100万意外险怎么买 意外险一般赔多少钱

引言

你有没有过看着市面上五花八门的意外险犯愁？想配齐足够的保障，又不知道100万保额的意外险到底该怎么挑，真出事了又能拿到多少赔付？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一.百万保额到底值不值钱

我身边不少朋友会问，花一样的钱，选一百万保额到底划算不划算？其实这个问题没有统一答案，得结合你日常的出行、工作场景来看。

我有个表哥，在城里做装修工，平时上下班骑电动车跑工地，有时候还得爬高作业。之前他听朋友劝，只买了二十万保额的意外险，一年缴几十块钱，觉得意外哪那么容易摊上。后来有次过路口被拐弯的汽车蹭倒，摔下来伤到了脊椎，术后落下了轻度残疾，评定下来对应比例只赔了几万块，连后续康复治疗的费用都不够，更别说他停工大半年没收入，一家子房贷车贷全靠老婆撑着，这点赔款根本帮不上忙。后来他重新买了一百万保额的意外险，一年才不到三百块，说这点钱换个踏实，万一真出事，至少能给家人留够几年的生活费，不会把一家人拖垮。

从这个例子就能看出来，一百万保额值不值，先看你的风险程度。如果你平时坐办公室上下班，开车也是市区通勤，风险相对低，也可以根据自己的收入定保额，不用硬冲一百万。但如果你经常跑外勤、跑长途，或者本身从事需要体力、有一定风险的工作，一百万保额就很有必要。

其次看价格，现在市面上不少一百万保额的综合意外险，一年也就两三百块，分摊到每个月才二十多块钱，差不多就是一杯奶茶钱，对于大多数家庭来说都不会造成负担。如果碰到报价大几千的一百万意外险，那就要多留心，大概率是捆绑了其他不需要的责任，白花冤枉钱。比如我之前碰到过一个朋友，被推销买了一百万意外险，一年要三千多，仔细扒条款才发现，捆绑了好几份他根本用不上的储蓄责任，退又不好退，白白交了两年冤枉钱。

还要提醒大家，别光盯着总的保额数字，得拆开看责任。有的产品写着总保额一百万，其实八十万都是特定交通意外才赔，普通意外身故伤残只赔二十万，这种就不划算。咱们挑的时候，要先看一般意外身故伤残的保额是不是够一百万，再额外看有没有附加交通、意外医疗这些责任。意外医疗的报销范围也得看，能不能报销社保外用药，免赔额高低，这些比虚高的总保额有用多了。

最后总结，如果你预算允许，日常有一定出行或者工作风险，一百万保额是很值的，不会贵多少，但是真出事能给你和家人足够的托底。如果预算实在有限，也可以先买五十万保额，之后手头宽松了再补充，不用硬撑着超出自己能力范围投保。

二.不同人群该如何做选择

学生党日常上学放学要骑车挤地铁，偶尔还要参加户外社团活动，大概率手里预算有限，每个月挤不出太多闲钱买保险。直接挑只含意外身故/伤残+基础意外医疗的100万意外险就行，年交费用大多在100到300之间，不会给生活费添负担。我邻居家的高二男生，去年骑车跟电动车刮碰，摔断了半颗门牙，花了两千多补牙，他买的100万意外险里意外医疗额度够用，社保报完剩下的基本都报销了，全程没让家里多掏多少钱，花小钱换来了踏实。

刚工作的年轻白领，经常熬夜加班挤地铁通勤，不少人还会周末去爬山、潜水玩点轻度户外运动，预算比学生党宽松一点，但也没必要花冤枉钱。选100万保额的时候，额外加上交通意外额外赔责任和意外住院津贴就行。日常通勤遇到交通意外，能多赔一笔补收入缺口，要是因为意外住院，每天也能领点津贴覆盖餐费和误工费，一年费用也就两三百，完全能承担。我之前认识一个做新媒体的女生，加班晚了打车回家遇到追尾，骨折住了半个月院，社保报完之后，意外险报了剩余的医疗费，还赔了小一千的住院津贴，刚好覆盖了她请假被扣的全勤奖，没因为意外影响当月的房租和生活费。

