大学学生学平险有哪些 小学生买学平险怎么买

引言

刚上大学的同学想给自己添份保障，宝妈宝爸操心刚入学的娃该怎么买合适的学平险，是不是好多人都摸不着头脑？这些问题是不是一直困扰着你？别着急，这篇文章就会给你把这些问题说清楚，帮你找到适合的选择。

一. 大学生学平险种类多不多

目前市面上适合大学生购买的学平险，分为学校统一投保和个人自主投保两类，不是大家想的那种五花八门、分不清好坏的情况。

学校统一投保是最常见的一种，是入学的时候跟着学费一起统一收缴保费的，不需要自己单独找渠道，整个流程都是学校对接保险公司，保费一年也就一百多到三百多不等。保障内容基本涵盖日常的意外身故伤残、意外门诊和住院医疗，也包含部分疾病住院医疗责任，能覆盖大学生平时上课、运动、出行的常见风险。比如有一位大二的男生，平时喜欢跟同学去操场打篮球，抢篮板的时候落地踩在别人脚上，崴了脚还导致撕脱性骨折，门诊加固定支具一共花了快三千块。因为他入学的时候交了学校统一买的学平险，扣除社保报销之后剩下的一千八百多，按照报销比例报了一千四，自己只花了四百多，解决了不小的开支。这种投保方式适合大多数普通大学生，不用自己花时间做功课，跟着学校走就能拿到基础保障。

个人自主投保是自己找正规保险公司或者正规保险平台单独买的，适合觉得学校统一投保的保障额度不够，或者因为各种原因没赶上学校统一投保的同学买。这种学平险在保障责任上会有不同的侧重，你可以根据自己的情况选。比如经常骑车上下课、周末喜欢出去骑行的同学，可以选意外医疗额度更高、包含社保外自费药报销的产品；平时容易生病、经常因为肠胃炎或者扁桃体发炎这类小病住院的同学，可以选疾病住院报销比例更高的产品。

两种类型的学平险，在购买条件上都很宽松，大部分大学生只要是正常在校就读，都能买，很少会因为小毛病被拒保。比如有同学有轻度近视、过敏性鼻炎这种常见小问题，都不会影响投保，健康告知要求很低。

两种类型各有优缺点，学校统一投保的优点是方便，不用自己费心，价格也比较透明，缺点是部分统一投保的产品意外医疗额度比较低，而且不报销社保外的自费药。如果你之前有过校外摔伤需要用进口药的情况，就可能报不了。个人自主投保的优点是可以根据自己的需求调整保障，额度和责任都能选，缺点是需要自己找正规渠道，要自己看条款，容易挑花眼。

给大家几个直接可操作的建议：普通家庭的普通大学生，先买学校统一的学平险就够，基础保障能覆盖日常，性价比不错。如果平时经常参加户外运动，或者平时身体不太好经常去医院，可以在学校统一投保之后，再加一份个人自主投保的学平险，补充额度和缺口，一年多花一两百，就能把保障做足，不用花太多钱就能获得更全的保障。如果开学的时候忘了买学校统一的，直接找正规平台买一份个人的就行，不用太担心没保障。

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二. 小学生投保门槛怎么看

小学生学平险的投保门槛整体很宽松，大部分普通孩子都能轻松投保，不用太担心买不到的问题。目前市面上的小学生学平险，一般只对投保年龄有明确要求，大多覆盖6到12周岁的在校小学生，只要是正常入学、有学校学籍的孩子，基本都符合年龄要求，不会卡得太严。

健康告知的要求也不高，不像成年人的医疗险那样严格。咱们拿具体案例来说，邻居家一年级的小朋友，从小就有过敏性鼻炎，换季的时候经常流鼻涕，偶尔还需要去门诊拿药，家长之前一直担心这种小毛病会过不了健康告知，结果投保的时候只需要如实说清楚病史，保险公司直接就承保了，没有做额外的要求，也没有除外责任。

如果孩子有一些常见的轻微慢性病，比如湿疹、腺样体肥大，只要不是正在住院治疗、没有严重到影响日常上学，基本都能正常投保。哪怕孩子有先天性的轻微小问题，只要不涉及重大器官病变，如实告知之后，大多也能顺利买到，不会直接拒保。

但是这里要提醒大家，一定要如实填写健康告知，不能隐瞒病史。我之前听过一个例子，有个孩子投保前就确诊过比较严重的血液方面的小问题，家长觉得买学平险便宜，不需要说，结果后来孩子住院申请理赔，保险公司查到投保前的就诊记录，直接拒赔了，保费白交不说，还没拿到理赔款，得不偿失。

