意外险满一年可以退吗怎么退

引言

大家好，最近不少朋友问我，买了一年的意外险，现在不想续了，能退吗？该找谁退呀？会不会有什么坑呀？今天咱们就把这些问题说清楚，帮你把事儿整明白。

一. 犹豫期外还能退吗

当然可以退，这个是投保人的合法权益，不管买的是哪款意外险，只要过了犹豫期，你想退都是能退的，没有不能退的说法。

不过能不能退钱、退多少钱，得看你买的意外险是哪一种类型，不同类型的意外险，规则差别真的挺大的。

如果你买的是一年期的消费型意外险，就是交一年保费保一年的那种，过了犹豫期之后想退，大部分产品都支持按剩余未保障的天数折算保费退给你。举个例子，你买了保一整年的意外险，已经保了100天了，剩下的265天没保障，那就会把剩下这部分对应的保费退回来，扣掉一点点手续费就好，不会扣你太多钱。这种情况下哪怕满了一年，其实保障已经到期了，本身就不用退了，因为合同已经终止了，要是你刚交了下一年的保费又想退，也是按这个折算规则来。

如果你买的是长期意外险，就是要交好几年保费、保障期限长达几十年甚至终身的那种，过了犹豫期满一年想退，退的是保单的现金价值，不是你交的全额保费。现金价值就是你这份保单现在值多少钱，你可以翻开自己的保单合同，里面一般都会附一张现金价值表，对应你缴费满一年的那一行，就能查到能退多少钱。一般来说，长期意外险刚交满第一年的时候，现金价值都比你交的保费低不少，所以这时候退肯定会亏钱。

还有一种特殊情况，就是如果你买的意外险是捆绑在其他长期主险上面的附加意外险，那你退保的时候只能跟着主险一起退，不能单独只退附加的意外险，这点一定要记清楚。另外，不管是哪种意外险，只要你申请退保，保险公司都会受理，不会故意卡着不让你退，如果遇到保险公司故意拖延，你可以直接联系银保监会的投诉渠道反映问题。如果你的意外险已经真的满了一整个保障期限，保障已经结束了，这时候就没必要申请退保了，保费已经承担了一整年的保障责任，也不会有剩余的钱退给你。如果你是刚续了下一年的保费，又觉得这款产品不合适，那就赶紧申请退保，越早申请，能退回的钱就越多，拖得越久，能折算回来的保费就越少。对于身体健康、刚工作没几年预算不多的年轻人来说，大部分情况下一年期消费型意外险就够用，如果你不小心买错买成了长期意外险，觉得不合适，打算满一年后退保，一定要先查好现金价值，算好损失再决定，别冲动提交申请之后才发现亏了不少。

二. 退保损失有哪些项

第一笔损失就是已扣的保障成本。这一年里保险公司给你提供了整整365天的意外保障，哪怕你这一年没出事，保险公司也一直承担着风险，对应的保障成本早就从你交的保费里扣除了，退保的时候这部分钱不会退给你。打个比方说，你交了三百块买一年期意外险，保险公司每个月会扣几十块的保障成本，满一年的时候，这部分钱已经扣完了，能退的钱本来就没多少。

第二笔损失是退保手续费。不管你是在线上买的还是线下买的，只要过了犹豫期退保，保险公司都会扣除一定的手续费用。这笔费用是用来覆盖保险公司处理保单、核保退保流程的运营成本，不同公司收取的比例不一样，但都会白纸黑字写在保单条款里，退保的时候直接从可退额度里扣走，不会提前退给你。

第三笔损失是长期意外保单的现金价值差额。如果你买的不是一年期的短期意外险，而是保多年、连续交保费的长期意外险，满一年退保只能退当前对应的现金价值，这个现金价值一般比你交的总保费低很多。举个例子，你每年交一千块，交满第一年，现金价值可能只有两三百，差额大几百都直接损失掉了，而且前期现金价值增长很慢，前几年退保都会亏不少。

还有一笔隐形损失，就是你失去了意外保障，重新买可能遇到麻烦。如果你退保之后，刚好这段时间发生意外，没有任何保障，所有损失都要自己承担。另外，如果你这段时间身体或者职业发生变化，重新买意外险可能通不过核保，或者要加费，甚至买不到合适的产品，这个隐形损失很多人一开始都没注意到。

