职工意外险怎么报销流程 职工意外险怎么报销的呢

引言

是不是不少朋友都交了职工意外险，可真遇上意外需要报销的时候，愣是摸不着头脑？到底找谁申请，要准备哪些材料，会不会流程特别复杂卡半天？今天咱们就把大家问爆的这个问题说清楚。

一. 报销手续怎么走

第一步，先报案。不管是公司统一买的，还是你自己额外买的职工意外险，出事之后第一时间联系对接人就行。如果是单位统一投保的，直接找公司负责社保福利的同事对接；如果是自己单独买的，就直接打保险公司的官方客服电话报案，说清楚你出事的时间、地点、原因还有受伤情况就行，不用啰嗦太多，把核心信息说清楚就好。

第二步，整理好所有需要的材料。这里给你列清楚，缺一样都可能耽误审核，千万别漏。首先是身份证明，你本人的身份证复印件要准备好；如果是经过单位申请的，单位会帮你准备好投保相关的证明，配合单位提供就行。然后是所有和就医相关的材料：医院开的正规发票一定要留好原件，复印件很多时候是不认可的；还有门诊病历、住院的出院小结、费用明细清单，所有检查的报告、医生开的诊断书，全部整理装订好，每一页都别弄丢。如果是意外导致的伤残，还需要去保险公司指定的机构做伤残鉴定，把鉴定报告一起带上。如果是有其他报销已经先报过一部分，也要把对应报销的凭证一起提供。

第三步，提交材料。目前提交的方式挺多，怎么方便怎么来。如果是单位统一投保，大部分可以直接把材料交给单位的经办人员，由他们统一帮你提交给保险公司，你就不用自己跑了。如果是自己买的，可以选择把纸质材料寄到保险公司指定的地址，也可以直接在保险公司的官方线上平台上传电子版材料，拍照的时候把每一页拍清晰，关键信息别糊掉就行。

第四步，等保险公司审核。材料交完之后，保险公司会核对你提交的内容，确认是不是在保障范围里，有没有符合理赔要求。要是材料不全，他们会通知你补材料，这时候你按要求尽快补上就好，别拖着，拖着反而耽误你拿到赔款。

第五步，领赔款。审核通过之后，保险公司会把赔款直接打到你预留的银行账户里，你只需要查收账户到账信息就行。整个流程说下来其实不复杂，只要你材料准备齐，及时报案，基本都能顺顺利利走完，不用太担心流程太复杂跑好多趟，现在很多环节线上就能搞定，省了不少跑腿的功夫。

二. 不同人群咋选购

刚入职场的年轻职工，每个月扣除房租、日常开销后，可支配预算不算多，建议优先选基础保障够用、价格亲民的产品，侧重覆盖日常通勤的擦伤碰伤、交通意外这类常见场景就可以。年轻人体质好，平时出门多靠公共交通或者共享单车，意外大多是小磕小碰，不用盲目追求超高保额，把预算控制在每个月几十块以内就行，优先把意外医疗的报销额度做足，毕竟平时看门诊、处理小伤口的花费，是年轻职工最常用到的保障。

工作五到十年的中年职工，大多上有老下有小，是家庭的主要经济支柱，建议把身故伤残的保额做高，对应匹配自己家庭的负债和日常开支，毕竟万一发生严重意外，也能给家人留足生活的保障。这类职工平时经常开车出差跑业务，额外附加交通意外保障会更实用，同时别忽略意外医疗的报销范围，尽量选能覆盖社保外用药的，遇到需要用进口材料、进口药物的情况，能少掏不少钱。

临近退休的年长职工，平时运动变少，骨头也更脆，很容易发生骨折这类意外，选购的时候要重点关注意外医疗里的骨折保障，看看有没有额外的津贴补助，能不能覆盖住院护理费、理疗费这类项目。年长职工大多已经不用承担家庭经济重担，不用追求过高的身故保额，把重心放在医疗报销和意外津贴上更实在，预算可以稍微放宽一些，选报销门槛低，比如零免赔的产品，用起来更省心。

