灵活就业养老保险和社保能合并吗

引言

是不是做了灵活就业之后，之前交过的职工社保就白缴了？这两个险种能不能合并到一起算年限呀？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 灵活险与职工险有何异同

先给大家说现成的结论：职工社保里的养老保险，和你自己交的灵活就业养老保险，是可以合并累计缴费年限、合并计算个人账户金额的，完全不用怕白交钱。

给大家举个实打实的例子，我邻居老张，之前在杭州一家电商公司做运营，公司给交了8年职工养老保险。去年老张不想天天赶考勤打卡，辞职出来接外包做设计，就改成自己交灵活就业养老保险了。刚辞职那会他慌得不行，跑社保大厅问，说之前公司交的那8年会不会不算数？工作人员当场给他查了账户，说直接续上就行，缴费年限直接累计，之前单位交的部分算进统筹账户，自己交的那部分进个人账户，全都合并算，不用额外办什么复杂手续，直接在社保线上平台就能申请转移合并。

接下来聊异同，先讲缴费。职工养老保险，是公司交大部分，进统筹账户，个人交小部分，进自己的个人账户，每个月从工资里扣，你不用自己跑。灵活就业养老保险，是全部由个人承担缴费，缴费档次你自己选，从当地社平工资的六成到三倍都可以选，选得越多，每个月交的钱越多，以后退休拿的待遇也会高一些。你选了灵活就业，其实缴费之后，也会按比例分成统筹账户和个人账户，和职工养老保险的账户规则是一样的，这也是为什么能合并的基础。

再说说待遇计算规则，其实二者是完全一样的。不管你是单位交的职工养老，还是自己交的灵活就业养老，退休之后算养老金，都是看累计缴费年限、个人账户累计金额、退休时当地的社平工资这几个指标，规则一模一样，不会因为你是灵活就业交的就给你降待遇。老张去年帮朋友算过，朋友之前单位交10年，自己灵活就业交5年，累计15年，和一直在单位交15年的同城市同龄人，退休待遇算下来差不了几十块，前提是两个人的累计缴费基数差不多，个人账户总金额差不多。

再说说大家常踩的小坑，有不少朋友，一边让公司交职工社保，一边自己又偷偷交了一份灵活就业养老保险，觉得这样退休能拿两份钱，这完全是浪费钱。重复缴费的部分，不会给你算两次待遇，最后只能给你退重复缴费部分的个人账户金额，统筹部分是不退的，平白亏了钱。像之前我碰到一个做兼职的小吴，一边公司给他交职工养老，他自己怕年限不够，又交了一年灵活就业，最后合并的时候，只退了他自己交的个人账户部分，亏了小几千的统筹缴费钱，特别可惜。

给大家直接给建议：如果你之前交过职工养老，后来转成灵活就业，直接续交就行，记得及时去做转移合并，年限累计上去，以后养老金更高；如果你现在公司已经给你交了职工养老，就别再交灵活就业了，别花冤枉钱；如果你经济条件不错，交灵活的时候可以选稍高一点的缴费档次，个人账户累计多了，退休待遇自然会上去，比交低档次最后拿的多，这个投入还是划算的。

二. 异地参保如何操作才合规

先给你说个真实的例子，小赵老家在湖南衡阳，去年辞职之后留在广州做自媒体，属于灵活就业，之前在广州的公司交过三年职工社保，现在自己想接着以灵活就业身份交养老，还想着之后要是回衡阳定居，养老待遇能衔接上，折腾快半个月才弄对流程，今天直接给你说现成的操作办法。

如果你是灵活就业人员，想在目前就业的异地城市参保，首先要确认当地的参保要求，现在多数城市允许持有本地居住证的灵活就业人员直接参保，不用回户籍地跑手续，你带上身份证、居住证去居住地的社保经办网点就能办理参保登记，也可以直接在当地社保官方APP上线上申请，不用线下跑腿，小赵一开始没办居住证，白跑了一趟，这点一定要记好。

如果你之前在老家交过城乡居民社保，现在在异地交灵活就业养老保险，之后想合并累计缴费年限，直接在达到法定退休年龄前，去你最后确定的待遇领取地社保经办机构提交转移合并申请就行，不用你跑之前参保的各个城市办手续，现在线上就能提交申请，小赵现在就打算先在广州交着，等过几年确定在哪定居退休，再一次性把老家和之前在深圳工作交的养老一起转过来，省得来回转折腾。

