意外险可以随便买吗 80元意外险能赔多少钱

引言

意外险真的可以随便买吗？几十块的80元意外险真能帮我们兜底风险吗？别急，今天咱们就一起来聊清楚这两个问题。

一.八零 元保额到底够不够

观点很直接：80元的意外险，保额一般只够覆盖轻微的小意外，真遇上稍严重的意外，肯定不够用。

给你说个真实发生的例子，刚退休的王阿姨，平时喜欢下楼跳广场舞，去年她刷到平台推的80元意外险，想着反正便宜，就买了一份。结果跳完舞下台阶踩空崴了脚，还磕破了膝盖缝了四针，去医院处理完拍了片，拿药加缴费一共花了一千七百多。找保险公司理赔的时候才发现，这份80元意外险的意外医疗保额只有一千，最后只报了一千，剩下七百多都得自己掏。

这还只是磕磕碰碰的小意外，如果是需要住院治疗的意外损伤，几千块的治疗费都很常见，80元意外险大多意外医疗保额在一千到三千之间，稍微严重一点就得自己贴钱。如果是涉及到身残的情况，它的身故伤残保额一般也就几万，根本覆盖不了后续的康复费、收入损失这些开销。

那不同人群该怎么选？如果你只是刚毕业手头紧，暂时先买一份过渡，那80元的可以买，但一定要挑意外医疗保额不低于五千的，别选那种保额只有一千的，不然小意外都报不全。等之后收入稳定了，再补买保额更高的意外险就行。

如果你是家里的主要劳动力，或者是经常出门买菜接孩子的老人，那80元的保额肯定不够。建议你可以组合搭配，基础款选80元的保日常小磕小碰，再补一份几百元的高保额意外险，这样整体花费不高，保障也够用。千万不要想着只买一份80元的意外险就够了，真遇上事保额不够，吃亏的还是自己。

二. 免责条款藏了啥秘密

很多朋友买意外险只看价格和保额，跳过免责条款直接签字，等出事申请理赔才发现，原来早就写了不赔的情况，白跑一趟浪费时间。

我给你说个身边的真事儿，王哥平时爱攀岩，周末和朋友去户外岩场玩，不小心踩空摔下来骨折，花了三万多医药费。他之前图便宜买了这款80元的意外险，申请理赔的时候被保险公司拒了，翻完整份合同才看见，免责条款里写清楚了，攀岩这类非日常的高风险活动不在保障范围内。也就是说，你买之前没注意到这一条，出事了只能自己扛医药费。

除了这类高风险活动，还有几种常见情况，意外险肯定不赔，我直接给你列出来，你买的时候对着核对就行。第一种是故意行为，比如自己故意制造伤害骗保，还有打架斗殴导致受伤，这些都在免责里，一分钱都不会赔。第二种是酒驾、无证驾驶这类违法交通规则的行为，只要是违法违规导致的意外，全都不赔，别抱着侥幸心理。

还有，如果你本身有旧疾，因为旧疾引发的意外摔倒之类的情况，有些80元的低价意外险也会把这一条放进免责。举个例子，李阿姨本身有眩晕症，买意外险的时候没注意，后来因为眩晕发作摔倒住院，申请理赔，条款里写了既往症引发的意外不赔，最后也没能拿到赔偿。你买的时候要翻到免责部分，看看有没有对既往症的限制，尤其是年纪大的朋友，本身多多少少有点小毛病，这一点一定要看清楚。

给你一个可操作的建议，买之前不管产品多便宜，一定要把免责条款从头到尾读一遍，把你平时可能会接触到的活动、自身的身体情况对应进去。如果你平时就爱跑跑步、爬爬普通的公园小山，大部分80元意外险的免责不会卡你；但如果你平时爱玩冲浪、潜水、蹦极这类项目，一定要选免责里没把这些项目列进去的产品，别贪低价买了不能赔的。另外，你要是拿不准哪条说的是什么，可以直接找保险顾问问清楚，问明白了再下单，别糊里糊涂签字。

