老人意外险多少钱一年保险

引言

家里有老人的朋友，是不是都想问，给爸妈买份老人意外险，一年到底要花多少钱？会不会买贵了踩坑？这篇内容就帮你把这个问题说清楚。

一. 影响价格的核心要素

被保人的年龄，是第一个影响价格的核心要素。咱们小区楼下遛弯的张阿姨今年58岁，上周让儿子帮忙选老人意外险，同样保障额度的产品，她选只花了130多块一年；楼上住的刘爷爷今年82岁，同额度的产品一年要花320多。为啥差这么多？因为年龄越大，老人摔倒、磕碰的概率越高，保险公司要承担的风险更高，定价自然会往上走。一般来说，50到65周岁的低龄老人，价格普遍偏低；65周岁以上，尤其是80周岁以上的高龄老人，价格会跟着年龄往上走。建议提前规划投保，年纪不大的时候早买，能省不少钱。

被保人的职业类型，也是影响价格的重要因素。不少人觉得老人退休了就不工作，职业不影响，其实不对。比如有的老人退休后闲不住，去小区附近的加工厂做零工，有的常年帮着子女跑工地运货，这类有一定意外风险的职业，意外险定价会比在家待着跳跳广场舞、接送孙辈的普通退休老人高。就拿我朋友家的例子说，朋友父亲退休后在老家镇上的木材厂帮工，找产品的时候，符合职业要求的产品，比给在家务农的母亲买的同保障产品贵了近一倍。如果老人从事普通低风险活动，选对应普通老人群体的产品就行，价格更划算；要是老人还在做有一定风险的工作，一定要选符合职业要求的产品，别瞎买便宜的不符合职业要求的，后期理赔会出问题。

保障额度的高低，直接拉开车价格差距。想要更高的意外身故伤残保额，价格自然更高。比如同样是55岁老人，10万额度的意外身故伤残，加上1万的意外医疗，一年只需要七八十块；要是买到50万额度的意外身故伤残，加上5万的意外医疗，一年就要三百多块。所以不用盲目追求高额度，根据老人的年龄选合适额度就行，高龄老人不用买太高的身故伤残额度，多把额度倾斜到意外医疗上，总保费也能降下来。

保障责任的多少，也会影响价格。有的产品只保意外身故伤残和意外医疗，价格就低；有的产品额外加上了意外住院津贴、骨折/关节脱位保障、救护车费用报销，价格自然会高一点。比如我同事给父亲买的基础款，只保基础责任一年120块；另一个同事选了带额外责任的，同样年龄额度，一年要210块。建议看老人的需求加责任，如果老人本身有医保，日常磕碰小问题能报销，选基础款也够用，能省保费；要是老人容易摔倒，想多一份骨折补贴，再加钱选带额外责任的就行。

免赔额和报销比例的设置，也会影响价格。那些不限社保范围报销，0免赔、100%报销的产品，价格肯定比只保社保内，有100块免赔，只能报80%的产品高。比如同样2万额度的意外医疗，0免赔不限社保报销的产品，比100免赔社保内报销的贵出七八十块一年。如果老人日常看病大多用医保，在社区医院或者公立医院就诊，选带合理免赔、报社保内的产品，价格更低，也能覆盖大部分需求；要是老人想报销进口钢板、自费药这类项目，再选贵一点的0免赔不限社保的产品就可以。

二. 高龄低龄如何选保额

六十岁到六十九岁的低龄老人，咱们日常出门遛弯买菜、接送孙辈，不少人还会帮着做做家务，磕碰摔砸的意外风险不算低，但整体身体状态还算不错，不会有太多基础病限制保障，选保额不用一味求高，匹配日常需求就好。我家楼下张叔今年六十二，平时爱去公园打太极，去年冬天踩滑摔了一跤，脚踝骨折做了手术，前后花了三万多，他之前买的意外险意外医疗保额只有一万，剩下两万多都得自己掏腰包，后悔当初没把医疗保额选够。所以这类低龄老人，建议意外医疗保额选两万到五万，意外身故伤残保额选十万到二十万就够，一年保费也就百来块到三百多，压力不大，覆盖日常摔跤、扭伤、交通小意外的开销也够。

