单纯的养老保险有必要买吗

引言

你是不是也刷到过不少养老规划的内容，手里攒了点闲钱，又拿不准要不要只买一份单纯的养老保险？别纠结，今天我们就把这个问题掰扯清楚，给你明明白白的答案。

一. 年轻打拼先配啥保障

刚二十出头、三十岁不到，正在大城市挤出租房打拼的朋友，听我一句：别急着上来就买单纯的养老保险。你现在手里的每一分可支配收入都不多，得先把当下的风险兜住，再去攒未来的养老钱。

我之前碰到过一个姑娘小杨，26岁在杭州做电商运营，月薪到手五千多，听亲戚说养老要趁早规划，咬咬牙每个月扣一千五买单纯的养老保险，剩下的三千五要付房租要吃饭，连买件新外套都要等大促，意外险和医疗险一分没买。结果上班大半年赶项目熬夜，查出了急性阑尾炎，还要做手术，小杨手里没攒下多少余钱，社保报完还剩小四千要自己掏，养老保险又取不出来，最后还是找同事凑的钱，那段时间她连外卖都不敢点，天天自己煮白面条，别提多遭罪了。

你算算这个账，你现在每个月拿三五千块工资，扣完社保房租水电，剩下的也就一两千可支配。先拿几百块配齐一年期的意外险和百万医疗险，加起来也就几百块，先把当下的大病、意外风险兜住，这才是刚需。剩下的钱哪怕存余额宝，也比硬挤钱买养老保险强，流动性还高，碰到突发情况能随时拿出来用。

要是你工作两三年，手里攒了几万块积蓄，已经配齐了意外和医疗，每个月还能剩两三千闲钱，那可以拿小几百出来买一点单纯的养老保险，试试水，也给自己提前攒点养老储备。但绝对别把大部分收入都砸进去，占了流动性不说，真碰到需要用钱的地方，取出来还要亏手续费，太不划算。

还有刚毕业家里条件不错，父母给了一笔启动资金的朋友，也别一口气把钱全砸进去买单纯养老保险。你先把必须的基础保障配齐，剩下的钱可以分批次投，别把所有闲钱都锁进去，你未来还要换工作、要买房、要结婚，到处都需要用钱，留足流动性比啥都重要。

二. 收入稳定能多投入吗

直接给观点：收入稳定有结余的话，可以配置一份单纯的养老保险，不用犹豫，只要规划合理，绝对是稳赚不亏的提前储备。

我身边就有现成的例子，35岁的陈哥，在一家国企做技术岗，每个月扣除社保、房贷和日常开销，还能剩六千多，夫妻两个都有稳定工作，孩子的学费储备也提前留够了，大病医疗险和意外险也都配齐了，手里就是常年放着二十多万的活期存款，说留着应急，结果每年下来利息没多少，还总忍不住动心投一些乱七八糟的投资，前前后后亏了小十万。

后来听了朋友建议，拿每个月剩下的三千块投了单纯的养老保险，一开始他还觉得后悔，说不如放出来炒股，结果前两年投资市场波动大，身边好几个炒股的朋友都亏了不少，他这份养老保险每年稳稳有约定的收益，一分不会少，等到他60岁退休，每个月能多领小四千块，相当于多了一份退休工资。

给你具体可操作的建议，第一，别把所有结余都砸进去，最多拿你每个月结余的三分之一出来缴费，保证日常开销和突发用钱的需求不受影响，陈哥就是只拿了每月结余一半不到，完全不影响家里的开支，就算临时要用钱，也可以通过保单贷款的方式临时周转，不用提前退保损失收益。

第二，缴费方式选适合你收入节奏的，如果你每个月都有稳定进账，就选按月缴费，压力小，跟还房贷一样，不知不觉就攒下了；如果你每年年底有一笔固定奖金，就选按年缴费，一次缴清，不用月月记着。

第三，别光听业务员说收益，一定要看合同里写好的保证领取部分，那些写进合同的才是你能稳稳拿到的，没写进去的口头承诺不要信，陈哥当时就是特意翻了合同，确认了每个月能领的钱都写清楚了，才签字投保的，这么多年下来，该拿的钱一分没少过，心里踏实得很。