上有老下有小的家庭支柱，身上背着房贷车贷，还有孩子学费、老人赡养费要出，一旦出事对整个家庭的打击最大，一定要买100万保额的意外险，而且必须优先把意外伤残责任落实清楚。不像身故是一次性赔付，伤残是按等级赔，100万保额的话，十级伤残能赔10万，一级伤残能赔100万，真要是留下残疾失去劳动能力，这笔钱能帮家里撑过最难的日子。我亲戚家一位做装修的工长，今年春天干活的时候不小心从梯子摔下来，落下了九级伤残，原本家里担心房贷断供，结果意外险赔了20万，刚好补上了两年的房贷缺口，孩子的兴趣班也没停，帮一家人稳住了生活。

全职宝妈手里可支配的预算不多，大部分时间都在家做家务、带孩子出门，滑倒扭伤、被家具磕碰都是常见风险，如果还要给孩子做饭，也容易被刀割伤、被烫伤，选100万意外险的时候，不用盲目加很多附加责任，重点把意外医疗的报销范围放宽，挑能覆盖自费药、报销比例高的就行。我楼下的一位宝妈，弯腰捡玩具的时候不小心滑倒摔了手腕，打了进口石膏，花了四千多，因为她买的意外险意外医疗能报自费药，最后报了九成多，只花了不到五百，没动给孩子存的学费。

退休老人腿脚不利索，容易滑倒骨折，本身很多重疾险、医疗险买不了，100万意外险对健康要求低，大多不用复杂的健康告知，很适合老人买。给老人挑的时候，重点关注意外骨折保障、门诊报销责任，别只看身故保额高低。我家小区一位阿姨，买菜下台阶摔了髋骨骨折，手术花了三万多，社保报了一万多，剩下的一万八走她的意外医疗全报了，子女不用额外掏大额医药费，要是选对了产品，六十到八十岁的老人买100万意外险，一年也就三四百块，普通家庭都能承受。

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三.出险理赔需要哪些步骤

第一步先留好完整现场证据，第一时间报案。我同事小程下班骑电动车过路口，被突然变道的自行车刮倒摔破了膝盖，还扭到了脚踝。他当时第一时间没直接去医院，先掏出手机拍了现场照片，把双方车辆位置、自己的受伤部位、路面标线都拍得清清楚楚，还留了对方的联系方式，接着就给自己投保的保险公司打了电话报案。别小看这一步，很多人出事之后慌慌张张直接去医院，没留证据，后续理赔的时候容易出现责任说不清楚的情况，耽误理赔进度。报案的时候直接说清楚出事的时间、地点、经过还有受伤情况就行，不用多说多余的内容，接线员会告诉你接下来要准备什么。

第二步按照要求去指定医院就医，保存好所有就医资料。一般意外险都会要求去二级及以上的公立医院就诊，别随便去小诊所，不然可能没法报销。还是说小程的事儿，他报案之后，接线员提醒他去就近的二级骨科医院，他去了之后，不管是挂号单、病历本、缴费发票、拍的CT片子、医生开的处方，全部都整理好放一个文件袋里，连换药的时候买的消毒棉片的小票都没丢。之前我小区有个阿姨摔了腿，嫌大医院麻烦，去家门口的私人诊所包扎，最后理赔的时候因为诊所不符合要求，这部分钱没能报下来，亏了小一千。还有一点要注意，就医的时候一定要跟医生说清楚，你是因为意外受伤就医，别把意外受伤写成旧伤复发，写错了后续改起来很麻烦。

第三步整理好所有理赔材料，按要求提交。不同的理赔申请要的材料不一样，如果是意外医疗报销，要准备好身份证复印件、银行卡复印件、就医的所有单据、事故证明；如果是申请身故或者伤残理赔，还需要额外准备身故证明、伤残鉴定报告。小程这次是意外医疗理赔，他按照保险公司要求，把所有材料整理好，在线上传到了理赔端口，还留了自己的联系电话。这里提醒大家，所有的发票一定要拿原件，如果已经走了其他报销，要让报销单位盖好章，标注清楚已经报销的金额，别随便交复印件，不然没法正常审核。

