家庭意外险包括哪些范围 65岁以上意外险评测

引言

你是不是也在整理家庭保障清单的时候，卡了壳？不知道家庭意外险到底能管哪些事儿，又发愁家里过了65岁的爸妈挑不到合适的意外险？今天咱们就好好把这两个问题唠清楚，帮你把保障理明白。

意外医疗赔多少

先给大伙说个真事儿，我邻居王阿姨今年68，去年下楼倒垃圾踩滑摔了一跤，手腕粉碎性骨折，去医院做了复位手术，还打了钢钉，前前后后算下来，门诊挂号拍片花了小一千，住院手术加耗材花了三万七千多，医保报销完自己还掏了快两万。好在王阿姨家孩子提前给她买了符合要求的意外险，最后意外医疗报了一万八千多，自己只花了不到一千，相当于全年几十块的保费，兜住了大半风险，家里人都觉得这钱花得太值了。

家庭意外险里的意外医疗，不是只给你赔大意外，日常大大小小的意外受伤都能报。比如跳广场舞踩脚扭了、切菜割到手缝针、出门被电动车蹭伤、洗澡滑倒磕破头，这些日常经常碰到的小意外，符合要求的都能走意外医疗报销。不管是门诊还是住院的费用，只要是因为意外导致的合理治疗花费，都在赔付范围内，不是只有住院才能报，这点对老人来说特别实用，毕竟老人腿脚不利索，小磕碰比大意外多得多。

赔付多少主要看两个参数，一个是意外医疗的保额，另一个是报销范围和免赔额。如果是给65岁以上老人买，建议选意外医疗保额不低于2万的，要是能到5万会更稳妥。刚才说的王阿姨买的那份，意外医疗保额就是3万，刚好覆盖了医保外自付的部分。如果保额只有几千，碰到需要做手术的情况，根本不够报，买了等于白买。

再说说报销范围，别只看保额高，一定要选能报销医保外费用的。很多便宜的意外险，意外医疗只报医保范围内的花费，可是现在很多骨折用的钢钉、钢板，还有一些进口的外伤用药，都不在医保范围内，这部分花费往往就是自付的大头。能报医保外费用的产品，哪怕保额稍微低一点，实际能拿到的赔付也比只报医保内的多得多。另外免赔额越低越好，尽量选0免赔的，花一块钱符合要求也能报，要是选100块免赔，也就意味着每次报销都要自己先掏100，常年累月下来也不少。

给不同经济条件的朋友说点直接建议：要是预算有限，哪怕少买一点身故保额，也要把意外医疗的额度和报销范围留够。对健康条件不好的老人来说，不用纠结身故保额够不够，意外医疗能用、能报才是核心。如果家里条件不错，可以选意外医疗额度更高，还带意外住院津贴的产品，住院每天给几十到一百多的补贴，能覆盖陪护费、伙食费这些额外开销，实用性更强。最后提醒一句，买之前一定要看清楚，是不是包含社保外用药，免赔额多少，别只盯着低价买，真出事报不了才麻烦。

图片来源：unsplash

老人核保严不严

不同产品对65岁以上老人的核保要求差很多，直接给大家分情况说结论。

就拿常见情况来说，65岁以上的老人十有八九都有点基础病，比如常见的高血压、糖尿病、骨关节问题，很多普通意外险到60岁就不卖了，能卖的要么核保卡得死，要么直接提价。有一类产品是完全免健康告知的，只要年龄符合要求，能正常走路、能自己照顾自己就能买，这类核保确实宽松，哪怕你有三高中风病史也能投，适合身体条件不太好、过不了其他产品健康告知的老人。不过这类免告知的产品，价格会比需要健康告知的贵一些，而且部分产品会约定既往症引起的意外不赔，比如你本身已经因为中风腿脚不利索，走路摔跤之后，保险公司会以本身腿脚有问题为理由拒赔，这点一定要提前看清楚。

另一类产品是需要简单健康告知的，核保会严一点，但也不是完全不给过。我邻居王阿姨今年68，有五年高血压史，平时一直按时吃药，血压控制得很稳定，买这类产品的时候，健康告知只问了有没有瘫痪、有没有确诊癌症晚期、有没有肢体功能障碍这些严重问题，高血压完全没问到，正常投保就通过了。这类产品的好处就是价格便宜，免责也少，只要你的基础病控制得好，没有严重到影响行动，完全可以试试买这类，性价比比免告知的高很多。

