小学生学平险是必买吗 大学生要报学平险吗

引言

每到开学收拾书包、整理学费的时候，是不是不少家长和同学都会盯着缴费单上的那一项犯嘀咕——小学生学平险是必买吗？已经上大学了，还要报学平险吗？别纠结啦，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你选到适合自己的选项。

一 小学生家长疑惑：这钱值不值

我直接给你说结论：小学生不需要强制购买，但是普通家庭都建议买，绝对不亏。

小学生在学校里跑跑跳跳太正常了，下课追着跑着玩，上体育课跳长绳、踢足球、练跳远，哪能没个擦碰。说不定跑着跑着就摔一跤，蹭破皮都是小事，崴个脚、摔断胳膊腿也不是没见过，万一被同学不小心碰掉半颗牙，去医院补个牙治疗费也不少。

你想想，家里已经给孩子买了城乡居民医保，是不是还得问问，还需要买这个吗？城乡居民医保的报销有起付线，报销比例也有限，门诊的报销额度不算高，学平险刚好可以补上这部分缺口。而且它价格真的不贵，一年也就几十块，差不多就是带孩子出去吃一顿汉堡的钱，换大几千的意外医疗保障，怎么算都划算。

不同健康条件的孩子怎么选？如果孩子平常身体弱，经常感冒发烧住个院，那更得安排上。孩子本身住院概率比别的小朋友高，学平险里有住院医疗的保障，医保报完剩下的符合要求的部分，还能再报一部分，能帮家里省下不少支出。如果孩子身体很棒，很少生病，那也买一份，就当给意外风险上个小兜底，毕竟磕磕碰碰谁也预判不了，花几十块买个安心也值得。

从经济条件来说，哪怕是普通工薪家庭，几十块的支出也完全没有负担，不会让你有什么经济压力。条件好一点的家庭，已经给孩子买了别的商业保险，也可以买一份学平险做补充，它的保障刚好可以覆盖孩子在学校时间段的日常风险，和别的保险不冲突，叠加起来保障更足。

购买也很方便，一般开学的时候学校会统一组织投保，缴费直接跟着学校走就行，不用自己到处找产品，流程很简单，也可以自己找正规保险公司单独投保，缴费一年交一次，不用交很多年，每年买的时候可以根据自己的情况调整，非常灵活。

二 大学生自我考量：生病够不够

先给你说个实在观点：大学生要不要报学平险，得结合你自身的保障情况、生活状态和经济条件选，没有固定答案，咱们直接说具体情况。

如果你已经有了城乡居民医保，先看看医保的保障缺口在哪。大学生平时上体育课打个球、校外骑车出门，很容易出现意外磕碰，城乡居民医保对意外门诊的报销比例不算高，还有起付线，剩下的自费部分得自己掏。如果你的家庭每月可支配收入不算紧张，一年只需要百八十块的学平险，刚好能补上这部分缺口，建议你报。

如果你还没有配置任何商业保险，只有学校统一办理的城乡居民医保，那我更建议你报一份学平险。大学生大多住在集体宿舍，换季的时候很容易扎堆感冒发烧，要是不小心得个需要住院的小毛病，或者摔了碰了需要做处理，学平险能报销一部分医保报不完的费用，对没有收入的学生群体来说，这笔钱能帮家里减轻一点小负担。

咱们也说说不用报的情况，要是你已经给自己买了保障责任更全的商业保险，涵盖了意外门诊、住院医疗这些责任，那就没必要重复买。毕竟同一笔医疗费用不能重复报销，多买一份也拿不到双份赔付，完全是浪费钱。还有要是家庭经济比较困难，本身已经有医保，平时很少出门运动，也可以根据自己的情况选择不买。

给你说个可操作的挑选建议，选的时候重点看两个点，第一个看意外门诊的报销比例和限额，尽量选报销比例高、免赔额低的，毕竟咱们大学生多是小意外小门诊，这点直接影响能报多少钱。第二个看有没有包含校外意外责任，不少大学生平时会出校玩、做兼职，要确认校外发生的意外也能保，别出事了才发现不能报。如果学校是统一组织投保，价格和责任都合适，直接跟着买就好，要是不统一组织，自己找正规渠道投保也可以。

三 真实案例分享：骨折怎么算

去年秋天，四年级的小宇在学校体育课上和同学玩接力跑，踩在被踩松的塑胶地砖上崴了脚，当时就肿得穿不上鞋子。老师联系家长送到医院拍片，查出外踝撕脱骨折，打了石膏，开了口服药和外用药，还预约了每周两次的康复理疗。

