装修意外险哪里可以买 退休人员意外险怎么赔付

引言

家里搞装修担心工人出意外？退休爸妈出门遛弯、在家活动怕磕着碰着，真出了事意外险该怎么赔？是不是还有好多朋友摸不着头绪，不知道该找谁买、不知道钱怎么赔？今天咱们就把这两个问题给大家说清楚，帮大伙搞明白。

一. 装修意外去哪寻好渠道

去年夏天老李找散工给老房翻新刷墙，提前没给工人买意外险，工人踩空梯子摔下来折了腿，光医药费就花了小十万，最后老李自己掏了大半。要是提前找对渠道买好装修意外险，能省不少事，今天直接给你说可落地的渠道，还有挑的方法。

第一个渠道是保险公司官方线上平台，不管是官网还是官方公众号、官方APP都能买，操作也简单，你填好装修地址、装修工期、施工人数就能直接投保，保费当天交当天生效，适合找两三个散工装修的业主。一般一百天工期、三五个工人，保费也就两三百块，门槛很低，健康要求几乎没有，只要是正常干活的工人都能投。优点是随时能买，不用等，价格透明，缺点就是得自己看条款，没人给你讲解，得自己盯清楚保障范围。

第二个渠道是正规第三方保险销售平台，这些平台有专人给你对比不同的保障方案，你说清楚你的装修面积、施工类型，比如是局部改还是全装，用的散工还是装修公司，人家直接给你匹配合适的，适合第一次装修、对保险一窍不通的业主。这里买要注意，一定要选持正规销售牌照的平台，别找乱七八糟的小网站，避免踩坑。

第三个渠道是线下保险公司网点，或者找你认识的靠谱保险经纪人买，适合装修金额大、施工工期长，比如装别墅或者整屋大拆改的业主。你去线下网点，能当场让工作人员给你划清楚哪些能赔哪些不能赔，比如能不能保高空作业、能不能保水电改造的意外，当面问清楚心里踏实，有疑问当场就能解决。保费一般根据工期和人数浮动，工期半年、十个工人的话，保费差不多一千多，对大装修来说不算贵。

最后给你提个醒，如果是找正规装修公司干活，先问清楚装修公司有没有给工人买团体意外险，要是已经买了，你就不用重复买；要是找散工，不管工期长短，一定要买，别抱着侥幸心理。预算有限就选线上官方平台，性价比高；想要有人帮你把把关，就找线下网点或者靠谱经纪人，怎么选看你自己的需求。就像老李那次，要是花三百多买一份，大部分医药费都能报销，也不至于亏那么多。

二. 退休老人赔款咋拿到手

上个月小区的王阿姨遛弯回家，踩在玄关门口沾了水地垫上滑了一跤，磕到了小腿骨折，她之前女儿给买了意外险，结果一家人一开始手忙脚乱，不知道该怎么申请赔付，后来一步步走下来，一周左右就拿到了赔款，今天咱们就照着王阿姨的经历说，一步一步讲清楚该怎么操作，听完你就懂了，一点都不复杂。

首先第一步，发生意外之后，先第一时间报案，别拖着。王阿姨摔了之后，女儿当天就联系了保险公司，没有拖到一周之后才说，这点很重要，很多人觉得先治病再说，忘了报案，结果因为时间太长，保险公司没办法核实意外情况，容易耽误理赔。一般你可以直接打保险公司的官方客服电话报案，也可以找当时帮你买保险的线下业务员协助，线上买的直接在投保的平台提交报案申请就行，不用非要跑门店去。

然后第二步，一定要去符合要求的医院治疗。大部分意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部，王阿姨当时直接打了120去了家附近的公立三甲，刚好符合要求。千万别随便去没有资质的私立小诊所，这种情况很多保险是不赔的，如果情况特殊需要转院，一定要提前跟保险公司打好招呼，拿到同意之后再转，别私自转院，不然可能拿不到赔款。

接下来第三步，把所有材料都整理好，别落东西。王阿姨女儿整理了这些东西：王阿姨的身份证和银行卡，医院的诊断证明、看病的发票、费用清单，还有意外事故的相关说明，因为是在家里滑摔的，女儿当时拍了玄关地积水的照片，一起提交了。如果你是已经社保报销过了，还要把社保报销的结算单也带上，这些材料齐了，保险公司审核起来就快，缺材料只会耽误你自己拿赔款的时间。

材料提交之后，就等保险公司审核，然后拿赔款就可以了。一般符合要求的小额理赔，三到七个工作日就能到账，王阿姨这次骨折治疗花了八千多，减去免赔额之后，赔了七千多，第五个工作日就打到卡里了。这里要提醒大家，意外险不是所有受伤都赔，比如你是因为既往症导致的摔倒，或者是故意摔的，这种情况是不赔的，另外一定要保留好所有的票据和现场相关的证据，就像王阿姨拍了现场照片，能证明确实是意外发生的，就能顺利通过审核。

最后还有个小提示，如果退休老人本身有骨质疏松之类的老年常见病，摔倒诱发了问题，一定要让医生在写诊断的时候，写清楚意外是主要诱因，这样能避免很多理赔的时候不必要的纠纷，按照这个流程走，赔款拿的顺顺利利，一点都不用瞎折腾。

三. 不同钱包咋选合适险种

咱们先聊给装修买意外险的情况，先拿预算有限的朋友来说。如果您是自己装房子，手头本来就紧，找工人也是找了相熟的散工，预算留得不多，那直接找线上平台买一年期的装修意外险就行，一年保费也就一两百块，保额能覆盖常见的摔伤、砸伤的医疗费用，完全够日常需求，不用额外多花冤枉钱，也不用找线下门店折腾，手机上填好房屋地址、装修工期就能直接买，缴费也支持一次性付，操作特别省心。

