意外险哪些不理赔范围 厂里买的意外险怎么查询

引言

嗨，各位打工人，你是不是刚进厂就稀里糊涂跟着参保了？想问又不好意思问人事自己到底有没有保、意外险到底啥情况不给赔？别疑惑啦，今天咱们就把这俩问题说清楚。

一. 了解不赔哪些情形

我先给你列几个明确不赔的情况，你对着对应一下就行，别踩坑。首先，故意导致的意外不赔，比如故意自伤、自残，或者酒后驾驶、无合法驾照开车，这些都属于免责，一分钱都不会赔，这个很好理解，本身这些行为就是违规的，意外险不会为这类行为兜底。

我给你说个真实的例子，之前我邻居老王在一家五金加工厂上班，他本身膝盖就有多年的旧骨质增生，平时上下楼都偶尔疼。有一次他操作机器的时候弯膝盖拿零件，旧伤突然发作疼得站不住，摔了一跤磕破了头，之后他申请厂里买的意外险理赔，说自己摔了是意外，最后保险公司拒赔了。为啥？因为这次意外的直接诱因是他本身的旧疾发作，意外险只赔外来的、突发的、非本意的非疾病的意外事故，如果是本身已有疾病引发的意外，或者就是疾病本身导致的身体问题，都不在意外险理赔范围内。

然后，还有很多大家容易忽略的不赔情形，比如因个人参与高风险运动导致的意外不赔，不少人周末喜欢去玩攀岩、潜水、蹦极这类非大众运动，如果买的是普通意外险，这些项目都在免责里，不会赔。还有就是猝死，很多人觉得猝死是突发意外，其实大部分普通意外险都把猝死归为疾病原因导致的身故，不在常规理赔范围内，只有少数意外险附加了猝死责任才会赔，这点你一定要看清楚。

还有一种情况，就是在工作的时候，因为违反安全操作规范导致的重伤，是不是就一定不赔？这里要区分清楚，如果只是一般的操作失误，不是故意违规，那还是可以赔的，但如果是明知违规还故意为之，甚至是故意骗保，那就肯定不赔。比如有人明知道带电操作违规，还故意不按要求断电操作，故意造成意外事故申请理赔，这种情况保险公司调查出来，直接拒赔不说，还会追究责任。

给大家一个实用建议，不管是厂里买的，还是你自己打算额外买，一定要抽时间看一下合同里的免责条款，不用把整份合同都看完，直接翻到“责任免除”那一块，一条一条捋清楚，把自己日常可能碰到的情况对上，哪些不赔提前心里有数，别等到出事申请理赔了，才发现原来这个情况不在保障范围内，白白耽误时间。

二. 厂里保险查询渠道

第一个方法，找公司人事部门问。这是最简单直接的办法，毕竟意外险是厂里统一给买的，投保资料、保单信息都在对接的行政或者人事同事手里。你不用不好意思，直接过去问就行，就说想确认一下自己有没有参保，参保的保额是多少，保障期限到什么时候。之前我身边有个在机械厂干活的大哥，干了大半年一直听说厂里给买意外险，但是从来没查过，后来一次手指被划伤要理赔，找人事才知道，因为他当时入职的时候没交齐身份材料，人事忘了把他加到投保名单里，差点没法走理赔，幸好最后补了手续才解决。所以直接找人事问，一下子就能弄清楚，还能让人事给你复印一份保单条款，你自己也能留底看看保障内容和免责范围。

第二个方法，走官方社保相关平台查吗？不对，厂里买的意外险一般是商业团体意外险，不在社保里，那可以找对应的承保公司官方渠道查。如果人事告诉你了是哪家保险公司承保，你可以直接下载对应保险公司的官方APP，用自己的身份证号码注册登录，在“我的保单”或者“团险保单”板块就能查到自己的参保信息。要是不会用APP，也可以打承保公司的官方客服电话，转人工之后报自己的身份证号码，客服就能帮你查询有没有对应的团体意外险保单，还能告诉你具体的保障内容。

第三个方法，如果你不知道是哪家保险公司承保，也可以找厂里对接保险的业务员，让业务员帮你查询。一般厂里买团险，都会有固定的保险业务员对接，人事可以给你业务员的联系方式，你直接联系业务员，提供自己的身份证信息，对方就能帮你调出来你的参保记录，还能给你讲解清楚保单里的细节，比你自己瞎琢磨省事多了。

第四个方法，如果厂里是给你买的包含意外责任的补充工伤保险，部分地区可以在当地的政务服务平台上查到相关的参保记录，你可以登录当地政务服务平台的官网，或者打开对应的政务服务小程序，搜索“工伤补充保险”或者“团体意外保险”，输入自己的身份信息就能查询。

