城乡居民养老保险和灵活就业区别

引言

打算自己攒养老金的朋友，是不是常常对着这俩选项犯愁？同样是自己交养老钱，这两种到底不一样在哪？选不对会不会白花钱？今天咱们就把这些问题说清楚。

一. 两种保费投入差别大

就拿咱身边的例子说吧，28岁的小张在老家县城开了家小水果店，旺季一个月能赚四千多，淡季有时候也就两千出头，手头并不宽松。

选城乡居民养老保险的话，保费按年交，档次从几百到几千都有，小张选了每年一千块的档次，一年掏一次钱，压力特别小。就算后期赚多了，还能换更高的档次交，完全不卡人。

如果小张选灵活就业养老保险，缴费是按照当地就业人员平均工资的比例算，每个月都要交，算下来一年最少也要四千多，比小张选的居民养老保险贵了三倍还多。要是赶上淡季水果店生意不好，连着好几个月交保费，还真有点喘不过气。

再看另一个例子，42岁的陈哥在县城做装修工，手艺人接单不稳定，但攒了点积蓄，想老了多拿点养老金，就选了灵活就业养老保险，选了中档缴费，一年交八千多，他能负担得起，也愿意多投点换以后更高的待遇。

给大家直接说建议：如果你刚参加工作没攒多少钱，或者是打零工收入忽高忽低，优先选城乡居民养老保险，按自己能接受的档次交，先把参保资格占上，不会影响日后领钱，等收入变好了再换档次调整就行；如果你手里有结余，想老了领更多钱，能承担每年几千块的持续投入，再选灵活就业养老保险，投入高未来待遇也会对应更高。别打肿脸充胖子硬选投入高的，断缴反而不划算。

二. 参保资格先看户籍

城乡居民养老保险的参保门槛基本和户籍绑定，你只要是本地户籍，没交职工类养老保险，到了退休年龄还没满足领取条件，都能参保缴费，没别的额外要求。

我给你举个真实例子，河南周口农村的张大姐，今年48岁，一直在老家种大棚蔬菜，平时接点手工活贴补家用，她从来没在单位上过班，也没交过其他养老保险，她拿着本地户口本去社区社保点，当天就办好城乡居民养老保险的参保手续，全程没卡过壳，也没要求补任何其他材料。

如果是外地户籍想在居住地交城乡居民养老保险，大部分地区都要求先办居住证，拿到居住证之后才能办理参保，少数地区暂时还不支持外地户籍参保，建议你办之前先打当地社保电话问清楚，别白跑一趟。

再说说灵活就业养老保险的参保要求，现在不少城市已经放开，只要你在这个城市灵活就业，不管你有没有本地户籍，拿着就业证明就能参保。比如在广州做美甲店的陈哥，老家是湖南邵阳的，没广州户籍，他拿着自己的工商营业执照去街道社保所，顺利办好了灵活就业养老保险的参保手续，每个月自己选基数缴费就行。

不过也有部分城市，还要求灵活就业养老保险参保人得有本地户籍，如果你是外地户口，又没在当地找到单位挂靠，那就只能回自己户籍地交，或者选城乡居民养老保险。

给你直接提建议，如果是本地户籍，想灵活交养老保险，两种都能选，你根据自己的经济情况挑就行；如果你是外地户籍在城市打拼，先问清楚当地参保要求，符合条件直接办灵活就业，不符合的话，先交城乡居民养老保险过渡，别断了保障；如果你是农村户籍，没稳定务工收入，先选城乡居民养老保险参保，门槛低成本低，能先给自己留一份养老保障，等收入稳定了再换也不迟。

三. 退休金发放看年限

两种养老保险的退休金计算，都和累计缴费年限直接挂钩，交的年限越长，最后能拿到的钱就越多。

咱们拿赵大哥来举例子，赵大哥今年42岁，之前在工厂打工交过6年职工养老保险，后来工厂搬迁他下岗之后，就一直自己交保险。他纠结选城乡居民养老保险还是灵活就业养老保险的时候，问了不少人，最后根据自己的情况选了灵活就业的养老保险，接着之前的年限累计。

到现在赵大哥已经累计交够20年了，还有8年就到退休年龄，他算了一笔账，如果现在停交，到退休的时候累计年限是20年，每个月能拿的钱比一直交到退休的情况，每个月少差不多小一千。赵大哥索性就决定一直交到退休，这样累计下来年限能到28年，每个月到手的退休金够覆盖日常开销，还能留点钱出去逛逛。

换个情况，假如你选了城乡居民养老保险，这个规则同样适用。咱们村的张奶奶，从城乡居民养老保险刚开始推行的时候就开始交，一直按中档交费，交了18年，现在每个月拿到的钱，比只交满15年停交的同村李奶奶，每个月多拿三百多块。别看三百块不多，张奶奶平时买个菜、拿点常用药的钱就够了，不用月月伸手跟孩子要，自己花着也自在。

给大家直接说可操作的建议：如果你现在手头资金宽松，哪怕只交低档，也尽量别断交，尽量累计长一点的年限，别卡着15年的最低要求就停交。如果你经济条件一般，优先保证交够15年，之后有余力再接着交。如果你之前在单位交过，换了灵活就业或者居民社保，一定要把之前的年限累计上，别白白浪费之前交的费用。如果快到退休年龄还没交够15年，别直接放弃，一次性补缴或者按年延交都可以操作，补够年限才能正常领退休金。

