高空意外险在哪里买好 出行意外险在哪里买便宜

引言

有没有朋友出门玩想挑便宜靠谱的出行意外险？要做高空相关作业，又不知道在哪买合适的高空意外险？是不是挑来挑去越看越乱？别发愁，今天咱们就把这两个问题聊明白，给大家讲清楚实用的法子。

一.高危岗位怎么配

先给大伙说，干高危高空作业的，买高空意外险第一件事，先翻你找的保险里附的职业分类表，对着自己的工种核对，必须得把你干的活列进去，别买完才发现你的职业不在保障范围里，出事了赔不了，那才叫亏。

我给大伙说个真事，我家楼下小区的王师傅，今年48，干外墙保温作业快10年，之前跟着工头干活，工头给买的集体险，后来王师傅自己接零散的活，想着自己买一份踏实。一开始图省事，在网上随便买了一份普通意外险，没看职业分类，一年才花几十块，他觉得占了便宜。结果去年夏天在外墙作业的时候，踩的脚手架卡扣松了，蹭着外墙滑了一下，胳膊蹭出大口子，韧带也拉伤了，住了半个多月院，花了小两万，找保险公司理赔，人家一查职业，他干的高空作业不在这份普通意外险的承保范围内，直接拒赔了，最后只能自己掏腰包，心疼坏了。

针对不同年龄的干高空作业的朋友，给大家不同的建议，如果你是20到35岁的年轻从业者，本身经济基础不算厚，还要攒钱买房养孩子，可以先选一年期的高空意外险，一年一买，价格不算高，每年只需要几百块，就能拿到合适的保额，缴费也灵活，不想买了第二年就能停，不会有资金压力。如果你是40岁以上的老从业者，身体多多少少有点小毛病，比如腰不好，关节疼，建议你选保障时间长一点的产品，健康告知要求宽松，不用每年都核保，避免身体出点小问题之后，第二年买不了保险断了保障。

健康条件这块也得说，如果你平时身体挺健康，没什么大毛病，直接按正常流程投保就行，如实填健康告知就行，不用额外做什么。如果你之前有过意外受伤的旧伤，或者有高血压这类慢性病，也不用怕，找那些健康告知宽松的产品投，大部分这类产品不会卡得太严，只要你如实说清楚情况，基本都能买，别故意隐瞒就行，故意隐瞒最后会影响理赔。

最后说购买渠道，干高空作业的朋友，如果是跟着正规施工队干活，优先让施工队统一买，这种团体投保的价格会比个人单独买便宜一些，而且施工队会帮你核对职业范围，不容易出错。如果是自己接散活，那你可以找正规的保险公司线下网点，找业务员帮你核对职业分类，确认符合投保要求再付钱；也可以找持正规牌照的保险经纪平台，平台上会把不同产品的职业要求标清楚，你搜对应的高空作业险种就能找到合适的，下单之前再找客服确认一遍你的职业能不能保，确认完再买，就不会出问题。

二.日常游玩如何选

出去玩不管是玩点温和的赏花逛古镇，还是想玩点带劲的滑翔伞、攀岩、高空观景台，选出行意外险都得先把自己要玩的项目核对一遍，别买完才发现你想玩的项目不在保障里，那就白花钱了。我给你举个真实的例子，去年我邻居小周和朋友去周边景区玩，提前买了一份便宜的出行意外险，想着反正就是出门玩两天，随便买一份就行，结果到了地方，朋友约着一起去体验高空玻璃栈道观景，他没仔细看条款，以为普通出行意外险都保，后来走栈道的时候不小心踩滑崴了脚，韧带拉伤花了小三千的治疗费，找保险公司理赔才知道，合同里把海拔超过一百米的高空观光项目列在了除外责任里，最后一分钱都没赔到，悔得他直拍大腿。

如果你就是普通的城市周边游、长途大巴出行这种低风险行程，选基础保障的出行意外险就够了，不用贪贵买高额度，价格一般也就几块到十几块，保障期限选出行的天数就行，玩三天就买三天，玩一周就买一周，完全不用多花钱买更长时间的，这样算下来比买全年的便宜不少，适合偶尔出门玩一次的学生党或者退休长辈。

如果你喜欢玩点带点风险的户外项目，比如露营攀岩、高空滑索、山地越野车这些，就得特意挑包含这类非高危户外项目责任的产品，别图便宜买那种只保普通交通意外的，很多低价产品确实只保火车、飞机出意外，连景区里的意外受伤都不包，这点一定要提前看清楚条款，别嫌麻烦，花个三五分钟翻一遍免责部分，比出事之后扯皮强。

还有个很实用的点，一定要选带意外医疗责任的出行意外险，哪怕额度低一点也要加上，咱们出去玩，最多的就是磕碰擦伤、崴脚中暑、吃坏肚子这种小问题，意外医疗就能报销门诊和住院的花费，要是没加这个责任，哪怕你意外身故保额买得再高，这种常见的小伤害也报不了。之前我同事小李出去自驾游，高速路上被后车追尾，脖子扭了住了一周院，对方全责但后续赔偿拖了小半个月，他自己买的出行意外险带意外医疗，很快就把他自己垫付的门诊费报销了，解了燃眉之急。