最后还有一类特殊损失，如果你的意外险是捆绑在长期重疾险或者寿险上面的附加险，退主险的时候一起退意外险，会影响主险的保障，而且很多附加意外险不能单独退，退就必须连主险一起退，主险退保的损失会比意外险大得多，不少人没看清保单，只想着退意外险，结果连主险都退了，亏了好几千甚至几万块。所以打算退意外险之前，一定要先看清楚它是主险还是附加险，算清楚所有损失再动手。

三. 一年后退保怎么操作

线上操作是目前最方便的方式，大部分保险公司都支持官方线上渠道退保，直接打开你买保险时用的官方公众号，找到个人中心，点开“我的保单”，找到你要退的那份一年期意外险，保单详情页一般都会有“退保申请”按钮，跟着系统提示填写身份信息，上传身份证照片，确认退保信息之后提交申请就可以，一般3到7个工作日退款就能到你的原支付账户。如果是在第三方平台买的意外险，就打开对应的第三方平台，找到我的保单入口，按同样的步骤操作申请就行。

如果你更习惯线下操作，或者有细节问题想面对面问清楚，可以带好自己的身份证原件、保单凭证去保险公司的线下营业网点办理，到网点之后找前台取号，跟工作人员说明你要办理这份意外险的退保，工作人员会给你退保申请单，填好个人信息、保单编号、退保原因之后交给工作人员就行，审核通过之后就会处理退款，到账时间和线上差不多。如果你手上找不到纸质保单了也没关系，带身份证去网点，工作人员可以直接查到你的投保记录，不用专门补打保单。

还有一种情况，如果你当初是找保险经纪人或者代理人买的意外险，也可以直接联系帮你投保的业务员，把你要退保的需求告诉他，他会帮你准备好需要的材料，代你提交退保申请，你只需要配合提供身份信息，确认退保内容就可以，不用自己跑网点或者找线上入口，比较适合不太会操作手机的中老年朋友。

这里要提醒你两点，第一，提交退保申请之前，一定要确认好自己的退保信息，核对清楚保单编号、投保人身份、退款到账账户，别填错信息耽误审核进度。第二，如果退保申请提交之后，超过7个工作日还没收到退款，可以拨打保险公司官方客服电话查询进度，客服会帮你跟进处理，不用一直干等。

还有一个特殊情况，如果你这份一年期意外险是自动续保扣款的，要是你不打算继续续保，不想再扣费，除了申请退保已经扣了保费的保障期，还一定要记得关掉自动续保选项，不管线上还是线下办理，都要跟工作人员确认自动续保已经关闭，避免下一年又自动扣款，带来不必要的麻烦。

图片来源：unsplash

四. 真实案例退保全记录

32岁的李先生在一线城市做互联网运营，去年年初随手刷手机的时候，看到意外险推送，想着给自己添份保障，就顺手买了一份长期意外险，选了年缴的缴费方式，一年交三千多。

买回去三个多月，李先生跟做保险规划的朋友吃饭聊天，聊起这份意外险，朋友提醒他，这份长期意外险的保障内容其实很一般，杠杆率远不如一年期意外险，如果想要调整保障，退保越早损失越小。那时候李先生纠结了快大半个月，一方面觉得刚买就退，平白亏手续费太心疼，另一方面又觉得每年交三千多，连交二三十年，总保费要快十万，不如换个划算的产品，每年只需要几百块就能拿到一样的保额，剩下的钱还能留着当生活费。

刚好熬到满一年交完第二期保费，李先生下定决心要退，他之前一直默认，买满一年了，已经交了一整年的钱，怎么也能退一半保费回来，最差也能退个几百上千。

结果他点开保单看现金价值表，直接傻了眼，第一年对应的现金价值只有三百多块，连年交保费的十分之一都不到。他赶紧找保险公司客服询问，客服调出条款给他看，确实是按照现金价值退保，一开始交的保费大部分都用来扣保障成本和初始费用了，满一年的时候现金价值就是这么多。

