意外险拒赔后如何让它赔 意外险退费能退多少

引言

你有没有遇到过意外险申请理赔却被拒，或者买了意外险想退保，却不知道能拿回多少钱的情况？别着急，今天我们就把这两个大家常问的问题讲清楚，帮你解决心头的疑惑。

一. 拒赔常见原因盘点

第一类最常见的，就是职业类别不符合要求。给大家举个实际的例子，32岁的老张在工地做架子工，日常需要高空作业，朋友给他推了一款意外险，他没仔细看职业要求，直接就买了，一年保费也不贵。结果干活的时候不小心踩空摔下来，肋骨骨折加骨裂，出院后找保险公司申请理赔，直接被拒了。原来这款意外险只承保1-4类职业，架子工属于5类高危职业，不在承保范围里，合同条款里写得明明白白，老张当初没细看，以为只要是意外都能赔，最后一分钱都没拿到，白白交了保费。这种情况真的很常见，不少人买意外险的时候根本不看职业要求，只盯着保额看，最后出事只能吃哑巴亏。建议你买之前一定要对照产品的职业分类表，核对清楚自己的工作是不是在承保范围内，换了工作也要及时找保险公司确认，要不要做职业变更，别等出事才后悔。

第二类，出险原因不在保障范围内。举个例子，28岁的小李自驾去郊区露营，路上和别的车剐蹭，自己下巴磕破缝了针，本来觉得属于交通意外，肯定能赔，结果申请理赔被拒了。原来小李买的这款意外险，只保障意外身故和伤残，意外医疗责任是额外附加的，小李当时图便宜没加，这不，门诊住院的费用只能自己掏。还有不少人，买的是只保身故全残的意外险，摔扭了腰、烫破了皮这种小意外根本不赔，不少人都踩过这个坑。另外还有很多情况，比如个体猝死，大多意外险是不赔的，只有少数产品包含了猝死责任，如果你没买对，当然拿不到赔偿。买的时候一定要看清楚保障责任，你需要报门诊住院的费用，就得选带意外医疗的，别只图保额高买纯身故伤残的，不符合需求真的没用。

第三类，没有如实做健康告知。别以为意外险只有重疾险医疗险需要健康告知，不少意外险都有健康要求，尤其是给老人买的，要求会更明确。举个例子，65岁的赵阿姨之前查出来有冠心病，一直吃药控制，儿子给她买意外险的时候，看到健康告知里问了有没有心脑血管疾病，想着老人平时生活都能自理，应该没事，就直接填了“无”。结果后来赵阿姨下楼买菜摔了一跤，股骨骨折住院，申请理赔的时候，保险公司查到赵阿姨之前的冠心病病史，直接以未如实告知拒赔了。很多人都觉得意外险不问健康，其实不对，很多产品都会问到有没有既往重症，有没有影响活动的慢性病，如果你故意隐瞒，真的会被拒赔。健康告知问到的内容，一定要如实说，问到什么答什么，没问到的不用主动说，别抱着侥幸心理隐瞒。

第四类，属于条款里明确的免责范围。每款意外险都有免责条款，里面列出来的情况，保险公司肯定不赔。比如很多意外险都免责醉驾、无证驾驶，如果你开车没带驾照，或者喝酒开车出了意外，直接拒赔没商量。还有不少人参与高风险运动，比如攀岩、潜水、冲浪，很多普通意外险都把这些列进免责里了，你去玩的时候出了意外，肯定拿不到赔偿。举个例子，26岁的小周周末跟团去室内攀岩，没踩稳摔下来胳膊骨折，找保险公司理赔，就因为条款里明确把攀岩列入免责，最后被拒了。还有一些情况，比如整容手术引发的意外，因为个人疾病导致的意外摔倒，很多也在免责里，买的时候一定要翻到免责条款部分，一条一条看，把不能赔的情况搞清楚，别等出事才发现自己踩了免责的坑。

第五类，申请理赔的时候材料不全，或者错过了理赔时效。不少人出了意外，治完伤把单子随手一放，过了两三年才想起找保险公司理赔，这时候很多材料都丢了，而且也超过了理赔申请的时效，保险公司也会拒赔。还有的人，发生意外之后没留好证据，比如走路被广告牌砸伤，当时没拍现场照片，也没找相关方开证明，理赔的时候拿不出材料证明意外发生的过程，保险公司没法核定理赔责任，也会拒赔。举个例子，41岁的刘先生下班路上被非机动车刮倒，膝盖擦伤加韧带拉伤，当时没报警，也没拍现场照片，对方私了给了几百块就走了，后来刘先生想起自己买了意外险，申请理赔的时候拿不出意外事故证明，保险公司没法确认事故经过，最后只能拒赔。所以出了意外之后，第一时间要留好相关证据，诊断证明、费用单据、事故说明都要收好，尽快申请理赔，别拖，材料齐了理赔才能顺利，别因为自己的疏忽拿不到赔偿。

