大学生买哪种学平险 学平险好还是学生险好

引言

开学收拾行李的时候，不少同学都收到了学校发的投保提醒，对着手机上的投保选项犯了愁：大学生到底该挑哪款学平险？学平险和学生险难道不是一个东西？到底选哪个更适合自己？别挠头，今天咱就把这些问题掰扯清楚，给你说透怎么选不踩坑。

一. 分清两类产品区别

先给你说直白结论：咱们常说的学平险本身就是专门给学生群体设计的保险，很多时候大家说的“学生险”，其实要么是保学生的其他意外险，要么就是对学平险的不同叫法，核心差别其实就在保障范围和定价上。

我拿我室友小张上周的真实经历给你对比说，你一下就能懂。小张刚开学报了学校统一组织的学平险，同时他自己还买了一份专门针对大学生的其他学生意外险。上周他院队打比赛抢篮板，落地崴了脚，外踝撕脱性骨折，去医院拍片子、做固定，拿药花了一共1860块。医保报完之后还剩1100块，走学平险报销的时候，除去100块免赔额，剩下的1000块按约定比例报了800块，刚好覆盖了剩下的医疗费。

那他买的另外那份学生险呢？那份学生险是只保意外身故伤残，日常的意外医疗根本不赔，所以这次崴脚一分钱都报不了。这就是两者最常见的一种区别：大部分学校卖的常规学平险，保障都是打包好的，既有意外身故伤残，也有意外医疗，还带部分住院医疗保障，不管是平时打球摔了、发烧肺炎住院，都能在医保报完之后再报一部分。

而有些大家说的学生险，保障就比较单一，有的只保意外，有的只保重疾，不像学平险是给学生量身打包的综合保障。再看价格，常规学平险一年也就几十块到一百多块，这个价格能拿到综合保障，性价比确实不错。那种单独的学生意外险或者学生重疾险，价格浮动就比较大，保单一责任的可能一年二三十，保多种责任的也会卖到两三百。

从购买条件上来说，学校统一买的学平险，一般不需要你提前做健康告知，哪怕你之前有点小毛病，只要不是特别严重的既往症，都能直接买，这对很多身体有点小问题的同学很友好。而一些单独售卖的学生险，会要求填写健康告知，要是你之前住过院或者有慢性病，可能就买不了，或者会除外相关责任。

最后给你直接说结论，如果你说的“学生险”就是单一责任的学生专属保险，那它适合在学平险的基础上补充买；如果只是叫法不同，那本质就是一回事，不用纠结名字挑花眼。

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二. 条款里藏着的坑

买任何保险都得抠条款，别光听销售介绍就签字，很多坑就藏在小字里，不仔细看真容易吃闷亏。

第一个要盯的就是免赔额。别嫌这个词看着拗口，说白了就是保险公司不赔、得你自己掏的钱。有的产品看着保额挺高，免赔额也高，小磕小碰花几百块根本达不到理赔门槛，等于白买。我同班同学小刘去年冬天得流感引发肺炎住院，总共花了三千出头，他买的那份学平险免赔额定在两千，最后只报了几百块，跟当初预想的报销差好多。给你们提个醒，选的时候尽量挑免赔额低的，一百块免赔的产品，就能覆盖大多数日常小额看病开销，遇上事真能拿到理赔款。

第二个要划重点的就是可报销药品范围。很多人默认住院所有药都能报，其实不对，不少学平险只报社保目录内的药，社保外的进口药、自费药一分都不赔。就说小刘这次，医生开了几种效果好的自费抗生素，这部分花了小一千，全得自己掏，翻了条款才看到确实写了只报社保内，当初他根本没看这一项，只能自认倒霉。

如果你的预算能多挤出来几十块，可以优先选包含部分社保外用药的产品，万一真的需要用自费药，也能分担一部分压力，不用一下子花掉大半个月生活费。

第三个要注意的是免责条款，也就是明确说不赔的情况。比如有的产品对参加校队训练、剧烈运动受伤设置免责，可咱们大学生平时上个体育课、打个院赛都是常事，要是连打球摔伤都不赔，买它干啥？还有的产品对既往症不赔，这个也得看明白，如果你本身有慢性病史，投保的时候要如实看清楚要求，别等到理赔的时候才发现不符合要求。

最后再提醒一句，别光看宣传页上的高保额，一定要翻到合同里的保障责任和免责部分逐行看，看不懂就找身边懂点的长辈帮着看，多花十分钟看条款，能避开八九成的理赔坑。

三. 照着需求来配置

如果是预算比较有限，每个月生活费只够覆盖三餐和日常出行，手头余钱不多的同学，建议优先选择由学校统一组织团购的学平险就行。这种团购的产品价格一般都比较低，每年缴费也就几十块，分摊到每个月里，连一杯奶茶钱都不到，完全不会给生活费添负担，而且保障范围覆盖了在校期间常见的意外磕碰、小病痛住院，满足基础的保障需求完全够用，不会占用你太多生活费支出。

