意外险的误工费用怎么算 意外险适合哪些人群

引言

你是不是买意外险的时候，一直搞不清误工费用到底怎么算，又拿不准自己到底适不适合买意外险？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 误工天数和收入证明如何认定

我们先拿一个具体的例子说，28岁的小张是互联网公司的运营，上个月下班骑电动车的时候不小心摔了，胳膊骨折打了石膏，医生说要在家休养三个月，没法去单位坐班干活。他买的意外险包含误工责任，去申请理赔的时候，第一步就要拿对误工天数的证明，不是自己说休养多久就是多久，得要正规医院开的休假医嘱单。小张一开始只拍了诊断书，没开单独的休假条，保险公司打回来让他补，补完之后，核赔就按医嘱写的天数算，减去医保报销的时候已经算过的住院天数？不对，多数意外险是连住院加医嘱休养的天数一起算，不过每家条款约定不一样，你一定要翻一下合同里的天数限定，有的会说单次赔付最多不超过90天，累计不超过180天，这点提前看清楚，免得到时候觉得赔少了。

如果是没有固定单位的朋友，比如摆小吃摊的张姐，摔伤之后没法出摊，误工天数怎么算？这种情况不用单位开证明，还是以医生开的休假条为准，如果伤情恢复得慢，需要续假，记得让医生补开新的休假单，别断断续续开，整理的时候按时间排好，交给保险公司就可以。

接下来就是收入证明怎么认定，有固定工作的上班族最方便，直接拿出险前三个月的银行工资流水就行，要是公司发现金，那就拿出勤记录、单位开的加盖公章的误工收入减少证明，说白了就是证明你因为这次意外，确实少拿了工资，比如原本每个月到手八千，因为养病只发了两千基本工资，那差值就是每天的赔付基数。小张就是拿了三个月工资流水，平均下来每天大概260块，保险公司就按260乘以医嘱90天，再扣掉免赔天数，有的意外险有三天免赔，就是前三天不赔，从第四天开始算，这点你买的时候也要注意，尽量选免赔天数少的，保障更实在。

那像张姐这种没固定流水的自由职业者、个体经营者，收入证明怎么开？不用愁，多数保险公司会按你出险地对应年度的居民人均可支配收入算，或者按当地同行业的平均收入标准算，比如张姐在二线城市开小吃摊，当地餐饮行业月均收入大概四千，算下来每天就是一百三十多块，就按这个标准赔。如果你有近半年的经营流水，比如微信支付宝的收款记录，也可以打印出来给保险公司，部分保险公司也会认可这个作为收入依据，能拿到更贴合你实际收入的赔付。

最后给你提两个可操作的小建议，第一，不管你是什么职业，收好不假的休假证明和收入材料，别自己改天数或者PS流水，一旦查出来会直接拒赔，还会留下记录，影响以后买保险；第二，申请理赔之后，如果对天数或者收入认定有异议，直接拿着材料找保险公司核对，把情况说清楚，大部分时候都会重新帮你核定。就拿小张来说，一开始保险公司算的时候，把住院的10天去掉了，小张翻了合同发现条款里没说要扣住院天数，拿着合同找过去，很快就重新核算补了差额。

图片来源：unsplash

二. 自由职业者有没有保障资格

当然有保障资格，别听瞎忽悠说自由职业买不了带误工赔偿的意外险，只要符合基础投保要求，不管你是接单做设计的独立摄影师，还是跑同城配送的跑腿师傅，都能买。

我给你说个实打实的例子，张姐就是自己在家接插画单的自由插画师，平时没有单位交社保，也没固定底薪，全靠接稿赚生活费，之前下楼取快递崴了脚，脚踝骨裂打了石膏，医生说至少要静养两个多月才能正常坐下来画图。她之前怕自己职业特殊买不了意外险，就抱着试试的心态投了带误工赔偿的意外险，顺利承保了，出事之后提交了之前半年的接稿收款记录，还有医院开的静养证明，最后拿到了对应额度的误工赔偿，刚好补上了这两个多月不能接单亏掉的收入，不然那两个月连房租都差点凑不出来。

自由职业者投保带误工赔偿的意外险，只需要做好两件事就行：第一，投保的时候如实填自己的职业，别隐瞒，也别乱填成别的职业，比如你是经常跑外取景的摄影师，就如实填自由职业相关类别，别乱填成坐办公室的文员，不然后续理赔可能出问题。

第二，如果真的出事要申请误工赔偿，没有单位开的收入证明没关系，你把出事前半年的收入流水打出来就行，不管是微信收款、支付宝收款还是银行转账，只要能对应上你的工作收入，都可以当作证明材料用。要是你刚做自由职业没满半年，就按你居住地对应的同行业平均收入标准来算赔偿，这个标准各地都有公开的数据，不会乱给你压价。

对于自由职业者来说，本身没有单位给的病假工资，一旦因为意外没法干活，直接就断了收入来源，带误工赔偿的意外险刚好能补上这个缺口，而且投保门槛不高，只要你的职业不属于免责里列的高危类别，都能顺利买到，预算有限的话，可以先选低缴费的一年期产品，每年缴费一次，灵活调整保额，完全适配自由职业收入不稳定的特点，不用有啥投保资格的顾虑。

三. 产品合同里有哪些隐藏条件

第一，误工赔付有免赔天数的隐藏约定，很多朋友没注意这点。之前有个张阿姨买菜摔了骨折，在家休养了5天，找保险公司申请误工费理赔，结果一分钱都没拿到。翻了合同才发现，大部分意外险的误工费都设置了3天的免赔期，也就是说前3天的误工损失不赔，只赔超过3天的部分。也有少部分产品免赔天数是5天，甚至有不设置免赔的，买之前一定要翻到赔付规则那页，数清楚免赔天数，别吃哑巴亏。