常年在办公室久坐办公的内勤职工，平时很少出门跑动，意外大多是下楼摔伤到通勤剐蹭，选基础保障就够用，重点挑意外医疗报销比例高的，平时看门诊拍个片子、拿药都能报，不用自己花太多钱。如果平时单位已经给办了基础职工意外险，还可以根据自己的出行需求，额外补一份小额的意外险，把保障做全就行，不用花太多冤枉钱。

经常在户外作业的职工，比如工程巡检、物流配送这类，发生意外的概率比内勤职工高一些，选购的时候一定要看清条款里的职业分类，确认自己的职业在承保范围内，别买了之后才发现职业不符不能赔。户外作业的意外受伤程度往往更高，建议把意外医疗额度和伤残保额都往上提一提，尽量选能覆盖住院津贴的，住院养病期间也能有补贴弥补收入损失，更贴合这类职工的保障需求。

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三. 真人理赔故事讲

今年42岁的老周在一家物流园区做分拣员，干的是力气活，天天搬货卸货，单位统一给大家买了职工意外险。

上个月赶大促，园区货量涨了不少，老周搬堆到肩头高的纸箱子的时候，脚踩在堆放在地上的打包绳上滑了一下，整个人连箱子一起歪在了旁边的分拣架上，当时右手腕就肿得老高，根本抬不起来。

带班班长赶紧把他送到附近的医院，拍了片子之后确诊是桡骨骨折，需要打石膏固定，还开了一堆消炎止疼、促骨愈合的药，前前后后花了快三千块，还要在家养一个多月没法上班。

老周回家躺了半天，突然想起单位给买了意外险，赶紧给自己管人事的同事打了电话问怎么报。人事同事跟他说，只要是因为意外受伤产生的医疗费，都在报销范围内，让他把所有材料都留好。

同事告诉老周要留的材料分别是：医院开的收费发票原件、写清楚诊断结果的诊断书、拍片子的报告、缴费的明细清单，还有单位开的意外事故说明，说自己把这些材料整理好之后，会统一提交给保险公司。

老周按着要求把材料整理好，当天就托家人给同事送过去了，同事当天就帮他报了案。提交材料之后第四天，老周就收到了保险公司的打款，除去免赔的部分，一共报了两千七百多，正好覆盖了他大部分的医疗开支，剩下的几百块也没花多少，没给他造成太大负担。

老周这次能顺顺利利拿到赔款，关键就是两点：第一是出事之后第一时间报了案，没有拖太久；第二是所有的材料都留得整整齐齐，一样没缺，没让保险公司补材料来回折腾。

你要是遇上这种情况，记得跟老周学，不管伤重伤轻，所有跟看病有关的票据、单据都别乱丢，全部整理好，该报案就早点报案，别捂着捂着拖过了理赔时效，平白给自己添麻烦。

四. 避坑要点得看清

第一，一定要如实填健康告知，别想着蒙混过关。很多朋友买职工意外险的时候，会觉得反正都是保意外，我身体有点小毛病也不用讲。之前有个朋友本身有腿疾，走路比常人容易打滑，投保的时候刻意没填，后来真的在上班路上摔了，理赔的时候保险公司查到了他之前的就诊记录，最后直接拒赔了，钱白花不说，该拿的赔偿也没拿到，亏得很。不管身体有没有旧疾，健康告知问什么你答什么，问到的就如实说，没问到的不用主动提，这是最稳妥的做法。

第二，免责条款一定要逐句看，别拿到保单就扔一边。很多朋友买保险只看能保什么，从不看什么不给赔，等到申请理赔了才发现，自己遇上的情况刚好在免责里。比如不少职工意外险对酒后意外、违规操作导致的意外是不赔的，还有的对参与高风险运动导致的意外也不赔，如果你平时周末喜欢玩潜水、攀岩这类项目，又刚好买了把这类项目列在免责里的产品，出事之后肯定拿不到赔偿。所以买之前一定要翻到免责条款那一页，把每一条都读明白，确定自己日常的情况都不在免责里，再下手买。

