工厂意外险怎么赔偿 意外险拒赔的有哪些

引言

工厂里天天干活，难免遇上点磕磕碰碰，买了意外险却不知道怎么赔钱？万一遇上拒赔又不知道为啥？今天咱们就聊聊大家关心的这两个问题，给你说清楚这里面的门道。

一. 赔偿依据看合同，医疗单据要留存

咱们工厂工友买的意外险，赔不赔、赔多少，全看手里的合同条款，别听别人口头说什么就信，白纸黑字写的才作数。前两年我认识的一位冲压车间工友老陈，工作的时候没注意，被冲压机压伤了食指，当时去医院做了清创和固定手术，前前后后花了小八千块。一开始他听同车间的工友说，这种意外险肯定全报，结果最后只报了四千多，就是因为没提前看合同。

不同工厂买的意外险，赔付规则差得挺多。有的是只报销社保范围内的医疗费用，社保外的进口药、自费器材都不报；有的可以拓展到社保外用药，报销比例也不一样。咱们拿到合同之后，一定要翻到赔付比例那一页，划好重点，知道哪些能报，哪些报不了，心里提前有数就不会出事之后落差太大。就像老陈那款，就只报社保内的费用，他为了好得快用了一款自费的镇痛材料，这部分钱就没报成。

除了看好赔付规则，最最重要的就是把所有医疗单据都存好，少一样都可能耽误理赔。什么门诊病历、处方笺、收费发票、检查报告单、出院小结，只要是医院给的东西，全部找个文件袋或者夹子收好，家里放固定位置，别随便乱扔。我见过好多工友出事之后，把缴费小票随手塞工作服口袋，洗了衣服就成了纸浆，或者出院小结丢了，还要特意跑回医院补办，折腾好几天才能走理赔流程，太耽误时间。

如果是走工厂统一投保的团意险，也别觉得反正公司管，自己就不用留底了。最好把所有单据都复印一份自己留着，万一公司这边交接出问题，你手里有底就不怕。还是说老陈那次，他一开始把所有原件都交给了工厂行政，行政不小心弄丢了发票，还好老陈提前复印了一份，又拿着复印件去医院盖了公章，才顺利走了理赔，不然连钱都拿不到。

给大家说几个可操作的小技巧：拿到单据之后，先拍一张清晰的照片存在手机云端，就算纸质单据丢了，电子照片也能当凭证用；去医院挂号、缴费的时候，主动问收费台要发票，别觉得麻烦就不要；如果是门诊，记得让医生把病历写清楚，一定要写上是“工作中意外受伤”，别只写受伤，不写原因，到时候保险公司没法认定是工伤意外，很容易卡理赔。按这个流程走，大部分合理的赔偿都能顺利拿到，不会出什么岔子。

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二. 醉酒行为属免责，违章操作不赔钱

之前我碰到过一个在家具厂做拼装工的老周，周末跟老工友喝了半斤白酒，周一早班爬梯子装框架，脚软踩空从两米多高的架子上摔下来，摔断了两根肋骨，光住院手术就花了四万多。

厂子给工人都买了工厂意外险，家属找保险公司申请理赔，结果直接被拒了。调出合同一看，免责条款明明白白写着，醉酒导致的意外不赔，老周抽的血样里酒精含量超标，刚好踩了这条红线，说什么都没法赔。

很多工人朋友觉得，我喝一点酒不影响干活，就算出了事保险公司也得赔，这个想法真的错了。几乎所有的工厂意外险，都会把醉酒、吸毒这类影响行为判断的情况列进免责范围，不管你是在上班还是休息，只要出险的时候血液酒精含量达标，直接拒赔没商量。

除了醉酒，故意违反工厂安全操作规范导致的意外，也大多会被拒赔。有个在五金厂开冲床的小吴，嫌换安全挡板太耽误时间，连着三个月都私自把挡板拆了，结果操作的时候走神，手指头被冲床压伤，申请理赔同样被拒了。合同里写了，被保险人故意违反安全操作规定导致的伤害，保险公司不承担责任，小吴明知道拆挡板违规还这么干，只能自己承担损失。

给大家两个可操作的建议，第一，上班前不管是什么局什么酒局，一口酒都别沾，别抱着侥幸心理觉得喝一点没事，真出了事，一分钱都赔不到，遭罪又花钱。第二，上班一定要按工厂的安全规范操作，别图省事违规操作，不仅容易出危险，出了事还拿不到赔偿，得不偿失。买工厂意外险的时候，一定要提前翻一翻免责条款，把哪些不赔的情况记清楚，别稀里糊涂买了，出事了才后悔没看。