不同年龄层选也有不一样的讲究，学生党出门玩预算有限，就选按天买的基础款，带意外医疗就够，价格便宜，一天一块多就能搞定；中老年出门跟着旅游团玩，可以选保额不用太高，但意外医疗报销比例高、免赔额低的，本身中老年腿脚不方便，容易摔跤，免赔额低，花个几百也能报，实用性更强；如果是经常出门游玩的户外爱好者，直接买一份全年的出行意外险，算下来比每次出门单独买更便宜，而且不用每次出门都重新买，省事不少。

三.费用差距怎么看

不同年龄阶段买，价格差得还真不少。二十出头的年轻人，不管是高空作业人群，还是出门旅游、出远门通勤的出行人群，身体素质一般都不错，年龄门槛占优势，费用就会低一些。就拿户外高空拓展教练小杨来说，他今年26，每年买高空意外险，只需要几百块钱，就能拿到几十万的保额，这个价格对他来说完全没压力。如果是五十出头的高空作业工人，同样保额下，价格会比年轻人高一些，毕竟年龄大了，风险概率会更高一点，价格自然会有差别。

身体健康条件不一样，费用也会有不小差距。不管是高空意外险还是出行意外险，都不需要复杂的健康告知，但是如果已经有一些慢性病或者肢体旧伤，价格也会比身体健康的人群稍高一点。比如做外墙清洁的老王，去年腿受过工伤，恢复之后还继续做这份工作，他买高空意外险的时候，价格就比同年龄同工种没受过伤的同事贵几十块到一百块左右，虽然不多，但是确实能看出差距。要是身体健康没既往伤病史，就能拿到相对偏低的报价，这点大家买的时候要心里有数。

保额选得不一样，价格差得更明显。同样年龄同样身体条件，你选五十万保额，和选一百万保额，价格肯定不一样，保额越高，每年要交的费用就越高。就拿周末经常去玩攀岩、蹦极这类带点高空项目的旅行爱好者小张来说，他每次出门买短期出行意外险，如果只选十万保额，几天下来几块钱十几块就够；要是选五十万保额，也就几十块钱，差价不算大，但是保额提升带来的保障更足。如果是长期做高空作业的工人，选一百万保额，一年也就比五十万保额贵两三百块，对于大多数工人家庭来说，这点差价完全可以接受，换来的保障更实在。

保障期限不一样，价格也会拉开差距。如果你只需要短期保障，比如只是出门旅游一周，或者只是接了一个月的高空作业项目，那就买短期险，几块钱几十块就能搞定，总费用肯定比买一年期的便宜很多。就说接短期高空安装项目的李哥，他平时做家装，只有偶尔接几个月的外墙高空安装活，他就只买对应工期的短期高空意外险，一个月下来几十块，比买一整年的划算很多，省下来的钱能多买好几份材料。要是你长期做高空作业，或者经常出门出行，那买一年期的更划算，平均到每天的费用其实很低，比每次买短期累加起来便宜不少。

购买渠道不一样，价格也会有小差别。找线下代理人买，和在线上官方平台买，价格会有一点点差距，一般线上平台省去了中间环节，价格会稍低一点。不过这里要提醒大家，别只盯着低价找，一定要找合规的渠道买，不能随便找没资质的小平台，不然出事了理赔麻烦。不管选哪个渠道，先看好条款内容，确认保障范围符合你的需求，再谈价格，别为了省十几块钱，买了不符合自己需求的产品，最后吃亏的还是自己。

图片来源：unsplash

四.理赔步骤懂几步

出事后第一时间联系保险公司报案，别拖。很多人出事之后忙着处理伤情，忘了第一时间说，后续找材料的时候容易漏东西，耽误理赔进度。我身边有个做外墙清洁的师傅，上个月作业的时候不小心踩滑扭了腰，当时只想着先去医院拍片拿药，过了四天才想起给保险公司说，结果保险公司需要核实现场情况，他那边工地都已经收拾完了，只好找当时一起作业的工友开证明，前前后后多跑了三趟才把材料补全，本来一周能走完的流程，拖了快一个月。所以不管是出了意外受伤，还是发生了其他保障范围内的情况，先给保险公司打个电话登记信息，这是第一步，别忘。

第二步就是整理好所有的材料，原件一定要留好，不能随便给出去，自己可以先复印一份存底。如果是高空作业的意外受伤，需要准备好能证明你职业身份的材料，比如工牌复印件、单位出具的工作证明，还有医院给的诊断书、收费票据、检查报告、处方单，所有和治疗相关的纸质材料都整理好，别落下一张。如果是出行的时候发生意外，还要准备好对应的交通票据、出行记录这些，方便保险公司核对情况。之前有个姑娘出去旅游摔了腿，把医院的收费小票弄丢了两张，还好她当时拍了照片存在手机里，后来找医院补打了存根联，才顺利走了理赔，所以大家不管啥材料，先拍照留电子版备份，以防纸质版丢了没处找。

