49岁买什么养老保险最适合

引言

人一晃就走到四十九岁，是不是开始琢磨，到老了除了基本社保，还能多添点什么傍身？这问题是不是戳中不少朋友的心坎？今天咱们就好好聊聊这个事儿，给您说清楚靠谱的方向。

一. 先掂量一下钱包厚度

咱们先直接说，不同家庭的结余不一样，选的方向自然不同，别硬撑着买超出能力的，也别明明有闲钱不规划，白白错过合适的安排。

如果你每个月除去房贷、车贷、孩子学费、老人孝亲钱，剩下的也就两三千，那就选每年几千块的分期缴费，别给自己加负担。比如小区张阿姨，儿子刚结婚不久，她自己每月退休金加打零工也就四千多，除去日常开销，每月能攒下一千，她就选了每年交一万二，分十年交的方案，每个月从工资里扣一千，一点不影响平时买菜跳广场舞，逢年过节给孙子包红包也不耽误。

如果你手里刚好有一笔到期的定期存款，或者之前投资收回一笔闲钱，近几年也没别的大额开销计划，那可以考虑一次性缴清。就像我之前接触过的王哥，今年刚好49，之前给儿子买完婚房，还剩下二十多万的闲钱，放银行怕以后忍不住乱花，也没找到别的稳定投向，就直接一次性投入进去，等到六十岁之后就能按月领钱，不用后续再年年掏钱，省心不说，也锁定了长期的稳定收益。

如果你每年能结余三五万，又不想一下子把手里的活钱都放进去，那就选分五到十五年缴费的方案，刚好贴合咱们49岁这个年纪，缴费到退休的时候刚好交完，退休就开始领钱，衔接得刚刚好。比如做会计的刘姐，今年49，单位稳定，每年除去家里开销，能攒下三万，她选了分十年交，每年交三万，等到她59岁退休，刚好交满，从退休第一个月开始就能领钱，相当于给自己额外添了一份“退休工资”，以后想出去旅游，钱就从这里出，不用动原来的存款，也不用伸手向孩子要。

还有一种情况，就是你手里有个十万八万，但是担心以后万一要用钱，那就选一部分分期，少放一点在里面，剩下的留着当应急资金，别把所有钱都投进去。比如开水果店的陈哥，49岁，生意稳定，手里有十几万周转资金，不敢都投进去怕进货缺资金，他就选了每年交两万，分十年交，每年从盈利里拿出来交，剩下的钱还留着店里周转，既做了养老规划，也不影响日常生意周转，两头都不耽误。

二. 搞清楚这两类咋区别

咱们先讲第一类，约定领取时间早，开始领的金额偏低，整体调整空间大。这类适合现在就想给自己铺好后路，没几年就要退休，想早点拿到稳定进账的朋友。

如果你打算55岁就退下来帮子女带带孩子，或者想早点出门旅旅游，手里需要固定的零花钱，选这类就很贴合需求。它不会让你等太久，到点就能按时领到钱，每个月添个菜钱、药钱都够用，不会给日常开支添负担。

再来说第二类，约定领取时间晚，开始领的金额偏高，累计下来拿到的总金额更多。这类适合现在还在正常上班，有稳定工资收入，暂时不需要额外拿钱贴补生活的朋友。

你现在49岁，要是还打算干个十年八年再退休，现在只是提前攒养老钱，那选这类更划算。就好比你现在存进去的钱，会多放几年生息，等到你正式退休需要花钱的时候，每个月能领到的钱会比第一类多不少，应对晚年的生活开支会更从容。

咱们拿实际情况举例子，同样是49岁，每年存一万，同样分10年存。选第一类的话，55岁就能开始领，每个月大概能领九百多；选第二类的话，要等到60岁才开始领，每个月就能领一千四多。你看，差了五年开始领，每个月差出小五百，一年下来就是六千多，领个二十年差出十几万，这个差别还是挺明显的。

给你个直接的建议：要是你现在退休倒计时没几年，手里余钱不多，就想早点有额外收入，选第一类；要是你还能工作不少年，现在存这笔钱就是为了退休后能多拿点，选第二类就对了。不用纠结别人选啥，贴合你自己的退休时间和用钱需求来就行。

图片来源：unsplash

三. 看看老张的真实经历

老张今年55，跟我家楼下楼下住了快十年，每天早上去公园遛弯下棋，偶尔拎着菜篮子跟我们唠家常。前两年他还在小区门口摆过修鞋摊，攒了点闲钱，四十八岁那年就有人跟他提过规划养老的事儿，他那时候不当回事。