要是你之前在不同城市都交过灵活就业养老，重复缴费了怎么办？别慌，这部分重复交的费用，会退还给你个人缴费账户里的钱，你只需要在提交转移申请的时候，跟工作人员说明有重复缴费的情况，按照要求提交银行卡信息就行，一般两三个月左右就能到账，不用你反复去催问，自己在社保APP上就能查询进度。

还有一点要特别提醒，如果你打算退休后在异地领待遇，一定要提前确认当地的累计缴费要求，一般要在当地累计缴够规定年限才能办理退休领待遇，要是不够年限，就提前往你符合条件的城市转移，别等到快退休了才想起办手续，耽误你按时领待遇，小赵现在就计划着，要是打算回衡阳退休，提前一年就把广州交的养老转回去，稳稳当当衔接不耽误事。

图片来源：unsplash

三. 三类人群该如何规划选择

刚入行做灵活就业的年轻人，大多在二十五到三十五岁之间，工作刚起步，收入不算稳定，手头结余也不多。建议你只选职工养老和职工医保，不用重复参保居民社保。如果之前在企业工作交过职工社保，直接把原来的职工社保关系转到灵活就业窗口接着交就行，之前的缴费年限会累积，不用重新算。举个例子，小孟毕业之后进公司做了两年新媒体运营，辞职后开始自己接文案单做灵活就业，之前公司给他交了两年职工社保，如果不想浪费之前的缴费年限，直接去社保经办机构把职工社保转成灵活就业身份缴纳就行，不用再重新交一份居民社保占名额，每个月只需要按自己能接受的缴费档次选最低档缴费就行，后续收入涨了再提高缴费档次也可以，对年轻人来说，这样既攒了缴费年限，又不会给自己造成太大的经济压力。

临近退休的大龄灵活就业者，大多距离退休不足十年，之前已经交过不少年限的职工社保，有的可能还在不同地方交过，也有的之前同时交过灵活就业养老和城乡居民养老。如果你之前累计交职工养老已经满十五年，直接把居民养老停掉，只接着交职工养老就行，把已经交的居民养老个人账户资金合并到职工养老账户里；如果你累计交职工养老不够十五年，也没办法一次性补齐，那可以把职工养老转到居民养老账户里，合并计算缴费年限，到年龄就能按规定领取待遇。比如今年五十岁的老陈，之前在工地做活，单位给交了八年职工社保，后来自己出来做装修散工，又以灵活就业身份交了六年职工社保，现在累计满十四年，还差一年才够年限，老陈身体不算好，不想再接着按灵活就业交高价保费，就可以把职工养老合并到自己之前交过的城乡居民养老账户里，到六十岁就能按时领养老金，不用再多等一年。

已经成家的家庭支柱，一般在三十五到五十岁之间，既要养孩子又要照顾老人，收入虽然不算低，但是开销也大，不少人一边交着单位的职工社保，一边又想额外给自己买灵活就业养老提高退休待遇。这种情况不需要把两个社保合并，直接停掉其中一个就行，因为重复缴费只能享受一份待遇，多交的钱只能退个人账户部分，不划算。如果单位给交职工社保，缴费比例里单位承担大部分，自己只需要承担小部分，那就保留单位的职工社保，停掉自己额外交的灵活就业养老；如果单位没给交，自己做灵活就业，同时交了职工养老和居民养老，那就优先保留职工养老，把居民养老停掉，把居民养老的资金合并到职工养老账户里。

举个真实的例子，李哥今年四十二，在建材城开门店做建材生意，属于灵活就业，之前怕退休待遇低，同时交了灵活就业职工养老和城乡居民养老，已经交了八年，后来整理社保信息才知道重复缴费没用，他按照上面说的，停掉了城乡居民养老，把居民养老个人账户里的八千多块钱合并到了职工养老账户里，相当于给自己的职工养老账户多增加了累计资金，后续退休核算待遇的时候，这部分资金也会算进去，帮他提高每个月的养老金，而且每年只需要交一份职工养老的钱，每年还能少交几千块，省下来的钱可以用来买其他保障。