第三步，把整理好的材料按照保险公司要求的方式提交上去，现在很多保险公司都支持线上上传，直接在官方小程序或者公众号就能传，不用专门跑线下网点，方便很多。如果年纪大了不会操作线上，可以找家里的年轻人帮忙，或者直接打客服电话问清楚线下网点地址，带齐原件过去交，工作人员会帮你整理。提交的时候别忘了问清楚审核需要多久，大概什么时候能出结果，心里有个数，不用天天盯着瞎着急。

提交完材料就等保险公司审核，这个阶段如果保险公司找你补充其他信息，一定要及时配合，别不耐烦。比如有时候他们需要核实你的职业是不是在保障范围内，会找你再要一份近期的工资流水或者工作记录，你及时提供就能加快审核进度。还是之前说的那个外墙清洁师傅，当时保险公司问他要近三个月的考勤记录，他一开始觉得麻烦不想给，后来才知道，因为他买的高空意外险对职业范围有要求，必须确认他确实是在做保单约定的工作时出的事，确认完很快就通过了审核。

审核通过之后，就等赔付打款了，一般赔款会直接打到你预留的银行账户里，到账之后你自己查收下就行。要是审核没通过，保险公司会告诉你具体是什么原因，比如是职业不在保障范围内，或者是材料不全，你可以根据原因补充材料或者调整申请，不用慌。记住，不管结果怎么样，都要问清楚具体原因，别稀里糊涂就完了。只要你是符合保障要求的，材料也齐全，流程走对了，理赔都能顺利办下来。

五.支付方式有哪些

咱们先来说第一种，按年一次性缴费。这种方式适合手里有闲钱、一年只集中买一次保障的朋友。

比如去年认识的做外墙清洁的老陈，他干高空作业快十年，每年春天开工前都会给自己买一份高空意外险，他一直选按年一次性缴费。一来他每年开工只安排这一件事，一次性付完不用记着后续缴费日子，不会因为忘了续缴断了保障；二来按年一次性缴费整体算下来，分摊到每个月的费用比按月缴要省一些，老陈说干高空作业本来就是赚辛苦钱，能省一点是一点，攒下来给娃交学费不好吗？对收入稳定、一年能留出一笔保费预算的朋友来说，这种方式省心又划算，不管你是买高空意外险还是出行意外险，都可以选。

第二种就是按月分期缴费。这种方式适合手头暂时不宽裕，或者只需要短期保障的朋友。

比如刚毕业入行做高空安装的小周，刚出来工作房租生活费占了工资一大半，一下子拿出整一年的保费确实有点紧，他就选了按月缴费。每个月从工资里扣几十块，压力很小，也不会因为钱不够就没了保障。还有喜欢经常节假日出门旅游的小苏，她有时候一个季度只出去玩一两次，只需要买短期出行意外险，按月缴费刚好覆盖她出行的那段时间，不用多花冤枉钱买用不着的长期保障。这种缴费方式门槛低，对刚参加工作的年轻人、只需要短期保障的出行爱好者来说很友好，不会给你添额外的经济负担。

第三种是按出行次数或者按保障期限一次性缴费，这种一般是针对短期出行意外险设计的，很多买短期出行意外险的朋友都能选。

比如每个月都要出两三次差的销售小林，他就专门买了按次缴费的出行意外险，每次出差前买一次，只保出行那几天，一次只需要几块钱，算下来一年花的钱比买一整年固定的出行意外险还要少，完全不浪费钱。如果你是偶尔出去旅个游、出个差，不想买一整年的，选这种按次或者按保障期限缴费就刚好，用几天保几天，花多少钱买多少保障，清清楚楚。

还要提醒大家一句，不同的购买渠道支持的缴费方式不一样。如果是找线下经纪人买，一般可以支持银行卡转账，也可以走线上支付；如果是在正规第三方保险平台买，基本上都支持微信、支付宝直接付款，选你平时常用的支付方式就行，不用特意折腾办新卡。

另外大家选缴费方式的时候，一定要结合自己的实际情况来。要是你记性不好，怕忘记按月缴费导致保障中断，那就直接选按年缴费，一次缴清省心；要是你预算确实有限，或者只需要短期保障，那就选按月或者按次缴费，灵活又划算，怎么舒服怎么来就行。

结语

总结下来，买高空意外险，优先找可以正确对应你职业类别的渠道，不管是保险公司官方渠道，还是正规第三方保险平台都可以，只要条款明确覆盖你从事的高空相关作业就合适。如果是日常出行买意外险，追求便宜可以选短期按天或者按次计费的产品，出去玩多久买多久，不用多花冤枉钱；要是经常出行，选一年期的综合方案性价比也不错。不同预算、不同需求都能找到合适的选择，根据自己的实际情况挑就好，记得一定要核对清楚条款，选正规渠道购买就不会出错。比如我们之前提到的高空维修工小周，就是找正规平台核对职业类别后买了合适的高空意外险，后来工作时不小心擦伤，理赔流程顺畅也拿到了对应补偿，这就是选对保险的好处。

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