驾驶或乘坐意外险有什么用

引言

咱们平时开车上下班、坐亲友车出门旅游，谁都想平平安安，可万一遇上点突发状况，没个兜底的可真犯难。那咱们常说的驾驶或乘坐意外险，到底能帮上啥忙呢？今天咱们就一起来把这个问题说清楚。

一. 出了事谁来负责医疗开销

周末放假约朋友自驾去近郊烧烤，刚拿到驾照半年的小周，开车过盘山路转弯的时候，为了避让对面来车蹭到了路边护栏，车身擦得全是划痕，小周自己额头被挡风玻璃碎渣划了好几个口子，副驾的朋友也被撞得手肘骨折，俩人去医院处理伤口、做手术，前前后后花了快六万。

小周自己只买了车险的三者和车损，三者是赔对方的，车损只修自己的车，车上人的医疗费用车险不赔，那这笔钱该谁出？要是没买驾驶或乘坐意外险，就得小周自己掏腰包，要是朋友还要求小周赔偿误工费营养费，更是一笔额外的大开销。

要是提前买了驾驶或乘坐意外险，这个问题就好解决了，不管你是开自己的车，还是坐朋友、亲戚的私家车，哪怕是打正规营运的网约车、出租车，只要是在乘车或者驾驶过程中发生意外，产生的门诊费、住院治疗费、手术费这些开销，都可以按照合同约定走报销，不用自己硬扛。

给你个可操作的建议，选的时候别光盯着便宜看，一定要看报销范围能不能覆盖社保外用药，很多骨折需要用进口钢板，缝合伤口要用更好的美容线，这些都不在社保报销范围内，如果买的驾驶或乘坐意外险能报社保外的费用，能帮你省不少钱。

如果你经常开车载家人朋友出门，建议把每个座位的医疗额度都买高一点，不要只买司机的保障，每个座位预留两万以上的医疗额度，就算真出点小意外，不管是自己还是乘客的医疗开销，都能有保险帮你承担，不用一下子掏空自己的积蓄，也不用因为赔朋友钱伤了彼此的感情。

二. 不同收入群体该选什么档位

刚毕业没两年、每个月房贷房租扣完剩下零花钱不多的年轻朋友，选基础档位就够用。你每天上下班要么开家里的旧车，要么每天坐网约车、公交地铁通勤，基础档每年保费也就百来块，覆盖日常常见的意外医疗和基础身故伤残额度，不会给你本来就紧张的月零花钱添负担，也能把基础风险兜住。我认识一个刚参加工作的小吴，每个月到手五千多，房租要两千八，他就选了基础档，一年交一百出头，去年雨天骑电动车跟私家车蹭了，自己摔破腿缝针花了一千八，最后保险公司报了一千六，自己只掏了几十块，相当于一杯奶茶钱，一点不心疼。

月薪五千到一万左右，已经稳定下来，日常开车或者经常坐亲友车出行的工薪家庭，选中等档位就合适。这个档位一年保费大概两三百块，意外医疗额度会比基础档高不少，还能把一些自费药、住院津贴包含进去，遇到稍微重一点的伤情，也能覆盖大部分开销，不用动自己攒的买房、养娃积蓄。我楼下张哥就是这种情况，夫妻俩都是工薪族，他每天开车四十分钟上下班，周末还经常拉着老婆孩子开车周边玩，他选的中等档位，去年变道的时候蹭到护栏，额头磕了口子需要做美容缝合，一共花了八千多，社保报了两千剩下的差不多都报完了，没影响他们给孩子攒兴趣班的费用。

年收入二三十万，开自己的车、经常需要开车跑业务跑高速，或者全家经常一起自驾出行的中产家庭，建议调高档位选更高的保额。这个档位一年保费大概五百多，额度足够覆盖家庭几年的开支，万一出事，也能给家人留够安顿的钱，不会让家里的房贷、孩子学费一下子断了来源。做建材生意的老陈经常开车跑工地，家里还有两个孩子上学，房贷每个月要还八千多，他就选了高额度档位，去年开车的时候被侧方来车蹭了翻到路边沟里，肋骨骨折住了二十多天院，一共花了快十五万，社保报了六万，剩下的九万多都报销了，而且因为有伤残保障，还给了一笔补偿金，老陈在家养伤半年没开工，孩子学费房贷一分没差。

已经退休、不怎么开车，只是偶尔坐子女车出门遛弯、短途出行的中老年朋友，不用追求太高额度，选基础或者中等档位就行。中老年朋友大多医疗报销有社保，出行频率也不高，选这个档位保费便宜，年龄也基本都符合购买要求，意外医疗部分能覆盖磕碰、擦伤这类常见意外的开销就够了，不用多花冤枉钱。小区的王阿姨退休之后跟老伴儿每周坐儿子车去郊区买菜爬山，她选的中等档位，去年下车的时候脚滑摔了扭了骨，花了三千多治疗，保险公司报了两千七，自己没掏多少，还不影响她跳广场舞攒的养老钱。

