65岁老人可买意外险吗请问

引言

是不是家里爸妈到了65岁，想给添份保障却犯了难？想问能不能给这个年纪的老人买意外险，又怕找不到靠谱说法，踩了坑浪费钱？别纠结，今天咱们就把这个问题掰扯明白，给你靠谱的参考方向。

一. 年龄限制怎么看

目前国内在售的意外险，不少产品都开放给65岁的老人投保，不用过分担心年龄卡门槛。

我给大家说两个真实的例子，家住北京朝阳区的张叔今年70岁，之前儿子想给他补一份意外险，一开始怕年龄超了买不了，去问了之后发现，不少产品最高投保年龄覆盖到75岁，张叔平时身体硬朗，没有什么因为意外导致的旧伤，健康告知就过了，顺利买到了合适的保障。也就是说，就算比65岁再大几岁，只要符合产品的年龄要求，都能正常投保，65岁完全在多数产品的投保年龄范围内，不会直接被拒。

家住山东济南的刘叔今年刚60，比65岁还小五岁，之前投保的时候反而差点没买成，为什么呢？因为刘叔退休之后闲不住，在老家的建材市场找了个搬运零活干，不少针对中老年人的意外险，对这类需要轻度负重的体力活职业有要求，刘叔的职业刚好卡在要求外，最后换了一款支持这类职业投保的产品才成功。

65岁老人投保，大部分退休在家、只做做家务遛弯的老人，职业类别都符合要求，直接选对应年龄的产品就行。如果65岁还在做兼职活，一定要提前看清楚产品的职业要求，别买完之后出事赔不了。

另外还有一点，不少老人多多少少有点基础病，比如高血压、糖尿病这些，意外险对健康要求普遍很低，65岁就算有基础病，只要生活能自理，不影响正常行走活动，基本都能买，不需要因为基础病过分担心。只有极少数产品会要求能正常生活，不能瘫痪在床，只要符合这个条件，直接投就行。

给65岁老人挑的时候，直接先搜开放投保年龄到70岁及以上的产品，先把年龄不符合的筛掉，再看职业要求，职业符合、满足基本健康要求，就能入手，不用因为到了65岁就觉得肯定买不了，多对比两款就能找到合适的。

图片来源：unsplash

二. 磕碰受伤赔多少

隔壁小区王阿姨今年正好65岁，平时每天吃完晚饭都要去广场跳两小时广场舞。上个月她跟着队伍转身的时候，没留意脚下被松开的地毯边绊了一下，整个人往前栽，不光扭了脚踝，还磕掉了半颗门牙，去医院处理不仅拍了片，还补了牙，前前后后花了快一千八百块。

王阿姨的姑娘之前给她买了老人意外险，拿着单据找保险公司，一共报了一千五百多，自己只掏了不到三百块。这就是意外险里意外医疗责任起了作用，大部分65岁能买的意外险，都会包含意外医疗责任，专门管日常磕碰、摔倒、扭伤这类小意外产生的门诊、住院费用。

你选的时候一定要看，能不能报销社保目录外的自费项目。刚才说王阿姨补牙用的材料是自费的，这份意外险就能报这部分费用；如果换一份只报社保内项目的，光补牙的钱就得全部自己出，算下来要多掏快一千块，差别其实很大。

另外还要留意免赔额和报销比例。有的产品免赔额是0，花一块钱也能按比例报；有的免赔额定在100块，超过100块的部分才能报。对应的报销比例也不一样，做得好的产品能报到九成以上，低的可能只有六成，同样花两千块的医药费，算下来自己掏的钱能差好几百。

还要看条款里要求的医院范围，大部分产品要求去二级及以上公立医院的普通部，基本也都能满足需求，别选那种限定少数医院的产品，不然万一你家附近没有对应的医院，看病后还没法理赔，白白浪费保费。如果老人平时容易出门遛弯、逛菜市场、跳广场舞，一定要优先选意外医疗额度够、能报自费药、报销比例高的，真出事了能帮你省不少钱。

三. 保费预算怎么定

咱们先从普通工薪家庭给老人买险的情况说开，不少家庭每个月要还房贷车贷，孩子还要上学，留给老人买保险的预算本来就不宽松，这个时候千万别硬撑着买贵的，先把基础保障铺满才是正经事。

我认识一位住老小区的李叔叔，今年66岁，每个月领三千多的养老金，孩子刚工作没几年，手头不算宽裕，一开始想着给老伴买份两千多一年的意外险加其他保障，算下来一年两个人要四千多，孩子刚攒的首付定金都要动了，后来给他调整了方案，选的基础款综合意外险，每年每个人只需要三百多，两个人加起来不到八百，完全在他们能承受的范围里，也覆盖了日常意外磕碰、摔倒骨折的医疗报销需求。