前前后后跑了五次医院，加上拍片、换药、理疗，算下来总花费差不多一千八百多。小宇妈妈本来已经做好了全自付的准备，整理缴费单据的时候想起开学的时候给孩子买了学平险，抱着试试的心态提交了理赔申请。

按照这份学平险的条款，意外医疗有一百元的免赔额，社保范围内的费用可以按百分之八十报销。小宇这一千八百多的花费里，只有不到两百块是社保范围外的进口敷料，剩下一千六百多都在报销范围内，扣掉免赔额之后，最终赔下来一千二百多。

相当于自己只花了五百多块，就解决了所有治疗费用。如果没买这份学平险，这一千多就得自己全额承担，对于普通家庭来说，虽然不是承担不起，但平白多花一笔钱，也确实让人不舒服。

再给大家说一个大学生的例子，读大二的阿凯喜欢夜跑，某天在学校操场绕圈的时候，被没看到的绊倒摔了，手掌撑地造成桡骨骨折，手术加住院花了快八千。阿凯自己买了学平险，最后报销了四千七百多，很大程度减轻了他的生活费负担。

从这两个例子就能看出来，学平险的作用就是帮我们分担日常校园里意外受伤的医疗开支，哪怕只是几千块的报销，对于普通学生和家长来说，都是实实在在的减负。如果遇到这类情况，你要记得保留好所有的缴费发票、诊断证明、病历本，提交理赔的时候一样都不能少，缺了材料会耽误理赔进度。

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四 避坑关键提示：条款细看准

第一个要看的就是等待期。拿到学平险条款，先找等待期那栏，不同产品等待期不一样，意外一般没有等待期，但是生病住院大多会设等待期，如果投保后没等够时间就去看病，保险公司是不赔的。比如娃刚开学你就买了，没到等待期就发烧住了院，那这笔费用就报不了，白交了这份钱，这点一定要记牢。

第二个要看医院范围。很多学平险都要求去二级及以上公立医院的普通部看病，你要是图方便去了家门口的私立诊所，或者去了私立医院，那花再多钱都不符合报销要求，一分都报不下来。之前就有家长，孩子体育课摔破了头，直接去了学校附近私立医院缝针，花了两千多，最后才发现条款要求必须去二级以上公立医院，一分都没报到，特别亏。所以你选的时候，先看看医院要求，如果平时看病习惯去社区医院，也要看看条款能不能报社区医院的费用，别等出事了才翻条款，那时候就晚了。

第三个要看报销范围。大部分学平险的医疗报销，都只报社保目录内的用药和检查项目，社保目录外的自费药、进口器材一般不报。你要看看条款里有没有写清楚，要是有包含部分社保外项目的，哪怕贵个十块八块也可以选，毕竟现在不少检查或者用药，都有社保外的项目，多这点保障，真出事能省不少钱。比如孩子摔骨折了，要打进口钢钉，那钢钉大多是社保外的，如果条款不报，这几千块就得自己全掏，要是能报哪怕报一部分，都能减轻不少负担。

第四个要看免赔额和报销比例。别光看宣传单上写的几万保额，要看清楚每次报销扣多少免赔额，能按多少比例报。比如同样是意外医疗，一个写的是100元免赔，80%报销，一个是0免赔，60%报销，你得算算哪种更适合平时的小意外。就拿之前那个扭手腕花八百的例子，100免赔80%报的话，就是（800-100）×80%=560，自己掏240；如果是0免赔60%报，就是800×60%=480，自己掏320，差了小一百呢。如果是经常有小磕小碰，选免赔低比例合适的，比虚高的保额有用多了。

第五点要提前整理好理赔需要的材料，条款里一般会写清楚需要哪些东西，你从看病开始就把材料都收好。门诊要收好病历、缴费发票、检查报告单，住院要收好出院小结、费用总清单，这些一样都不能少。要是孩子在学校出的事，还要记得让学校开一份意外事故的说明，别到理赔的时候缺东少西，来回跑好几趟，耽误拿钱。另外也要记住，投保的时候要如实说清楚孩子的身体情况，如果之前有已知的重病，别隐瞒，不然理赔的时候保险公司查到，会拒绝赔付，那就白买了。

结语

总结一下，小学生学平险建议家长购买，性价比高，能覆盖孩子在校活动常见的意外和医疗风险，几十块钱的投入就能给到孩子一份基础保障。大学生如果没有配置其他商业医疗险，也建议选择一份学平险，能覆盖日常运动损伤、小疾住院等校园场景的保障需求，选择时记得看清条款，按需购买就好。

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