怎么购买个人意外险 意外险对年龄有要求吗

引言

你是不是也想问，普通人想买个人意外险该从哪儿下手？意外险是不是挑年龄，岁数大了就买不了？今天咱们就把这两个问题说清楚，看完你就懂怎么选啦。

不同阶段该怎么配保方案

青少年阶段，大多是学生党，日常跑跳容易崴脚擦伤，放假出门旅游、参加户外活动也可能碰伤。这个年龄段没太多收入，预算有限，优先把意外医疗额度做足就行。我亲戚家上高二的小孩，课间和同学打球不小心被撞断了门牙，修补加正畸花了小八千，他爸妈之前给他买了百元左右的个人意外险，意外医疗刚好覆盖了大部分花费，不用自己掏大几千，家长省了不少心。这个阶段不用追求太高的身故伤残保额，一年几十到一百多块足够，把报销范围放宽，选能覆盖社保外用药的就好。

上班族阶段，每天挤地铁赶公交，骑车开车通勤，还要经常出差跑业务，发生意外的概率不低，而且大多是家庭的主要收入来源，身上背着房贷车贷，万一出点事要给家人留兜底的钱。建议把身故伤残保额做高，至少覆盖掉3到5年的年收入，还有未还清的负债。我之前认识的做策划的小张，骑电动车赶方案的路上被汽车剐蹭，小腿骨折住院休养了大半年，没法上班，他买的意外险赔了伤残保障金，刚好补上没上班的收入缺口，还覆盖了社保报销完剩下的医药费，没动之前存的结婚准备金。这个阶段如果经常出差，可以额外留意一下交通相关的额外保障，预算也就几百块一年，压力不大。

已婚育儿阶段，上有老下有小，日常接送孩子、照顾老人，偶尔还要带全家出游，责任更重，可以根据家庭负债调整保额，如果还有房贷没还清，就把保额适当提上去，同时不要忽略意外医疗的实用性，选免赔额低、报销比例高的就行。邻居王姐一家三口，上周带孩子去游乐园，孩子跑着玩摔破了下巴缝针，王姐自己为了扶孩子也扭到了腰，两个人都走了意外医疗报销，总共花了三千多，报了两千八，自己只出了零头。这个阶段可以一家三口一起买，分摊下来每个人也没多少钱，保障全，心里踏实。

退休养老阶段，年纪大了反应变慢，容易摔倒骨折，这是很多老人都会遇到的风险，这个年龄段买意外险，首先要看年龄限制，不少普通意外险接受60岁以上老人投保，有些专门的老年意外险，甚至接受八十岁以上人群投保，不用过分担心年龄卡门槛。老人骨头脆，万一摔了要打钢钉钢板，很多进口器材社保报不了，一定要选能覆盖社保外用药的意外医疗，我家楼下的张阿姨，出门买菜不小心滑倒摔了髋骨，手术用了进口材料，总费用四万多，社保报了一半，剩下的一万八全走意外险报了，子女不用承担太多压力。这个年龄段的意外险，不用追求太高的身故保额，重点放在意外医疗上就对了，一年一两百块，性价比很高。

还有特殊需求的人群，比如经常玩户外徒步、攀岩这类非高危运动的，普通意外险可能不覆盖，就要选能包含这类活动的产品；如果是经常跑外卖、快递的户外工作者，属于意外风险偏高的职业，要选符合自己职业类别要求的意外险，别买了之后才发现职业不符合，赔不了就麻烦了。之前认识一个做户外领队的小周，之前贪便宜买了普通意外险，后来爬山崴脚要做手术才发现不保障职业户外，最后自己掏的钱，后来换了符合要求的产品，再出小擦伤都能正常报，踏实多了。总之就是，先对应自己的年龄场景，再抓核心需求，不花冤枉钱，也能配到合适的保障。

身体有小毛病能买哪些保障

不少朋友体检出小毛病就慌了，觉得自己肯定买不了意外险，其实真的不用太焦虑，大部分意外险对健康要求都不高，很多带小毛病的朋友都能正常买。

常见的小结节、慢性胃炎、轻度脂肪肝这类常见小问题，大部分个人意外险都不会卡你，你只要如实做好健康告知就可以，不用特意隐瞒。之前楼下小区的张姐，前两年体检出了肺部小结节，一直不敢碰保险，后来出门买菜被电动车蹭到摔了膝盖，缝了五针花了小三千，没保险只能自己掏腰包，心疼了好久。后来才知道，大部分个人意外险根本不介意小结节，只要如实说清楚情况，就能顺利投保，早知道她肯定早买了。

如果你是已经有过一些病史，比如做过小手术恢复得不错，也不用直接放弃。挑意外险的时候找健康告知宽松的产品就行，别直接硬投健康要求严的，给自己添堵。我之前认识一个小伙，半年前做了脂肪瘤切除手术，恢复得很顺利，他一开始随便找了一款健康要求严的，差点被除外承保，后来换了一款健康告知宽松的，直接就通过了，上个月他跑步崴了脚，骨折打石膏花了两千多，意外医疗顺利报销了八成，一点没拖沓。

