少儿意外险推荐哪种比较好一些呢

引言

家里有娃的宝爸宝妈是不是都在犯难：带娃出门跑跑跳跳难免出点小意外，少儿意外险选哪种才适合自家娃呢？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 磕伤碰伤能报销多少？

邻居家三岁的浩浩刚上幼儿园小班，上个月在园区跑着玩的时候，没注意脚下踩滑磕到了走廊的金属棱角，下巴磕出一道两厘米长的口子，流了好多血，老师赶紧给浩浩妈妈打电话，一家人慌慌张张把孩子送到医院。

医生给浩浩做了清创缝合，还选了不留疤的美容线，加上麻药、换药、打破伤风针，前前后后一共花了三千二百多，其中社保目录外的美容线、换药的耗材一共占了一千五百多。浩浩妈妈之前给孩子买的少儿意外险，就能覆盖社保外的用药和耗材，最后除去社保报销的一千一百多，剩下的一千九百多几乎全报了，自己只花了几十块钱的免赔额。

要是换了只保社保目录内费用的意外险，那一千五百多的社保外费用就得自己全掏，相当于总花费里一半多都要自付，算下来也得一千大几百，对普通家庭来说也是一笔不小的额外开销。

给孩子买少儿意外险，一定要优先挑包含社保外用药、耗材报销的产品，别光看整体保额有多高，核心得看意外医疗的报销范围。日常孩子遇到的大多都是这种磕磕碰碰的小意外，很少会达到身故伤残的高保额赔付，能用得上的报销责任才是最实在的。

另外还要注意报销比例，有些产品社保报销之后，剩下符合范围的费用能报九成以上，甚至接近全额，有些产品报销比例只有七八成，买之前一定要看清楚条款里写的比例。还有免赔额的设置，尽量选免赔额低的，一百块以内的免赔额对咱们来说压力很小，要是免赔额太高，小额的磕伤碰伤根本达不到报销门槛，买了也派不上大用场。

一般日常孩子的磕伤碰伤、猫狗抓伤打疫苗、意外烫伤换药这些，花费大多在几千块，所以意外医疗的额度不用追求特别高，两万到五万的额度就足够覆盖大部分常见情况，完全够用了。

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二. 何时开始投保更合适？

孩子满30天符合健康要求就能投保，不用等。我家楼下开水果店的张姐，之前总觉得孩子刚满月太小，不会出什么意外，打算等孩子满一岁再买，结果孩子五个多月刚学会爬，某天张姐转身整理货筐的功夫，孩子从堆在地上的空水果箱上翻下来，磕到了店门口的水泥台阶，额头破了两厘米的口子，去医院缝针加打破伤风，花了快两千，因为没买意外险，全部费用都得自己掏，张姐后来悔得不行，说早知道提前买上，就能省不少钱。

刚会翻身、学爬、学走路的阶段，一定要提前配置。这个阶段的孩子对什么都好奇，又没危险意识，家长哪怕寸步不离，也难免有转身接水、拿东西的空隙，孩子分分钟就能扑到桌边碰掉水杯烫伤，或者从沙发、床沿滚下来摔伤，越早买上，越早能拿到保障。

如果是已经上幼儿园、小学的孩子，现在买也不晚。幼儿园孩子要追跑打闹，容易摔伤碰伤，还可能被小朋友误伤；小学孩子开始上体育课，参加课外活动，打球崴脚、跑步擦伤都是常有的事，现在投保，过了等待期就能享受保障，不用拖着。

哪怕孩子已经十几岁马上成年，也可以买，不用觉得年龄大就不需要。十几岁的孩子爱骑车，爱约着出去玩，磕碰、擦伤、扭伤的风险一点不比小时候少，投保没有年龄门槛，只要符合健康要求，随时都能买。

不用等所谓的“合适时间”，只要孩子符合投保的健康要求，现在就是最合适的时间。大部分少儿意外险等待期只有两三天，投保后没几天就能生效，早买早安心，没必要拖着等所谓的好日子，拖来拖去反而可能留出保障空窗，出事了只能自己承担损失。

三. 预算有限怎么配保障？

先给大家说个真实例子，小区里一对打零工的夫妻，孩子刚满三岁刚上托班，俩人每个月除去房租、奶粉和托班费，剩下来的钱也就刚够日常开销，一开始听销售推销，想买那种带满溢返还、还附加重疾身故的综合意外险，一年交小一千，纠结了快半个月，还是拿不定主意，找我问意见，我直接给他们说，预算有限就先抓核心，别贪全。

