公司保险意外险是什么 出了事后买意外险有用吗

引言

你是不是在入职的时候，只留意过公司给交五险一金，却没仔细问过，公司给买的意外险到底保啥？要是真出了意外，能不能覆盖你的损失？要是已经出事了才想着买意外险补一补，这样做管用吗？今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你搞明白自己的保障到底够不够。

一. 公司给的意外险够不够用？

先直接说我的观点：公司买的意外险是给你添保障，但大多不够覆盖你的全部需求。

大多公司给职工买的意外险都属于团体意外险，一般是统一投保，保额也都是统一设定的。如果是普通办公室职员，公司给的保额可能刚好覆盖一些小额的意外医疗，要是你从事的是外勤、物流、维修这类风险相对高一些的职业，你会发现公司给的保额普遍偏低，真遇上需要大额支出的意外，根本不够用。

我接触过一个做市政户外维修的师傅，公司给买的团体意外险意外医疗额度只有两万，身故伤残保额也才二十万。之前他骑电动车去工地的路上被剐蹭，骨折加手术一共花了快五万，公司的意外险报完两万，剩下三万多都得自己掏，家里本来就是他一个人赚钱养一家三口，一下子压力就上来了。

还有一点，公司给的意外险，你离职之后保障就断了。比如你刚从公司办完离职手续，还没找到新工作，这半个月走路摔了、骑车碰了，公司那份意外险已经不生效了，新公司还没给你买，这段空档期你就完全没有这份团体意外险的保障。而且很多公司为了控制成本，只会给你保工作时间、工作范围内的意外，你下班之后出去玩、周末在家做家务受伤，很多团体意外险是不赔的。

给大家直接说可操作的建议：如果你刚毕业，收入不高，可以先靠着公司的意外险兜底，额外花一两百块钱买一份一年期的个人意外险补够额度就行，不用有太大经济压力。如果你已经成家，是家里的主要收入来源，不管公司给你买了多少，一定要自己再补一份，把意外医疗额度提到五万以上，身故伤残额度也根据你的家庭负债、开支往上加。如果你从事风险偏高的职业，先看看公司给的团体意外险有没有覆盖你的职业类别，再对照自己日常出门、下班的需求，补一份符合你职业类别的个人意外险就可以。

二. 出险后再买有用吗？

我直接说结论：肯定没用，别抱有这种侥幸心理。所有意外险都有等待期，就算是最短的次日零时生效的产品，在生效前已经发生的意外，也不在保障范围内，一分钱都赔不到。

我给你举个大家常遇到的情况：你早上骑车出门不小心摔倒崴了脚，当时觉得只是疼没大事，中午回家翻手机发现自己没买过意外险，赶紧下单买了一份，想着之后去医院看病能报销。这种情况你去申请理赔，保险公司一查就诊时间，发现意外发生在投保之前，直接就会拒赔，你白花了保费不说，还白跑理赔流程，浪费好多时间。

还有一种情况更坑，有人出了比较严重的意外，知道要花不少钱，动了歪心思，故意隐瞒已经出事的情况投保，想骗理赔。这不仅拿不到赔偿，还涉嫌骗保，留下记录之后，以后再买任何保险都会受影响，严重的还会承担相应责任，完全得不偿失。

可能有人会说，我不说出事了不行吗？现在就医记录都是联网的，不管是门诊还是住院，只要刷了医保卡，保险公司调阅记录就能查到，根本瞒不住。而且意外险投保的时候都有健康告知和告知问询，你已经出事了还隐瞒，本身就违反了如实告知的义务，保险公司依法可以拒赔，哪怕你告到哪里，也不会得到支持。

给大家一个实打实的建议：不管你现在有没有出事，只要还没买意外险，就尽早安排上。意外险本身价格不贵，普通人买几十万保额，一年也就百来块钱，放在工资里就是一顿饭钱，不会造成什么经济负担。不要等到出事了才想起补买，那时候真的晚了，一定要提前配置好，真出事了才能拿到该有的赔付。

