给个人买意外险怎么买的呀

引言

是不是想给自己添份意外险却不知道从哪下手？是不是看着五花八门的选项越看越懵？别慌，这篇内容就能帮你把想问的问题都捋清楚。

一. 意外保障重点看什么

先看意外医疗责任，这是日常用到最多的保障部分。我家邻居王阿姨去年下楼倒垃圾，脚滑摔了一跤，扭了脚踝还蹭掉好大一块皮，去医院处理伤口拍片子花了小一千，她之前买的意外险意外医疗只保住院，门诊费用报不了，最后一分钱都没报下来，白瞎了交的保费。所以你挑的时候，一定要看看有没有包含门诊报销，这才是贴合日常小意外的实用保障。

再看免赔额和报销比例。免赔额就是保险公司不给报、需要你自己掏的那部分钱，同款意外险，有的免赔额一百，有的免赔额两百，当然选低的，能多报一点是一点。报销比例也要注意，有的能报九成，有的只报七成，同样保费的情况下，优先选报销比例高的。我同事小周去年骑共享单车被溅起的石子砸破了手背，缝了四针花了八百多，他买的意外险免赔额一百，报销比例八成，算下来自己只出了不到八十，要是换个报销比例低免赔额高的，自己就得掏两三百，差别还是挺大的。

接着看免责条款，这部分不能偷懒，一定要抽时间扫一遍。不少人买意外险只看保障内容不看免责，真出事了才发现自己遇上的情况在免责里，报不了亏得慌。比如有的意外险不赔高空坠落，如果你平常爱去蹦极、攀岩这类高风险运动，选的时候就得避开这类条款，挑能保这些项目的；再比如很多意外险都不给酒驾、违法操作导致的意外理赔，这些内容心里有数，别等出事才后悔没提前看。

然后看是否包含住院津贴。如果意外受伤需要住院，住院津贴会按你住院的天数给你发补贴，一天几十到几百不等，这个责任实用性不低。比如我表哥去年骑电动车和别人刮碰，摔断了肋骨住了十天院，他买的意外险一天给八十块津贴，一共领了八百，刚好覆盖住院期间的饭钱和交通费，相当于变相减轻了你的生活开销压力，要是预算够，带上这个责任挺好的。

最后看身故伤残责任的设置。这里要注意，伤残是按等级赔的，一定要选包含按伤残等级赔付的，不能只保全残。比如有的人摔了落下残疾，九级十级伤残，要是只保全残，这种情况就赔不了，要是按等级赔，就能拿到对应比例的赔款，用来后续康复和弥补误工损失都很有用，额度不用刻意追求太高，根据自己的收入情况选，普通人选几十万额度就够用。

二. 怎么挑选适合自己的方案

刚参加工作不久、手头预算有限的年轻朋友，就选一年期的消费型就行。

你看去年刚毕业留北京打拼的小周，每个月房租占了工资近一半，平时通勤全靠电动车、地铁跑，日常风险就是路上剐蹭摔碰，偶尔赶项目加班下楼买饭崴个脚什么的。他就挑了一年期的，一年花下来不到三百，意外医疗额度够覆盖公立医院门诊住院，还包含了常见的交通额外保障，完全能覆盖日常需求，不用花大价钱占预算，也不耽误给自己添保障。

年纪在五十岁以上的长辈，直接放弃那种对健康要求严、投保门槛高的产品，专门挑对年龄宽松、不问太多健康告知的款就行。

就说楼上邻居王阿姨，今年六十二，平时下楼跳广场舞、买菜，最容易碰到的就是滑倒摔骨折，之前我们给她推荐的时候，特意避开了那些有年龄上限、要体检的，选了个投保年龄放宽到七十岁，健康只问两三个简单问题的，一年保费也就两百多，重点把骨折相关的医疗保障做足，毕竟长辈摔倒骨折是高发风险，把这点对准需求就够，不用瞎买别的花冤枉钱。