本身已经买了其他人身意外险，只是想补充驾驶乘坐额外保障的朋友，可以根据自己原来的保额缺口选档位。原来的保额够覆盖家庭责任，就加个小额的驾驶乘坐保障，一年花几十块补充就行；原来的额度不够，就选对应档位补够缺口，不用重复买多余的高保额浪费钱。

三. 挑选时要注意的免责陷阱

你别拿到保单就直接签字，一定要翻到免责条款那页逐行看，不少朋友买完险出事才发现，自己碰的情况刚好在不赔的清单里，白花钱还没保障，亏得很。

第一个要拎出来说的，就是准驾车型不符不赔。去年有个朋友小李，自己开的是家用小轿车，手痒借了朋友的中型货车跑了一趟短途，半路出了侧翻，自己擦碰伤花了小一万，找保险公司申请理赔，才看清楚条款里写了，持C本驾驶中型货车属于准驾不符，直接拒赔，一分钱都没报下来。你买的时候一定要核对，你日常开的车型，能不能对应你的驾照，条款里认不认这个情况，别等出事才想起看条款。

第二个要注意，私自改装车辆不赔。不少车主喜欢给自己的车改个大轮毂，加个车身包围，甚至改动力系统，改完忘了告诉保险公司，万一出事，这个也会被拒赔。比如去年张哥改了氙气大灯，夜间行车因为改灯线路问题引发小事故，自己受了伤申请理赔，就因为私自改装车辆被免责了。你要是改了车辆重要部件，一定要及时通知保险公司做变更，确认还在保障范围内再正常开。

第三个要留意，营运车辆拉活没备案不赔。很多人开自家私家车跑顺风车、拉网约车，觉得反正买了意外险就能赔，其实不少普通驾驶乘坐意外险只保非营运的私人出行，你用来跑营运拉客，属于改变车辆使用性质，真出了事，保险公司会拒赔。如果你平时偶尔跑顺风车，就选支持偶尔营运拉客的险种；如果长期跑网约车，就直接买对应营运性质的，别抱侥幸心理。

最后还有一点，不是开车出事就一定赔，要是你在车辆外面被自己的车碰了，部分险种是不赔的。之前老周下车捡东西，没拉手刹车子溜了，把自己撞了，他买的那份驾驶意外险只保驾驶座上的人员，在车外受伤就不在保障范围内。你要是经常需要上下车搬运东西，或者停车后容易在车边活动，挑的时候就选同时保车内驾乘和车外意外的，别漏了这块保障。

图片来源：unsplash

四. 报案后多久能拿到赔偿金

发生事故之后，第一时间给对应保险公司打电话报案就行，别拖着不联系，超过太长时间报案，可能会影响理赔进度，也容易给责任认定带来不必要的麻烦。

你报案之后，保险公司会安排工作人员对接，帮你整理需要提交的材料，你只需要照着要求准备就行，不用自己瞎摸索。需要的材料一般就是事故认定书、医院的诊断证明、缴费单据、住院病历这些，都是你手里现成的东西，整理起来不麻烦。

只要你提交的材料齐全，信息核对没问题，责任认定清晰，一般三天内就能完成审核，审核通过之后，赔偿金会直接打到你预留的银行卡里，不用你跑到保险公司线下网点排队等候，大部分流程都可以在线上搞定，方便得很。

我给你举个真实的例子，上个月张哥周末开车带家人出门郊游，半路和别的车剐蹭，张哥系了安全带还是额头磕到了挡风玻璃，缝了五针，看完病当天张哥就给保险公司报了案，按要求把事故认定书、缴费发票、诊断证明都上传了，第二天保险公司就审核完了，第三天一万二的医疗赔偿就到了张哥的银行卡里，张哥本来还以为要等半个多月，结果没几天就拿到了钱，刚好够覆盖住院和换药的开销，没给自己添额外的负担。

如果遇到情况比较复杂，需要反复核对信息的案件，时间会稍微久一点，但保险公司也会及时跟你同步进度，不会让你一直不明不白地等。你买这个险种的时候，可以提前问问保险公司，理赔大致的时效是多少，心里提前有个数，真出事了也不会慌。另外你报案之后，记得保持电话畅通，方便工作人员随时跟你核对信息，能帮你更快拿到赔偿金。

结语

说白了，驾驶或乘坐意外险就是给你坐车开车的时候添层兜底保障，不管是自己开车出意外，还是坐别人的车遇上麻烦，都能帮你扛下一部分医疗开销，不用自己硬扛损失。你只要跟着自己的预算和出行频率选，挑的时候仔细看看免责条款，选符合自己情况的就行，常出门开车坐车的朋友都可以备上一份。

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