七十岁到七十九岁的中龄老人，身体机能开始慢慢下降，平衡感变差，不少人还有高血压、关节炎这些小毛病，摔倒受伤的概率比低龄老人高不少，得侧重提高意外医疗的保额，身故伤残保额可以适度调低。我姨父今年七十四，去年在家擦窗户不小心从凳子上摔下来，腰椎骨裂住院加康复花了快四万，他选的意外险意外医疗保额五万，报销完之后自己只花了不到五千，大大减轻了子女的负担。这类群体建议意外医疗保额选五万到十万，意外身故伤残保额选五万到十万就行，既把看病报销的缺口补上，也不会因为保额太高多花不必要的保费。

八十岁以上的高龄老人，很多产品都不让买了，能投的选择本来就不多，这个阶段不用纠结身故伤残的保额高低，核心把意外医疗保额拉够就行。我小区门口棋牌室的王爷爷今年八十五，今年春天吃东西呛到引发窒息送医，抢救之后住院半个多月，加上后续康复调理花了六万多，他去年刚好赶在八十五岁投保门槛内买了一份老人意外险，意外医疗保额八万，报销了大部分费用，子女本来做好了全掏的准备，没想到保险帮了大忙。这类高龄老人，如果能找到符合投保年龄的产品，优先选意外医疗保额不低于五万的，身故伤残保额有个两三万就行，能覆盖意外受伤的治疗费用就够，这个阶段保费本来会比年轻老人贵一些，不用在身故伤残上多花钱。

如果老人本身还在做一些轻体力活，比如帮小区看大门、做保洁，或者帮着家里打理小生意，那意外风险比在家待着的老人要高一点，可以在对应年龄的基础上，把意外医疗保额再往上提两万，意外身故保额也多加上五万，保费只多几十块，保障会更充足。要是老人本身腿脚不便，常年在家休养，那就不用加保额，按照对应年龄的基础配置买就行，省下的钱可以买点营养品，更实用。

要是家里经济条件宽松，想给老人买更充足的保障，可以在基础配置之外，附加一份意外住院津贴，不用加太高的额度，每天一百块到两百块就行，住院期间每天都能领点钱，用来付伙食、护工的零散开销，能减轻不少生活压力，也不用多花太多保费，性价比很不错。

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三. 看病报销比例细核对

首先咱们直接说，看完病报销的时候，大家最关心的就是能报多少钱，这个比例直接决定了实际到手的理赔金，买之前必须对着条款一条一条对明白，别嫌麻烦，省得理赔的时候闹心。

就拿小区张阿姨的例子说吧，张阿姨今年72岁，平时下楼买菜会滑摔，她闺女想着给她买份意外险，图便宜买了一年几十块钱的，买的时候只看了宣传里写的医疗保障有两万额度，没盯着看报销比例写在条款哪儿。结果上个月张阿姨下楼崴了脚，去社区医院拍了片子拿了药，还找了康复师做理疗，总共花了一千八百多，最后理赔下来只报了四百多。为什么？原来这款意外险只报当地社保范围内的用药和治疗，社保外自费的项目一分不报，而且社保范围内报销比例才只有40%，不是宣传页上写的“高比例报销”，张阿姨买的时候没细看，这才吃了亏。

给大家个直接的建议，优先挑包含社保外项目报销的产品，老人平时摔倒受伤，很多时候需要用到进口的固定器材，或者自费的消肿止痛药物，社保报不了这些，要是意外险能覆盖到，能省不少钱。就说小区另一位刘叔叔，他儿子去年给他买的意外险就包含社保外项目，上个月刘叔叔骑电动车碰了腿，用了进口的缝合钉，一千多块钱，最后90%都报下来了，自己只花了一百多，这点就很实用。