针对不同健康状况的孩子，给大家直接说可操作的建议：健康孩子直接买学校统一投保的就行，流程简单，保费也划算；有轻微小病的孩子，选没有严格健康问询的产品，如实告知就行，不用特意挑贵的；如果孩子身体状况比较特殊，学校统一的产品买不了，可以找保险公司的线下渠道，专门咨询适合孩子的学平险，一般也能找到合适的投保方案。

三. 意外医疗报销细节咋算

先给你说第一个核心细节：免赔额怎么看。免赔额就是报销的时候，需要你自己先掏钱的部分，不同产品设置不一样。有的学平险设100元免赔额，超过100元的部分才给报销；有的产品是零免赔额，花一块钱符合条件也能报。举个实际案例，我邻居家的大二男生，开学骑共享电车去教学楼，躲避横穿马路的同学急刹车摔了，胳膊擦破缝针打破伤风，总共花了720块。如果是100元免赔额，报销的时候就先扣掉100，剩下620按比例报；如果是零免赔额，直接就按比例算720的可报部分，到手的钱能多出来小一百，别看钱不多，买学平险不就是图小额花费也能报一点吗，这个细节一定要看清楚。

第二个核心细节是报销比例不一样。很多人买的时候只看保额多少，不看报销比例，结果实际赔的比预期少很多。同样都是一万块的意外医疗额度，一款报销比例是80%，一款是90%，差出来的钱就不少。还是拿刚才说的缝针720块举例，扣掉100免赔额剩620，80%比例能报496，90%比例能报558，差了六十多块；如果是花费一万块的话，同样条件下差出来八百多，差别就更大了。不管是大学生还是小学生，选的时候尽量挑报销比例高的，同等价格下，报销比例比单纯的高保额更实用。

第三个要注意的，就是社保目录内外用药的区别。很多学平险只报销社保目录内的用药和治疗项目，社保目录外的自费药、进口材料都不给报；也有部分学平险会拓展社保目录外的报销。之前有个三年级的小朋友在学校玩单杠，不小心摔下来胳膊骨折，需要打进口钢钉，光钢钉就花了八千多，这个钢钉属于社保外的自费项目。如果买的学平险只报社保内，这八千多就一分都报不了，全都得自己掏；如果买的拓展了社保外报销，就能按比例报一部分，一下能省好几千。如果是给活泼爱动的小学生买，建议优先挑能报社保外用药的，小朋友摔倒磕碰容易碰到需要用到自费材料的情况，这个保障真的很实用。

第四个要留心报销的限额限制。有些学平险虽然写了几万的意外医疗总保额，但是会对门诊、急诊或者特殊项目单独设限额，比如门诊单次最多报五百，一年累计最多报三千，骨折手术最多报两千之类的。之前有个大学生暑假跟同学出去爬山，崴了脚韧带损伤，一直在门诊做理疗，前前后后花了四千多，结果买的学平险意外医疗门诊一年累计限额只有三千，剩下一千多就只能自己承担了。买的时候一定要看清楚有没有这种单独的限额，别光看总保额数字好看，实际用到的时候卡限额。

最后给你提个实操建议，不管大学生自己买还是家长给小学生买，拿到条款之后直接翻到意外医疗那一页，把这几个细节挨个划出来：免赔额多少，报销比例多少，报不报社保外用药，有没有分项限额，都核对清楚再下单，别光看宣传页上的保额数字就直接买，很多坑都藏在这些报销细节里。

四. 保费贵不贵怎么选划算

我先给大家拍板说句实在话，不管是大学生还是小学生的学平险，全年保费大多都在百元到三百元区间，整体花费不算高，哪怕是普通工薪家庭，承担起来也没压力，不用因为担心保费贵不敢下手。

咱们分开说不同人群的选法，先讲大学生群体。很多大学生是花生活费买保险，本身没独立收入，预算有限，那我直接给你建议：如果学校已经统一组织投保了基础学平险，保费一般从学杂费里代扣，自己不用额外多花钱，这种情况下你不用急着退掉学校的，先保留这份基础保障就够。要是你平时经常骑电动车上下课、爱去户外爬山打球，额外加一份几十块钱的扩展意外医疗的学平险就行，不用花大几百去买保障重叠的产品，白花冤枉钱。我给你举个真实例子：去年有个大二男生，平时喜欢周末骑单车近郊游，学校已经给统一买了基础学平险，他自己又花120块单独买了一份扩展了社保外用药的学平险，上个月他骑车躲避行人摔了，缝针用了进口美容线，花了一千二百多，学校的基础学平险只报社保内的部分，他自己买的这份把剩下自费的八百多也报了八成，算下来全年只多花了一百多，就解决了大问题，性价比很高。