说白了，对于收入稳定的人来说，这份单纯的养老保险，就是给你晚年的生活多铺了一层安全垫，现在挤挤攒一点，老了就能多一份自由，不用事事靠孩子，也不用愁社保不够花，想跳广场舞报班，想出门旅游，都能自己掏钱，不用看别人脸色。

图片来源：unsplash

三. 身体有小毛病怎么办

不管你想买还是已经在考虑买单纯的养老保险，首先要记死一条：投保前对着健康告知一条一条读，问到的就如实说，没问到的别瞎主动说。

我之前碰见过这样一个案例，陈姐今年四十出头，平时有甲状腺结节，体检报告上写了结节等级不算高，医生也说定期复查就行，不用特殊处理。她怕买不了养老保险，投保的时候就主动把这个情况说了，结果核保直接给了除外，还延长了她的观察期，白白多等了小半年。其实这款养老保险的健康告知根本没问到甲状腺结节的事儿，完全不需要主动提，陈姐就是自己吓自己，反倒添了不必要的麻烦。

常见的小毛病，比如轻度脂肪肝、血脂轻微偏高、已经控制住的高血压，还有常见的甲状腺结节、乳腺结节，大部分单纯养老保险的健康告知都不会卡得太死，只要不是问到的严重问题，都能正常买。别一听自己身体有小毛病就觉得肯定买不了，直接放弃配置，白白错过了提前储备养老的机会。

如果你拿不准自己的情况能不能买，可以找靠谱的保险顾问帮你预核保，预核保不会留下不良记录，就算结果不满意，也不影响你换别的产品买。别自己抱着侥幸心理瞎投保，也别随便隐瞒病史，真要是隐瞒了问到的病情，将来退休要领钱的时候，保险公司查出来，那麻烦可就大了，不光领不到钱，可能连你之前交进去的保费都没法全额退。

还有一种情况，如果你已经得了比较明显的慢性病，只要保险公司接受标体承保或者加费承保，那该买还是买。我认识的老王，五年前查出来有轻度糖尿病，控制得一直挺好，投保的时候如实告知之后，保险公司只是要求多交不到百分之十的保费，老王果断投了，现在还有八年就能开始领钱，到时候每个月多一笔固定收入，就算日常买药买营养品，也不用全靠孩子贴补，自己花着也硬气。

四. 老了钱怎么领合适

如果你本身已经有稳定的单位退休待遇，就选按月领，每个月固定到账一笔钱，当成日常买菜、跳广场舞、出门遛弯的零花钱，花着特别方便，也不会一下子把钱都造完，毕竟细水长流才能陪你整个退休生活。

我邻居张阿姨之前就选对了方式，她本身有基础的退休待遇，单纯买的这份养老保险就选了按月领，每个月15号准时到账八百多，她每个月拿这笔钱报老年大学的画画班，还时不时约老姐妹去周边泡温泉，不用伸手跟孩子要钱，花自己的钱腰杆特别硬，逢人就说这份钱买的踏实。

如果你手里本来就有不少存款，退休后的日常开支够花，就想给孩子留一笔钱，那可以选一次性领取，到约定时间一次性把钱取出来，想怎么安排都随你，留给孩子当补贴也省心，不用后续月月折腾。

但要是你选错了领取方式，麻烦真的不少，之前我帮一个朋友梳理保单的时候，就碰到过一个叔叔，他本身基础待遇很低，退休后全靠这份养老保险糊口，结果当时图一次性领的总额看着多，脑子一热选了一次领，拿到钱没两年就花的差不多了，后面想改领取方式，合同里早写死了改不了，只能跟着孩子挤着住，生活质量降了好多。

还有一种情况，要是你身体不错，家里长辈都长寿，那一定要坚持选按月领，活得越久领的越多，相当于给自己多添了一份一辈子领不完的工资，哪怕其他钱花完了，每个月这笔钱照样到账，完全不用担心没钱养老。就算最后领的时间不长，也会给受益人留剩下的部分，不会亏了家人，完全可以放心选。

结语

看到这儿你肯定心里有数了，单纯的养老保险不是谁都要立刻买，也不是完全没必要买。先把眼前的健康意外保障兜住，等收入稳了手里有余钱，再给自己添一份养老储备，根据自己的身体条件选对条款、做好健康告知，挑符合你需求的领取方式就行。这么安排下来，既能顾好当下，也能给未来的养老生活添一份踏实。

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