三险和农村交的养老保险冲突吗

引言

你是不是一边在城里打工交了三险，老家又给交了农村的养老保险，心里一直打鼓：这俩撞不撞啊？最后能不能领到钱呀？今天咱们就把这个问题说清楚。

这两份保险能重复领吗

我直接说结论：按规定不能同时领取两份养老金待遇，只能选其中一份领，重复缴费的部分也会做清退处理。

之前碰到过一个老家在河北的张姐，她来北京做家政，雇主给她交了职工三险，其中就包含职工养老保险，她自己怕以后职工养老不够，又一直在老家每年交农村的养老保险。这不眼看快到退休年龄了，张姐特意去社保经办点问，能不能两边都领，得到的答复就是只能选一份，重复交的农村养老保险个人缴费部分，最后会退还给她。

为啥不能重复领呢？其实逻辑也很简单，养老保险的作用就是给你退休之后发基本生活费，保障你晚年的基本生活，不可能让你同一时段领两份养老待遇，如果你同时交了两份，最后只能留其中一份，另一份的个人缴费部分会退给你，不会让你有资金损失。

那如果你同时交了，该怎么选留哪一份呢？如果你职工养老保险已经累计交了十多年，差个两三年就满十五年了，那建议你留职工养老保险。职工养老保险的待遇一般更高，退休之后每年还会调整，对晚年生活的保障更好，这时候把农村交的养老保险退出来就可以，拿到退的钱还能接着交职工养老，不亏。

如果你职工养老保险才交了三四年，距离十五年还差很多，自己年纪也不小了，没把握能交够年限，那建议你留农村的养老保险，把职工养老保险的个人缴费部分申请清退，或者把职工养老保险的缴费年限、个人账户转到农村养老保险里，合并计算你的缴费年限和待遇，这样你到了年龄就能按时领钱了，不用一直等。

还有一种情况，就是你现在同时在交两边，还没到退休年龄，那建议你停掉其中一份，别继续重复交钱了。如果你打算留职工养老，就停掉农村的，把钱省出来交职工，年限凑够之后待遇更好；如果你打算留农村养老，就停掉职工的，不用多花冤枉钱，等退休直接领农村养老待遇就行。

王叔的真实参保故事

王叔今年六十二，前两年刚办退休手续，他跟我们唠起参保的事儿，全是实实在在的经验，一点虚的都没有。

王叔年轻时候一直在老家种地，那时候村里刚开始推农村养老保险，他觉着这是给农民的兜底保障，每年按当时的中档标准交，一点没断过，交了快十二年。后来五十岁的时候，王叔跟着同村的熟人去浙江的加工厂干活，厂子给交职工类的三险，这就同时交上了职工类的保险和老家的农村养老保险。

当时王叔也犯嘀咕，问过村里管社保的干事，干事直接跟他说，参保不冲突，就是最后领待遇只能选一个领，要是职工保险能交够年限，就转职工领，要是交不够，就把职工的转去农村那边，合并算待遇。王叔听完就放了心，该怎么交就怎么交，没想着停掉老家的那份。

就这么着，王叔在工厂干了十年，直到六十岁到了退休年龄，职工三险里的养老保险刚好交满十年。这时候他算了笔账，之前农村养老保险交了十二年，现在职工养老交了十年，不够职工退休的十五年要求，按照规定，他可以选择把职工养老的缴费和个人账户额度，转到农村养老保险那边合并计算，也可以选择自己补上剩下五年的职工养老保险费用，直接领职工待遇。

王叔手头攒了点养老钱，算了算补完费用之后，每个月领的职工养老待遇，比合并之后领农村养老待遇多不少，就咬咬牙补了费用，最后把农村养老保险的个人缴费部分全额提了出来，正常办了职工养老的退休手续。现在每个月职工养老能按时进账，加上自己平时种点菜攒点零花钱，日子过得挺安稳。

从王叔的事儿就能看出来，同时交两种保险不冲突，反而给自己多留了选择空间。要是你像王叔一样，常年在外打工，不确定职工保险能不能交够年限，别着急停掉老家的农村养老保险，先交着，等快退休的时候再根据自己的实际缴费年限选最合适的方式，不会有损失。要是你已经确定职工保险肯定能交够年限，那可以停掉农村养老保险，不用多花没必要的钱，把钱省下来交职工医疗或者其他保障就好。

要是你年龄已经过了五十，在外打工没几年就要退休，职工保险肯定交不够十五年，那就好好交老家的农村养老保险，最后把职工保险的钱转进来合并，个人账户的钱累计越多，每个月领的待遇也就越高。要是你经济条件一般，每个月扣完三险剩下的工资刚够花，老家农村养老保险就选最低档交着就行，先占上坑留着选择余地，等以后收入上去了再调档次也不迟。