李先生纠结半天，最后还是咬咬牙办理了退保，只拿到了三百多块的退款。他后来跟我们说，一开始觉得亏了快三千块，心疼得好几天吃不下饭，但是退完换了合适的意外险之后，每年只需要花四百多，就能拿到比原来更高的保额，算下来未来二三十年能省出快八万，这么算下来，早退保其实比一直硬交下去更划算。

从李先生的案例你就能看出来，意外险满一年能不能退、能退多少，完全看保单的现金价值，你别像李先生一样，抱着“交了一整年保费总能退不少”的想法，提前看好保单的现金价值表，算清楚损失再做决定，别等到申请退款了才发现和自己预想的差太多，白白闹心。

五. 新人买险如何避坑

刚毕业工作没几年，手里积蓄不多的年轻朋友，先选一年期意外险就够。一年期意外险保费便宜，每年两三百块就能拿到几十万保额，不用被长期意外险捆绑长期缴费占用过多生活费，符合年轻人现阶段手头不宽松、保障需求直接的情况。这个阶段只需要覆盖日常意外受伤、出行意外的基础保障就好，没必要花大价钱买长期返还型意外险，把钱留着应对日常开销和其他基础保障更合适。

上有老下有小的中年朋友，如果已经配齐了重疾险和医疗险，可以根据自己每年的出行情况调整意外险配置。如果平时经常出差、跑线下，一年期意外险可以灵活调整保额，哪段时间出行多就把意外身故伤残的保额提上去，比固定保额的长期产品更灵活。如果本身健康状况一般，不用纠结意外险的健康告知，绝大多数意外险对健康要求很低，只要能正常工作生活都能买，不用因为身体小毛病纠结不敢投。

退休之后的老年朋友，优先选侧重意外医疗保障的一年期意外险。老年朋友腿脚不方便，容易磕碰滑倒，意外医疗的实用性比高额身故伤残保额更高。选的时候重点看能不能报销社保外的自费药，比如骨折用的进口钢板、门诊的自费项目，能报社保外费用的产品，实际用起来能帮子女省不少钱。老年意外险一般年龄放宽到七八十岁都能买，不用因为年龄超了被拒保，选一年期的每年续保就行，不用一次性掏大笔保费。

不管什么年龄什么经济条件，都别碰“返还型意外险”的坑。不少人听销售说“不出事就能把钱全退回来，相当于白拿保障”就动心，算下来每年交的保费是一年期意外险的好几倍，保额还不如一年期的高，要交二三十年保费才能到期返还，占用了大量现金流，对普通人来说非常不划算。与其花大价钱买返还型，不如用省下来的钱加高保额，或者配齐其他保障，性价比高很多。

买之前一定要看清楚免责条款，比如部分意外险对高空作业、自驾车运营这类情况是不赔的，如果你的工作需要经常登高，或者平时开网约车，就得选对应能保这类职业的产品，别买完之后出事了才发现不在保障范围里。另外不要重复买多份意外险，意外身故伤残可以多份累计赔，但意外医疗是报销型的，花多少报多少，买多了也不会多报，白白多交保费。

结语

总结一下哈，一年期意外险满一年能不能退，得看你买的产品类型：交一年保一年的消费型意外险，满一年保障自动结束，不用退也没保费可退；要是你买的是长期意外险，交满一年想退是可以退的，退的是保单当前的现金价值，不会全额退给你。不管哪种情况，想退保直接打保险公司官方电话，或者去线下网点，也可以在官方公众号、APP里找退保入口提交申请就行。给刚买保险的新朋友提个醒：刚入职场预算不多的年轻人，选一年期消费型意外险就够，价格便宜，一年一买不用纠结退保的事儿；上有老下有下，已经配齐基础保障，手头有结余的中年朋友，可以按需选长期意外险，买之前一定要看清楚退保相关的条款，想清楚再下手，别随便下单之后又后悔退保亏钱。要是身体有点小毛病，买不了其他健康险，也还是优先选一年期意外险，意外险对健康要求很低，投保门槛不高，每年续保调整也灵活。总之买保险匹配自己的需求和预算，就很少会碰到需要中途退保的麻烦啦。

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