三. 不同人如何选保障？

刚毕业参加工作的年轻人，大多在写字楼做办公室行政、文案类工作，职业风险不高，手头预算也有限。建议你先看公司给配置的团体意外险额度，如果公司给的保额在十万左右，自己补一份二十万额度的个人意外险就够，一年保费只需要几十块，不会给生活费添负担。把基础意外医疗额度做足，日常磕碰烫伤、走路崴脚去医院门诊，挂号拿药的费用都能报，刚好匹配年轻人经常不小心磕磕碰碰的日常需求。

工作五到十年的中年职场人，大多上有老下有小，是家庭的主要经济来源，不少人还会经常出差跑业务，甚至需要跑户外工地、做物流运输这类风险偏高的工作。预算充足的话，建议把个人意外险保额提到五十万以上，职业类别对应好，不要为了省钱买不符合自己职业的产品，不然出事会拒赔。如果公司已经给配了五十万额度的团体险，自己再加五十万额度，总共一百万的保额就能覆盖家庭几年的支出，万一出事，也能给家人留够兜底的生活费，不会一下子拖垮整个家庭。

已经退休的中老年朋友，平时出门买菜遛弯，容易滑倒摔跤，意外骨折的风险比较高。不用追求太高的身故伤残保额，重点把意外医疗的报销额度拉高，优先选不限社保目录报销的产品，因为骨折用的进口钢板、支架很多不在社保范围内，能报销的话能省不少钱。预算有限的话，选每年两三百块的产品就够用，不用买长期缴费的，一年一买就行，年龄符合投保要求就能买，很灵活。

本身身体有小毛病，或者年龄超过投保限制的朋友，可以看看有没有专门针对高龄人群或者宽松健康告知的意外险产品，这类产品大多不用做复杂的健康告知，只要能正常生活就能买，不用因为健康问题被卡住，只是保费会比普通产品略高一点，但能买到保障就比没有强。

经常需要骑电动车上下班或者跑同城配送的朋友，一定要注意看免责条款，不少产品会把不符合国标 的电动车意外列入免责，选不对就赔不了。建议你专门找明确标注合规非机动车意外可以赔付的产品，额外加一点保费，就能把日常通勤的风险覆盖住，毕竟每天在路上跑，多一份保障总归更安心。

图片来源：unsplash

四. 看案例学习避坑术

小王是咱们身边常见的外卖配送员，今年26岁，每个月收入不稳定，忙的时候能有七八千，闲的时候也就三千多。之前公司给配了团体意外险，小王觉得自己已经有保障了，就没再多看保单条款，也没想着给自己加买一份个人意外险。

上个月小王配送路上，为了躲突然拐出来的电动车急刹车，整个人连人带车翻出去，右脚脚踝粉碎性骨折，当场被送进了离家近的一家私立专科医院。这家医院治疗挺快，床位也不挤，小王想着能早点恢复好接着干活，就直接在这儿住下了，前前后后花了快四万。

等出院之后，小王拿着住院单据找保险公司申请理赔，结果人家直接说不能赔，小王懵了，这才想起翻出公司给的意外险条款仔细看。原来条款里明确写了，只认可二级及二级以上公立医院的治疗费用，小王去的这家私立医院不在保障范围内，所以一分钱都报不了。

最后还是小王托朋友找了保险公司的工作人员核对，才知道如果当时他转去合同约定的公立医院，这笔治疗费用就能按比例报销，可他当时急着治病，根本没想起看这一条，只能自己承担全部费用，相当于小半个月的收入打了水漂。

从这个案例里，咱们就能直接学到两个实用避坑点：第一，不管是公司给的团体意外险，还是自己买的个人意外险，拿到保单之后，第一件事一定要翻免责和定点医院条款，把不能赔的情况、哪些医院能赔提前记清楚，真出事第一时间往符合要求的医院去，别像小王一样吃了信息差的亏。第二，如果你是从事外卖、快递这种高风险职业，公司给的团体意外险一般保额不高，而且很多只保工作时间的意外，建议你根据自己的收入，额外补一份符合自己职业分类的个人意外险，花不了几十块钱，就能把非工作时段的保障缺口补上，真出事也能多一层兜底。