图片来源：unsplash

按什么标准给自己配

如果你是刚进城找活干的二十出头年轻人，单位要求给你交三险，直接同意就行，不用纠结老家还要不要继续交居民养老。单位交的三险里包含职工养老，个人只需要扣小部分工资，大部分都是单位帮你承担，你只需要跟着单位的要求按月缴费就好，老家的居民养老可以先停掉，没必要多花一份冤枉钱。

如果你是四十多岁在工地、餐馆打零工的务工者，没固定单位给交三险，自己交职工养老压力又大，那就优先交老家的居民养老，按中等档次缴费就行，每年交一次，一次几千块，对日常开支影响不大，到老了也能有个稳定的进账，不会给孩子添太多负担。要是偶尔打零工，雇主给交几个月职工养老，也不用退，等后续稳定了再把职工养老转到居民养老账户里合并计算就可以，不会白交。

如果你已经五十出头，一直在老家种地带孩子，偶尔打打零工，子女只给基本生活费，那你选居民养老的最低档缴费就行，一年只需要交几百块，绝大多数家庭都能负担得起，累计交满十五年，到年龄就能领钱，哪怕钱不多，也是自己手里的保障，不用每次伸手向孩子要生活费，自己花着也自在。

如果你本身经济条件不错，平时有积蓄，已经在城里交了十几年职工养老，就接着交职工养老就好，别停了转去交居民养老。职工养老交够年限，退休后每个月领的钱比居民养老高不少，足够覆盖基本生活，还能留点钱出来逛逛街、买点营养品，对晚年生活更有帮助。

我老家邻居张哥就是这种情况，张哥今年42岁，之前在广东的加工厂干活，单位给交了8年职工养老，后来加工厂搬迁，张哥回老家搞种植，没了单位交职工养老，自己全额交职工养老每个月要一千多，一年下来一万多，赶上收成不好的时候压力特别大。后来他听了建议，停了个人交职工养老，转成老家居民养老的中档次缴费，每年交三千块，之前交的8年职工养老也转到了居民养老账户合并，既没浪费之前交的钱，也减轻了每年缴费的压力，到老了照样能领钱，张哥说这下心里踏实多了，不用年年为缴费犯愁。

如果你换了好几个地方干活，一会儿在城里交职工养老，一会儿回老家交居民养老，也不用乱，先看你最后准备在哪定居领待遇，打算在城里定居，就把居民养老转到职工养老账户合并；打算回老家养老，就把职工养老转到居民养老账户合并，跟着你的定居计划走就可以，不用同时交两份，交了也只能领一份，浪费钱。

钱交多久后面才能拿

不管你是交职工类的三险里的养老，还是交农村的居民养老，都得满足最低缴费年限要求，才能到年龄领钱，这个是硬要求，大家要记牢。

咱们先拿在外打工交职工类养老保险的朋友举例子，比如在广东进厂打工的小李，95年生，22岁开始出来打工，进厂之后单位给交职工养老，他中间换过几次工作，有时候待业在家半年没交，这种情况不用慌，缴费年限是累计算的，不是要求你连续交不断，只要你累计交够最低年限就行，不用为了中间断了几个月慌得不行。

咱们再说说农村交的居民养老保险，这个的缴费年限要求更灵活，比如你到了60岁要领钱了，还没交够最低年限，可以一次性把剩下的年份补上，补完就能直接领钱，不会卡着你不让领。比如河南周口的张阿姨，今年刚好59岁，之前每年只交了最低档次，断断续续交了8年，还差7年没够，她今年一次性补上7年的费用，到明年生日过了，就能按月领养老金了，这对很多之前没提前规划的中老年朋友来说很友好。

我给大家提个实在建议，如果你还年轻，比如才三四十岁，尽量多交几年，别交够了最低年限就马上停交。你交的时间越长，等你退休之后每个月能领到的钱就越多，这个是实打实的多缴多得、长缴长得。比如江苏的老陈，40岁的时候就交够了15年，那时候他刚好下岗自己干个体户，他没停交，一直交到60岁退休，总共交了25年，他每个月领的钱，就比只交15年的同村工友多出来快一倍，养老生活宽松不少。

如果你年纪比较大了，才想着开始交，也别直接放弃，先看自己距离领钱年龄还有多少年，凑不够最低年限的话，职工养老可以转去居民养老，把之前交的职工养老的年限合并过去，照样能按时领钱。如果你现在经济条件不太好，交不动职工养老的高额费用，也可以先转成居民养老，先保证到年龄能领到钱，以后经济缓过来了再调整，总之别断了自己的养老保障，早做安排，老了才能踏实领钱过日子。

结语

现在回答你开头问的问题，二者参保不冲突，就是领待遇的时候没法同时领两份，最后只能选其中一份享受。要是你平时在外打工交了职工相关的三险，老家也交了农村的居民养老保险也不用慌，等到退休前把两地的缴费记录合并计算就行，之前交的费用都不会白扔。要是你常年在外稳定上班，那就专心交单位的就行；要是打零工收入不稳定，老家交一份居民养老也能多份兜底保障，根据自己的实际情况选就好啦。

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