学平险学生的保障 大学生怎样买学平险

引言

很多刚入学的新生都会疑惑：大学生买学平险要注意什么？怎么选到适合自己的？别着急，今天我们就来把这些问题说清楚讲明白。

一. 搞懂保障范围避免盲区

先讲核心结论，一定要看好每一项保障的额度和免赔规则，别稀里糊涂买了之后，才发现常用的保障额度不够用。

很多大学生爱泡操场打球跑步，或是周末骑车逛城，意外摔伤、碰擦这种小事很常见，这类意外门诊和意外医疗的报销，就是大家用得最多的保障。去年我隔壁班有个男生，打完篮球抢篮板落地踩在别人脚上，崴了脚之后韧带轻度拉伤，去医院拍片子开药加固定护具，一共花了一千八百多，他之前买了学平险，医保报完之后剩下的六百多自费部分，符合学平险的报销规则，最后都报下来了，相当于自己只花了很少一部分钱。你想，大学生本来生活费就有限，一下子掏大几百看病，难免要缩半个月的生活费，有了这份报销，就能帮咱们省下不少零花。

除了意外门诊，住院医疗保障也是很重要的一块。不管是因为意外住院，还是突发疾病住院，符合要求的费用都能按比例报。我同专业的一个女生，之前换季得肺炎住了一周院，总费用四千多，医保报完之后，剩下的一千出头符合报销要求，走学平险报了八成，最后自己只付了两百多，对没收入的学生来说，真的帮了大忙。

但你一定要注意，不是所有情况都能赔，有几个常见盲区一定要避开。首先，美容整形类的项目，不管是主动做的整形，还是因为意外需要做修复，大多都不在保障范围内，很多人买的时候没看条款，出了问题才知道赔不了，白白浪费时间。其次，已经有的旧病，比如投保前就确诊的慢性病，很多学平险是不赔相关治疗费用的，这点一定要提前看清楚。还有，有些学校组织的高风险运动，比如攀岩、冲浪这类，很多普通学平险不包含，如果你平时爱参加这类活动，一定要找包含这项责任的产品。

最后给你说一个直接可操作的检查方法，拿到条款之后，先翻到保障责任那一块，把意外医疗、住院医疗的额度、报销比例、免赔额都圈出来，再把免责条款一条一条扫一遍，把自己可能碰到的情况对应上，别拿到手就扔一边，等需要用的时候才翻出来看，那时候再发现盲区就晚了。

二. 投保前确认健康状况

直接给你说核心：不管身体有没有既往问题，投保的时候都要如实填写健康告知，别存侥幸心理。很多大学生觉得自己年轻，小毛病不用提，最后理赔的时候卡壳，吃亏的还是自己。

我身边就有这么个真实例子，同校一位同学，高中的时候得过常见的慢性呼吸道疾病，已经治愈出院很久了。投保的时候他觉得这都是过去的事儿，说了反而麻烦，就没填在健康告知里。大二的时候他因为这个旧病复发住院，花了小一万，申请理赔的时候，保险公司核对病史查到了之前的住院记录，因为没有如实告知，没办法给他理赔，他后悔得不行，本来能分担一部分费用，最后全自己掏了腰包。

如果你是天生身体棒，从来没住过院，也没什么需要长期吃药控制的问题，直接正常填就行，不用多想，走正常投保流程就可以，一般都能顺利通过。

如果你之前有过小毛病，比如急性阑尾炎住过院，或者做过小型的手术，已经完全康复没有后遗症，一定要如实写上去。很多情况不影响投保，就像我之前宿舍那个室友，大一入学前因为过敏性鼻炎严重做了小手术，投保的时候他把住院记录和康复证明都按要求提交了，最后顺利买到了保险，后来换季感冒引发呼吸道感染住院，也顺利拿到了理赔，没出任何问题。

如果你现在有需要长期调理的慢性问题，也别直接放弃投保，可以把自己的检查报告、近期的复诊记录都准备好，按要求提交给保险公司，大部分情况会给出正常承保或者除外相关责任承保的结果，不会直接不让你买。哪怕除外了相关责任，其他的意外和普通疾病保障还能生效，总比没有保障强。

最后再提醒一句，别信什么“不说也没人查”这种话，理赔的时候都会核对就医记录，不如实告知，不仅拿不到理赔，保费也可能不退，得不偿失，千万不要图省事隐瞒。

图片来源：unsplash

三. 出险后记得保存单据

不管你买的是什么样的学平险，只要出险申请理赔，单据就是最核心的材料，缺了一样都可能耽误你的理赔进度。

之前我们学校有位大一新生，体育课上打排球被砸到手腕，当时去医院拍了片子开了药，觉得一共没花多少钱，开完药看完病，随手就把缴费小票和诊断书塞到书包夹层里。等过了半个学期想起来要申请理赔，翻书包的时候发现小票已经被汗水泡得字迹模糊，诊断书也找不到了。最后只能重新跑回医院，找挂号处补打凭证，找开诊断书的医生重新开证明，折腾了整整两天才凑齐材料，本来一周就能走完的理赔流程，硬生生拖了一个多月。

你要保存的单据其实没有你想的那么复杂，无非就是这几样：第一是医院开的收费发票，不管是门诊挂号还是缴费买药的小票，哪怕是几十块钱的检查费票据，都要收起来；第二是医生给开的诊断书、病历本，还有住院的话要留好出院小结；第三是如果是意外受伤导致的理赔，还可以留好当时的相关记录，比如运动受伤的话可以找辅导员开一份情况说明，避免理赔审核的时候出问题。

我建议大家拿到单据之后，第一时间复印两份，分别放在自己的书包和宿舍抽屉两个地方，同时手机拍清晰的照片存在云端相册里。哪怕原始单据丢了，复印件加照片也能帮你更快补开材料，不用像刚才说的那位同学一样来回折腾。

还有很多同学会觉得，现在医院都是电子单据，直接存在电子档案里就不用单独存了，这个想法不对。保险公司申请理赔的时候，很多都需要纸质加盖公章的单据，哪怕是电子单据，你也要下载下来打印一份存好，同时把电子版本存在自己的常用邮箱里，申请线上理赔的时候直接就能上传，不用临时找半天找不到。

整理单据的时候，记得按照时间顺序理好，标注清楚每一张单据对应的项目，理赔的时候交给保险公司，审核速度也会快很多，不用让工作人员帮你一张张整理，既耽误别人时间，也耽误自己拿到理赔款的时间。

结语

大学生买学平险，记住核心逻辑就不会走弯路：先搞清楚保障范围是不是匹配你日常上课、运动、出行的需求，投保时如实告知自己的健康状况，记得把看病相关的单据都留存好。如果预算充足，想买更高的保障额度，可以选择附加额外保障的方案；如果预算有限，选基础款就足够覆盖日常常见的风险，按照自身实际情况选就好，这样就能选到适合自己的学平险啦。

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