五. 投保细读这几条款

首先要看清条款里约定的认可医院范围。不少朋友买保险的时候没留意这一条，出事之后随便找了一家附近的私立诊所或者没在条款列表里的医院治疗，最后申请理赔的时候被拒，平白吃了亏。一般来说，多数意外险认可的是国内二级及以上公立医院普通部，如果你去了特需部、国际部或者私立医院，超出约定范围的部分，大多是不能报销的，这点一定要提前记清楚。

其次要盯紧报销比例和免赔额的约定。不是说买了意外险，所有治疗花费都能全额报。有的意外险针对社保范围内的医疗费用，去掉免赔额之后报80%，有的能报90%，还有的如果是经过社保报销之后再申请意外险理赔，比例会比没经社保报销高不少。举个例子，如果你有社保，先走社保报销，剩下的部分走意外险，能多报不少钱，如果你没走社保直接找意外险，报销比例可能直接降十几个点。免赔额就是保险公司不赔、需要你自己掏的钱，有的意外险免赔额是100块，有的是0免赔，买的时候可以结合自己的需求选，想要报销门槛低一点就选0免赔的，相应价格可能会稍高一些，想要便宜点就选有低免赔额的，差别不大。

然后要确认伤残鉴定的标准和给付规则。意外险的伤残保障，是按照伤残等级来按比例赔钱的，但是不同意外险用的鉴定标准可能不一样，一定要看清楚条款用的是不是统一的人身伤残评定标准，别踩了只给全残赔、不给按等级赔的坑。比如你摔断了腿，鉴定出来是10级伤残，按照约定的伤残保额，会赔10%的保额，如果条款只保全残，那这种情况一分钱都拿不到，这点差别特别大，别不当回事。

还要格外看清楚免责条款里列的不能赔的情况。比如很多意外险都不保酒驾、无证驾驶引发的意外，也不保参与高风险运动比如无资质的攀岩、潜水之类引发的意外，如果你平时经常玩这些项目，一定要找专门把这类项目列进保障范围的产品，别等出事了才发现自己买的意外险根本不赔。还有像一些职业变更的情况，有的意外险要求你换了高风险职业之后要及时告知，不然出险可能不赔，比如你原本是办公室职员，后来换去做装修工人，属于更高风险的职业，没告知的话，后续出事理赔可能会出问题。

最后要确认意外的定义。条款里对意外的约定是外来的、突发的、非本意的、非疾病的，别觉得只要是出事都算意外，比如因为自身疾病摔倒受伤，这种有的会在条款里做特殊约定，有的理赔会有争议。还有像猝死，很多意外险是不保猝死的，如果你想要保猝死，一定要找条款里明确把猝死列入保障范围的产品，别默认所有意外险都保猝死，这点很多人都踩过坑。

结语

现在给你总结清楚标题里的两个问题：公司给买的意外险，是公司给在职员工统一投保的团体意外险，主要保障员工上班和通勤期间的意外风险，一般保额不算很高，大多只覆盖基础医疗报销。出了事之后再买意外险当然没用，意外险买了之后都会设置等待期，而且投保前已经发生的意外，条款里明确把它放在免责范围，不可能获得理赔的，这是所有意外险都遵循的规则。建议大家不管公司有没有给你配置团体意外险，都可以根据自己的职业和收入补充一份个人意外险：刚工作的年轻人预算有限，就选基础版，价格不高，每年缴费压力小，能覆盖日常意外医疗和身故伤残；工作多年、需要养家的中年人，可以适当提高保额，覆盖家庭负债；高危职业从业者，选专门对应职业类别的产品就行，不用纠结普通产品不符合投保条件。记住投保的时候一定要核对职业类别，看清免责条款，如实做好健康告知，这样才能在需要的时候顺利拿到赔付。

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