第二，误工赔付有累计赔付天数上限，这个坑很多人踩。之前有个做装修的陈师傅摔伤骨折，连续休养了半年，申请理赔的时候才发现，合同约定单次意外误工赔付最多赔90天，全年累计下来最多赔180天，超出天数的部分一分不补。不同产品的上限不一样，有的单次最多赔60天，全年累计120天，对需要长时间休养的人来说，赔付上限低的话，根本覆盖不了损失。买的时候优先选累计赔付天数高的，对长期恢复更友好。

第三，不是所有意外导致的误工都能赔，很多情况都在免责里。比如你是参与高风险运动的时候出的意外，像攀岩、潜水这类项目，大部分普通意外险都把这类情况放在免责条款里，别说误工费，连医疗费用都不赔。还有醉酒、主动违反交通规则导致的意外，也不赔误工费。另外如果是本身已经病了，意外只是诱发疾病加重，这种情况的误工，很多产品也不会赔，签合同的时候一定要把免责条款从头到尾扫一遍，别漏看。

第四，误工费有每日赔付限额，不是你赚多少就赔多少。之前有做互联网运营的小赵，月入大概1万5，出意外之后在家休养了一个月，申请理赔的时候只拿到了3000块，原来合同约定每天最多赔100块，一个月下来就是3000，哪怕你实际收入比这个高，也只会按约定的日限额赔。所以买的时候，你可以按自己的日收入算，选日赔付限额接近自己日收入的，别图便宜买日限额特别低的，真出事儿起不到什么作用。

第五，申请误工费要按要求交材料，缺一样都可能赔不了。很多人以为只要出了意外就能直接要钱，其实合同里要求必须要有医院开具的正规休假证明，还要有单位开具的误工证明、出事前三个月的银行工资流水，自由职业者也要能提供收入相关的证明，如果你交不出来材料，哪怕确实没法干活，保险公司也会拒赔。买完意外险之后，把这些要求记在手机备忘录里，真出意外了，第一时间把该开的证明都开好，别等理赔的时候手忙脚乱缺材料。

四. 根据家庭责任确定保额高低

上有老下有小的中年家庭支柱，优先把保额拉够覆盖你承担的家庭开销。比如张哥今年38岁，是开网约车的，家里每个月要还房贷，还要供两个孩子上学，爸妈日常吃药也需要贴补，每个月固定支出大概一万二，他买意外险的时候，选了能覆盖半年误工费用的额度，也就是七万多的误工保额，去年他雨天跑车摔了骨折，躺了三个多月没法开工，意外险赔的误工费刚好补上房贷和孩子学费，没动家里的存款也没找亲戚借钱，撑过了没办法干活的这段时间。

如果你的固定负债比较多，比如房贷剩下几十年没还，车贷还有两年要供，保额也要跟着负债额度调整。别只买一点点额度，真出事了赔的钱不够填缺口，还是要家里人帮你扛压力。按照你每个月要还的负债金额，乘以你大概率需要休养的时间，算出来的数字就是你要选的最低误工保额，这样就算你暂时没法工作，赔的钱也能帮你把负债续上，不会影响征信也不会给家人添负担。

单身或者刚结婚没孩子，也没有大额负债的年轻人，保额可以选低一点，不用硬着头皮买高额度增加预算压力。比如刚毕业两年的小林，自己租房住，每个月除了房租没别的固定开销，也没攒多少钱，他就选了覆盖三个月基本工资的误工保额，价格便宜不少，去年他下楼取快递崴了脚骨折，在家躺了一个多月，赔的误工费刚好覆盖房租和生活费，也没花掉他准备买新电脑的积蓄，性价比刚好符合他的需求。

已经退休，只有日常买菜逛街需求的长辈，不用买太高的误工保额。大部分长辈已经没有工作收入，就算意外受伤需要休养，也没有工资损失，选基础额度就够，要是还在做兼职比如帮小区看大门、摆小摊赚零花钱，可以按照每个月兼职收入选对应额度，真出事了能补上这份额外收入的缺口就行，不用多花钱买用不上的高额度。

自由职业者要按照自己近一年平均月收入来选保额，别估高了也别估低了。比如前面提到接装修私活的老王，他近一年每个月平均赚八千，他就选了覆盖四个月收入的三万多误工保额，去年他装柜子的时候不小心砸了脚，在家养了三个多月，赔的钱刚好补上这段时间没干活的收入缺口，既没多花冤枉钱，也得到了足够的保障。选保额的时候跟着自己的实际责任走，不买不够用的低额度，也不买用不上的高额度，就是最合适的选择。

结语

总结一下哈，意外险的误工费，就是拿着医院开的休假单定误工天数，有固定工作就拿银行流水算实际损失，没固定收入就按当地行业平均来算，大家一定要提前把材料准备好才能顺利理赔。至于哪些人适合买？其实只要你日常要出门上班、通勤，不管你是朝九晚五的上班族，还是跑外勤、打零工的自由职业者，哪怕是退休后经常出门遛弯买菜的老人，或者放假经常出门玩的学生，都可以按需配置。买的时候别光看价格，重点看条款里的误工赔付要求、免责范围，根据自己的收入和家庭责任选合适的保额就好，这样真遇上事儿，才能实实在在帮你补上收入缺口。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。