老张说，那时候自己觉得，自己有儿子养老，手里还有几万块存款，够花就行，犯不着折腾买这个那个。再说那时候他觉着，自己离领钱还得十几年，太早存进去不划算，不如把钱放自己口袋里踏实，万一有个急事用着也方便。就这么着，他一拖拖了五年，到54岁才想起问合适的养老产品。

这时候再选，可就跟49岁选不一样了。老张那时候体检查出血压有点高，不少合适的产品投保都需要额外核保，最后能选的可选范围窄了好多。更关键的是，能选的缴费期限最长只能到60岁，也就是一共只能缴6年，每年要缴的额度比49岁的时候按十年缴高了一倍还多，老张本来攒的钱不多，一下子每年掏这么多，压力不小，最后只能缩了额度，以后每个月能领的钱也就少了。

再说说老张楼下的李姐，跟老张同岁，也是49岁那年听了劝入了手。李姐那时候跟老张条件差不多，也是普通退休工人，手里一共攒了十万出头的闲钱，她选了分十年缴，每年只需要缴一万块，平均到每个月也就八百多，一点不影响平时买菜跳广场舞的开销。

现在李姐刚满五十五，已经开始按月领钱了，每个月领的钱刚好覆盖她的买菜和保健品开销，不用伸手跟孩子要，自己花着自在。上次小区唠嗑，李姐说，前阵子儿子换房贷手头紧，她还拿刚领的钱给孙子报了兴趣班，一点不费劲。老张上次碰到李姐领完钱去买新茶具，回家跟老伴念叨，说当初要是早听劝，49岁就安排上，现在也能跟李姐一样，每个月稳拿一笔，花着舒心。

给您说句实在的，49岁这个年纪安排养老，刚好卡在可选择范围宽、缴费压力也不会太大的节点，别像老张一样拖着，拖着拖着可选的少了，缴费压力大了，最后能领的也少了，悔都来不及。

四. 缴费方式怎么选才省

咱们先从普遍情况说起，大多数49岁的朋友，还在上班赚钱，手里有稳定的月收入，但没有一笔大额闲置资金可以一次性拿出来，这种情况选期缴肯定比一次性缴费划算。你想啊，你要是把手里几十万一下子都投进去，万一家里老人突发不舒服、孩子要买房凑首付，你急着用钱取出来，还得损失一笔手续费，太不划算了。

我楼下开蔬果店的张姐，今年刚好49，她就是选的10年分期缴费，每年只需要交两万块，对她来说就是每个月从店里的营收里匀出不到两千块，完全不影响她补货、交房租，也不用动原来存给儿子结婚的备用金，反而相当于每个月强制给自己存一笔养老钱，平时也不会随便拿出来花。

那要是手里真的有一笔长期不用的闲钱呢？比如刚好卖了一套闲置的小房子，拿到一笔钱暂时没别的用处，那一次性缴费也挺合适，不用每年惦记着缴费日期，也省去了后续忘缴断保的风险。不过这里要提醒你一句，哪怕你手里闲钱够多，也别把所有闲钱都投进去，至少留个三五万当家庭应急备用金，放在灵活存取的地方，遇到啥事都不慌。

还有一种情况，你要是身体条件不算太好，担心后续缴费出问题，那可以缩短缴费年限，选5年缴费，比10年缴费总投入稍低一点，也不会给自己太长的缴费压力。我闺蜜的表姐就是这样，49岁查出来有点血压高，担心后面身体出问题没法继续赚钱缴费，就选了5年缴，每年交三万，交完刚好54岁，再过6年就能开始按月领钱，节奏刚好对上她要退休的计划。

最后再给你提个醒，选缴费方式的时候，一定要跟着自己的收入波动走，要是你是做销售那种收入忽高忽低的，就尽量选短一点的缴费期，别硬选15年、20年的长缴费期，万一哪年收入不好交不上，断保损失真的不小。要是你是稳定的国企、事业单位上班，每个月工资按时发，那选最长的期缴也没问题，每年从工资里扣一点，完全没感觉，不知不觉就交完费等着领钱了。

结语

总结下来，49岁规划养老，得先看自己兜里能拿出多少钱，再看你打算什么时候开始领钱，身体条件不错、还想晚几年领多一些，就选长期缴费慢慢攒的；手里闲钱富余，能一次拿出一笔闲置资金，也可以选择一次性投入锁定收益。不管选哪种，早动手规划都比晚动手强，你现在选好，未来退休才能踏踏实实领到稳定的钱，舒舒服服过养老日子。

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