还有一点要提醒你，不管用哪种方法查到了信息，一定要核对清楚自己的姓名、身份证号码是不是正确，有没有写错字或者输错号码。之前有个在电子厂打工的小姑娘，查保单的时候发现身份证号码最后一位输错了，要是真出事理赔，保险公司核对信息不对，很可能会耽误理赔流程，后来她找人事联系保险公司改了信息，就没后顾之忧了。所以查的时候别光看有没有这份保单，关键信息也要核对一遍，别给自己后期添麻烦。

图片来源：unsplash

三. 个人保障如何补充

咱们先来说说第一个情况，如果你在厂里干的是机械加工、建筑施工这类体力活儿，本身职业风险比普通办公室岗位高不少，厂里统一买的意外险一般都是团体险，保额大多不高，遇到比较严重的意外，赔的钱往往不够覆盖医药费和养病期间的收入缺口，这时候一定要自己补一份合适的个人意外险。

我之前接触过一个在五金加工厂上班的小伙子，今年28岁，平时操作切割设备，去年干活的时候不小心被飞溅的铁屑划伤了胳膊，做清创缝合加后续换药，前前后后花了快八千块。厂里买的团体意外险保额只有五万，而且意外医疗的报销额度只有四千，最后社保报完之后，自己还掏了三千多。他听完我的建议之后，花不到两百块给自己补了一份一年期的个人意外险，意外医疗额度有三万，之后又不小心扭到脚花了一千多，去掉免赔额之后全报了，自己没花啥钱，相当于一顿饭钱买了一整年的踏实。

如果你已经过了五十岁，在厂里做保洁、仓储整理这类轻体力活儿，也得注意补充。这个年纪不小心摔一碰，很容易发生骨折之类的问题，治疗加上康复的花销不小，厂里的团体险一般不会特意针对老年人的常见意外做扩展，你可以挑一份不限社保报销意外医疗的个人意外险，价格也就一百多块，就能覆盖自费的康复器材、进口耗材这类费用，不用给子女添负担。

要是你本身收入不算高，每个月剩不下闲钱，也不用有压力，不用去买那种捆绑了储蓄功能的意外险，就买一年期的消费型意外险就行，一年一两百块，平均下来每个月才十几块，一杯奶茶钱就能把保额提上来，性价比足够，不会给你添经济负担。如果你经济条件宽松，也担心一年一买会断保，可以选长期的意外险，一次缴费保很多年，不用每年惦记续保的事儿，适合怕麻烦的朋友。

最后要提醒大家，补充个人意外险的时候，一定要看清楚职业类别，你现在干的是什么工种，就选对应能承保这个类别的产品，别随便乱买。要是你的职业类别不在承保范围内，真出事了会被拒赔，白花钱不说还耽误事儿。另外一定要优先挑意外医疗额度高、免赔额低的产品，毕竟平时小磕小碰的概率比大意外高得多，小问题能顺利报销，这份保障才真的有用。

四. 出险理赔准备事项

先给大家说最基础的第一步，第一时间留好现场照片或者视频。我给大家说个真实例子：有个在机械厂上班的小伙子，操作设备的时候不小心被工件划伤了胳膊，当时工友着急送他去医院，直接把现场清理了。后来申请理赔的时候，保险公司没办法核实是不是工作意外导致的受伤，来回折腾快两个月才把理赔流程走完，耽误了小伙子补治疗费的时间。所以不管你多疼多急，哪怕让工友帮你拍两张现场，自己用手机存好都行，别嫌麻烦，这是证明意外发生最直接的证据。

第二，所有的医疗单据都要整理好，千万别丢。不管是急诊挂号单、门诊病历、检查报告单、缴费发票，还是住院的出院小结、费用明细清单，每一样都要按时间顺序理好，最好复印一份备份放家里。还有如果是涉及到后续需要康复治疗的，一定要让医生在病历本上写清楚，这次治疗的伤就是这次意外导致的，别写得模模糊糊，不然理赔的时候又要多跑好几趟补材料。我身边就有朋友把缴费发票丢了，最后跑去医院档案室调记录盖章，前前后后跑了三趟才搞定，费时间又费精力。

第三，如果是厂里统一买的意外险，出事之后第一时间同时通知厂里人事和保险公司。别想着先养伤，等养完伤再说，很多意外险对报案时间有要求，拖得太久保险公司没办法核实事故细节，很容易影响理赔进度。一般来说，最好在三天内报案，哪怕你没办法自己说，让家属或者工友帮你报都行，提前登记上信息，后续流程走得更快。

