意外险有年龄要求吗多少岁

引言

你是不是也在打算买意外险的时候，对着投保要求里的年龄选项犯了难？意外险到底有没有年龄要求呀，超过多少岁就不能买了？今天咱们就把这个问题说清楚。

少儿意外如何规划保障

一般来说，少儿出生满二十八天就能投保意外险，市面上绝大多数普通意外险，把少儿投保的年龄上限划到17周岁，想给娃买，只要超过最低投保门槛，都能顺利投保，不用卡在年龄门槛上纠结。

给你说个真实案例，我邻居家两岁的淘淘，刚学会跑就闲不住，上次追小区里的小猫，没看路摔进了路边嵌着鹅卵石的花坛，膝盖被划了两道大口子，去医院缝针加打破伤风，一共花了两千三百多，社保只报了不到七百，剩下一千六百多走淘淘买的少儿意外险，全额报了下来。要是没买这份意外险，这一千多就得自己掏，说多不多，但对本来就有房贷车贷养娃压力的普通家庭来说，也是一笔不必要的额外开支。

给少儿买意外险，首先优先挑意外医疗额度够高的产品。小孩子正是活泼好动的年纪，碰擦伤、猫狗抓咬、烫伤摔伤都很常见，这些小意外很少会造成身故伤残，大多需要门诊或者住院治疗，所以意外医疗才是少儿意外险最实用的部分。建议意外医疗额度别低于2万，城市生活消费水平高，可以选5万左右的额度，够用不浪费。

其次，一定要挑报销范围不限社保的产品。比如孩子摔了之后，医生会建议用美容线缝合，避免留疤，美容线属于社保外项目，如果你买的意外险只报社保内费用，这部分钱就报不了，选不限社保报销、报销比例在90%以上的产品，这类自费项目也能报，实用性强很多。还有一点要记住，银保监会对未成年人身故保额有规定，10岁以下身故保额不能超过20万，10岁到17周岁不能超过50万，别听业务员忽悠多花钱买高额身故责任，买了也拿不到那么多赔付，完全浪费钱。

最后，关注几个实用小细节。一是要挑没有健康要求，或者健康要求非常宽松的产品，大多意外险健康告知都很宽松，但是部分产品会要求孩子没有特定疾病才能买，直接选不问健康告知的就好；二是可以选包含意外住院津贴的产品，如果孩子摔伤需要住院，每天能领几十到一百块的津贴，可以补贴家长请假陪护的误工损失；三是如果孩子经常参加校外体育运动、兴趣班，挑选的时候注意看条款，有没有把高风险运动排除，像轮滑、骑行这类孩子常做的运动，别在免责条款里就可以放心买。

中年群体侧重哪些功能

你先听听这个真实例子，家住杭州的张先生今年38岁，每天骑电动车通勤赶地铁，上个月雨天路滑，跟旁边的电动车避让不及摔了，颧骨骨折加肩袖拉伤，住院做手术加术后康复一共花了快三万块。他之前听朋友建议买了意外险，特意挑了带不限社保报销的意外医疗，社保报销一万二之后，剩下一万八的自费进口钢板、康复理疗费都走意外医疗报了，没给自己添多少负担。要是当初只买了只报社保内的，这大几千自费钱就得自己掏，对上有老下有小的中年人来说，也是一笔不必要的开支。

中年人选意外险，第一点优先把意外医疗额度做高，报销比例选高的。中年人是家里的经济支柱，平时出门上班、接送孩子、跑业务，发生磕碰、摔伤、交通事故的概率不低，小意外猫抓狗咬打疫苗、割伤缝针，大意外骨折住院做手术，都需要意外医疗来兜着，别只顾着拉高意外身故保额，忽略意外医疗的实用性，毕竟小意外发生的概率比身故高得多，日常用到的次数也更多。建议把意外医疗额度至少做到5万，身体条件一般、平时经常出门的，可以做到10万，报销比例尽量挑90%以上的。

第二点，如果平时经常坐公共交通或者自驾出行，可以加上交通意外额外赔付责任。中年人上要顾老人看病，下要顾孩子上学，还有房贷车贷要还，万一因为交通意外出事，额外赔的一笔钱能帮家里维持几年正常开支，不会一下子断掉经济来源。不用额外花太多钱，很多产品加这个责任只需要多交十几二十块，性价比很不错。如果你是每天通勤往返几十公里，或者经常出差跑项目，一定要加上这个责任，花小钱换大保障。