平时经常出差跑业务、坐高铁飞机跑长途的朋友，可以额外加一份特定交通保障，不用换原来的基础意外险，补一点针对性保障就行。

做销售的老陈每个月大半个月在外面跑，之前已经买了基础个人意外险，后来他怕路上出问题给家里添负担，就补了一份针对公共交通的，一年多花一百多，碰上相关的意外能多一份赔付，压力小很多，相当于给经常在外奔波的自己多添一层防护，投入不多，保障更贴合自己的出行场景。

体质比较差、平时容易磕磕碰碰留下小伤口，或者有常见慢性病的朋友，重点看意外医疗的报销范围，能不能报社保外的自费药、进口材料。

去年小区里的李叔有糖尿病，不小心被小区里的流浪猫抓伤了，去医院打防疫针，有一类疫苗是社保不报销的自费项目，他之前买的意外险意外医疗包含社保外费用，最后这几百块钱全都报了，要是当时没选对，这笔钱就得自己掏。所以如果本身情况特殊，一定要挑能覆盖社保外支出的，别小看这点，真出事能帮你省不少钱。

还有预算比较充足，担心短期意外险停售影响保障的朋友，可以选长期缴费的保障型，不用每年都重新投保，一次买好保很多年，省去每年续保重新核保的麻烦，不过要注意，长期产品的保费会比一年期的高一些，根据自己的预算选就行，不用硬撑，适合自己经济情况的才是好的。

图片来源：unsplash

三. 出险之后如何快速理赔

第一时间报险，别拖着等票据过期或者伤好了再提，很多意外险都要求48小时内通知保险公司，晚了可能会给核查带来麻烦，影响理赔进度。比如之前我身边的小吴，周末爬山崴了脚，觉得伤不重想先养着，拖了一周才想起通知保险公司，结果保险公司需要去景区核实现场情况，一周过去痕迹都没了，来来回回补材料多花了半个多月才拿到赔款。

保存好所有相关纸质和电子材料，别随便乱丢。门诊的挂号单、病历本、缴费发票、检查报告单，住院的出院小结、费用明细，只要是和这次意外受伤有关的材料，全部整理收好。如果是因为意外导致需要手术，手术同意书、麻醉记录也都一并留存。哪怕是你觉得没用的缴费小票，留着都比需要的时候找不到强。

按照保险公司要求整理材料，别乱塞一堆无关的东西进去。比如你是骑车摔擦伤，去医院处理伤口，那就只需要提交这次摔伤的就医材料，不用把你之前治感冒的单据也放进去，材料越清晰，审核速度越快。现在很多保险公司都支持线上传材料，你按照指引拍成清晰的照片或者扫描件上传就行，不用特意跑线下网点交材料，节省时间。

如果有第三方责任的情况，别隐瞒实情。比如你是被路人骑车撞倒受伤，对方给你付了一部分医药费，这个情况一定要如实告诉保险公司，别想着瞒下来多拿赔偿，瞒报反而会直接影响理赔，甚至可能被拒赔。只需要如实说清楚情况，按照流程走，该赔给你的部分不会少。

理赔到账之后，记得核对一下到账金额和理赔通知上的数额对不对，如果有不清楚的地方，直接打保险公司的客服电话询问，一般客服都会给你讲清楚每一笔款项的计算依据。就像之前小赵摔骨折做了手术，理赔到账之后，他发现意外住院津贴比自己算的多了两天，打电话问了之后才知道，条款里包含手术当天的津贴，之前自己算的时候漏算了，弄清楚之后也就放心了。

结语

总结下来，买个人意外险其实很简单，先摸清楚自己日常会遇到哪些风险，再根据自己的年龄和预算挑：年轻人选基础带交通额外保障的就行，老年人优先选能报跌倒骨折医疗费用的，不管选哪款，都记得重点看意外医疗的免赔额和报销范围，别光盯着身故保额乱加价。选对了意外险，真遇到小磕小碰或者突发状况，能帮咱们省不少开支，也能给家人留一份踏实。

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