第四步配合保险公司做核查，有问必答别隐瞒。保险公司收到材料之后，有时候会做出险核查，比如打电话问你出事的细节，或者需要你补充其他材料，这时候一定要如实说，别隐瞒，有啥说啥就行。小程当时就接到了理赔核查员的电话，问他出事的时候是不是在上班路上，有没有闯红灯，他都如实回答了，还把当时跟公司请假的记录截了图发过去，核查很快就通过了。之前有个人出事，因为酒驾导致意外，还隐瞒了自己喝酒的情况，最后核查出来直接拒赔了，钱没拿到还白浪费了时间。

第五步等审核通过，收赔款就可以了。审核通过之后，保险公司会把赔款直接打到你预留的银行卡里，小程这次一共花了三千七百多的医疗费，去掉一百块的免赔额，剩下的都按比例报了，三天就到账了。如果审核没通过，保险公司也会告诉你为什么没通过，是缺材料还是有其他问题，你按要求补材料或者申诉就行，不用太慌。

四.投保过程有哪些注意事项

第一，如实填写健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒。我身边有个朋友，之前下楼不小心摔骨折过，恢复之后投保100万意外险的时候，觉得这都是好几年前的小毛病，说不说都没关系，就没填进去。后来他下雨天骑电动车又摔了，申请理赔的时候，保险公司调查发现他之前有过骨折病史，虽然这次意外和旧伤没关系，但因为他没如实告知，还是耽误了大半个月的理赔流程，折腾了好久才拿到赔款，所以只要健康告知问到的内容，你都如实说就行，没问到的不用主动多说，别给自己挖坑。

第二，一定要核对清楚自己的职业类别。不同职业的意外风险不一样，对应的承保要求也不同，100万意外险对职业的限制比低保额的产品更严格。比如我认识一个做装修的师傅，一开始找了个网上的产品投保，没仔细看职业要求，填成了“室内设计”，实际上他平时要跟着工地跑，爬脚手架做活，属于高风险职业。后来他干活的时候不小心从梯子上摔下来，申请理赔才发现，自己填的职业和实际不符，最后只能拿到部分赔款，剩下的都没法报销。所以买之前先翻职业表，对一对自己实际做的工作在不在承保范围内，符合要求再交钱。

第三，选缴费方式的时候优先选年交。现在不少意外险支持月交和年交两种方式，月交看起来每个月只需要花几十块，压力很小，但算下来全年总保费会比年交贵一些，如果你能一次性拿出年交的钱，选年交更划算。另外还要记清楚缴费时间，别因为忘记扣费导致保单失效。有个上班族朋友，办了自动扣款，但刚好换了银行卡没更新信息，保费没扣成功，保单失效了半个月，那段时间他出差赶车崴了脚，住院花了小一万，因为保单已经失效了，一分钱都报不了，吃了大亏，所以最好提前设置个提醒，避免这种情况发生。

第四，看清楚免责条款里的内容，别踩坑。很多人买100万意外险，只盯着保额看，不看什么情况不赔，最后出事了才发现不在保障范围内，白花钱。比如有的意外险不赔驾驶无牌摩托车发生的意外，有的不赔在非营业性场所潜水、攀岩发生的意外，还有的对猝死的赔付有要求，如果你平时喜欢周末去玩点户外项目，或者工作压力大担心身体出问题，这些内容都要提前看明白，别等出事了才追悔莫及。

第五，选正规靠谱的投保渠道。不管你是在线上买还是线下买，都要找持正规牌照的机构，别找陌生的私人业务员买，也别点不知名的链接投保，避免碰到假保单。买完之后记得查一下自己的保单状态，确认保单有效再放好。另外可以看看保险公司的线下服务网点，还有理赔口碑，如果当地有网点，后续理赔办事会方便很多，不用来回邮寄材料折腾。

结语

说白了，100万意外险不是越贵越好，选对符合自己日常需求的就好，学生党花几十上百就能拿到基础的百万身故残疾保障，家庭顶梁柱每年两三百就能配齐百万额度加实用的意外医疗，老人几百块就能重点覆盖骨折保障。至于能赔多少钱，得看你遭遇的意外情况，对应合同里的约定来赔：身故残疾按约定的保额给付，100万额度就按对应的比例赔；意外医疗则是按实际花费的合规费用，在额度范围内报销，花了多少报多少不超额度就行。只要选的时候看准保障范围、做好如实告知、留好理赔材料，真遇上事儿就能拿到该得的赔付，给自己和家人添份实在的保障。

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