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三. 上班族和老人怎么选

先给刚入职场、手头比较紧的年轻上班族说句实在话，如果暂时预算有限，80元的意外险可以先买来打底，但是一定要补够核心保障缺口。你别随便找个产品就买，先看有没有包含意外身故/伤残基础责任，再额外加上你需要的意外医疗报销，日常通勤难免剐蹭摔倒，这个责任才是用得最多的。

经常加班、压力大的上班族，一定要挑带猝死责任的意外险，别嫌这点责任多花几块钱。我身边有个做设计的朋友小李，连着熬了三天改方案，某天加班的时候突然晕倒送医，还好抢救过来了，他之前买的80元基础意外险没带猝死责任，后来自己掏了两万多医药费，要是当初多花十几块选个带猝死责任的，就能报不少。如果你日常经常加班，通勤还要骑电动车赶地铁，就在基础责任之外，加上交通意外额外赔付，真遇到事能给家里多留一笔保障。

身体健康、没什么旧疾的上班族，直接选一年期的消费型意外险就好，一年一买，每年缴费也就百八十块，80元的产品就能覆盖基础需求，没必要多花钱买长期返还型的，算下来性价比不高，不符合咱们年轻人灵活调整保障的需求。如果你已经买了其他重疾险寿险，80元的意外险作为补充完全够用，不用额外加预算。

再来说退休在家的长辈，老人年纪大了，腿脚不方便，在家滑倒、出门买菜摔着都是常有的事，挑意外险优先看意外医疗的报销额度和报销范围，能报社保外用药的优先选，毕竟摔骨折了用的进口钢板、自费药很多普通意外险不报销，80元的基础意外险很多只报社保内，要是预算能稍微加一点，可以换个一两百元的，保障会更全，如果老人本身有社保，预算实在有限，选80元的也能顶一阵子，至少能报销社保内的大部分医药费。

老人选意外险还要额外看有没有骨折津贴，很多80元的意外险没有这项责任，摔了之后住院卧床，每天都有开销，有津贴就能补贴点伙食费护理费，能给子女减轻不少负担。我邻居王阿姨去年下楼倒垃圾摔了髋骨骨折，她闺女给买的意外险带了每天一百块的住院津贴，住了四十多天院，津贴报了四千多，刚好覆盖了请护工的部分开销，实用得很。另外老人买意外险不用纠结太高的身故保额，优先把意外医疗和骨折津贴做足才是对的，符合老人的实际风险需求。

四. 理赔流程有哪些步骤

发生意外之后，第一时间先打保险公司的官方电话报案，别拖着。比如之前有个用户摔了骨折，自己先看完病半个月后才想起报案，结果因为间隔时间太长，保险公司需要花额外时间核对事故细节，理赔到账足足晚了十多天，耽误了用户后续复查拿药的资金安排。报案的时候说清楚谁出的事、在哪出的事、大概伤到什么程度，不用多说多余信息，讲清楚核心内容就行。

报案之后，一定要把所有纸质、电子凭证都保管好，别弄丢弄脏。门诊需要留好病历本、医生开的诊断证明、所有缴费发票、拍片子的报告；如果需要住院，还要把出院小结、费用明细清单都整理好。之前有个下班被电动车蹭伤的用户，把医院开的几百块门诊发票弄丢了，最后只能去医院来回跑了三趟，重新补打存根，既耽误时间又闹心。要是你是线上投保，所有凭证可以先扫描成清晰的电子版存好，纸质版用密封袋单独装起来，避免找不到。

接下来就是按保险公司要求提交申请材料，不同的理赔责任交的材料不一样。如果只是报门诊医疗费，交完医疗相关的凭证就行；如果是伤残理赔，需要去保险公司指定的鉴定机构做伤残鉴定，把鉴定报告一起交上去；如果是身故理赔，需要受益人带好身份关系证明和身故证明提交。现在不少保险公司都支持线上上传材料，不用专门跑线下网点，在家就能操作，提交之前检查一遍，看看材料有没有缺漏、字能不能看清，避免因为材料不合格打回来重交。

材料交完之后，等保险公司审核就行。如果案情简单、金额不大，一般几天就能出审核结果。如果案情比较复杂，涉及的金额比较高，保险公司会做相关核查，这个过程多等几天也别着急，需要你补充信息的时候及时配合就行。