再来说小学生群体，家里有娃的家长注意了，别被高保额迷惑乱花大钱。很多推销会说买越高保额越好，要你花两三百买保额几十万的产品，但其实小学生日常大多是磕碰发烧、意外摔伤这类小额花销，大风险的概率很低，你花大价钱买超高保额，大部分用不上，纯纯浪费钱。预算有限的普通家庭，选一百到两百元的产品就够，重点看门诊报销额度和意外医疗的报销范围，别去选三百元以上带很多没用附加责任的产品，那些附加责任大多是你用不上的，平白多掏钱。

要是家里孩子平时体质弱，经常感冒咳嗽跑医院，预算稍微宽松点，也别超过两百五十元，就选带门诊报销额度高一点的就行，不用额外加钱买那些捆绑的其他险种，学平险本身就是保在校期间的基础风险，捆绑其他责任只会抬高保费，实用性不强。我再举个例子：有位一年级小朋友的妈妈，一开始听推销花了三百二买了一份学平险，里面捆绑了一个很少用到的身故责任加高额度，第二年她换了一份一百八的，把意外门诊报销额度从五千提到八千，还包含社保外用药，结果当年孩子得肺炎住院，加上门诊一共花了六千多，报销下来比之前那份三百二的报的还多一百多块，一年直接省了一百四，划算很多。

最后给大家总结两个实打实的省钱选法：第一，先确认学校有没有统一投保，统一投保的学平险保费一般都比单独买便宜，先留着基础份，缺保障再补，别重复买多份，多份学平险的意外医疗也不能重复报销，买多了就是白扔钱；第二，根据自己的实际需求挑责任，不用追求全责任高保费，大学生缺意外保障就加意外医疗，小学生常看门诊就选门诊额度高的，把钱花在你会用到的责任上，就是最划算的选法。

五. 理赔流程顺畅吗快不快

不同承保机构的理赔流程顺畅度不一样，大部分常规理赔都能在一周内处理完成，只要你按要求备齐材料，不会拖很久。我给你说个真实例子，去年一名大二男生，周末和同学去打羽毛球，起跳抢球的时候落地踩歪了脚，脚踝骨裂打了石膏，住院一周加上康复治疗总共花了八千多。他出院当天就整理好了材料提交，第五天理赔款就到账了，报销了六千多，自己只出了一千多，整个过程没有反复折腾补材料。

出险之后第一时间报案，这是加快理赔速度的核心要求。不管是大学生自己出险，还是家长给孩子报案，都别拖着，大部分产品要求出险后十天内报案，最晚也不要超过半个月，拖得越久，越容易因为材料遗失、现场情况无法核对拖慢理赔进度。现在大多数产品都支持线上报案，关注承保机构的公众号就能提交，不用跑线下网点，非常方便，也能留好报案记录。

所有原始材料一定要好好保存，缺材料是理赔变慢最常见的原因。需要准备的材料其实很简单：门诊治疗要带门诊病历、缴费发票、检查报告单；住院治疗要带出院小结、费用总清单、发票原件；意外受伤的话，可以提前拍好事发现场的照片，比如大学生骑车摔倒的现场、小学生在教室磕碰的照片，这些照片能帮核赔人员快速确认事故性质，加快审核速度。注意发票一定要拿原始的，复印件没办法通过审核，如果发票被拿去报其他保障，记得让相关单位开加盖公章的分割单，一样能用。

如果是有社保的学生，先走社保报销再报学平险，流程反而更顺畅，到账速度也更快。比如广州的一名小学三年级学生，在学校玩滑梯摔破了下巴，缝了五针花了一千七，先走社保报了七百多，剩下的九百多按学平险的比例报销，提交社保出具的分割单之后，三天就拿到了理赔款，比直接报学平险还快了两天。

如果遇到理赔审核超过十天还没消息，你可以主动联系承保机构的客服询问进度，只要你的材料齐全、事故符合保障范围，不需要担心拿不到理赔款。要是真的遇到无理拒赔，可以向相关监管渠道反馈，维护自己的合法权益就可以。

结语

总结下来，大学学生的学平险，一般分学校统一投保和个人单独投保两类，保障基本覆盖日常意外和住院医疗，已经有统一投保的可以再看看有没有缺口，缺口不大就够用，想补充保障可以单独再投一份。给小学生买学平险，首先看投保门槛，小毛病如实告知就能投，重点挑包含门诊报销、能报社保外自费药的产品，免赔额越低、报销比例越高越实用，保费一年几百元，选符合预算的基础保障就好。购买的时候，学校统一组织报名投保最方便，也可以自己找正规保险公司的渠道线上投保，缴费按年交就行，出险记得第一时间保留好所有票据，手机端就能提交理赔申请，流程很简单。

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