65周岁以上的意外险有哪些险种

引言

家里有年过65岁长辈的朋友，是不是都在犯愁：想给爸妈买份意外险，翻来翻去找不到合适的？这个年纪还能买到靠谱的意外险吗？都有哪些适合的险种可选？别着急，今天咱们就来把这事说清楚。

一. 保障范围怎么看

我先给你举个真实的例子，家住一楼的刘大叔今年68岁，平时爱下楼遛弯种花，去年冬天出门倒垃圾踩了结冰的台阶滑了一跤，送医院之后诊断是股骨骨折，住院加手术花了八万多，后来出院之后腿也留下了一点小残疾，走路要慢慢走，不能长时间站着。

刘大叔之前儿子给他买了一份适合65周岁以上的意外险，当时没仔细看保障范围，只知道能报意外住院的钱，申请理赔的时候才发现，条款里只保意外身故和意外医疗，没包含意外伤残保障，最后伤残这块一分钱都没赔到。这就是没看清保障范围踩的坑，咱们买的时候一定要盯着这几项看，不能漏。

首先一定要带意外医疗保障，这是65周岁以上老人用得最多的。咱们长辈年纪大了，骨头脆，平时摔跤、烫伤、被东西砸到，这些小磕小碰都很常见，大部分都要去医院处理，所以意外医疗一定要覆盖门诊和住院，不能只保住院。另外要注意条款里的医院限制，大部分意外险要求去二级及以上的公立医院普通部，有些小产品会把北京的部分三甲医院除外，买之前一定要翻一下免责条款里的医院列表，别等到理赔的时候才发现自己去的医院不在报销范围内。

第二，一定要加上意外伤残保障。就像刚才刘大叔的例子，摔一跤留下残疾，影响以后走路、吃饭，就算治好了出院，后续生活也不方便，意外伤残是按照鉴定的伤残等级给钱，等级越高赔得越多，这笔钱可以用来请护工、做康复，能帮家里减轻不少负担。别听有些人说“意外身故就够了”，对老人来说，伤残带来的经济压力比身故更大，这个保障一定不能缺。

第三，要看清楚免责条款里的排除项。很多针对65周岁以上老人的意外险，会把“三高人群摔倒骨折”这种情况排除吗？不对，大部分宽松的产品不会，但是有些产品会把“非意外导致的骨折”除外，比如因为骨质疏松自己骨头塌了，这种不给赔，但是意外摔的骨折还是赔的。还有要看有没有排除日常出行的交通意外，比如坐公交、地铁出意外，大部分都保，有些产品会把驾乘网约车排除，如果你家长辈经常打车出行，这点要注意。

最后给你个直接的操作建议：买的时候直接翻产品的保障责任页，先勾选出包含意外医疗+意外伤残+意外身故三项基础责任的，然后看意外医疗的报销比例，尽量选报销比例高的，不限社保目录的更好，毕竟很多进口的骨折固定材料，社保报不了，能走意外险报销能省不少钱。再核对医院要求，排除掉有不合理除外责任的，剩下的再挑就行。

二. 投保门槛高不高

咱们65周岁以上长辈买意外险，投保门槛真的没大家想的那么严，大部分常规险种都不会卡得太死，先给大家吃颗定心丸。

给大家说个真实例子，我家楼下的陈奶奶今年72，有二十多年的高血压，还有轻度糖尿病，平时天天都按时吃药，身体控制得还不错，就是出门买菜的时候，总怕自己脚滑摔了，儿子想给她买份意外险，之前担心健康问题过不了，结果一问，人家直接说不用做额外体检，也不用复杂核保。

现在市面上大部分给65周岁以上长辈做的意外险，健康告知都很宽松，大多只问几个常见问题，比如会不会已经瘫痪、会不会常年卧床不能自理，只要长辈平时能自己出门走路、买菜遛弯，哪怕有高血压、糖尿病这些常见慢性病，都能正常投保，完全不会卡你。

不过有一点要提醒大家，如果长辈已经没法自主活动，常年需要人照顾，那大部分这类意外险都买不了，这种情况你可以找专门针对失能长辈的小众意外保障，不过这类选择确实不多，买之前一定要仔细看投保须知里的要求，别买错了。

还有年龄门槛也要注意，不同险种能接受的最高投保年龄不一样，有的最高到70周岁，有的能到80周岁，还有的能接受90周岁以内的长辈投保，你给家里80多的长辈买，就别去选最高投保年龄70的，选的时候直接对着年龄筛就行，不用白忙活。

给大家说个实用小建议，买之前先把长辈的身体情况理清楚：能不能自主行走、有没有不能动的情况、日常吃什么药，直接对着投保页的健康告知一条一条对，符合就直接投，不符合就换一款，不用自己瞎猜，也不用隐瞒身体情况，只要符合告知要求就能正常保。

三. 费用预算怎么定

咱们先分情况说，如果你家长辈身体健康，平时只是在家做点轻家务、下楼散散步，不用买太贵的，每年预算控制在两三百就够用。周先生去年给爸妈挑意外险，一开始想选贵的，觉得保障越多越好，后来算了算，爸妈一年出门远游不超过两次，大部分时间就在小区周边活动，太贵的保障很多都用不上，最后选了两百出头一年的，基本的摔伤、碰伤报销都覆盖，完全满足需求。