第三，别随便找人代签名，一定要自己签。有不少朋友图省事，让单位负责买保险的同事帮忙代签了名字，真出事之后，保险公司会以签名不是本人为由拒赔。之前就有单位统一给员工买意外险，行政顺手帮所有员工都签了名，后来有员工下班路上出了意外，申请理赔被拒，折腾了好久才拿到赔偿，耽误了治病不说，还闹了一肚子气。不管是单位统一买还是自己买，签名一定要本人来，电子投保也要自己本人操作确认，别给后续理赔留隐患。

第四，报案要及时，别拖太久再申请。很多朋友受伤治好之后，把理赔这事儿忘得一干二净，过了大半年才想起来要申请，这时候不少保单都有报案时间要求，拖太久材料会丢，保险公司也没法核对事故细节，很容易给理赔添堵。一般要求出事之后10天内报案就行，不管是给单位说还是直接打保险公司电话，早报案早准备材料，流程走得也快。就像之前说的老张，摔了之后当天就给单位说了，材料也早早整理好，所以三天就到账了，要是拖个三五个月，指病历发票都找不到了，理赔肯定慢。

第五，报销的发票一定要拿原件，别随便给别的保险先报了不拿回来。不少人既有职工意外险，又有自己买的其它意外险，想着两边都能报，就把原件先给了第一家，结果第一家收走原件不还，第二家要原件的时候拿不出来，就没法报销剩余的部分了。正确的做法是，如果要先在其它地方报销，提前让对方给你开分割单，留好发票复印件盖好章，再拿给职工意外险的承保公司，这样就能正常报销剩下的部分了，别因为一张发票耽误了自己拿赔偿。

五. 缴费赔付细解读

先来说缴费，目前市面上绝大多数职工意外险都是一年一缴的模式，不会给你绑好几年的长期缴费，对普通人来说灵活性很高，不想续买第二年直接停掉就行，不会有额外的损失。

如果是单位统一给职工买的团体职工意外险，保费一般是单位统一缴纳，不需要职工自己掏钱，这属于单位给职工的额外福利，大家入职的时候可以主动问一下人事部门，确认自己有没有这份保障，别稀里糊涂错过了。如果是单位没给买，或者自己想要额外加一份更高保额的，就需要自己个人购买缴费，现在线上就能操作，选好额度直接转账缴费就行，操作起来几分钟就能搞定，不用跑线下网点折腾。

不同收入的朋友，可以根据自己的经济情况选缴费档次，刚入职没几年、手头不宽裕的年轻朋友，可以选低缴费额度的基础款，每年只需要花几十到一百多，就能覆盖基础的意外医疗和身故伤残责任，不会给日常开支添负担。已经工作多年、有一定积蓄，经常需要外出跑业务的朋友，可以多花一点钱，选缴费稍高、保额更高的版本，意外医疗的报销额度和赔付比例都会更高，遇上需要住院治疗的情况，能减轻更多经济压力。

再来说赔付，现在职工意外险的赔付分两种情况，一种是意外医疗报销，就是你因为意外受伤看门诊、住院产生的合理医疗费用，扣除免赔额之后，按照合同约定的比例给你报销，一般只能报销社保范围内的用药，也有部分产品会扩展社保外的用药，预算够的话可以优先选带这类责任的。另一种是身故或伤残赔付，要是因为意外导致身故，会一次性给受益人赔约定的保额；要是造成了伤残，会按照伤残等级按比例赔付，不是全赔，这点大家一定要记清楚。

赔付到账的速度，一般只要你材料准备齐全，符合合同约定的责任，三到七个工作日就能到账，像老张之前那种小额医疗报销，甚至当天就能完成审核到账。大家报案之后，要跟着保险公司的要求及时补全材料，不要拖着不交，也不要故意修改材料信息，材料信息不符合要求的话，会拉长审核的时间，甚至会被拒赔。

结语

现在你搞懂职工意外险怎么报销了吧？其实只要提前把各类单据留好，跟着公司或者保险公司要求一步步提交材料，流程一点都不复杂。买的时候也别盲目跟风，根据自己的年龄和日常工作风险选合适的就好，记得仔细看条款、如实填信息，真出事了就能顺利拿到理赔，给自己和家人多添一份实在的保障。

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