第三点，一定要挑健康告知宽松的，别给自己找不必要的麻烦。很多中年人到了这个年纪，多多少少都有高血压、糖尿病或者结节之类的小问题，大部分意外险对健康要求本来就不高，但也有部分产品会严格要求，买之前先看清楚健康告知，只要不问的就不用主动说，问到的如实回答就行，别为了买意外险特意隐瞒病史，万一最后理赔出问题，得不偿失。

第四点，缴费方式选一年一交就行，不用买长期返还型的。一年一交的意外险每年只需要两三百块，就能买到不错的额度，每年还能换更好的产品，灵活度很高。返还型的意外险每年要交好几千，交几十年，实际保障额度还不高，占用太多本来就紧张的家庭预算，对中年人来说很不划算，把钱省下来留给孩子教育、老人养老或者买其他保障，比买返还型实用得多。

图片来源：unsplash

高龄投保有哪些局限

超过六十岁之后，普通意外险的可选范围就会明显收窄，不少普通意外险的投保上限是六十岁或者六十五岁，超过这个年龄就没法买了，这是高龄投保第一个碰到的门槛。

目前市面上能给八十岁以上老人投保的意外险产品不多，大多只开放到八十岁，超过八十岁能选的就更少了，如果你家里有九十岁的长辈，能投的产品更是少之又少，想挑到合适的得花点时间找。

第二个局限就是保费，同样的保障额度，高龄老人要交的保费比年轻人高不少。举个真实例子，王奶奶今年七十九岁，想投一份意外医疗额度五万的意外险，一年交的保费快是三十岁年轻人的两倍了。这个情况也很好理解，老人行动不便，摔倒骨折这类意外发生概率更高，保险公司承担的风险更大，保费自然会往上调。

第三个局限是保障额度会缩水，高龄意外险的身故伤残额度普遍不会太高，大多不会超过二十万，部分高龄专属产品甚至只保意外医疗，身故伤残只给很低的基础额度，要是你想给老人买高额度的身故伤残保障，基本很难找到合适的产品。

第四个要注意的，部分高龄意外险会悄悄增加免责条款，比如对因为骨质疏松导致的骨折会降低赔付比例，有的甚至直接免责。还有很多高龄意外险会对高风险运动，比如登山、跳广场舞这类集体活动也有额外限制，买之前一定要看清楚免责内容，别等到赔的时候才发现不符合要求。

给你几个直接能用的建议：如果老人年龄在六十到七十五岁之间，先看看普通综合意外险有没有还能投的，这类产品一般比专门的高龄意外险性价比更高。如果老人年龄超过七十五岁，直接找老年专属意外险就行，别在普通产品里浪费时间。另外优先挑健康告知宽松的，大部分高龄意外险都不需要健康告知，少数会要求老人能自理，只要满足基本条件就能投，别挑需要一堆健康告知的，很容易通不过。还有一定要优先看重意外医疗的保障，老人最容易遇到摔倒骨折这类意外，意外医疗能报销门诊住院费用，比身故额度实用太多，尽量挑报销比例高、能覆盖自费药的产品。比如之前提到的王奶奶，八十岁出门买菜不小心滑倒，髋骨骨折住院，花了近八万，其中有两万多是医保不报的自费钢板费用，她买的这款老年意外险刚好覆盖自费项目，最后报销了三万多，一下子减轻了子女的负担，这就是选对产品的用处。最后记得，买之前核对清楚投保年龄要求，填年龄的时候别填错，不符合年龄要求买了，最后也没法赔，白浪费钱。

结语

看到这儿你肯定清楚了，意外险确实有年龄要求，从出生满二十八天到八十岁左右都能找到对应的产品，不同年龄阶段对应不同的投保方向：给小朋友买选意外医疗额度够用的就行，别多买身故责任；家里的顶梁柱优先选意外医疗报销范围宽、带实用额外保障的；年纪大的长辈找老年专属、健康告知宽松的就行，根据年龄选对应产品，就能用合适的预算配齐需要的意外保障啦。

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