如果您预算充足，找了正规装修公司，那建议您额外再补一份装修意外险。不少装修公司本身会买团险，但团险的保额往往不够高，万一出了大事，保额不够的话还得业主自己补缺口。您可以单独买一份加高保额的，保额选中等水平就行，保费也就四五百块，和装修公司的团险搭配起来，不管是工人受伤还是装修的时候弄坏了邻居家的东西，都能赔，不用自己掏大钱兜底。

再来说退休人员买意外险，预算有限的退休朋友，每个月就几千块退休金，不想多花钱买保险，就买基础款的一年期意外险就行，一年保费也就几十块到一百块出头，涵盖日常意外医疗、意外身故伤残，足够覆盖买菜滑倒、下楼崴脚这种常见意外，不用买带太多花哨附加责任的，那些附加责任不仅用不上，还多花钱。

要是您预算宽裕，身体条件也不错，没有什么严重的慢性病，可以选带扩展责任的退休人员意外险。比如很多基础意外险不赔高空坠落、非机动车交通意外，扩展款的就能覆盖，还能加上意外住院津贴，住院每天都能领一笔钱补贴伙食费和交通费，一年保费也就两三百块，对于退休之后经常出门遛弯、逛公园、跟着老伙伴短途游的朋友来说，保障更全，用着更安心。

这里还要提一句，如果退休朋友本身有慢性病，比如高血压、糖尿病这种常见老年病，也不用愁，很多保险公司都出了不问健康告知的退休意外险，不管身体条件咋样都能买，预算有限就买基础版，预算够就买加高保额的版本，不用因为健康问题买不了，也不用为了买保险特意多花钱找特殊产品，按照自己的预算选就行。

图片来源：unsplash

四. 投保注意哪些隐形门槛

第一个要注意的隐形门槛，就是健康告知。不少人买意外险的时候觉得，意外险只保意外，不用看健康情况，其实不是这么回事。装修意外险分两种，一种是给装修工人买的团险，一种是业主给自己买的居家装修意外险，给工人买的团险一般会要求工人能正常干活，要是有严重的慢性病没法正常出工，投保的时候没说，后期出事了很可能拒赔。退休人员买意外险更要注意，很多退休长辈年纪大了，多少有点基础病，有些意外险看起来便宜，但是健康告知里写了，有特定疾病不能买，要是瞒着投保，理赔的时候肯定出问题。建议你买的时候一条一条对着健康告知读，问到的就如实说，没问到的不用主动说，别给自己找隐患。

第二个隐形门槛是职业限制，很多人都容易忽略这点。就拿装修来说，装修工人有不同工种，砸墙拆旧的工人属于高风险职业，有些装修意外险只承保水电工、油漆工这类风险稍低的工种，不接拆改工人，要是你买的时候没看职业要求，给砸墙工人买了不对的险种，出事之后保险公司会以职业不符拒赔。退休人员也要注意，不少退休长辈闲不住，会去做小区保洁、给人看店这类零活，有些意外险对这类兼职也有职业要求，要是你做的活属于拒保职业范围，干活的时候出事也赔不了。建议你买之前先核对自己的职业是不是在承保范围内，不确定的直接问销售人员，记下来留好沟通记录。

第三个隐形门槛在免责条款里，很多人买保险从来不看免责，这就很容易踩坑。比如装修意外险里，很多都有约定，要是业主找的装修队没有正规资质，工人出事了不赔；要是你自己私自改动房屋承重墙，出了意外也不赔。对退休人员来说，不少意外险免责里写了，因为骨质疏松导致的跌倒不赔，或者说因为既往症导致意外加重的部分不赔。举个例子，之前有个张大爷，本身膝盖有旧伤，出门遛弯摔了一跤，治疗的时候旧伤也一起治了，保险公司就只赔了新伤的部分，旧伤相关的费用都没赔。所以你一定要翻出免责条款一条一条读，把不赔的情况都弄明白，再决定买不买。

第四个隐形门槛是投保年龄限制，这点对退休人员尤其重要。很多便宜的意外险，投保最高年龄只到60岁，不少退休人员已经超过60岁，乱买的话直接不符合投保条件，合同都可能无效。现在也有不少支持高龄投保的意外险，但是不同产品年龄上限不一样，有的到70岁，有的到80岁，你买的时候一定要先看年龄要求，对应自己的年龄选，别白花钱买了没用的。

第五个隐形门槛是赔付的限额限制，不是买了保额多少就能赔多少。很多装修意外险，对医疗费用的赔付有分项限额，比如门诊报销限额只有几千，剩下的要自己出；还有的对特定的意外项目单独限额，比如高空坠落的赔付限额比总保额低很多。退休人员买的意外险，很多对骨折关节脱位这类常见意外有赔付限额，有的还要求必须用社保报销之后才能再赔，没经过社保报销的话，报销比例会降很多。所以你买的时候别光看总保额，一定要看看分项限额和报销比例，结合自己可能遇到的风险选，才能买到够用的保障。

结语

这下你搞清楚了吧，装修意外险直接找正规保险公司的线下营业网点、官方线上平台，或者通过合规的第三方保险平台就能买，一般几百块就能覆盖整个装修周期，不管是找了装修队还是自己装，都能找到对应选项；退休人员意外险赔付只要按流程走，先报案留好诊断证明、费用票据这些关键材料，符合条款约定都能顺利拿到赔款。预算有限就挑基础版，保足意外医疗额度就够用，经济宽松可以选保障更全的版本，买的时候一定要注意看清免责内容，确认既往症要求，别等出事才发现踩坑，提前做好规划，就能踏踏实实把风险兜住啦。

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