三. 岗位风险不相同，保额高低按需定

你在工厂干的岗位不一样，面临的磕碰受伤风险差别很大，挑保额不能乱选，得跟着自己的实际情况来，别花冤枉钱，也别让保障留缺口。

如果你是在车间一线干重体力活，比如搬货物、操作大型加工设备，日常肢体碰撞、被工件剐蹭、不小心坠落的概率比其他岗位高很多，建议你把保额往上提。就拿之前在机械厂开下料机的老陈来说，他一开始觉得买个低保额就行，省点保费，结果操作的时候不小心被飞出来的料件蹭断了小腿神经，治疗加康复花了快十万，原来买的低保额报销完之后自己还掏了六万多，后悔当初没多花一点钱提一提保额。这种一线岗位你可以适当多花几十上百块提保额，花不了多少钱，就能把缺口补上。

如果你是在工厂办公室做行政、统计、设计这类坐班的岗位，平时很少碰大型设备，也不用搬重物，大多只是上下班路上或者下楼取文件的时候可能崴个脚、碰个伤，这类风险比较小，选中等偏低的保额就够用，不用跟风追高保额。比如办公室的小周，听别人说保额越高越好，咬咬牙花了三倍的钱买了高保额，干了五六年也就崴过一次脚，花了两千多治疗费，低保额早就够报销了，多花的钱其实都打了水漂，不如省下来添点别的保障。

如果你的年龄偏大，反应速度不如年轻人，在岗位上操作的时候更容易出意外，哪怕你干的不是重体力活，也建议你把保额适当往上调一调。年纪大了恢复速度慢，万一受伤治疗的费用和休养的时间都会比年轻人多，保额高一点，不管是报销医疗费用，还是万一需要停工休养，补偿也能多一点，不会给家里添负担。

如果你本身身体就不太好，比如本来就有腰不好、关节不好的旧毛病，万一出意外碰伤旧患，治疗的时候很可能需要同时处理旧问题，治疗费用会比普通人高一点，也建议你根据岗位风险选稍高一点的保额，避免后续报销不够用。

最后说一句，保费和保额是挂钩的，保额越高，保费越贵，你也不用硬撑着买超出自己经济能力的高保额，结合你每个月的收入来定，每个月拿出来买工厂意外险的钱别超过你三天的日收入就刚好，既不影响日常开销，也能拿到够用的保障。

四. 出险通知要及时，时效过期很麻烦

我先给你说个真实发生的事儿，我们小区的赵哥在东莞一家五金加工厂干活，去年三月份操作打磨机的时候，被飞溅的铁屑划伤了左眼，当时觉得只是小伤口，自己去村口的诊所做了简单包扎，想着休养几天就能好，也没跟工厂负责保险的行政报备，更没想着要走意外险理赔。

谁知道过了半个多月，赵哥左眼越来越看不清东西，还反复发炎流脓，赶紧去市区大医院检查，医生说铁屑残留引发了感染，得赶紧做手术取出异物，前后花了快一万块。这时候赵哥才想起工厂给买了意外险，赶紧找行政去报案申请理赔。

这时候麻烦就来了，保险公司当时和工厂约定的出险通知时效是十天以内，赵哥拖了快二十天才报，保险公司去现场核查的时候，当初加工车间的监控视频已经自动覆盖了，没办法确认赵哥是不是在工作的时候受伤的，也没办法核实受伤的具体经过，一开始直接给了拒赔通知。

后来赵哥找了当初一起上班的三个工友作证，又跑了三次诊所找医生开当初接诊的记录，前前后后折腾了快两个月，才勉强让保险公司同意重新核查，最后虽然拿到了理赔，但比原本该赔的金额少了近两千块，还搭进去不少时间精力，赵哥说早知道一开始就报案，绝对不贪那点省事。

给你说几个直接能用的操作建议，不管你伤的是轻是重，只要是在工厂上班出的意外，第一时间告诉工厂负责保险对接的人，别自己扛着不说。

如果你是小伤需要就近处理，也别忘记先留个消息说清楚，什么时候、在哪个工位、因为什么事受了伤，简单说清楚情况就行，不耽误你看病。

另外，自己手机里存好负责对接人的联系方式，别出了事找不到人，也别抱着“等治完了一起说”的想法，晚报案不仅会让核查难度变大，真的超过合同约定的时效，连申请理赔的资格都可能没有，到时候吃亏的只能是自己。

如果工厂对接人忘了帮你报案，你自己也可以直接联系保险公司说情况，别等着别人帮你推进，自己的权益自己上点心，出了险及时报，理赔才能顺顺利利。

结语

总结一下，工厂意外险出事后，只要你留好所有就医单据，第一时间报备，按合同约定就能走赔付流程，对应花的医疗费用或者伤残身故情况，都会按约定给到补偿。但要记住，醉酒作业、故意违反安全规则这类情况，保险是明确拒赔的，另外买的时候要结合自己的岗位风险选保额，干重体力活风险高就把保额选高点，办公室岗位可以按自身需求选，别盲目跟风，这样才能买到适合自己的保障，真出事也能顺利拿到赔付。

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