和家庭情况选就合适。像自由职业选基础档先保住保障，年轻有余力选偏高档位多积累，家庭开销大选中档位平衡当下和未来，记得尽量坚持缴费别断供，这样选出来的档位，就适合你的需求啦

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