还有一点要提醒，不管你属于哪一类人群，合并社保的时候都要带好自己的身份证、之前的参保缴费凭证，去转入地的社保经办机构填表申请就行，现在线上也可以在官方社保平台申请办理，不用来回跑。合并之后要记得查询自己的缴费年限和个人账户资金是不是累计正确，有问题及时找工作人员核对，避免影响后续退休领待遇。

四. 投保时避开这些常见误区

第一个常见误区，就是很多朋友觉得既然之前交过职工社保，现在转灵活就业，重复交了也没关系，两份都能累积年限，以后领的钱更多。其实不是这样，同一时间段重复缴费，只能算其中一份的年限，多交的钱不会给你累积权益，说白了就是白扔钱。之前小刘就是这样，原来在郑州的单位交着职工社保，辞职后自己干个体，没办停保就又交了一份灵活就业养老，连着交了八个月才发现问题，最后虽然退回了重复交的个人部分，但白花了几个月的统筹部分钱，还跑了三趟社保经办点才办完手续，折腾半天亏了不少。建议你每次换参保身份之前，先查一下自己当前的参保状态，原单位停保之后，再去交灵活就业的费用，千万别重复缴费。

第二个误区，就是不少人觉得反正最后要合并，断交几个月没关系，不用补，断多久都不影响合并后的待遇。其实不对，养老保险的待遇计算，和你的累计缴费年限直接挂钩，断交的时间不算入累计年限，断的时间越长，累计年限越短，最后领到手的待遇就越低。如果是临近退休的朋友，累计年限差一点就能达到享受待遇的标准，断交不补的话，还会延迟你领取待遇的时间。如果你经济条件允许，断交的时间段符合补缴政策，尽量补上，别让断交影响你的累计年限。

第三个误区，就是异地参保之后，不去办理合并转移，觉得放在不同地方放着也没关系，等到退休的时候再办就行。其实提前合并转移，能帮你提前核对缴费记录，要是发现有信息不对、记录缺失的问题，还能及时补正，要是等到快退休才办，万一找不到原来的参保记录，补材料会特别麻烦。之前做家政的王姐，二十多岁的时候在深圳打过工，交了五年社保，后来回湖北老家做灵活就业，一直没转，等到快退休办手续的时候，原来的单位已经注销了，找缴费记录跑了两趟深圳，耽误了三个多月才办好待遇审核。建议你每换一个参保地，稳定下来之后就把之前的参保记录转过来合并，别堆到退休再处理。

第四个误区，就是不少自由职业的朋友，只交养老保险，不交医疗保险，觉得只要养老有保障就行，医疗暂时不需要，以后退休一起合并。其实医疗保险也有累计缴费的要求，达到规定年限之后，退休才能不用继续交费享受待遇，而且医疗保险断交期间，你没法享受报销待遇，万一身体出问题，全部医疗费都要自己掏，风险很高。要是你经济不算特别紧张，交养老保险的时候，一起把灵活就业医保交上，年限也能和你之前交的居民医保或者职工医保合并计算，长远来看更划算。

第五个误区，就是很多人合并之前，随便就停掉了缴费年限长的那份，只留缴费年限短的，其实合并的时候，保留你累计缴费年限更长、缴费基数更高的那份账户更划算。别因为一时觉得灵活就业交起来便宜，就停掉原来单位交的高基数账户，合并账户的时候，社保机构会帮你把个人账户的余额合并到一起，你只要保留对自己待遇更有利的账户就可以，别乱停错账户影响后续的养老待遇。

结语

看到这里你肯定明白了，灵活就业养老保险本身就是职工社保里的养老保险，同一时间段重复参保的没法合并，不同时间段在不同地方参保的，办理社保转移就能合并累计缴费年限，个人账户的金额也会合并计算。给大家总结下建议：刚入行做灵活就业的年轻人，手头不宽的话可以按较低缴费档次交，先交够年限再说；临近退休的大龄朋友，赶紧查查自己累计缴费还差多少年，及时把之前各地交的转移合并到符合退休条件的城市，别耽误办退休；做灵活就业的家庭支柱，在交够养老保险的基础上，可以根据结余安排其他保障。记住别一次性在好几个地方重复交，白白浪费钱，记得及时转移合并，才能让你的养老待遇实打实累积起来。

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