二. 申诉流程具体步骤

第一步，先把拒赔通知书拿好，一字一句读清楚，保险公司会在上面写清楚到底是因为什么拒赔，是不符合保障范围，还是你没如实告知，或者是材料缺了哪部分。别拿到拒赔结果就乱发脾气，先搞清楚问题出在哪，才能针对性处理。比如之前陈女士遇到的情况，她下班骑电动车被汽车剐蹭摔倒，胳膊骨折住院，申请意外险理赔的时候，保险公司说没办法确定她是意外摔倒，直接下了拒赔通知书。她第一时间就把拒赔理由记下来了，知道问题出在“意外性质无法核实”这，就开始准备对应的材料了。

第二步，整理补充所有能证明你符合理赔条件的材料，不要只拿原来交过的那些，针对拒赔理由补新材料。如果是说职业不对，就补单位开的职业证明，还有日常工作的考勤、现场照片；如果是说意外性质不明确，就补事故现场的照片、第三方的证明，比如交警记录、路人证言、监控截图；如果是说材料不全，就按照要求把缺的病历、缴费票据补上。刚才说的陈女士，她就是回去翻了自己行车记录仪的内存卡，找到了事故发生全程的录像，清楚拍到了是对方汽车变道蹭到她，她才失控摔倒，整个意外过程拍得明明白白，她把这段录像导出来刻成光盘，还截了关键过程的图片打印出来，顺便找当时处理事故的交警补开了意外事故责任认定书，把所有材料整理得整整齐齐。

第三步，先找保险公司的线下客服或者官方投诉渠道申请复核，别一开始就找外面的机构，大多数纠纷都可以在这个阶段解决。你可以直接去你投保的线下网点，找负责理赔的工作人员当面沟通，也可以打保险公司官方的客服电话，提出复核申请，把你补充的新材料交上去。一般保险公司都会重新核一遍你的案件，毕竟如果是材料不全或者之前核赔漏了细节，重新核查后都会改结果。陈女士就是拿着新材料找了保险公司理赔部申请复核，理赔人员重新看完她提交的录像和事故认定书，确认她确实是遭遇了外来的、非本意的交通意外，完全符合意外险的理赔条件，就重新启动了理赔流程。

第四步，如果跟保险公司协商之后，还是达不到你满意的结果，你可以找第三方机构来调解。当地的保险行业协会或者调解组织都可以受理这类纠纷，你只需要提交之前的拒赔通知书、所有相关材料，说明你的诉求就可以，调解不收取费用，处理速度也比较快，很多问题在调解阶段就能说清楚，达成双方都认可的方案。要是调解之后还是没能解决问题，你也可以通过诉讼的方式维护自己的合法权益，不过诉讼需要花一点时间和精力，如果你的理赔金额比较大，确实是保险公司有理亏的地方，走法律途径也能得到公正的结果。

最后提醒你一句，整个申诉过程里，所有的材料都自己留好复印件，不管是交出去的什么文件，都要留底备份，和工作人员沟通的记录也可以整理好保存，别把原始材料都交出去自己手里啥都没有，万一后续需要用，再找就麻烦了。陈女士就是所有材料都提前复印留底，交出去的都是盖好章的复印件，原件自己一直保管着，整个流程走下来都顺顺利利，最后也顺利拿到了理赔款，自己的权益得到了保障。

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三. 犹豫期退费细则

我先给你说个身边的真实例子吧。张阿姨上个月在家附近的网点听了宣讲，稀里糊涂就掏钱买了一份长期返还型意外险，回家跟儿子说过之后才发现，这款产品的保障内容跟当时宣讲说的不一样，想要退钱的时候又怕扣手续费，急得饭都吃不下。其实她这种情况刚好赶上犹豫期，完全可以全额退费，一点损失都不会有。

按照行业常规约定，多数意外险的犹豫期是从你签完保单回执那天开始算的，一共十五天。拿到纸质或者电子保单之后，你得好好翻一遍，把保障范围、免责条款、缴费要求这些核心内容再核对一遍，要是跟你当初想买的不一样，直接找保险公司或者销售渠道申请退费就行，不用讲多余的理由，也不会被扣额外的费用，只会收十块钱以内的保单工本费，有些公司连工本费都不收，全额退给你。