如果长辈平时喜欢出门遛弯、跳广场舞，经常跟老伙计们短途出游，预算可以提到三百到五百。这个价位的产品，一般会额外加上公共交通意外相关的保障，出去坐个大巴、地铁，万一出事多一层保障，也不会给家里添太多经济负担。周先生一开始给爸爸选的是两百多的，后来爸爸报了社区的近郊旅行团，每个月都要出去两三次，他就换成了四百多一年的，加的保障刚好对应爸爸出行的需求，一年多花不到两百块，全家人都更踏实。

要是长辈本身有基础慢性病，身体条件差一点，大部分普通意外险买不了，只能选专门放宽投保要求的，预算也得稍微往上调调。这种产品一般因为投保门槛低，价格会比普通产品高一些，预算控制在五百到八百就差不多。陈奶奶今年72岁，有高血压糖尿病，之前找了好多产品都买不了，最后找到支持带病投保的，一年不到七百块，虽然比普通的贵点，但能买到符合要求的保障，家里人都觉得值。

如果你手头比较宽松，想给长辈更全的保障，可以加上意外住院津贴责任，整体预算再多出一两百就行。比如长辈摔了骨折需要住院，每天能领几十到一百多的津贴，不光能补贴住院的伙食费，还能给陪床的子女一点误工补偿，算下来非常实用。吴阿姨前年摔了腿住院，一共住了12天，每天领80块津贴，拿到手960块，刚好覆盖了子女请假陪床的损失，这个小保障花不了多少钱，用处却不小。

不建议大家为了所谓的全保障买超过一千块一年的产品，65周岁以上的意外险，核心就是覆盖意外身故伤残、意外医疗这两块，花大价钱加的很多冷门保障，基本都用不上，纯属浪费钱。周先生一开始也踩过坑，看一款产品保障列了几十项，就动心想买八百多的，后来仔细看，很多保障针对的是高空作业、高风险运动，长辈根本不会参与，最后还是换了便宜的基础款，省下来的钱给长辈买点营养品、体检卡，比花在没用的保障上实在多了。另外如果觉得一年交一次有压力，很多产品支持月缴，每个月交十几二十块，分摊下来压力很小，大家可以根据自己的收支情况选缴费方式。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程顺不顺

先给大家说个身边真实的例子，家住一楼的吴阿姨今年70岁，下楼倒垃圾的时候踩在青苔上滑了一跤，扭伤了脚踝还蹭掉好大一块皮，当天就去社区医院做了清创缝合，开了外用药和一周的口服药，前前后后花了快一千八百块。吴阿姨女儿三个月前刚给她买了意外险，出了事之后赶紧找了对接的顾问，三天就收到了理赔款，整个过程没折腾人。

现在大多给65周岁以上人群设计的意外险，理赔流程都做了简化，不需要跑线下网点交材料，手机拍照上传就能搞定，不会让腿脚不方便的长辈来回跑。你只需要提前存好保险公司的官方公众号或者APP，出事之后第一时间点进去，找理赔报案入口填信息就行，就算你操作不好，打客服电话也能直接报案，接线员会一步步告诉你怎么做，不会有听不懂的专业术语。

需要准备的材料其实很简单，如果你是意外门诊或者住院报销，留好医院给的病历本、所有缴费发票、检查报告和费用清单就够了。如果是不小心摔了碰了导致伤残，只需要按要求去指定的机构做鉴定，把鉴定报告上传就行。吴阿姨当时就是把医院开的发票、病历拍了照，直接上传到了保险公司的小程序，全程花了不到十分钟，压根不用整理厚厚的纸质材料。

不同险种理赔到账的速度不一样，报销型的意外险一般理赔金额不高，只要材料齐全，大多三到七个工作日就能到账。如果是给付型的意外伤残责任，因为需要核对鉴定报告，时间会稍微久一点，但也不会超过半个月。你报案之后可以随时在手机上看进度，不用天天打电话催，有问题保险公司也会主动联系你说明情况。

给大家两个实操建议：第一，出事之后先报案，不要拖过保单要求的报案期限，不然可能会影响理赔；第二，所有的材料都留好原件，拍照的时候保证文字清晰，发票不要折出乱痕，避免因为材料不清反复补材料折腾。如果你是子女帮长辈买的，不妨把报案入口、材料要求存到自己手机里，真出了事你直接代办，不让长辈操心，这才是买保险真的能用上的贴心之处。

结语

其实给65周岁以上长辈选的意外险，主要分两类，一类是只赔意外身故和伤残的综合基础款，一类是附加了意外医疗、住院津贴的实用保障款。如果长辈身体硬朗、平时只是在家遛弯，预算有限选基础款就够，每年花几十块就能覆盖基础风险；如果长辈平时要出门买菜跳广场舞，或者本身行动不太方便，建议选带意外医疗的款，像前面说的刘大叔摔倒之后，门诊、住院的费用都能按比例报销，能帮子女减轻不少负担。记住买之前先看清楚就医医院要求、健康告知宽不宽松，提前把病历、发票这些材料整理清楚，真出意外理赔也能更顺畅，挑到适合自家长辈的，一家人都能更安心。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。