有高血压、糖尿病这类慢性基础病的朋友也能选，现在不少个人意外险对常见慢性病人群开放投保，只要你平时控制得稳定，基本上都能买到合适的。小区里的王叔患高血压五六年，一直靠吃药稳定，之前下楼倒垃圾滑了一跤，摔成了手腕骨裂，花了四千多治疗费，后来他听朋友建议，找了支持高血压患者投保的意外险，顺利投保成功，之后下次再有意外，就能直接报了。

还有要注意一点，就算身体带小毛病买意外险，也一定要做好如实健康告知，别想着瞒过去，要是故意隐瞒，到理赔的时候容易出问题，反而拿不到赔款。你只要按照健康告知的问题一条条如实回答就行，问到的说清楚，没问到的不用自己主动说。总结下来就是，绝大多数小毛病都不影响买个人意外险，选对健康要求宽松的产品，如实告知就可以顺利获得保障，不用因为一点小问题就不敢配置意外险。

图片来源：unsplash

保费贵不贵钱包受得了吗

刚毕业没攒下多少钱的年轻人，一个月扣除房租饭钱就剩千八百块，完全不用硬咬牙买高保费的产品，几十块一年就能拿到基础保障，完全扛得住日常意外风险。

退休在家带孙辈的叔叔阿姨，退休金大多固定，平时买菜买药都要精打细算，也不用买贵的。一百块到三百块一年就能拿到适合的保额，分摊到每个月才十几块钱，平时少喝两杯奶茶就攒出来了，完全不会给日常开销添负担。

做生意收入波动比较大的朋友，可以选一年一交的消费型产品，不用绑定长期缴费，今年收入好就买，收入一般就选保额稍低的版本，灵活调整不紧绷，从来不会出现交不起保费断保的情况。

给家里小孩买也不用选贵的，小孩活泼好动容易磕碰，重点放在意外医疗报销上面，一年几十块就能覆盖门诊和住院报销，哪怕是普通工薪家庭，这点支出也完全没压力，不会给家庭经济造成影响。

想要更高保障的朋友，也可以根据自己的预算加保额，比如经常开车跑长途的从业者，一年拿出几百块就能买到更高额度的身故伤残保障，加上足额的意外医疗，算下来平均每个月几十块，哪怕是普通工薪阶层也能轻松承担，不会因为买保险降低生活质量。就算你每个月只有五百块闲钱拿出来做保障，也能选出符合需求的产品，根本不需要你省吃俭用挤钱买。

出事之后理赔会不会很麻烦

其实意外险理赔没你想的那么麻烦，只要走对流程、备齐材料，绝大多数情况都能顺利拿到赔款，我给你说几个实打实的注意点，照着做基本不会出问题。

我同事陈姐去年在家做饭切菜，不小心切到了左手食指，缝了五针花了两千多医药费，她之前刚给自己买了一份个人意外险，当天就打了保险公司的客服电话报案，接线员直接告诉她需要准备什么材料，怎么线上上传，全程不到十分钟就说清了。

你只要记住，出事之后第一时间报案，别拖着，很多意外险条款都要求出事之后一定时间内要通知保险公司，拖得太久可能会让保险公司没办法核实事故细节，平白添了麻烦，现在绝大多数保险公司都支持线上报案，官方公众号、APP、客服电话都能报，不用特意跑线下网点，非常方便。

报案之后按照要求准备材料就行，如果是意外医疗报销，准备好医院的诊断证明、医药费发票、费用清单、检查报告，如果是意外身故/伤残，对应准备好身份材料和伤残鉴定报告就行，陈姐当时就是把所有材料拍了清晰的照片，直接上传到保险公司的线上理赔端口，连纸质材料都没寄。

材料交上去之后，保险公司会在规定时间内审核，如果是小额理赔，金额不高、材料清晰，三到五个工作日就能打款，陈姐那笔两千多的医药费，审核通过之后第三天就到她银行卡里了，全程她没跑过一次保险公司，都是在家用手机操作的。

要是真遇到审核有疑问，也不用慌，积极配合保险公司补充材料、核实情况就行，只要你买的时候如实说了自己的情况，事故也符合意外险的保障范围，都能顺利拿到赔款，唯一需要你留心的就是，所有的单据、报告都要保管好，千万别弄丢，缺了材料才是真的会耽误理赔进度。

结语

看到这儿你肯定清楚啦，咱们中国人买个人意外险，其实门槛很低，不同年龄都有对应的产品可选：一般出生满几十天的小朋友到七八十岁的老人都能找到合适的保障，年龄偏大也不用愁，不少产品都给老年朋友留有投保空间。选购的时候就按咱们说的来，上班族优先兼顾意外医疗和保额，学生和刚工作预算有限选基础意外医疗就行，老人侧重摔倒磕碰这类常见意外的医疗保障，身体有小毛病就挑健康告知宽松的，记得如实说清楚健康情况，保管你能选到贴合自己需求的保障，日常遇到小意外也能有底气~

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