审核通过之后，就等赔款到账了，赔款会直接打到你提前留的银行卡账户里，到账一般也就几天时间。如果审核之后没能通过，保险公司也会告诉你拒赔的原因，你要是对结果有疑问，可以带着自己手里的凭证找保险公司协商沟通。

五. 线上投保要注意什么

首先要如实填健康问卷，别抱着侥幸心理瞎填。我给你说个真事，去年有个30多岁的上班族小周，本来就是想捡便宜买这款80元的意外险，填健康告知的时候，看到问卷问有没有过高血压病史，他明明半年前体检查出血压偏高，怕核保不通过就直接填了“无”。后来他下雨天赶上班摔了腿，住院花了小两万，申请理赔的时候，保险公司查到了他之前的体检记录，直接拒赔了，80块钱虽不多，但是出了事赔不了，白扔钱不说，还耽误事儿，本来想着赚保障，最后竹篮打水一场空。所以记住，问你啥你答啥，没问到的不用主动说，问到的别隐瞒，如实填就不会出大错。

其次，一定要核对清楚个人信息，别填错年龄或者姓名身份证号。我见过有个阿姨帮自己儿子买意外险，把儿子的年龄少填了五岁，当时觉得反正都是意外险，年龄错点没事儿，后来儿子出差被电动车蹭到，骨折住院申请理赔，保险公司说投保信息和实际身份信息不符，核对了好半天，硬生生拖了两个多月才拿到赔款，本来急着用钱交手术费，差点耽误了治疗。所以填完信息，一定多翻两遍核对，姓名、身份证号、年龄、受益人信息，一个错都不能有。

第三，一定要自己看完投保须知和免责条款，别光听页面上的宣传，也别随便点“我已阅读”就跳过。很多人买低价意外险，线上投保图快，点下一步的时候直接勾同意，根本不看内容。就说这款80元的意外险，有的条款里明确说了，营运车司机出险不赔，要是你本来就是跑网约车的，买了之后出了意外，保险公司一查职业不对，直接拒赔，你说理都没地方说。还有的对高空作业有要求，超过两米的作业意外不赔，要是你是做装修的工人，买之前不看，出事儿肯定赔不了。所以哪怕花个十几分钟，也得把关键的免责和投保要求捋一遍，符合要求再掏钱。

第四，记得留好投保凭证，别付了钱就不管了。线上投保很多会发电子保单到你填的邮箱，或者存在你的投保账号里，你得把电子保单下载下来，存在自己手机或者云盘里，也可以打印一份纸质版放家里。之前有个小伙子，买完意外险换了手机号，换了手机，原来投保的账号也登不上了，真出了事儿，连在哪买的、保单号多少都记不清，跑了好几天才查到保单信息，耽误理赔进度。所以付完钱，第一步就是把保单存好，同时记一下保险公司的官方报案电话，真出事能第一时间联系上。

最后，别随便点陌生链接买，要找正规平台投保。现在很多人刷短视频看推文，弹出来个低价意外险广告，点进去就填信息付钱，有的是非正规平台，收了钱根本没给你真投保，就是套你的个人信息。要买就找保险公司官方的平台，或者持牌的正规保险平台买，别贪便宜找不知名的渠道，个人信息泄露不说，真出事儿连找人说理都找不到地方。

结语

看到这儿你肯定明白啦，意外险肯定不能随便买，就算是80元的低价意外险，也得挑合适的买。一般来说这类80元的意外险，身故伤残保额大多在几万到十几万不等，意外医疗报销额度也大多在几千到一万左右，具体能赔多少钱得看你买的产品条款，还有实际发生的意外情况——就像咱们前面说的小张，要是当初挑对符合自己出行需求的产品，就能多报销不少医药费。给你提个明确的方向：预算有限想买低价意外险的话，学生党可以选侧重交通意外保障的，上班族得加上猝死责任，一定要加意外医疗责任；老人就优先挑带骨折津贴的，买之前一定逐字看免责条款，如实填健康告知，出事第一时间留好材料报案，这样就能买到适合自己的意外险啦。

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