有朋友会问，我是线上买的短期一年意外险，有没有犹豫期？这个得看具体产品，大部分一年期的意外险不设犹豫期，但是也有不少产品支持投保后几天内无理由退费。我身边就有朋友，看错了投保日期，提前一个月买了新的意外险，原来的保障还没到期，他联系投保平台之后，对方直接全额退了新买这份的保费，没扣一分钱。所以遇到这种买错的情况，别自己憋着，直接找客服申请就行。

那过了犹豫期想退费，能退多少呢？如果你买的是一年期短期意外险，过了犹豫期但是还没到保障生效日，一般可以退全额，要是已经生效了，就会按剩下的保障天数折算保费退给你，扣掉已经过了的天数的费用就行。如果你买的是长期返还型意外险，过了犹豫期再退费，退的是保单的现金价值，前期现金价值比较低，可能只能退到已交保费的三成到五成，要是已经交了很多年，现金价值会慢慢涨上来，接近已交保费，具体多少你可以看合同里附的现金价值表。

最后给你提两个可操作的小建议，第一，拿到保单第一时间标记犹豫期截止日，设个手机提醒，别过期了才想起要退，平白蒙受损失；第二，申请退费尽量走官方渠道，线上就在官方APP或者投保平台提交申请，线下直接找保险公司网点，保存好申请记录和沟通截图，退费一般会在3到7个工作日打到你的缴费账户，超过十天没到账就主动去问进度，别等。

四. 三类人群选购指南

先给大伙说儿童群体怎么选。儿童天性好动，跑跳打闹、骑车玩滑板都容易磕伤碰伤，还有不少孩子喜欢去游乐园玩刺激项目，意外划伤、骨折的情况不少见，所以选意外险优先挑覆盖意外门诊、意外住院报销的。预算有限的普通家庭，选一年期的短期意外险就行，每年保费只要几十块，就能拿到几万的意外医疗额度，性价比很高，不用去选那种带返还、价格几百块的长期意外险，对普通家庭来说没必要花这个额外成本。要是家里孩子天生好动，经常参加户外露营、攀岩这类课外活动，可以选意外医疗免赔额更低、报销范围覆盖自费药的产品，万一真的受伤用了进口耗材，也能多报一些，减轻家里的负担。举个例子，去年邻居家7岁男孩去公园玩滑板，摔断了胳膊打了钢板，他家买的意外险意外医疗覆盖自费钢板，最后报了八成多，自己只花了一千多，要是选了不覆盖自费药的，自己就得掏小五千，差的还是挺多的。

再说说成年人群怎么选。成年人是家里的经济支柱，不管是上下班通勤，还是日常出差，发生意外的概率不低，而且一旦出事落下伤残，直接影响赚钱能力，所以成年人买意外险，重点把保额做足，优先关注伤残赔付的额度。要是你是坐办公室的文职，平常不出差不碰高危工作，选基础保额的一年期意外险就够，每年一百多块就能拿到不错的身故伤残保额，意外医疗也能覆盖日常磕碰，压力不大。要是你经常开车跑业务、经常出差坐公共交通，可以附加一份交通意外额外赔付的责任，价格涨不了多少，万一遇到交通意外能多赔一笔，给家里留更多保障。要是你本身从事的是快递外卖、装修木工这类中等风险职业，一定要看清楚产品的职业承保范围，别买了只保低风险职业的产品，真出事会被拒赔，专门覆盖这类职业的意外险，每年保费也就两三百，对收入普通的劳动者来说也能承担。之前我认识一个做装修的师傅，一开始图便宜买了只保办公室职业的意外险，干活的时候摔下来，最后被拒赔了，后来换成符合职业要求的产品，第二次帮工友处理意外理赔就很顺利。

接下来聊聊老年人群怎么选。老年人年纪大了骨头脆，不小心摔一跤就是骨折，很多老人还有基础病，恢复起来慢，花费也不低，所以老年人买意外险，优先看意外医疗的额度和报销条件，不用盲目追求高身故伤残保额。年纪在60岁以下，身体还硬朗、经常出门买菜遛弯的老人，选意外医疗额度在两万以上、免赔额100块以内的就行，每年保费一百块左右，日常摔碰骨折都能覆盖。要是年纪超过70岁，很多产品不让买了，也有专门覆盖高龄老人的意外险，不用健康告知，只要能正常走路就能买，虽然保费贵一点，两三百块一年，但对高龄老人来说是靠谱的选择。要是家庭条件不错，还可以选带意外住院津贴的产品，住一天院给几十块补贴，刚好能抵消请护工的部分开销，减轻子女的负担。我亲戚家82岁的奶奶，去年在家洗澡滑了一跤摔成股骨骨折，花了快四万，她买的高龄意外险报了两万八，自己子女只出了一万多，要是没买这份意外险，子女的压力真的大很多。