优先挑只做基础保障的纯意外保障产品，别碰带返还、带多余捆绑责任的产品。那些带返还的意外险，看起来满期能把钱退给你，实际上每年多交的钱，早就覆盖了附加责任的成本，对于预算紧的家庭来说，完全没必要花这份冤枉钱，咱们买少儿意外险，本来就是防孩子出事拿不出钱应急，把钱花在刀刃上才对。

核心先把意外医疗的额度买够。就说刚才那对夫妻，最后选了一年只交不到一百块的产品，意外医疗额度够覆盖常见的意外门诊、小手术花费，比他们之前看的返还型产品，意外医疗额度还更高，一年省下八百多，这笔钱留着给孩子买奶粉、打二类疫苗，哪不香？

如果孩子已经上小学，平时要参加学校运动会，还要自己骑车上下学，预算实在紧也能先买一年期的产品，不用买长期绑定缴费的。一年期产品随时可以根据孩子的情况调整，价格也透明，每年交一次钱，不会占用太多长期资金，哪怕今年手头松了，再调整更高额度也完全没问题。

要是家里还有老人帮忙带孩子，平时孩子经常在小区游乐场跑闹，难免碰上个擦伤、被猫狗抓伤，打疫苗的钱也得算进需求里，挑产品的时候，直接确认能报社保外的狂犬疫苗这类费用就行，别的多余责任，什么少儿特定意外翻倍、交通意外额外赔，如果加钱不多可以留，加钱超过基础保费一半，直接删掉就好，没必要为了用不上的责任多花钱。

四. 出险理赔有哪些细节？

首先，所有就医相关的纸质单据一定要完整留存，不管是门诊挂号单、医生手写的诊断书，还是缴费的发票、拍片子的报告单，甚至是药店买换药纱布、消毒水的小票，只要和这次意外治疗有关，全都整理好放一个专门的文件袋里。我同事家之前有个5岁的小男孩，在小区楼下玩滑板摔了膝盖，去社区医院清创缝了两针，后来又去药店买了祛疤的凝胶，符合这款意外险的报销范围，可当时她随手把药店的小票夹在买菜袋子里，回家就扔了，最后这几百块的费用没法报销，白白浪费了福利。

其次，一定要去符合要求的医疗机构治疗，不要随便找没有资质的小诊所。如果是紧急情况需要就近处理，之后也要及时转到符合要求的医院，不然很可能会影响理赔。之前有个朋友，她家娃在乡下外婆家玩，摔破了手，外婆图方便就在村口的私人诊所包扎了，花了小一千，结果申请理赔的时候才发现，这款意外险不认可非资质机构的治疗费用，最后一分钱都没报成，实在可惜。

第三，报案要及时，别拖太久。不少意外险都有报案时间要求，一般发生意外之后，尽量在三五天内联系保险公司说明情况，不要等治疗结束大半个月之后才说，万一保险公司需要核实当时的意外情况，时间太久证据不好找，也会耽误理赔进度。我家楼下开水果店的张姐，她家孩子暑假骑自行车蹭到了停在路边的车，胳膊擦了一大块皮，缝了四针，张姐那阵子忙着店里进货，忘了报案，等一个月后拿发票去申请，光是补各种意外情况说明就跑了两趟，比及时报案多花了好多精力。

第四，申请报销的时候，要提前把需要的材料问清楚，按要求整理好，不要漏交少交。一般来说，若是孩子自己不小心受伤，只需要准备好身份材料、就医单据就可以；若是涉及第三方责任，比如被别的小朋友不小心弄伤，还要按要求提供相关的情况说明，提前准备齐全，理赔审核也会更快。

第五，打款账户要核对清楚，一般直接留缴费人的银行卡就行，不要填错卡号和开户人信息，不然理赔款没法正常到账，还要再折腾一趟修改信息，平白耽误时间。

结语

其实给孩子挑少儿意外险，不用挑得眼花缭乱，跟着咱们说的来选就行：要是家里小朋友刚会走爱乱跑，优先选能报社保外自费药的意外医疗款，每年花很少的钱就能覆盖常见磕碰、划伤的开销，就像邻居家那次摔伤，也不用自己掏一大笔费用；预算有限的话，就先抓核心保障，不用硬加多余附加责任，够用就好；从娃出生到满十八岁，随时都能配置，早买早有保障，记得万一出事一定要收好所有诊疗单据别弄丢，理赔才顺顺利利。按自家娃的活动情况和口袋里的预算选，就能挑到合适的少儿意外险啦。

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