还有一个点大家容易踩坑：很多老人之前摔过跤，已经留下了骨关节的旧伤，这个时候买意外险，一定要看健康告知有没有问旧伤。如果健康告知明确问了半年内有没有骨折未愈合，你明明有旧伤还瞒着不告知，最后理赔肯定会被拒。65岁以上老人本来骨头脆，旧伤引起二次意外的概率高，保险公司核保的时候对这块确实会更在意，别抱着侥幸心态不如实说。

给大家直接说可操作的建议：如果你家老人身体挺好，几乎没什么大毛病，平时出门遛弯买菜都利索，直接挑有简单健康告知的产品就行，核保不难通过，还能省点保费；如果老人身体差，走不了远路，有多种控制不好的基础病，那就直接选免健康告知的产品，虽然贵点，但至少能买到保障，不会因为核保通不过没保障。买之前别偷懒，一条一条对着健康告知读，符合要求再付钱，别乱买错买，白花钱还赔不到。

保费投入值不值

先给大家说个我身边的例子，王阿姨今年68岁，儿子孝顺，一开始给她找了个一年只需要几十块的意外险，看着便宜，就直接买了。结果上个月王阿姨下楼跳广场舞，被路边乱停的电动车绊倒，胳膊骨折，去医院做了手术加康复，花了快三万。找保险公司理赔才发现，这款便宜意外险意外医疗保额只有五千，剩下两万五都得自己掏腰包，儿子这时候才后悔，说当初图便宜没仔细看，省了一百多保费，亏了两万多。

预算有限的普通家庭，给65岁以上老人买意外险，不用硬撑着买高保费产品，但是也不能只挑最便宜的买。我给大家算笔账，目前市面上多数适合65岁以上老人的意外险，一年保费大概在100元到300元之间，日均花费不到一块钱，大部分家庭都能承担。如果你的月收入在几千块，拿得出两三百块闲钱，直接选意外医疗保额两万以上、包含门诊责任的就行，这个投入对应的保障，基本能覆盖老人买菜滑倒、下楼崴脚、出行磕碰这类常见意外的医疗开支，不会因为一场小意外掏空大半个月生活费。

如果家庭经济条件不错，除了意外医疗，还可以加上意外住院津贴责任，这类产品一年保费大概在500元以内，多花的这两三百块，能覆盖老人住院期间的护理费、伙食费，相当于给子女减轻了贴身照顾之外的额外开支。举个例子，李大爷70岁，女儿给他买了带住院津贴的意外险，李大爷摔了腿住院21天，每天给120块津贴，一共报了2520块，刚好够请护工一周的费用，这钱花得就很值。

如果老人本身已经有了退休人员医保，也不能省意外险的保费。医保报销有起付线，还有自费药、自费项目的报销限制，比如骨折用的进口钢板、门诊换药的耗材，很多医保报不全，意外险的意外医疗刚好能补这块缺口。哪怕你每年只花一百多买意外险，报下来的钱也能覆盖大部分自费开支，比自己硬扛划算多了。

给大家整理了可直接操作的建议：如果你是刚工作没几年的年轻人，手头不宽裕，给爸妈买就选一年100到200元、意外医疗保额不低于1万的产品，先把基础保障配齐，总比没有保障强；如果你已经成家，经济稳定，可以选一年200到500元，包含意外住院津贴、扩展自费药报销的产品，保障更全；如果老人身体健康，能正常走路出行，没必要买捆绑了其他不必要责任的高价产品，白花冤枉钱，只选纯意外险责任就够。缴费选一年一交就行，每年都能换更适合的产品，不用绑定多年缴费给自己添压力。

结语

总结一下哈，普通家庭意外险一般涵盖意外身故伤残、意外门诊和意外住院医疗，不少还带意外住院津贴，覆盖整个家庭的成员，磕磕碰碰、摔伤扭伤这些日常意外基本都能兜住。至于给65岁以上长辈选意外险，优先挑带意外医疗、能覆盖门诊的，别选只赔身故伤残的；尽量选健康告知宽松、不限职业、能接纳常见慢病的，别为了便宜硬买健康要求严的产品。预算适中的家庭，可以给长辈选一年几百到一千左右的产品，根据家里长辈的身体情况调整，身体有小毛病就放宽要求选核保松的，预算有限就优先把意外医疗额度做足，适合长辈需求的才靠谱，像开头摔了的老张，就是买对了意外险，报销了大部分手术医疗费用，没给子女添太大负担，这就是买对意外险的用处呀。

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