第四，如果有第三方责任的意外，比如你上班路上被非机动车碰了，也要把相关的责任认定材料或者和对方的沟通记录留好。别觉得有厂里的意外险就不用留这些信息，保险公司核赔的时候需要明确意外责任，这些材料能帮你更快走完流程。有个环卫工人就遇到过这种事，他上班的时候被电动车刮伤了腿，当时没要对方的联系方式也没留记录，最后理赔的时候只能慢慢核实，比正常情况多等了一个多月才拿到赔款。

最后提醒大家，提交材料之前自己先核对一遍，看看有没有缺页、有没有信息看不清的情况，如果有看不清的地方，提前去医院补打或者重新盖章。提交的时候如果是线上提交，一定要传清晰的原图，别传压缩过的糊图，线下提交的话要让对接的人事给你开一个材料签收的单据，自己收好，万一材料弄丢了也有凭证。做好这些准备，你的理赔流程就能少走很多弯路，能更快拿到赔款冲抵医疗开支。

五. 不同人群选购建议

在厂里做流水线、搬运、设备维修这类岗位的朋友，日常接触机器、重物，磕碰扭伤的概率不低，本身厂里买的意外险保额大多只够覆盖基础的轻微意外。如果你的经济条件比较有限，每月能拿出来配置保险的预算在百元以内，可以选择挑职业类别符合自己岗位的一年期意外险，只补基础保额就行，不用选带太多附加责任的产品，把保额做高，价格也不会有太大压力。要是你干的是风险偏高的岗位，一定要先看清楚产品的职业投保要求，别买了不符合职业要求的产品，最后理赔出问题。

在厂里做行政、财务、后勤这类坐办公室的普通职场朋友，日常的意外风险主要是通勤磕碰、办公室扭伤这类小意外，本身厂里的基础保障已经覆盖了一部分工作内的意外，你预算充足可以选带意外医疗拓展社保外用药的产品，毕竟现在很多意外受伤用到的耗材、药物不在社保报销范围内，多了这一项责任，自己掏的钱就能少很多。如果你的年龄还不到四十，身体健康没什么大问题，预算允许的话，可以搭配一份合适的意外险，把通勤和业余时间的意外也覆盖进去，不会只保工作时间的意外。

五十岁以上在厂里做保洁、绿化这类辅助岗位的朋友，大多骨质比较疏松，不小心摔倒很容易骨折，除了厂里的基础意外险，个人补充的时候优先挑包含意外骨折津贴责任的产品，很多这类岗位的老员工收入不算高，受伤休养期间没法上班，除了报销医疗费用，津贴能弥补一部分收入缺口。另外这个年龄投保，不用追求过高的身故保额，重点把意外医疗的额度做高，毕竟年龄大了意外受伤后治疗、康复的花费会更高，优先把这部分保障做足。

刚进工厂工作没满一年、收入还比较低的年轻朋友，不用一开始就买长期返还型的意外险，先买一年期的产品做过渡就行，价格便宜，保额够用来补厂里的保障缺口，等之后收入提高了，再根据自己的工作调整和风险需求换产品就可以，不会有太大的缴费压力。另外刚参加工作的年轻人平时外出活动多，上下班骑电动车、周末出游都有意外风险，厂里买的意外险大多只保工作时间，个人补充的能覆盖全天的意外，保障更全。

本身已经有了基础医保，又有一定储蓄的朋友，可以根据自己常出的意外风险调整配置，如果平时经常需要骑电动车通勤，可以挑包含非机动车交通意外额外责任的产品，要是经常出差跑业务，可以添上对应交通意外的责任，不用追求大而全，根据自己的实际场景选对应的责任就好，性价比更高，也能刚好贴合自己的保障需求。

结语

看完这些内容，你肯定对标题的两个问题有答案了吧：故意自我伤害、违法活动、旧疾引发意外这些都在不理赔范围里，刚才那个在工厂搬货时因为旧腰伤复发引发的不适，就没法通过意外险理赔，这个例子也给咱们提了醒，一定要多留意免责内容；想查厂里买的意外险，直接找人事问保单信息，也可以通过当地社保平台核对单位投保状态，几分钟就能弄清楚。要是你在厂里干的是体力活或者高危工序，厂里给买的基础保额不够覆盖风险，可以根据自己的收入添一份合适的个人意外险，刚工作收入不高就选低缴费的基础款，工龄久收入稳定可以适当拉高保额，不管选哪种，出事第一时间拍好现场照片、收好所有医疗单据，配合要求提交材料就能顺利申请理赔，把保障攥在自己手里才安心。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。