如果是经济条件稍好一点，老人身体健康，也有多余的闲钱可以支配，那就可以适当提高一点预算，把保障做扎实一点。比如预算每年能拿到八百到一千左右，就可以选意外医疗额度更高，还能附加一些老人专属保障责任的产品，像老人常见的骨折护理津贴这类责任，都可以加上，万一真的出了意外，除了报销医药费，还能给一笔补贴请护工，能减轻子女不少照顾的压力。

还有一种情况，很多子女会想着，已经给老人买了其他险种，就加个意外险补缺口，这个时候完全不用花大价钱，就买基础款就行。比如已经买了百万医疗险，医药费大部分能报，意外险只需要覆盖门诊的小额花费、意外身故伤残的责任就够，每年两三百块就完全能搞定，不用多花冤枉钱。

这里还要提醒一句，不管预算是多还是少，都别为了凑高保额盲目加预算，也别因为贪便宜买没有意外医疗责任的产品。很多低价产品只赔身故伤残，老人平时最多的就是磕磕碰碰的门诊、小手术，这种责任才是最实用的，哪怕预算少，也要先保住这份责任，再去考虑其他附加内容。比如你只有三百块的预算，那就选三百块里意外医疗责任好的，别为了多一个没用的附加责任，砍掉意外医疗的额度，最后真出事了用不上，反而白花钱。

四. 购买渠道有哪些

首先咱们说说线上自助投保渠道。这个渠道操作起来很方便，不管你是在家拿着手机，还是上班摸鱼偷闲几分钟，都能点开页面自己看产品、填信息投保。

之前我邻居小周给自家65岁老爸买意外险，就是在正规保险平台的官网和官方小程序上找的，他对照着产品条款，把每一条年龄要求、意外医疗报销范围都摸清楚了，前后花了不到半小时就填完信息付了钱，全程不用跟人拉扯，自己选得明明白白。不过要提醒你，线上投保的时候，健康告知一定要一条一条仔细看，老人如果有长期慢性病，比如高血压糖尿病这类，要如实填写，别抱着侥幸心理跳过，不然真出事了理赔会出麻烦。

接着说线下找保险从业者投保这个渠道。这个渠道适合对互联网操作不熟悉，或者心里没底，想要有人面对面讲解的朋友。

我表姐文化程度不高，不太会摆弄手机上的投保流程，她给65岁母亲买意外险，就是找了认识的正规从业者，对方拿着纸质条款，一条一条给她念给她解释，哪些能赔哪些不能赔，说的清清楚楚，她问了好多细碎的问题，对方也都耐心回答了，最后确定符合购买条件才签单。不过你要注意，找从业者一定要找正规保险公司授权的，别找那种没资质的野路子，避免碰到不合规的介绍。

还有一个渠道，是银行代销的保险产品。不少老人习惯去银行办理存取款业务，银行也会代销一些符合年龄要求的意外险产品。

之前我家楼下张大爷去银行转定期，银行大厅里的工作人员给他介绍了适合65岁人群的意外险，他当场就在银行网点完成了投保手续。这个渠道的好处是，你可以在熟悉的环境里咨询，有银行做背书，不少人觉得更放心。但是要提醒你，买的时候一定要分清楚，这是意外险不是存款，别听混了，一定要把保障内容问清楚再下单。

另外还有不少正规的保险经纪平台，经纪人会给你同时展示多款符合65岁老人购买条件的意外险，你不用自己一个个找，经纪人可以根据老人的身体情况、你的预算，帮你筛选合适的选项。

比如你预算有限只想要基础的意外医疗保障，经纪人就会给你挑每年保费低、意外医疗报销范围合适的产品；如果你想要更高的意外身故伤残额度，也可以直接说你的需求，经纪人帮你匹配。这种方式适合不想自己花时间找产品，想要有人帮着梳理筛选的朋友，不过要确认经纪平台是有正规资质的，再放心理赔后续服务也有保障。

不同渠道各有各的好处，你可以根据自己的情况选：会玩智能手机、愿意自己对比的选线上自助就行，省时间还自由；不会操作、想要面对面答疑的找线下从业者或者银行网点，买的更踏实；不想花时间自己找的，找正规经纪平台帮你筛选，也能省不少力气。不管选哪个渠道，最后都要记得保存好投保记录和保单信息，电子保单可以存在手机或者云盘里，纸质保单放好，方便后续需要的时候调取。

结语

看到这里，您肯定能得到答案了：65岁老人当然可以买意外险，只要咱们选对方向就没问题。要是长辈身体比较硬朗，健康告知都能符合要求，直接挑责任清晰的产品就行；要是身体有一些小毛病，可以多留意对健康要求宽松的选项。买的时候优先把意外医疗的保障做扎实，尤其是包含自费药保障的，能给咱们减少不少实际开销，保费跟着自家的收支情况选就好，不用硬撑着选贵的。不管您选线上投保还是找线下专人咨询，都记得提前把年龄、职业、健康情况说清楚，别留误会，这样真出事的时候才能顺顺利利拿到赔付，给咱家里老人踏实添一份保障。

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