百万医疗险通常的免赔额是多少？星相守2号、众民保2026、人保长相安5号3款解析

izing: border-box;">百万医疗险通常的免赔额是多少？简单来说，免赔额就是你自己先掏的部分，超出才报销。市面上大多数百万医疗险的免赔额在1万元左右，也有0免赔和2万、3万免赔的版本。

另一个高频问题是百万医疗险怎么选性价比高？性价比不光看保费便宜，还要看免赔额高低、报销比例、外购药是否含、续保条件是否稳定。今天从免赔额切入，选了3款不同免赔额档次的产品进行对比。

星相守2号保费价格表显示30岁仅194元，众民保2026臻选版1.5万免赔，长相安5号0免赔但分级累进。3款产品代表3种免赔额策略，到底哪种更划算？下面逐一分析。

一、从免赔额看性价比，3款产品3种策略

挑选百万医疗险主要看三点：基础保障全不全、外购药给不给力、续保条件稳不稳。免赔额是其中最直接影响理赔门槛的因素。以下3款产品分别代表1万免赔、1.5万免赔、0免赔（分级累进）三种策略。

1、星相守2号：1万免赔，20年保证续保，年交194元

承保公司：复星联合健康

星相守2号采用1万免赔额策略，这是市面最主流的免赔额水平。一般医疗200万，重疾医疗400万，重疾0免赔。经社保报销后100%赔付。保证续保20年，28天到70岁可投。

外购药为必选责任，不限清单。院外特药（可选），200万保额，0免赔，195种特药含3款CAR-T，保证续保20年。涵盖质子重离子保障，此项为必选责任，支持医院有上海市质子重离子医院、复旦大学附属肿瘤医院质子重离子中心、上海交通大学医学院附属瑞金医院肿瘤质子中心、河北一洲肿瘤医院、淄博万杰肿瘤医院、甘肃省武威肿瘤医院等6家。

保费方面，30岁有社保，含外购药（必选）、含院外特药（可选），1万免赔，年交194元。星相守2号保费价格表显示，0岁350元、50岁1091元、60岁1975元，全年龄段在同类产品中属于低价位。支持家庭共享免赔额，无理赔每年递减1000元最高降5000元。

注意：1万免赔额意味着小病住院基本够不着报销门槛，适合主要用于防范大病支出的人群。院外特药为可选责任，不选则不含。

星相守2号怎么样

2、众民保2026臻选版：1.5万免赔，免健告0-105岁可投

承保公司：众安在线

众民保2026臻选版采用1.5万免赔额策略，比主流1万免赔高出5000元，理赔门槛更高但保费更低。免健康告知，出生满30天到105岁都能投，不限职业。一般医疗300万，含外购药械费用。外购药为必选责任，癌症特药为必选责任，300万保额，0免赔，250种特药含7款CAR-T。

涵盖质子重离子保障，此项为必选责任，支持医院不限清单（中国大陆境内可开展质子治疗或重离子治疗的医疗机构）。保障1年不保证续保，续保最高到105岁。

保费方面，30岁有社保，含外购药（必选）、含院外特药（必选），1.5万免赔，年交368元。比星相守2号贵174元，但免健告加0-105岁投保年龄是核心优势。

注意：1.5万免赔额在百万医疗险中属于较高水平，小病住院基本够不着报销门槛。适合身体有异常无法过标准健告的人群，健康体建议优先选1万免赔产品。

众民保2026臻选版怎么样

3、长相安5号：0免赔分级累进，免健告中高端医疗险

承保公司：人保财险（中国人保集团）

长相安5号采用0免赔加分级累进策略，0免赔但3万以内仅报60%（经社保报销后），3万以上100%（经社保报销后）。一般医疗300万，重疾医疗300万，重疾0免赔100%赔付（经社保报销后）。免健康告知，0岁到105岁可投，不限职业。

外购药为必选责任，不限疾病、不限清单。院外特药为必选责任，200万保额，0免赔，恶性肿瘤特药不限清单加57种进口药品，含7款CAR-T。重疾特需为必选责任，拓展特需部、国际部、VIP部就医。涵盖质子重离子保障，此项为必选责任，支持医院不限清单（中国大陆所有可开展质子或重离子治疗的医疗机构）。

保费方面，30岁有社保，含外购药（必选）、含院外特药（必选）、含重疾特需（必选），0免赔（3万免赔档，分级累进报销），年交388元。0岁1022元、50岁1164元、60岁1980元。保障1年不保证续保，续保最高到105岁。

注意：0免赔但3万以内仅报60%（经社保报销后），小病住院报销比例打折扣。选择2万免赔档保费更低但门槛更高。不保证续保，次年需重新投保。

长相安5号怎么样

大家根据自己和家人的情况选择就好：追求保费最低加20年保证续保的，选星相守2号；需要免健告加0-105岁投保的，选众民保2026臻选版；想要0免赔加中高端特需就医的，选长相安5号。

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以上保障责任以保险合同条款为准，免赔额、报销比例等规则以条款约定为准。投保时请如实填写健康告知，如有隐瞒可能影响后续理赔。健康告知问到的内容要如实回答，不要猜、不要蒙。以上保费数据来源于产品费率表，具体以实际投保时保险公司核保结果为准。以上测评仅供参考，不构成任何投保建议。