另外一定要看免赔额，很多产品都会设置几十到一百块的免赔额，意思是免赔额以内的钱要你自己出，超过免赔额的部分才按比例报。比如有的免赔额100块，报销比例80%，你花了500块看病，减去100块免赔额，剩下400块报80%就是320，你自己总共出180，心里有数才不会算错。要是预算够，可以选免赔额更低甚至0免赔的产品，虽然一年多花个几十块，但是理赔的时候每一分钱都能按比例报，小磕碰小意外也能理赔，实用性更强。

还有一点别漏看，很多意外险会加上特殊场景的报销限制，比如在私立医院或者门诊做康复治疗，能不能报销？很多产品只报二级及以上公立医院的普通门诊，要是你习惯去家附近的私立诊所看病，或者术后需要做长期康复理疗，得提前确认条款允不允许报，不然就算额度够比例高，不符合医院要求也拿不到理赔金。最后再提醒一句，不管销售怎么说，都得自己把报销比例、报销范围这些写进条款的内容核对一遍，口头承诺不算数，写进去的才靠谱。

四. 线上投保流程指引

打开正规保险公司官方公众号或者正规持牌保险平台小程序，找到老人意外险的产品入口，别点陌生链接跳进来的投保页面，避免遇到钓鱼网站骗了信息又骗钱。

找到对应产品后，先核对投保须知里的投保年龄要求，确认家里老人符合要求之后，再一步步填信息。先填投保人信息，如果是子女帮爸妈买，投保人就填子女自己的姓名、身份证号、常用手机号，接着填被保人，也就是老人的真实姓名、身份证号、常住地址，这些信息一个都不能错，身份证号少一位或者生日填错，后期理赔会出麻烦。我前阵子听朋友说，他帮爸爸买的时候，把爸爸身份证号最后一位输错了，等到后来申请意外医疗理赔，保险公司核对信息对不上，折腾了半个多月才改好，耽误了报销进度，这个细节大家一定要注意。

填完基本信息，接着选保额和缴费方式，按咱们之前说的，不同年龄选对应保额就可以，老人意外险一般都是一年一交，选好对应保额之后，页面会自动算出当年要交的保费，确认价格没问题，再核对受益人的信息。如果没提前指定受益人，默认是法定受益人，要是想指定给某一位子女，直接在页面填上指定受益人的姓名、身份证号、受益比例就行，这点也别漏填，后期真要理赔，能少很多家庭纠纷。

信息全部填完之后，一定要翻到健康告知那一页，逐条看问的问题，老人有没有符合上面问到的情况，比如有没有问是否瘫痪、是否双目失明这些，有就如实说，没有就选“无”，千万别抱着隐瞒的心态投保，隐瞒健康状况，后期保险公司会拒赔，交了钱也拿不到赔付，得不偿失。去年就有个例子，张阿姨帮八十岁的妈妈买意外险，明知妈妈已经偏瘫，却故意没说，后来妈妈在家摔倒骨折申请理赔，保险公司查到之前的住院记录，直接拒赔，保费也没退，亏了不少。

所有信息核对无误，健康告知也填好之后，直接线上支付保费就行，支付完成之后，保存好电子保单，也可以发到自己邮箱存一份，不用特意打纸质保单，现在电子保单和纸质保单有一样的效力。之后记好保单的生效时间，一般都是支付次日零点生效，生效之后要是老人出了符合要求的意外，直接打保险公司官方电话报案，按要求提交材料就能申请理赔了。

结语

看完这些，咱们来给你说准信：一般来说，五十到七十岁身体不错的老人，一年保费大多在一百多到三百多区间，八十岁以上的老人可选产品少，保费通常在三百到五百左右，一分钱一分货，不用盲目贪便宜，也不用花大价钱买不必要的保障。你照着咱们说的，结合家里老人的年龄和实际需求挑，肯定能选到合适的。

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