不同健康条件的朋友也有对应选择。要是你身体健康，没什么毛病，随便选符合职业和年龄要求的产品就行，不用纠结健康告知。要是你身体有一些小毛病，比如有高血压、糖尿病，只要能正常生活自理，大部分意外险都不用健康告知，直接买就可以，不会因为病史拒保。

不同经济基础的朋友也调整好预算就行。月薪几千块的普通家庭，每个人的意外险预算控制在年交100到300块之间就够，完全能覆盖日常需求，不用追求贵的产品。年收入比较高的家庭，可以适当提高意外伤残的保额，匹配自己的年收入，比如你年收入20万，可以买到50万以上的伤残保额，万一失去劳动能力，也能有一笔钱支撑家庭生活好几年，不会一下子陷入经济困境。

五. 投保注意事项提醒

填写投保告知一定要如实填，别抱着侥幸心理蒙混过关。我身边就有这么个例子，张大哥之前骑电动车摔过一次，留下了轻微的旧伤，投保意外险的时候，他怕核保不通过，就没提这件事。后来他出门骑车又不小心摔了，刚好撞到之前旧伤的位置，保险公司核查的时候查到了他之前的就诊记录，直接下发了拒赔通知，说他没有如实告知，吃了好大一个亏。所以不管是什么样的身体状况，只要问到了就老老实实说，没问到的不用主动说，不用帮保险公司操心，但是问到的一定得说真话，别给自己埋雷。

一定要核对清楚自己的职业分类，不同职业的风险等级不一样，对应的承保要求也不一样，不是随便填一个职业就行。之前我们说过王先生高空作业买普通意外险被拒赔的例子，还有更贴近生活的情况，比如小李本来是外卖骑手，投保的时候图省事，直接填了“普通文员”，觉得不就是摔一摔都能赔，结果送餐路上摔骨折申请理赔，保险公司查出他的实际职业不在承保范围内，直接拒赔，钱白花了还没拿到赔偿。所以投保前一定要翻一翻合同里的职业分类表，对着自己实际做的工作核对，换了工作之后如果职业风险变了，也要及时告诉保险公司，该补钱补钱，该调整调整，别等出事才后悔。

一定要明确指定受益人，别空着选法定。很多人投保的时候嫌麻烦，受益人那一栏直接选默认的法定，看起来省事，真出事了容易闹纠纷。我之前听朋友说过一个例子，赵先生打拼多年买了好几份意外险，受益人没填，走法定继承，他去世之后，爱人和父母因为赔偿金分配的问题闹上了法庭，好好的一家人变成了仇人，本来是留给家人的保障，最后反而变成了矛盾的导火索。所以投保的时候，直接把想要给谁的信息写清楚，明确受益份额，省了后面好多麻烦。

别只听销售人员的口头承诺，所有保障内容都要看合同文本。不少人投保的时候，听销售说“什么都能赔”“大小意外都保”，就直接签字付钱了，拿到合同也不拆开看，等到申请理赔的时候才发现，很多情况销售说能赔，合同里其实是责任免除。比如说，有的销售说“酒驾出事也能通融赔付”，其实合同里明确写了酒驾属于免责，根本不可能赔。所以拿到合同之后，一定要抽时间翻一翻，重点看保障责任和责任免除这两块，哪些能赔，哪些不能赔，都写得清清楚楚，销售说的话不算数，只有合同写的才算数。

投保之后一定要把保单信息告诉家里人，别自己藏着。很多人买完保险，把保单往抽屉一塞就忘了，自己出事之后，家里人根本不知道有这份意外险，也就不会去申请理赔，相当于白白买了这么多年。我之前听过一个例子，刘叔叔自己买了意外险，没告诉儿子，后来他出门遛弯摔了去世，儿子收拾东西的时候过了好多年才翻到保单，早就过了理赔申请的时效，最后没能拿到赔偿金。所以买完意外险之后，要么把电子保单存在家人共用的云盘里，要么把纸质保单放在家人知道的地方，跟家里人提一句自己买了这份保障，别让能拿到的赔偿白白打了水漂。

结语

现在你搞清楚啦，遇到意外险拒赔别慌，先找清楚拒赔的原因，补好对应材料走复核申诉流程，合理的诉求大多能得到支持；至于退费，只要记准，犹豫期内申请能退回全部已交保费，过了犹豫期就按合同里的现金价值退费就好。买意外险的时候记得选符合自己职业、对应需求的方案，如实做好健康和职业告知，就能避开大部分理赔和退费纠纷，给自己选到合适的保障。

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