图片来源：unsplash

四. 医疗保障两者不同

先给你说实打实的区别，城乡居民养老保险搭配的居民医保，和灵活就业参保搭配的职工医保，报销待遇差得挺多。

我给你举个身边的例子，同小区的张姐和李姐，去年都因为肺炎住了同一家医院，花费差不多，报销完自己掏的钱差了快两千。张姐走的是灵活就业参保的职工医保，李姐交的是城乡居民养老搭配居民医保，最后张姐报销了八千多，李姐只报销了六千出头。

从住院报销比例说，灵活就业参保的职工医保，住院报销比例普遍比居民医保高十个百分点左右，要是在三级大医院看病，这个差距还会更大。比如同样是住院花费一万，扣除起付线之后，职工医保能报七八千，居民医保一般只能报五六千，差距一眼就能看出来。

门诊待遇也不一样，灵活就业参保的职工医保，多数地区会给参保人建立个人医保账户，每个月会返一笔钱到账户里，平时去药店买个常用药、诊所看个小病，都能直接刷账户里的钱，不用自己掏现金。但是城乡居民养老搭配的居民医保，一般不建立个人医保账户，平时买药看病都得自己掏钱，只有门诊慢性病或者住院才能按比例报。

还有一点很实用，职工医保交满一定年限之后，退休之后不用再交钱，就能一直享受免费的医保待遇。居民医保则是交一年保一年，哪怕到了退休年纪，也得每年接着交，断交了就没保障了。

给大家分情况说建议：要是你现在手头比较宽松，能承担灵活就业的保费，优先选带职工医保的灵活就业参保，生病住院少掏钱，平时还有个人账户可用，退休之后还能免交保费享待遇。要是你现在手头紧，只能承担城乡居民养老的费用，那就先交城乡居民养老加居民医保，先把基础保障拿到手，等以后收入上去了，再转成灵活就业参保也不晚。要是你年纪不小，距离退休没几年了，先算一算职工医保要求的累计缴费年限差多少，要是差得不多，选灵活就业更划算，差得太多，就先交居民医保兜底，慢慢补缴也可以。

五. 购买流程三步走

第一步，提前准备好参保材料。如果你是办城乡居民养老保险，只需要带好本人身份证、户口本原件就可以，要是你是外地户籍办灵活就业养老保险，部分城市要求带好居住证明，提前打当地社保经办电话问清楚，省得白跑一趟。就拿咱们小区的陈姐来说，她去年从老家过来帮儿子带孩子，想在这边办灵活就业养老，一开始没准备居住证明，到了社保大厅才回去拿，来回折腾了一上午，提前准备好就能省不少时间。

第二步，选好缴费档次，确认参保信息。办城乡居民养老的时候，窗口工作人员会给你列出不同的缴费档次，从每年几百到几千不等，你根据自己每年能拿出来的闲钱选就行。如果办灵活就业养老，缴费基数可以在当地规定的范围内选，基数选得高，每个月扣的钱就多，将来领的养老金也会多一些。这里要提醒你，一定要核对好自己的身份信息，看看姓名、身份证号有没有填错，信息错了后续改起来很麻烦。之前楼下做外卖的小周，刚参保的时候身份证号填错了一位，交了两年费才发现，跑了好几个窗口才更正信息，耽误了不少事儿。

第三步，选缴费方式，按时缴费。不管办哪一种，都可以选按月交、按年交，也可以办自动扣费，你只要保证绑定的银行卡里有足够的钱就行，不用每年特意跑一趟交钱。城乡居民养老一般是按年缴费，每年在规定的时间段里存好钱就可以；灵活就业养老大多是按月扣费，每个月提前把钱存进去就好。如果是线上办理，现在很多地方的社保APP、政务服务小程序都能直接操作，不用出门就能办好，在家就能填信息、选档次、绑银行卡，几分钟就能办完。

如果你的年龄已经接近退休，交不满规定年限，选档的时候别盲目选太高的，先保证能交满年限再说。要是你手头余钱不多，选城乡居民养老的低档次就行，先交上，给自己留一份基础养老保障，别硬撑着选高档次，影响日常开销。要是你经济条件不错，想退休后多领点钱，选灵活就业养老的时候，可以选中等偏上的基数，坚持交下去，退休后的保障会好不少。

办完参保之后，记得要查一下自己的缴费记录，第一个扣费周期结束后，打开社保APP看看钱是不是成功扣走了，个人账户有没有到账，要是发现没扣费成功，及时联系社保经办机构处理，别断了缴费影响自己的累计年限。

结语

看完这些，你该知道怎么选啦：要是你现在手头不宽裕，想先交一份养老保障打底，选城乡居民养老保险就合适，门槛低保费少，先把保障占上；如果你是自由职业，收入还算稳定，想老了多领点养老金，还想享更好的医疗待遇，那就选灵活就业身份参保，长期交下来待遇更好。最后提醒一句，不管选哪一种，都要记得按时缴费别断缴，累计交够年限，退休后才能稳稳领待遇哦。

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