如果你平时身体健康状况一般，经常容易感冒发烧或者本身带一些小的基础疾病，那除了学校统一的学平险，可以再补充一份保障责任更全的学生专属险。同寝的小林就是这样，他从小肠胃就不太好，换季的时候总需要去医院调理，之前只买学校的学平险，每次报销下来只能覆盖三成左右的住院费用，后来他根据自己的需求，补了一份责任更宽的学生险，之后一次住院调理花了六千多，两次报销加起来覆盖了八成的花费，自己只掏了一千出头，一下子减轻了不少压力。

如果你平时喜欢参加体育活动，经常泡在球场打球，或者经常跟着社团出去参加户外活动，那建议挑选侧重意外保障的产品。之前我隔壁班的小周，周末跟着户外社团去爬山，不小心踩滑扭到了膝盖，还做了小手术固定韧带，前前后后花了快一万，他入学的时候特意选了意外责任保额更高的产品，最后报销下来，大部分费用都覆盖了，自己没花多少钱，也没伸手跟家里要额外的治疗费。

如果你之前已经有了基础的医保，只是想补充一些额外保障，那就不用买重复的责任，挑那种只补充医保不报部分的产品就可以。这样既能把医保没覆盖的缺口补上，又不用花多份钱买重复的保障，性价比更高。比如我们班的班长，家里给她办了城乡居民医保，她就只挑了一份补充住院自费部分的产品，价格比全责任的便宜一半，也完全够用了。

如果你身体条件不符合学校统一学平险的投保要求，那也不用慌，可以找专门面向身体有异常人群开放投保的学生险，很多产品都放宽了健康告知的要求，只要不是严重的问题，都可以正常投保，不用因为买不了统一的产品就放弃保障。我们系里有个同学之前做过小手术，本来学校的学平险投不了，后来找了这种放宽要求的产品，顺利买到了合适的保障，心里也踏实多了。

四. 出事了怎么快速报

第一时间找学校后勤或者负责保险对接的老师报备，别自己先扛着，也别隔了三四个月才想起说，很多保险都有报案时效要求，拖久了反而给理赔添麻烦。同校的林学姐去年秋天急性肠胃炎发作，半夜烧到快39度，直接打车去了市区的急诊，第二天退烧回学校，第一件事就是找辅导员说清楚情况，辅导员直接给了保险公司对接人的联系方式，当天就完成了线上报案，比自己瞎摸找入口省了好多时间。

不管是门诊看病还是住院，所有的单据都要收好，原件一张都别丢。这里说的单据不光是缴费发票，还包括门诊的病历本、医生开的诊断书、做检查的报告、缴费清单，要是住院了，还要收好出院小结这些材料。之前有个学长打球摔了胳膊，看完病把缴费发票揣在运动外套口袋里，结果洗衣服的时候直接泡了，发票上的字全糊成了一团，最后跑了三趟医院才补打出来，耽误了快一个月才拿到理赔款。林学姐当时就把所有单据都整理好，除了原件留着，还特意把每张都扫了存在手机云盘里，电子档备份一份，以防原件弄丢出问题。

按照要求填理赔申请单的时候，别乱填信息，尤其是受伤或者发病的时间、地点，一定要如实说。比如你是周末出去骑行摔伤的，就直说，别改成在学校操场运动受伤，信息不对很容易导致核赔不通过。林学姐填申请的时候，每一项都对着病历核对，就诊时间就是急诊挂号的时间，病因就是急性肠胃炎，一点错都没出，核赔的时候一天就通过了。

现在大部分理赔都可以走线上提交，直接对接人的微信或者保险公司的官方公众号传材料就行，不用打印一堆东西跑邮局寄。林学姐就是把整理好的材料拍清楚，按要求上传到了指定端口，连楼都没下，十分钟就把申请材料交完了。要是有些要求必须交纸质材料，那就按要求寄过去，寄之前记得再拍一遍所有纸质材料存底。

提交完申请之后，隔个两三天可以问问进度，不用天天催，但也别扔在那不管。一般材料没问题的话，一周左右理赔款就能打到你留的银行卡里。林学姐从报案到拿到理赔款，一共只用了六天，一共花了一千八百多的急诊和药费，去掉免赔额之后报了八百多，相当于一半多的费用都报掉了，对于没收入的大学生来说，实实在在减轻了不少负担。

总结一下，报案要趁早、材料留全留备份、信息如实填、按要求交材料、跟进进度，做到这几点，理赔就能顺顺利利，不会出什么麻烦。

结语

其实咱们说的学生险和学平险，本质上属于同类型的大学生专属保障产品，只是不同渠道会有不同叫法而已，不用纠结名称区别，照着前面说的标准挑就行。如果是预算有限的同学，挑基础款就够，覆盖日常磕碰、感冒住院的报销需求就行，价格大多在几十到一百多块，每年随缴费期交就好；要是本身体质偏弱，或者平时经常参加户外活动，也可以加一点保额，多花几十块就能拿到更高额度的保障。最后提醒大家一句，买前别光听别人说，多翻两句条款，确认报销范围和免赔额，真出事儿了第一时间收好单据，理赔也会顺顺利利的。

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